Решение № 2-5031/2018 2-693/2019 2-693/2019(2-5031/2018;)~М-4023/2018 М-4023/2018 от 21 февраля 2019 г. по делу № 2-5031/2018

Дело №...

Поступило 21.11.2018 года


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

«22» февраля 2019 года г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Лисиной Е.В.,

при секретаре Лаптевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 АлексА.а к Коммерческому банку «Локо-Банк» (Акционерное общество) о признании недействительными условий договора,

установил:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и КБ «Локо-Банк» (АО) заключен договор потребительского кредита №..., по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 2279422,99 руб., сроком на 84 месяца.

В п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обязанностью заемщика, то есть условием заключения кредитного договора, является оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Во исполнение данного пункта договора, ФИО1 заключены: договор страхования по программе страхования «Семейное страхование» №... от ДД.ММ.ГГГГ (страховщик ООО «СК ренессанс Жизнь») со страховой премией 42363,00 руб., полис-оферта добровольного страхования клиентом финансовых организацией №... от ДД.ММ.ГГГГ (страхование – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») со страховой премией 237059,99 руб. Заключение этих договоров являлось обязательным условием выдачи кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО «СК ренессанс Жизнь» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были направлены письма с отказом от соответствующих договоров добровольного страхования, страховая премия ФИО1 возвращена. Через несколько дней размер процентной ставки по кредиту увеличился с 13,40% годовых до 16,40% годовых.

Полагает, что соответствующие пункты договора являются недействительными, поскольку ущемляют права потребителя, так как получение кредита было обусловлено необходимостью приобретения услуги по страхованию жизни и здоровья.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд признать недействительным п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от ДД.ММ.ГГГГ в части установления размера процентной ставки 16,40% в случае невыполнения обязанности по страхованию; признать недействительным п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от ДД.ММ.ГГГГ в части, обязывающей страховщика оформить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика; обязать КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) осуществить пересчет графика ежемесячных платеже, исходя из процентной ставки 13,40 % годовых.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщал.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объёме, просил их удовлетворить. Пояснил, что законом запрещается обуславливать приобретение одних услуг приобретение других услуг. Поскольку в п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержится указание на обязанность заемщика заключить иные договоры, в частности, договор страхования жизни и здоровья, полагает, что услуга по страхованию была навязана истцу. Сотрудник Банка пояснил ФИО1, что без договора страхования кредит ему не будет выдан. Договор заполнен топографическим способом, у ФИО1 не было возможности отказаться от заключения договора страхования. О том, что можно заключить договор с иной страховой компанией, ФИО1 не разъяснялось в кредитном договоре. В индивидуальных условиях потребительского кредита уже было указано наименование страховой организации.

Представитель ответчика – КБ «Локо-Банк» (АО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщал, представил письменные возражения на иск, в которых указал следующее. Согласно Общим условиям кредитования, страхование Заемщика при заключении договора потребительского кредита не является обязательным, осуществляется по желанию Заемщика. Форма индивидуальных условий кредитного договора установлена Указанием ЦБ РФ №...-У от ДД.ММ.ГГГГ. У истца имелась возможность заключить кредитный договор без условий страхования по более высокой процентной ставке (увеличивается на 3%), однако, им были выбраны условия со страховкой. Добровольность страхования подтверждается заявлением на страхование, а также тем обстоятельством, что страховая сумма была перечислена в пользу стразовой компании. С условиями кредитования и действующими тарифами ФИО1 был ознакомлен. Доводы истца носят надуманный характер.

Договор страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ заключен истцом самостоятельно, вне связи с кредитным договором. Данный договор не оказывает влияние на процентную ставку. Полагают, что истец злоупотребляет своими права, в связи с чем, просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ №... от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 1 Федерального закона №... от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

По смыслу п. 2 ст. 7 Федерального закона 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и КБ «Локо-Банк» (АО) был заключен договор потребительского кредита №..., по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 2279422,99 руб. на срок 84 месяца, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа, 13,40%; процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа – 31,40%. В случае невыполнения обязанности по страхованию, установленной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней процентная ставка (процентная ставка потребительского кредита на сопоставимых условиях без заключения договора страхования) устанавливается в размере 16,40 %. Ставка применяется согласно выбранному условию предварительного обеспечения денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа, установленного п. 6 настоящих условий, на счете, указанном в п. 17 настоящих Индивидуальных условий не позднее, чем за 10 календарных дней до даты оплаты очередного платежа. Данное условие не распространяется на первый и последний платежи.

В п. 9 Индивидуальных условий указана обязанность заемщика заключить иные договоры – оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылается на нарушение его прав п.п. 4,9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Однако с указанными доводами, суд не может согласиться.

Как следует из заявления на страхование, подписанного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 изъявил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО АльфаСтрахование-Жизнь». В указанном заявлении заявитель ФИО1 уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Кроме того, ФИО1 получил на руки полис-оферту №... «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №...» и прочитал её до оплаты страховой премии, о чем имеется его собственноручная подпись.

В полисе-оферте ФИО1 также был уведомлен о том, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту, и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии с п. 3.9 Общих условий кредитования в КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) (далее – Общие условия) страхование заемщика при заключении договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию Заемщика в соответствии с выбранной программой кредитования.

При выборе программы кредитования с условием страхования Заемщика, Заемщик заключает договор (полис) страхования, со страховой суммой и сроком действия соответствующими сумме и сроку возврата кредита, определенными и согласованными Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, Банк вправе установить меньший срок действия договора (полиса) страхования без его последующей пролонгации в течение всего срока кредитования.

Согласно Тарифам по кредитованию клиентов-физических лиц по продукту кредит наличными «ЛОКО-деньги» (далее – Тарифы) в структурных подразделениях КБ «ЛОКО-БАНК» (АО), тариф 3.1 «ЛОКО-Деньги Лояльный акция», действующий с ДД.ММ.ГГГГ, предусматривает срок кредита в рубля от 13 до 84 месяцев, при размере кредита от 100000 до 3 000 000 рублей, процентная ставка, начисляемая с даты первого платежа – 14,4%. Указанные процентные ставки могут примениться при наличии страхования жизни и здоровья заемщика (на случай смерти или стойкой нетрудоспособности/инвалидности и/или дожития до потери работы по независящим причинам и/или от несчастных случаев на срок действия договора кредитования и при выборе условия внесения денежных средств для погашения кредита в размере ежемесячного платежа не позднее чем за 10 календарных дней до даты оплаты ежемесячного платежа. Страхование заемщика не является обязательным и оформляется по желанию. В случае отсутствия страхования заемщика размер процентной ставки увеличивается на 3%, но не более чем до уровня 22,5% - для кредитов в размере до 300000,00 руб., и до 19,4% - для кредитов в размере от 300000,00 руб. Ставка по кредиту снижается на 0,5% при заполнении полной формы online-заявки на кредит.

С Общими условиями кредитования физических лиц, Тарифами по кредитованию, действующими на момент подписания заявления-анкеты, ФИО1 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете, экземпляр заявления-анкеты получен им на руки.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор и договор страхования жизни и здоровья были заключены на добровольных основаниях. ФИО1 был согласен с условиями договоров, о чем свидетельствует его подпись в договорах. Истец ФИО1 подписал заявление о добровольном страховании, в котором изъявил желание быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», данное заявление заполнено рукописным способом, путем проставления отметки в соответствующей строке. У истца имелась возможность отказаться от соответствующего вида страхования, для чего истцу следовало проставить отметку в соответствующей строке.

Из содержания вышеуказанного заявления о добровольном страховании, подписанного ФИО1, и полиса-офреты добровольного страхования клиентов финансовых организаций не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой истцом страховой премии за счет предоставленного кредита, поскольку в этом заявлении он вправе был отказаться от заключения договора страхования с учетом того, что истец не был ограничен в своем волеизъявлении.

Также в заявлении о страховании, полисе-оферте добровольного страхования истец был уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для получения финансовых услуг, что он вправе не заключать договор страхования указанных рисков, либо застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Аналогичные правила содержатся и в Общих условия кредитования физических лиц.

Вопрос целесообразности заключения договора страхования, согласования его условий, должен был быть решен истцом до заключения договора страхования. Возможность для отказа от заключения договора страхования и обращения в иную страховую компанию истцу была предоставлена, что подтверждается копией полиса-оферты.

Из представленной суду совокупности доказательств следует, что истец располагал информацией о предоставленной услуге, решение о страховании в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истец принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.

Ссылки представителя истца на то, что кредитный договор заполнен с использованием технических средств, данные о наименовании страховой компании были вынесены в него заранее, также не свидетельствуют о нарушении прав истца, поскольку договор может быть составлен любым способом, в том числе, с использованием технических средств, по поводу заключения договора страхования жизни и здоровья волеизъявление истца было выражено в заявлении на страхование, о своем праве заключить договор страхования с иной организацией истец был уведомлен.

Таким образом, Банк не навязывал истцу каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения истцом договора страхования, а также не вводил истца в заблуждение относительно договора страхования, в связи с чем доказательства навязывания услуг страхования в рассматриваемом случае отсутствуют, равно как и нарушение Банком прав истца как потребителя.

На аналогичных условиях был заключен и договор страхования по программе страхования «Семейное страхование» №... от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Ренессанс Жизнь».

Данный договор также был заключен добровольно и не мог являться обязательным условием для получения иных, в том числе, финансовых услуг, а ФИО1 был уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, о чем указано в договоре страхования, который был подписан лично ФИО1

Анализируя п. 9 Индивидуальных условий потребительского кредита, в котором указано на обязанность заемщика заключить договор страхованию, суд приходит к выводу, что данный пункт не свидетельствует о том, что в отсутствии договора страхования ФИО1 было бы отказано в предоставлении кредита, поскольку данный пункт в совокупности с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, указывает лишь на то, что в отсутствие договора страхования, ФИО1 был бы предоставлен кредит по более высокой процентной ставке – 16,40%, а страхование являлось обязательным условием для заключения кредитного договора по более низкой процентной ставке – 13,40%. Аналогичные сведения содержатся в Тарифах по кредитованию клиентов физических лиц, с которыми ФИО1 был ознакомлен.

Таким образом, ФИО1 имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без условия о страховании по более высокой процентной ставке, однако, указанной возможностью не воспользовался.

Как следует из содержания Тарифов по кредитованию и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, договор страхования, заключенный с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не оказывает влияния на процентную ставку по кредиту.

Таким образом, каких-либо допустимых доказательств тому, что отказ ФИО1 от заключения договоров страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, т.е. имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела не представлено.

Кроме того, из материалов дела также судом установлено, что истец воспользовался своим правом, предусмотренным Указанием Банка России №...-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и в установленный срок отказался от страхования, страховые премии ему были возвращены, что представитель истца в судебном заседании подтвердил.

Вопреки доводам стороны истца, суд не усматривает каких-либо нарушений требований закона, а также прав истца ФИО1 содержащемся п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита условием об увеличении процентной ставки по кредиту до 16,40% в случае неисполнения обязанности по страхованию, указанной в п. 9, поскольку разница в размерах процентных ставок, действующих при соблюдении условия о страховании - 13,40% и при неисполнении обязанности по страхованию – 16,40%, является несущественной и составляет 3%, процентная ставка – 16,40% сопоставима со средневзвешенными ставками по кредитам, предоставляемым физическим лицам в рублях в соответствующий период времени.

С учетом данных обстоятельств, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Новосибирский районный суд Новосибирской области.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) Е.В. Лисина