Решение № 2-1216/2020 2-1216/2020~М-493/2020 М-493/2020 от 23 апреля 2020 г. по делу № 2-1216/2020

Копия

УИД №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГг. Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Умновой Е. В.,

при секретаре Смольяновой А. И.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд к ответчице ФИО2 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что 30.01.2017г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчице предоставлен кредит в сумме 499 998,86 руб., под 23% годовых, сроком на 36 месяцев.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчица ненадлежащим образом исполняла принятые обязательства и нарушала п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе в одностороннем порядке требовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении срока возврата основного долга и/или уплате процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Истец указал, что задолженность по кредиту у ответчицы возникла за период с 03.05.2017г. по 14.04.2020г., то есть общая продолжительность просрочки составила 900 дней, при этом за период пользования кредитом ответчицей произведена оплата суммы в размере 463 716,53 руб.

Таким образом, по состоянию на 14.01.2020г. задолженность ответчицы перед банком составляет 344 586,91 руб., в том числе просроченная ссуда - 249 984,94 руб., просроченные проценты - 6 166,01 руб., проценты по просроченной ссуде - 20 659,70 руб., неустойка по ссудному договору - 49 875,08 руб., неустойка на просроченную ссуду - 17 901,18 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

На основании изложенного, истец ПАО «Совкомбанк» просил суд взыскать с ответчицы ФИО2 в его пользу задолженность по договору в сумме 344 586,91 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 645,87 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен судом надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, также представил письменные возражения относительно отзыва ответчицы.

Представитель ответчицы ФИО2 по доверенности ФИО5 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично, дала пояснения аналогичные доводам, изложенным в письменных возражениях на иск. Кроме того, просила суд зачесть платеж, произведенный 20.12.2018г. в сумме 235 650 руб. в счет погашения основного долга по кредиту, применить последствия пропуска срока исковой давности, снизить размер неустоек.

Выслушав пояснения представителя ответчицы, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ФИО2 30.01.2017г. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита – 499 998,86 руб., срок кредита 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 19 % годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту 18 322,74 руб.

30.01.2017г. кредитор ПАО «Совкомбанк», рассмотрев заявление заемщика ФИО2, разработал индивидуальные условия о предоставлении кредитором ПАО «Совкомбанк» потребительского кредита №, подписав которые заемщик ФИО2 выразила согласие на предоставление кредита на предложенных банком индивидуальных условиях кредитования.

Таким образом, 30.01.2017г. между кредитором ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО2 заключен договор потребительского кредита № на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита 499 998,86 руб., кредит предоставлен на срок 36 месяцев, т. е. до 31.01.2020г.; процентная ставка – 19 % годовых; порядок, сроки погашения кредита и уплаты процентов за пользование суммой кредита – 36 ежемесячных платежей в размере 18 322,74 руб., срок платежа по 30 число каждого месяца включительно.

В п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора определено, что заемщик ФИО2, подписав указанные условия, подтверждает, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Кредитор ПАО «Совкомбанк» свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме, предоставив заемщику ФИО2 сумму кредита в размере 499 998,86 руб., что ответчицей ФИО2 в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

Из материалов дела следует, что заемщик ФИО2 нарушала принятые на себя обязательства по срокам и размерам оплаты ежемесячного аннуитентного платежа в погашение кредита, в связи с чем, у заемщика ФИО2 перед кредитором ПАО «Совкомбанк» образовалась задолженность по кредиту по состоянию на 14.01.2019г., в связи с чем, кредитор ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредиту.

01.02.2019г. мировым судьей вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № по состоянию на 14.01.2019г.

В связи с поступившими возражениями должника ФИО2 судебный приказ № от 01.02.2019г. отменен определением мирового судьи от 30.04.2019г.

Учитывая, что задолженность по договору потребительского кредита заемщиком ФИО2 не погашена, в настоящее время кредитором ПАО «Совкомбанк» на разрешение суда заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору № в исковом порядке.

Согласно расчету задолженности по договору потребительского кредита № от 30.01.2017г. по состоянию на 14.01.2020г., подготовленному ПАО «Совкомбанк», задолженность заемщика ФИО2 по кредиту составляет 344 586,91 руб., в том числе просроченная ссуда - 249 984,94 руб., просроченные проценты - 6 166,01 руб., проценты по просроченной ссуде - 20 659,70 руб., неустойка по ссудному договору - 49 875,08 руб., неустойка на просроченную ссуду - 17 901,18 руб.

Суд признает данный расчет правильным, ответчицей ФИО2 он не опровергнут. У суда не имеется оснований сомневаться в верности произведенного расчета, поскольку он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами кредитного договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Что касается довода ответчицы ФИО2 о том, чтобы зачесть последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору № от 30.01.2017г., совершенный ею 20.12.2018г. в общей сумме 235 650 руб., в погашение основной суммы долга по кредитному договору, то он не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Исходя из смысла приведенной правовой нормы под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. ст. 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, в том числе штрафы и неустойки, к указанным в ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Таким образом, учитывая приведенные положения, в силу ст. 319 ГК РФ банк закономерно произвел распределение платежа заемщика ФИО2, произведенного 20.12.2018г. в общей сумме 235 650 руб., в следующем порядке 52 807,93 руб. в счет уплаты процентов, 150 502,16 руб. в погашение суммы основного долга, а ставшиеся суммы в счет оплаты штрафных санкций, в связи с чем, оснований для взыскания с ответчицы задолженности по данному потребительскому кредиту с учетом зачета указанного платежа в счет погашения суммы основного долга по кредиту, а именно лишь в сумме 48 878,17 руб. не имеется.

Кроме того, заемщиком ФИО2 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности к заявленным требованиям, при разрешении которого следует учесть следующее.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 2 статьи 199 этого же Кодекса исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно пункту 1 статьи 204 данного Кодекса срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из материалов дела следует, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО2 обязательств по кредитному договору № от 30.01.2017г. мировым судьей судебного участка № Промышленного судебного района <адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № по состоянию на 14.01.2019г. в размере просроченного основного долга в сумме 249 984,94 руб., процентов в размере 6 166,01 руб., процентов по просроченному кредиту в размере 20 659,70 руб., неустойки по кредитному договору в размере 49 875,08 руб., неустойки на просроченный долг в сумме 17 901,18 руб.

В связи с поступившими возражениями должника ФИО2 судебный приказ № от 01.02.2019г. отменен определением мирового судьи от 30.04.2019г.

03.02.2020г. ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с требованием о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 30.01.2017г., образовавшейся за период с 07.03.2018г. по 14.01.2020г. При этом, согласно расчету задолженности, что также ответчицей не оспаривалось, последний платеж в погашение кредита осуществлен 20.12.2018г.

Исходя из того, что последний платеж в погашение кредита произведен 20.12.2018г., судебный приказ о взыскании задолженности по кредиту ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????j???????????????????????????????????????????v?????????????????????????????? ????????

При оценке обоснованности требований истца о взыскании неустоек по ссудному договору и на просроченную ссуду, рассчитанной на основании п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора в размере 20 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора в случае несвоевременного погашения основного долга и процентов по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % от суммы просроченной задолженности по кредиту и от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (штраф).