Решение № 2-842/2020 2-842/2020~М-801/2020 М-801/2020 от 14 сентября 2020 г. по делу № 2-842/2020

Дело № 2-842/2020, УИД 54RS0012-01-2020-001136-07

Поступило в суд 07.08.2020 г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«15» сентября 2020 г. г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Сафоновой Е.В.,

с участием:

ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания О.Н.Власовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ. публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в Барабинский районный суд Новосибирской области, после отмены ДД.ММ.ГГГГ и.о. мировым судьей 3-го судебного участка Барабинского судебного района Новосибирской области судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49-50), с иском (л.д.6) к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 186 760 руб. 39 коп., в том числе основной долг в размере 17 233 руб. 59 коп., штраф (неустойку) за просрочку уплаты основного долга, начисленный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 151 320 руб. 77 коп., штраф (неустойку) за просрочку уплаты процентов, начисленный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 901 руб. 59 коп., страховую премию в размере 300 руб. и судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины при подаче иска в суд, в размере 4 935 руб. 21 коп., которое ДД.ММ.ГГГГ принято к производству суда, возбуждено гражданское дело за №.

В обоснование заявленных требований истец, просивший о рассмотрении дела в отсутствии представителя, в исковом заявлении (л.д.6) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (на момент рассмотрения дела ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 30 000 руб., из расчета 30 % годовых, на срок 36 месяцев.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Ответчиком, в соответствии с условиями договора и графиком оплаты не производится возврат заемных средств, что является существенным нарушением договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору №, исходя из требований иска, составляет 186 760 руб. 39 коп., в том числе основной долг в размере 17 233 руб. 59 коп., штраф (неустойку) за просрочку уплаты основного долга, начисленный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 151 320 руб. 77 коп., штраф (неустойку) за просрочку уплаты процентов, начисленный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 901 руб. 59 коп., страховую премию в размере 300 руб..

Добровольно задолженность по указанным кредитным договорам ответчик не возвращает, в связи с чем, истец, обратился в суд.

Ответчик ФИО1 исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала, просила в их удовлетворении отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В случае удовлетворения требований, просила суд снизить размер неустойки, начисленной за просрочку уплаты основного долга и процентов, как явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Суд, изучив основания и требования иска, выслушав пояснения ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии со ст. 309, ст.310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы кредита (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением – офертой, в котором, после ознакомления с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, просил заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления – оферты договор банковского счета, открыть лимит задолженности и выдать кредитную карту с установленным лимитом задолженности:

- лимит кредитования – 30 000 руб.;

- сумма обязательного минимального платежа: 2000 руб.;

- процентная ставка 30,00 % годовых;

- срок кредита – 36 месяцев, с правом досрочного возврата;

- срок оплаты заемщиком по договору потребительского кредитования – ежемесячно по дату (число) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом;

- ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты: 500 руб.;

- ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков: 0,20 % от суммы лимита кредитования;

- при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Для совершения акцепта предусмотрен следующий порядок совершения действий:

- открыть банковский счет в соответствии с законодательством РФ;

- открыть лимит задолженности в соответствии с условиями настоящего заявления – оферты;

- выдать кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

В заявлении – оферте заемщик указала, что она ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

Заемщик заявила, что Условия кредитования, с которыми она предварительно ознакомилась, являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты.

Заемщик предложила банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов. В случае нарушения срока возврата кредита и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, она обязалась уплатить банку штрафные санкции, согласно разделу Б настоящего заявления-оферты.

В случае согласия Банка на заключение с нею договоров, предложенных в настоящем заявлении-оферте, просила Банк произвести акцепт предложенной в настоящем заявлении оферты путем совершения действий, указанных в разделе В настоящего заявления-оферты (открыть ей банковский счет в соответствии с законодательством РФ; открыть лимит задолженности в соответствии с условиями настоящего заявления-оферты; выдать кредитную карту с установленным лимитом задолженности).

Заемщик согласна, что кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на ее банковский счет, открытый в соответствии с условиями настоящего кредитного договора с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом (счет №).

Заемщик просила:

- без дополнительных заявлений с ее стороны в период действия кредитного договора, на его условиях, при недостаточности или отсутствия денежных средств на банковском счете, указанном выше, предоставить кредит на условиях настоящего заявления-оферты;

- в день акцепта заявления – оферты направлять денежные средства в размере ежемесячной платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» заявления –оферты, на ее уплату;

- перечислить денежные средства с открытого ей в соответствии с разделом «В» заявления –оферты банковского счета на оплату комиссии за оформление и обслуживание кредитной карты, согласно тарифам Банка.

-при отсутствии либо недостаточности денежных средств на открытом ей банковском счете в соответствии с заявлением-офертой, просила зачислить на ее банковский счет денежные средства в необходимом размере за счет предоставленного ей лимита кредитования;

- направлять на исполнение её обязательств по кредитному договору в соответствии с п.3.14 Условий кредитования и на уплату услуг Банка, оказанных ей, согласно тарифам Банка.

Заемщик указала, что с Условиями использования банковских карт ООО ИКБ «Совкомбанк» и Памяткой Держателя банковских карт ознакомлена, полностью с ними согласна и обязуется их неукоснительно соблюдать.

На основании указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ ОАО ИКБ «Совкомбанк», совершил акцепт, предоставил ФИО1 кредит путем зачисления денежных средств на счет №, а заемщик в свою очередь обязалась возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор потребительского кредита заключен между Банком и ФИО1 путем согласования договора о потребительском кредитовании и Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, исполнения кредитором обязанностей по договору.

В соответствии с ч. 1 ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ДД.ММ.ГГГГ. в порядке акцепта Банком, - ФИО1 был предоставлен кредит (лимит кредитования) в размере 30 000 руб., сроком на 36 месяцев, под 30 % годовых, что подтверждается выпиской по счету № (л.д.___), на условиях указанных в договоре о потребительском кредитовании и Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Таким образом, судом установлено, что истец выполнил полностью условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ перед ФИО1, которая в установленном порядке и сроки обязательства не исполняла.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Задолженность, согласно расчету, составляет 186 760 руб. 39 коп., в том числе основной долг в размере 17 233 руб. 59 коп., штраф (неустойка) за просрочку уплаты основного долга, начисленный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 151320 руб. 77 коп., штраф (неустойка) за просрочку уплаты процентов, начисленный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 901 руб. 59 коп., страховая премия в размере 300 руб..

При этом, заявление ответчика о применении срока исковой давности является обоснованным.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд, в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

На основании пункта 18 вышеуказанного постановления Пленума, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Поскольку кредитным договором предусматривалась оплата кредита ежемесячными платежами, равными 2 000 руб., в даты, указанные в заявлении (ежемесячно, начиная со следующего месяца, следующего за расчетным), то к таким периодическим платежам подлежит применению срок исковой давности к требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующего подаче иска.

ПАО "Совкомбанк" обратилось к и.о. мировому судье судебного участка 3-го судебного участка Барабинского судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ответчика – ДД.ММ.ГГГГ. (согласно штампу об отправлении почтовой корреспонденции на конверте, о чем указано в определении от ДД.ММ.ГГГГ.).

Определением и.о. мирового судьи судебного участка 3-го судебного участка Барабинского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ. отменен судебный приказ №, вынесенный по заявлению ПАО "Совкомбанк" о взыскании с должника задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ___).

Данное исковое заявление предъявлено банком в Барабинский районный суд Новосибирской области ДД.ММ.ГГГГ (в электронном виде).

Учитывая изложенное, положения о последствиях истечения срока исковой давности применяются в отношении платежей, являющихся просроченными, на ДД.ММ.ГГГГ (с учетом обращения банка к мировому судье за получением судебного приказа, с продлением до 6-ти месяцев неистекшей части срока исковой давности, составляющей менее шести месяцев, и в суд с исковым заявлением в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа), следовательно, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за последние три года (плюс 6 месяцев), предшествующих обращению Банка в суд с требованиями о выдаче судебного приказа.

Принимая во внимание, что последний платеж по договору, срок возврата определен ДД.ММ.ГГГГ., отсутствие оснований для перерыва срока исковой давности (так как с заявлением о выдаче судебного приказа первоначально истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском срока исковой давности), суд приходит к выводу, что в удовлетворении данных требований, следует отказать.

В связи с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям о взыскании неустойки за просрочку уплаты основного долга, процентов и страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований искового заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области Е.В.Сафонова

Мотивированное решение изготовлено судом 30.09.2020 г.