Решение № 2-999/2019 2-999/2019~М-1121/2019 М-1121/2019 от 11 декабря 2019 г. по делу № 2-999/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2019 года г.Алексин Тульской области

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Жувагина А.Г.,

при секретаре Григорьевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-999/2019 по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании случая страховым, обязании выплатить страховое обеспечение,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании случая страховым, обязании выплатить страховое обеспечение. В обоснование заявленных требований указал, что между ним и банком ПАО ВТБ 24 в ОО «Алексин» в г.Алексине, филиале № 3652, заключен кредитный договор на сумму 100 000 рублей, ставка 29% годовых. Срок предоставления кредита 01.12.2014, дата возврата кредита 02.12.2019. 28.11.2014 им подано заявление на включение в число участников Программы страхования. Кредитный договор исполняется надлежащим образом, задолженностей по платежам не имеется.

В 2019 ему установлена II группа инвалидности, то есть наступил страховой случай. Он обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» за выплатой страхового обеспечения по временной утрате трудоспособности, а также по установлению II группы инвалидности в результате болезни. Письмами от 16.08.2019 №, 26.08.2019 № ему отказано в выплате страхового обеспечения по временной утрате трудоспособности, а также по установлению II группы инвалидности в результате болезни, со ссылкой на то, что заболевание, в результате которого установлена временная потеря нетрудоспособности, а также II группы инвалидности ранее уже было диагностировано, следовательно, произвести выплаты не предоставляется возможным.

Полагал, что поскольку заболевание, по которому была установлена временная потеря нетрудоспособности, а также II группы инвалидности никак не связаны с его ранними обращениями на консультацию к специалисту, что подтверждается амбулаторными картами, выписками из историй болезни, он имеет право на выплату страхового обеспечения в полном объеме.

Просил признать временную утрату нетрудоспособности ФИО1 в результате заболевания страховым случаем; обязать ООО СК «ВТБ Страхование» выплатить страховое обеспечение ФИО1 по делу №; признать установление II группы инвалидности ФИО1 страховым случаем; обязать ООО СК «ВТБ Страхование» выплатить страховое обеспечение ФИО1 по делу №.

В судебном заседании:

Истец ФИО2, его представитель ФИО3 не явились, в адресованном суду заявлении представитель ФИО3 заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. Не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о дате, месте и времени слушания дела извещались надлежащим образом.

Третье лицо ВТБ (публичное акционерное общество) в лице РОО "Тульский" филиала № 3652 Банк ВТБ (ПАО) не явился, в адресованном суду заявлении представитель по доверенности ФИО4 просила дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка.

С учетом мнения представителя истца, ст.233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика в порядке заочного производства, а также с учетом положений ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что 27.05.2009 между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ЗАО) заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № (далее договор №), в соответствии с которым объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с жизнью и трудоспособностью Застрахованных. Застрахованными являются лица, заключившие со Страхователем кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности по форме согласно Приложению № 2 к Договору (оригинал указанного Согласия хранится в Банке) и включенные в Списки Застрахованных, представленные Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению № 3 к Договору (п.2).

Пунктом 3 договора № предусмотрено, что страховыми случаями признаются совершившиеся в течение срока страхования, внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для Застрахованного события, указанные в п. 3.2. Договора если эти события явились следствием несчастного случая или болезни, произошедшего в течение периода действия страховой защиты, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, органами МВД и т.д.). Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, является страховым риском. Страховыми рисками, на случай наступления которых проводится страхование в соответствии с Договором, являются: 3.2.1. Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 3.2.2.Постоянная полная утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением I группы или II группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени; 3.2.3.Временная утрата трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая.

Согласно п.3.3, события, предусмотренные в п.п. 3.2.1 и 3.2.2 настоящего Договора и явившиеся следствием несчастного случая или болезни, происшедшего в период действия Договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение 1 (одного) года с даты наступления несчастного случая или болезни.

Под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и/или внешних функций организма, или смерть Застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли Застрахованного лица и/или Выгодоприобретателя. Под болезнью понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после начала действия страховой защиты, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций. Под полной постоянной утратой трудоспособности (инвалидностью) понимается социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты Застрахованного лица. Признание гражданина инвалидом осуществляется при проведении медико- социальной экспертизы исходя из комплексной оценки состояния организма гражданина на основе анализа его клинико-функциональных, социально-бытовых, профессионально-трудовых и психологических данных с использованием классификаций и критериев, утвержденных Приказом Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от 22.08.2005 №.

Датой наступления страхового случая по данному событию, является дата установления Застрахованному 1 или 2 группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени.

Под временной утратой трудоспособности понимается нетрудоспособность Застрахованного лица, впервые проявившаяся во время действия договора страхования и не позволяющая Застрахованному лицу заниматься трудовой деятельностью на протяжении определенного ограниченного периода времени.

Датой наступления страхового случая по данному событию, является дата открытия листка нетрудоспособности, выданного Застрахованному лицу (п.3.4 договора №).

10.06.2011 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ЗАО) заключено дополнительное соглашение № к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от 27.05.2007 года.

Срок действия договора установлен с 1 июня 2009 года по 1 июня 2021 года включительно и может продлеваться дополнительным соглашением сторон (п.8.1).

В соответствии с п.2.1 дополнительного соглашения объектами страхования являются в части страхования от несчастных случаев и болезней – не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. По договору страховыми случаями являются свершившиеся события, предусмотренные договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести выплату (п.3.1 дополнительного соглашения).

Страховыми случаями по Договору признаются следующие события: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее - «смерть»); Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 или II группы в результате несчастного случая или болезни (далее - «инвалидность»); Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее - «временная нетрудоспособность») (п.3.2 дополнительного соглашения).

События, перечисленные в п.п.3.2.1 - 3.2.3 Договора, не признаются страховыми, если они произошли, в том числе, в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты (п.3.3. дополнительного соглашения).

Заемщик/Застрахованный на момент подключения к Договору подтверждает, что не имеет ограничений, указанных в настоящем пункте: не является инвалидом, и документы на установление группы инвалидности не подавались; не состоит на учете в наркологическом и/шш психоневрологическом диспансере; не страдает онкологическими, сердечно-сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; не осведомлён о том, что является носителем ВИЧ-инфекции и имеет иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; не находился на стационарном лечении в течение последних 6 месяцев по вышеуказанным заболеваниям (п. 5.2.8.4.).

При наступлении события, имеющего признаки страхового, страхователь (Заемщик/Застрахованный, Выгодоприобретатель) должен известить об этом Страховщика в сроки, предусмотренные п.6.1 Договора (п.5.2.4).

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь должен известить Страховщика о произошедшем событии по электронной почте в части страхования риска от несчастных случаев и болезни в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового (п.6.1).

При наступлении страхового случая по риску «смерть» и «инвалидность» выплата страхового возмещения производится в размере 100 % от страховой суммы, установленной на дату начала срока (периода) действия страховой защиты. Датой наступления страхового случая по риску «инвалидность» является дата установления Застрахованному I или II группы инвалидности (п.6.8.1).

Для решения вопроса о страховой выплате по риску «инвалидность» Договора Страхователь (Застрахованный или его законный представитель) должны представить Страховщику следующие документы: заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового, справку МСЭ об установлении группы инвалидности, индивидуальную программу реабилитации инвалида, направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь; выписку из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства; выписку из медицинской карты стационарного больного; заявление на включение в число участников программы страхования; документ, удостоверяющий личность застрахованного (п.7.2).

28.11.2014 года ФИО1 обратился в ПАО ВТБ 24 с анкетой – заявлением на получение кредита.

По результатам рассмотрения анкеты-заявления, 1.12.2014 года между ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала №3652 в ОО «Алексин» в г.Алексин и ФИО1 заключен кредитный договор № от 01.12.2014 на сумму 100 000 руб.

Между тем 28.11.2014 ФИО1 обратился с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» на включение его в число участников Программы страхования «Профи ВТБС 0,4% мин.499 руб», в соответствии с которой он выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программам страхования в рамках соответствующих Договоров коллективного страхования (п.4.1 заявления).

Выражая свое согласие быть застрахованным, ФИО1 подтвердил, что не является инвалидом, и документы на установление группы инвалидности не подавались; не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; не страдает онкологическими, сердечно-сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; не осведомлён о том, что является носителем ВИЧ-инфекции и имеет иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; не находился на стационарном лечении в течение последних 6 месяцев по вышеуказанным заболеваниям.

Из материалов дела следует, что ФИО1 включен в число участников указанной Программы страхования.

Таким образом, в рамках указанной программы страхования ответчик осуществил страхование жизни и здоровья заемщика по 01.06.2021, и принял на себя обязательства при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату.

Согласно выписки из амбулаторной карты усматривается, что 16.01.2014, 20.01.2014, 27.01.2014, 30.01.2014 ФИО1 посещал невролога с диагнозом: <данные изъяты>

В период с 09.10.2018 по 29.11.2018 ФИО1 находился на лечении в ГУЗ ТО Тульская областная клиническая больница (операции: 12.10.2018, 22.10.2018); с 18.12.2018 по 25.12.2018 в ФГБУЗ Центральная клиническая больница Российской академии наук (операция 19.12.2018), выдан лист нетрудоспособности; с 26.02.2019 по 01.03.2019, с 01.03.2019 по 15.03.2019 в ГУЗ ТО Тульская областная клиническая больница.

10.06.2019 заемщику ФИО1 установлена II группа инвалидности, что подтверждается справкой №, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Тульской области» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №15.

Таким образом, ФИО1 в период действия договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № от 27.05.2009 имел временную нетрудоспособность и ему установлена II группы по болезни.

В тоже время 30.05.2019 года и 26.06.2019 года ФИО1 обращался в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями о наступлении страхового события.

Так, из письменного ответа ООО СК «ВТБ Страхование» от 16.08.2019 в адрес ФИО1, следует, что рассмотрев заявление № от 26.06.2019 о наступлении предполагаемого страхового события- установление инвалидности II группы в результате болезни по Договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № от 27.05.2009 (уникальный номер договора страхования №, срок действия с 04.06.2019 по 01.07.2019 включен(а) в программу с 28.11.2014), ООО СК «ВТБ Страхование» усмотрена причинно-следственная связь между заболеванием, имевшемся у ФИО1 до заключения договора страхования, и установлением ему группы инвалидности по общему заболеванию. Указанное событие не является страховым случаем по риску «постоянная полная потеря Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением I группы или II группы инвалидности» согласно п. 3.3.1.14, Доп. Соглашения № от 10.06.2011, Договора страхования № от 27.05.2009, в связи с чем ООО СК «ВТБ Страхование» не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения.

Из письменного ответа ООО СК «ВТБ Страхование» от 26.08.2019 в адрес ФИО1, следует, что рассмотрев заявлениее № от 30.05.2019 о наступлении предполагаемого страхового события - временная утрата трудоспособности в результате заболевания по Договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № от 27.05.2009 (уникальный номер договора страхования №, срок действия с 04.09.2018 по 01.10.2018 г. включен(а) в программу с 28.11.2014), также усмотрена причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у ФИО1 до заключения договора страхования, и открытием листка временной нетрудоспособности. События не признаются страховыми, если они произошли в результате "лечения заболеваний, имевших место до начала периода действия страховой защиты" (п.3.3.1.14 ДС № от 10.06.2011 Договора страхования № от 27.05.2009), в связи с чем ООО СК «ВТБ Страхование» не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения.

Однако, суд не может согласиться с данными выводами.

Норма, содержащаяся в ч.2 ст.9 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», являющаяся императивной, то есть строго обязательной для участников сделки, предусматривает, что страховым случаем, является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом для удовлетворения настоящего иска, является факт наступления страхового случая в период действия договора страхования, размер подлежащей страховой суммы, отсутствие основания для освобождения страховщика от обязанности осуществить выплату.

Как уже указывалось ранее, отказывая в признании произошедшего события страховым случаем ООО СК «ВТБ Страхование» указало, что данное событие не является страховым, что предусмотрено п.3.3.1.14 ДС № от 10.06.2011 Договора страхования № от 27.05.2009.

Вместе с тем, как указывалось выше, 28.11.2014 ФИО1 обратился с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» на включение его в число участников Программы страхования.

Факт обращения истца к неврологу в ГУЗ «АРБ №1 им.проф.ФИО5» с диагнозом: <данные изъяты>, имел место быть 16.01.2014, 20.01.2014, 27.01.2014, 30.01.2014.

На стационарном лечении в течение последних 6 месяцев, предшествующих заключению договора страхования, по вышеуказанным заболеваниям ФИО1 не находился.

Обращение ФИО1 к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая имело место быть в пределах действия договора страхования, и предоставления необходимого пакета документов.

Согласно п.1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Исходя из смысла вышеуказанной нормы, установление инвалидности II группы в результате болезни, временная утрата трудоспособности ФИО1 в период действия договора страхования является объективно совершившимся событием, на случай которого осуществлено страхование.

Оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, либо для отказа страховщика в выплате страхового возмещения предусмотрены ГК РФ.

Так, из ст. 961 ГК РФ следует, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с ч.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Согласно ст.964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Исходя из смысла вышеуказанных правовых норм, такие условия носят либо чрезвычайных характер, либо зависят от действий самого страхователя, способствующих наступлению страхового случая.

Однако таковые при рассмотрении настоящего дела не установлены.

Таким образом, факт наступления страхового случая и отсутствия оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, следует считать установленными, а доводы стороны ответчика об отсутствии оснований в выплате страхового возмещения со ссылкой на отсутствие страхового случая, суд находит незаконным и противоречащим фактическим обстоятельствам дела.

Следовательно, заявленные истцом требования о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, п.п. 3 п. 1 ст. 333.19, п.п.8 п.1 ст. 333.20, пп.2 п.2 ст.333.36 НК РФ, п.2 ст.61.1 Бюджетного кодекса РФ, с ответчика в доход бюджета МО город Алексин Тульской области подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, в размере 300 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании случая страховым, обязании выплатить страховое обеспечение удовлетворить.

Признать временную утрату нетрудоспособности ФИО1 в результате заболевания и установление ему II группы инвалидности, страховым случаем.

Обязать ООО СК «ВТБ Страхование» выплатить страховое обеспечение ФИО1.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета МО город Алексин Тульской области государственную пошлину в размере 300 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Алексинский городской суд Тульской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 16 декабря 2019 года.

Судья