Решение № 2-2155/2024 от 4 ноября 2024 г. по делу № 2-2155/2024

УИД21RS0025-01-2024-000858-71

Дело № 2-2155/2024

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«05» ноября 2024 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Щелокова И.И.,

при секретаре Гатиятуллиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Альфа — Банк» (далее - АО «Альфа-Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, в котором просило взыскать с последней как с наследника, принявшего наследство после смерти заемщика ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в пределах наследственной массы, задолженность по соглашению о кредитовании № № ДД.ММ.ГГГГ в размере 103359,61 руб., из которых: сумма основного долга – 92804.87 руб., начисленные проценты – 9763,94 руб., штрафы и неустойки – 790,80 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3267,19 руб. (л.д.3-4).

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании № № во исполнение которого Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику ФИО1 в размере 93 000 руб., с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 28,99 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-ого числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Согласно имеющейся у Банка информации, заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что на момент смерти свои обязательства перед Банком заемщик не исполнил, задолженность подлежит взысканию с наследников, принявших наследство фактически или по заявлению, в пределах наследственной массы.

Протокольными определениями суда от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО3, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО4, нотариус нотариального округа г. Чебоксары Чувашской Республики ФИО5 (л.д. 147,166).

Представитель истца АО «Альфа – Банк», ответчики ФИО6, ФИО3, третьи лица ФИО4, нотариус нотариального округа г. Чебоксары Чувашской Республики ФИО5 в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещёнными о дате и времени слушания дела (л.д. 182-187).

Участвуя ранее в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО7 указала, что является ненадлежащим ответчиком по настоящему спору, поскольку какого-либо отношения к наследственному имуществу ФИО1 не имеет, так как последний родственником ей не приходится (л.д. 65)

Согласно ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В соответствии с чч. 3, 4 ст. 167, ст. 233 ГПК РФ, настоящее дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (акцепт оферты).

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 810,811 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа - Банк» и ФИО1 путем подачи заемщиком заявления, а также подписания им индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, заключено соглашение о кредитовании № № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 93 000 руб. (п.1); на неопределенный срок (п.2); процентная ставка – 28, 99% годовых (п.4), полная стоимость кредита – 29,029 % годовых (л.д. 23-24).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора.

Дополнительным соглашением к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № № определено, что процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение: операций оплаты товаров, услуг составляет 28,99 % годовых; операций перевода с кредитной карты для погашения кредита другого Банка – 59,99 % годовых; операций снятия наличных и приравненных к ним – 59,99 % годовых; срок беспроцентного периода пользования кредитом для операций оплаты, совершённых в течение 30-ти календарных дней с даты подписания настоящего дополнительного соглашения, составляет 365 дней; комиссия за первый год обслуживания кредитной карты – 0 руб.; начиная со второго года комиссия за обслуживание кредитной карты 990 руб. ежегодно (л.д. 24).

Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора (п.4.2).

В соответствии с п. 4.1 Общих условий договора потребительского кредита, в течение действия договора заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа; внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения.

Согласно п. 8.1 Общих условий договора потребительского кредита, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Указанные правила применяются к двусторонним (многосторонним) сделкам (договорам), если иное не установлено Гражданским кодексом РФ (п. 2 ст. 420 ГК РФ). Так, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ «О потребительском кредите (займе)») предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона, в том числе способ обмена информацией между кредитором и заемщиком

В соответствии с ч. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – ФЗ «Об электронной подписи»), электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Из содержания ч. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» следует, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В силу положений ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи», электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Установлено, что ФИО1 с использованием аналога собственноручной подписи были подписаны анкета-заявление на получение кредитной карты, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, дополнительное соглашение к договору потребительского кредита; заемщик ФИО1, подписывая Индивидуальные условия, выразил согласие на то, что ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Согласно п. 9.3 Общих условий, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой по кредитной карте (л.д.7), выпиской по ссудному счету (л.д. 8-21), указанное обстоятельство в ходе судебного разбирательства ответчиками не оспорено.

Из материалов дела также следует, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем отделом ЗАГС администрации г. Чебоксары Чувашской Республики ДД.ММ.ГГГГ составлена соответствующая актовая запись (л.д.59).

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пп.58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из материалов наследственного дела №, открытого нотариусом нотариального округа г. Чебоксары Чувашской республики ФИО5, следует, что после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследственное дело заведено по заявлению ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (дочери умершего), действующей с согласия матери ФИО4 (л.д. 71, в том числе оборот; 74).

Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: Чувашская республика, <адрес>, кадастровой стоимостью 1529 731,5 руб.; жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 598 462,66 руб. и 229 257,72 руб. соответственно (л.д. 79-81,85-87,93-95, 101-106), транспортного средства марки «Форд Куга», с идентификационным номером (VIN) № (л.д.110), а также денежных средств, находящихся на счетах умершего в ПАО «Сбербанк» (всего 776,16 руб.), (л.д. 114-115).

Таким образом, наследником заемщика ФИО1 является его дочь - ФИО3, ответчик по настоящему гражданскому делу, принявшая в установленном законом порядке наследственное имущество.

Соответственно, требования истца в части взыскания с ответчика ФИО2 задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворению не подлежат, поскольку как установлено в ходе судебного разбирательства, указанный ответчик в права наследования после смерти ФИО1 не вступала.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, задолженность ФИО1 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составила 103 359,61 руб., из которых: сумма основного долга – 92 804.87 руб., начисленные проценты – 9 763,94 руб., штрафы и неустойки – 790,80 руб.

Расчет требуемых Банком сумм подтверждается выпиской по счету, судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Таким образом, наследственного имущества достаточно для погашения задолженности по кредитному договору

С учетом dsitизложенного, с ФИО3 в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103359,61 руб., из которых: сумма основного долга – 92804.87 руб., начисленные проценты – 9763,94 руб., штрафы и неустойки – 790,80 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 3267,19 руб., что подтверждено представленным в материалы дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5).

Поскольку исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворены полностью, то с ФИО3 в пользу Банка также подлежит взысканию государственная пошлина в вышеуказанном размере.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 103, 198-199,233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» (ОГРН №) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 (паспорт серии № номер №) в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании за № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, умершим ДД.ММ.ГГГГ, в размере 103359 руб. (сто три тысячи триста пятьдесят девять) 61 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 267 (три тысячи двести шестьдесят семь) руб. 19 коп.

В удовлетворении исковых требований к ФИО2 отказать.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Златоустовский городской суд Челябинской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд Челябинской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд Челябинской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: И.И. Щелоков

Мотивированное решение по делу изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.