Решение № 2-196/2017 2-196/2017~М-244/2017 М-244/2017 от 11 декабря 2017 г. по делу № 2-196/2017

Дело № 2-196/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 12 декабря 2017 г.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Некоузский районный суд Ярославской области в составе председательствующего судьи Уховой Т.С.,

при секретаре Моховой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», предъявленному к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

у с т а н о в и л :

Конкурсный управляющий - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов", действуя в интересах АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО), обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга – <данные изъяты>, сумма процентов – <данные изъяты>, штрафные санкции – <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства, однако ответчик в нарушение условий договора свои обязательства по погашению основного долга, процентов и неустойки исполняет ненадлежащим образом. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 г. АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признано несостоятельным (банкротом). В отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК ««Агентство по страхованию вкладов»). Решением Арбитражного суда г. Москвы от 27.04.2017 г. срок конкурсного производства продлен на шесть месяцев. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности и расходы по оплате госпошлины при подаче иска в суд.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» признала частично. Она не оспаривала факт заключения ДД.ММ.ГГГГ с банком кредитного договора, его условия и размер задолженности по основному долгу и просроченные проценты. Однако не согласна с расчетом процентов на просроченный основной долг, и штрафными санкциями. Пояснила, что свои обязательства она исполняла надлежаще, но в 2015 году Банк прекратил существование, не предупредив никого об этом, в связи с чем она не имела возможности вносить платежи в счет погашения кредита. Первые месяцы она вносила платежи на счет указанный Банком при заключении договора, но денежные средства возвращались с отметкой, что указаны неверные реквизиты. Также она звонила по телефону горячей линии Банка, но там ей ничего пояснить не смогли. В 2017 году она обратилась с письмом на официальный сайт Банка и только после этого ей были высланы новые реквизиты, куда перечислять платежи. Просит отказать в удовлетворении истца Банка в части взыскания с неё процентов на просроченный долг и штрафных санкций.

Изучив исковое заявление ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов», выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. Суд приходит к такому выводу на основании заявленных исковых требований и представленных доказательств.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ). В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 428 п. 1 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев на сумму <данные изъяты> с уплатой процентов за пользование кредитом 0,10% в день, в соответствии с которым сумма кредита была зачислена истцом на счет ответчика.

Факты заключения указанного договора, подписи в договоре, получение суммы займа и пользование предоставленными банком денежными средствами в ходе рассмотрения дела заемщиком ФИО1 не оспаривались. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовалась денежными средствами, предоставленными ей Банком. В процессе исполнения кредитного договора заемщиком производились платежи.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что обязательства по кредитному договору истец исполнил в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в свою очередь, принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, прекратив в августе 2015 г. внесение платежей в счет погашения кредита, что является основанием для досрочного истребования кредита.

Приказом Банка России от 12.08.2015 года N ОД-20171 у АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) отозвана лицензия.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) в силу закона является Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выписок по счету следует, что ответчик ФИО1 надлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ. Просрочка платежа, задолженность по которой предъявлена ко взысканию, образовалась ДД.ММ.ГГГГ, то есть после отзыва у банка лицензии. Последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о погашении задолженности.

Отказывая в удовлетворении исковых требований АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании с ФИО1 Г.\Ю. суммы штрафных санкций суд исходит из того, что истцом не представлено доказательств того, что после отзыва у банка лицензии и признания его несостоятельным, заемщик была своевременно проинформирована об изменившихся обстоятельствах, ей были сообщены реквизиты для исполнения обязательства по кредитному договору, что является просрочкой кредитора.

Суд отклоняет доводы истца об отсутствии у кредитора обязанности уведомлять должника о смене реквизитов.

В силу пункта 1 статьи 189.78 Федерального закона от 26.10.2012 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Подпунктом 4 пункта 3 вышеприведенной статьи установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Пункт 3 статьи 406 ГК РФ, который предусматривает последствия неисполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора, содержится в главе 25, посвященной ответственности за неисполнение обязательств.

Таким образом, по своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора.

Как разъяснено в п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

Учитывая положения законодательства о банкротстве, у АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства, и конкурсный управляющий обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчикам.

Истцом не представлено доказательств того, что конкурсным управляющим были предприняты меры по извещению клиентов АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО), в том числе ответчиков, об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, о реквизитах, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам.

Ссылка истца на размещение указанной информации на официальном сайте конкурсного управляющего АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) - Государственной корпорации "Агентства по страхованию вкладов" не является безусловным основанием для удовлетворения требований истца о взыскании сумы штрафных санкций, поскольку доказательств, позволяющих с достоверностью установить дату размещения такой информации, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец до направления требований о погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, не исполнил в соответствии с действующим законодательством обязательство по информированию заемщика, добросовестно исполнявшего до возникновения указанных обстоятельств принятые на себя обязательства по кредитному договору, об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО), не сообщил ему реквизиты для осуществления ежемесячных платежей, что свидетельствует о наличии обстоятельств просрочки кредитора.

Доводы истца, указывающие на обратное, основаны на неверном толковании закона.

Суд также отклоняет как необоснованный довод истца о том, что ответчик должен был вносить причитающиеся денежные средства в депозит нотариуса, поскольку в силу положений п. 1 ст. 327 ГК РФ внесение денежных средств в депозит нотариуса является правом должника, но не его обязанностью.

Таким образом, просрочка исполнения обязательств по кредитному договору произошла по вине кредитора, в связи с чем суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика суммы штрафных санкций, расчет которой произведен истцом со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть после отзыва лицензии у банка и до даты уведомления ответчика о реквизитах платежа.

Довод ответчика о том, что с неё не должны быть взысканы и проценты на просроченный основной долг суд отвергает как несостоятельный.

Начисление процентов на просроченный основной долг не противоречит условиям договора и требованиям ст. 819 ГК РФ, поскольку просроченный основной долг по своей природе является основным долгом по кредиту, уплата которого заемщиком просрочена, что не освобождает заемщика от уплаты процентов по нему.

Применительно к спорным правоотношениям, неисполнение кредитором обязанности по предоставлению реквизитов должнику для перечисления денежных средств в счет исполнения кредитного договора является основанием для освобождения должника от уплаты неустойки, начисленной на просроченную задолженность, однако не освобождает должника от обязанности вернуть сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом, которые в силу ст. 811 ГК РФ являются платой за кредит. Проценты за неисполнение денежного обязательства, о которых идет речь в п. 3 ст. 406 ГК РФ, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по кредитному договору (ст. 819 ГК РФ).

Следовательно, сумма процентов на просроченный основной долг, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст. 307, 333, 811, 819 ГК РФ, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, в том числе основной долг <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» возврат госпошлины в размере <данные изъяты>.

В остальной части требования АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Некоузский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.С. Ухова