Решение № 2-7016/2017 2-7016/2017~М-6374/2017 М-6374/2017 от 14 ноября 2017 г. по делу № 2-7016/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2017 г. г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры Тюменской области, в составе:

председательствующего судьи Курманова Э.Р.

при секретаре Купцовой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, на основании которого последнему был предоставлен кредит в размере 223 232 рублей, под 54,90% годовых, полная стоимость кредита 73,04% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В соответствии с п. 1 раздела I Условий договора Банк обязался предоставить заемщику нецелевой кредит, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Обязательства по предоставлению кредита были выполнены Банком. Заемщик в свою очередь обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. <дата> Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, после этого Банком принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. <дата> Банк направил заемщику требование о досрочном, полном погашении кредита, которое исполнено не было. В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору задолженность ФИО1 перед Банком по состоянию на <дата> составляет 428918,91 рублей, из которых: 147583,04 рублей - сумма основного долга, 244088,17 рублей - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 37 247,70 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 428918,91 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7489,19 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, на требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения кредитного договора не оспаривал, суду пояснил, что в октябре 2014 года он, уточнив в отделении банка размер подлежащих оплате денежных средств для закрытия кредита, внес на счет денежные средства в размере 220357,08 рублей. После внесения денежных средств на счет, в банк он не обращался, не проверял зачисление денежных средств в счет погашения кредита, а также его полное погашение. Размер задолженности считает необоснованным, поскольку им было произведено полное погашение задолженности, денежными средствами банка он не пользовался. В случае удовлетворения требований просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как следует из представленных в материалы дела доказательств: Тарифов по Банковским продуктам по кредитному договору, копии кредитного договора, Условий договора, графика погашения кредитов по карте, в которых имеется подпись заемщика, что <дата> ФИО1 была оформлена заявка на получение кредита, заключен кредитный договор №, по которому заемщику выдан кредит в размере 223232 рубля под 54,90% годовых. Заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в установленные договором сроки. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов должны были осуществляться заемщиком ежемесячно в сумме 11632,62 рублей (п.9). Направляя заявку на рассмотрение в банк, истец тем самым выразил желание воспользоваться соответствующими услугами банка, свое согласие со всеми условиями договора, в том числе и с теми, которые изложены в Условиях Договора и Тарифах Банка.

Перечисление во исполнение условий договора Банком денежных средств на счет ответчика, подтверждено выпиской по счету, и ФИО1 не оспаривалось.

Согласно п. 4 раздела III Условий договора, Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течении 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно п. 2 Раздела III Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Согласно п. 3 указанного раздела Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора, расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 428918,91 рублей.

Ответчиком в обоснование возражений указывается, что им в октябре 2014 года произведено полное погашение задолженности в размере 220357,08 рублей, в связи с чем, задолженности по кредитному договору у него не имеется.

Согласно п. 3 Раздела V Условий договора, полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится Банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии наличия на счете денег, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий, неустоек.

П. 3.1 данного раздела предусмотрено, что Клиент вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита.

В соответствии с п. 3.2 Раздела V Условий договора, точный размер задолженности по кредиту для её полного погашения Клиент может узнать только при обращении в банк через УБЛ по предъявлении паспорта. Если на день погашения задолженности по кредиту в Банке отсутствует заявление клиента о досрочном погашении задолженности и на счете денег недостаточно для полного досрочного погашения, Банк будет обязан производить списания ежемесячных платежей, в сроки установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по кредиту. Клиент должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении задолженности по кредиту путем обращения в Банк по телефону или через УБЛ.

Как следует из представленного ответчиком в материалы дела графика погашения кредита сформированного <дата>, ФИО1 <дата> произведено погашение задолженности по кредитному договору в размере 220357,08 рублей.

Между тем, доказательств того, что данные денежные средства были направлены на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору предоставлено не было, ФИО1 заявлений в банк о досрочном полном или частичном погашении задолженности не направлял, после внесения денежных средств на счет, в нарушение условий договора, не убедился в произошедшем полном досрочном погашении задолженности, в связи с чем, доводы ответчика о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору являются не обоснованными.

Кроме того, представленный истцом расчет задолженности ФИО1 не оспорил, контррасчет задолженности и требований не представил.

Согласно расчету ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность ФИО1 по состоянию на <дата> составляет 428918,91 рублей, из которых: 147583,04 рублей - сумма основного долга, 244088,17 рублей - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с <дата> по <дата>), 37 247,70 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком - гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, указанные нормы закона, прямо предусматривают право заемщика-гражданина, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Между тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса РФ о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст. 811. ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2. ст. 15 ГК РФ).

С учетом установленных по делу обстоятельств (суммы кредита, размера и периода просрочки), в отсутствие доказательств причинения истцу убытков, взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено. Нарушенное право истца на получение процентов по договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период.

На основании изложенного, взыскание неоплаченных процентов после выставления требования за период с <дата> по <дата>, суд считает неверным, в связи с чем, считает необходимым определить период исчисления неоплаченных процентов с <дата> по <дата> (поскольку дата очередного погашения процентов <дата> еще не наступила).

При этом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не лишено права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.

Согласно расчету истца, размер процентов за период с <дата> по <дата> составляет сумму 242646,33 рублей (244088,17 - 966,88 (проценты подлежащие уплате по графику <дата>) - 474,96 (проценты подлежащие уплате по графику <дата>)).

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 37 247,70 рублей.

Между тем, ответчиком заявлено ходатайство о снижении на основании ст. 333 ГК РФ штрафа в связи с его несоразмерностью.

Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, предусмотрено начисление штрафа: за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору – 0,2% от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения (п. 3.1); за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности по кредиту до 150 дня в размере 1% от суммы задолженности по кредиту за каждый день существования задолженности (п. 3.2).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией.

Оценивая степень соразмерности штрафа, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, а именно суммы общей задолженности по займу, периода допущенной просрочки, и находит штраф, затребованный истцом в указанном размере (37247,70 рублей), явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ, считает необходимым снизить его до 5000 рублей.

Таким образом, поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> в размере 395229,37 рублей, том числе, основной долг в размере 147583,04 рублей, убытки (неоплаченные проценты за период с <дата> по <дата> включительно) в размере 242646,33 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 5000 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (99,66%) в размере 7463,73 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> включительно в размере 395229,37 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 463,73 рублей, а всего взыскать 402693,10 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Нижневартовский городской суд.

Судья: подпись

Копия верна:

Судья: Э.Р. Курманов