Решение № 2-2294/2024 2-2294/2024~М-1491/2024 М-1491/2024 от 18 июня 2024 г. по делу № 2-2294/2024

24RS0002-01-2024-002739-34

№2-2294/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2024 года г. Ачинск Красноярского края

ул. Назарова, 28Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Большевых Е.В.,

при секретаре Диль А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Р. С.» (далее - Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «МигКредит» и ФИО1 был заключен договор займа №. При заключении договора займа должник и ООО МФК «МигКредит» договорились о порядке заключения договора займа через использование и применение аналога собственноручной подписи (далее - АСП) путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон должника при заключении и договора займа в соответствии с Соглашением об использовании Аналога собственноручной подписи ООО МФК «МигКредит», Общими условиями предоставления потребительского займа и Правилами предоставления микрозаймов ООО МФК «МигКредит». В соответствии с договором потребительского займа должник получил СМС-код, ввел его в соответствующий раздел сайта, после чего должнику был предоставлен кредит в размере 100 000 руб. путем зачисления денежных средств способом, указанным в п.17 Индивидуальных условий. Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями, которые являются неотъемлемой частью договора займа. Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию ДД.ММ.ГГГГ размер его задолженности составлял 135475,41 руб. Между ООО МФК «МигКредит» и АО «Банк Р. С.» был заключен договор уступки прав требования (цессии) № Ц71/72, по которому право требования по договору займа, заключенному с ответчиком, также передано АО «Банк Р. С.». Просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 135475,41 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3909,51 руб. (л.д. 4-5).

Определением суда в качестве третьего лица привлечено ООО МФК «МигКредит» (л.д.44).

Представитель истца АО «Банк Р. С.» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.45,76), просил рассмотреть дело в свое отсутствие, против вынесения заочного решения не возражает (л.д.4, оборот листа).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом по адресу регистрации (л.д.45), извещение возвращено по истечении срока хранения (л.д.77, 79-80), возражений по иску не представил, об отложении слушания дела не просил.

В соответствии с ч.1 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 36 ГПК РФ).

Статья 165.1 ГК РФ предусматривает, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании по известному адресу. Действия ответчика судом расценены как избранный ею способ реализации процессуальных прав, не могущий являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Представитель третьего лица ООО МФК «МигКредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.45,78), направил отзыв на иск, подтверждающий обстоятельства по делу (л.д.48,66).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно положениям ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как установлено по делу, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «МигКредит» и ФИО1 путем заполнения ответчиком на сайте Общества в сети Интернет анкеты, заявления о предоставлении потребительского займа (л.д. 17) и подписания предложенных им индивидуальные условий с использованием аналога собственноручной подписи, посредством введения СМС-кода, направленного Обществом на номер телефона, указанный в заявлении на предоставлении займа на сайте Общества, заключен договор потребительского займа № (л.д.15-16). В соответствии с условиями договора, сумма займа составила 100 000 рублей на срок до 20.05.2023г., в указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты в размере 10410 руб. равными 24 платежами.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об электронной подписи», электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В данном случае, договор займа заключен после регистрации заемщика в автоматической системе ООО МФК «МигКредит» и получения доступа в личный кабинет и электронной подписи.

Как следует из соглашения об электронном взаимодействии (л.д.12), заключенного между ООО МФК «МигКредит» и физическим лицом, стороны пришли к согласию о следующем: соглашение определяет порядок сторон при оформлении в Системе электронных документов, включая, но не ограничиваясь, Договоры микрозайма подписанные простой электронной подписью и порядок признания электронным документом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Кроме того, настоящее соглашение определяет права и обязанности сторон, возникшие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием Личного кабинета (п.2.1.) Стороны договорились о том, что электронный документ считается подписанным АСП Клиента, если он соответствует совокупности следующих требований: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием Личного кабинета заемщика; и в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный системой на основе СМС-кода, введенного клиентом в специальное интерактивное поле. СМС-код предоставляется клиенту обществом путем направления СМС-сообщения содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный номер клиента и, соответственно, считается предоставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности СМС-кода. СМС-код может быть однократно использован для подписания одного или нескольких электронных документов, созданных и (или) отправляемых с использованием личного кабинета. Предоставление СМС-кода осуществляется при получении электронного запроса пользователя, направленного обществу с использованием личного кабинета заемщика. При неиспользовании СМС-кода для подписания электронного документа или совершения иного действия в личном кабинете заемщика/сервиса в течение 5 минут срок действия СМС-кода истекает и для совершения желаемого действия клиент должен получить новый СМС-код (п.3). Факт подписания электронного документа клиентом устанавливается путем сопоставления следующих сведений: СМС-кода, использованного для подписания электронного документа; информации о предоставлении СМС-кода определённому клиенту, хранящегося в системе; и технических данных об активности клиента в ходе использования личного кабинете заемщика, автоматически зафиксированных в электронных журналах системы (п.4)

В соответствии со ст.ст. 160, 434 ГК РФ индивидуальные условия займа подписаны в электронном виде заемщиком ФИО2 посредством введения СМС- кода, направленного ООО МФК «МигКредит» на номер телефона, указанный в заявлении на предоставлении займа.

По условиям п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа, срок возврата займа и начисленных по нему процентов 20.05.2023г.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка по договору составляет с 1 дня по 15 день ставка за период пользования займом 253.31%, с 16 дня по 29 день ставка за период пользования займом 271.404%, с 30 дня по 43 день ставка за период пользования займом 271.404%, с 44 дня по 57 день ставка за период пользования займом 271.404%, с 58 дня по 71 день ставка за период пользования займом 271.404%, с 72 дня по 85 день ставка за период пользования займом 271.404%, с 86 дня по 99 день ставка за период пользования займом 271.404%, с 100 дня по 113 день ставка за период пользования займом 235.752%, с 114 дня по 127 день ставка за период пользования займом 211.238%, с 128 дня по 141 день ставка за период пользования займом 203.013%, с 142 дня по 155 день ставка за период пользования займом 195.405%, с 156 дня по 169 день ставка за период пользования займом 188.347%, с 170 дня по 183 день ставка за период пользования займом 181.781%, с 184 дня по 197 день ставка за период пользования займом 175.657%, с 198 дня по 211 день ставка за период пользования займом 169.933%, с 212 дня по 225 день ставка за период пользования займом 164.569%, с 226 дня по 239 день ставка за период пользования займом 159.534%, с 240 дня по 253 день ставка за период пользования займом 154.798%, с 254 дня по 267 день ставка за период пользования займом 150.335%, с 268 дня по 281 день ставка за период пользования займом 146.122%, с 282 дня по 295 день ставка за период пользования займом 142.139%, с 296 дня по 309 день ставка за период пользования займом 138.367%, с 310 дня по 323 день ставка за период пользования займом 134.79%, с 324 дня по 337 день ставка за период пользования займом 131.395%.

Возврат займа и уплата процентов производится 24 равными платежами в размере 10410 рублей каждые 14 дней (п.6).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа за неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы займа и (или) уплате процентов на сумму займа, кредитор вправе начислять проценты по постоянной процентной ставке, а также неустойку (штраф) в размере 0,1% годовых от суммы непогашенной части суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств.

В рамках указанного договора займа с ФИО1 заключен полис комплексного страхования заемщиков № с АО «СК ПАРИ» от несчастных случаев и страхования квартиры (л.д.18).

ФИО1 свои обязательства по договору займа в установленный договором срок не исполнил, сумму займа и процентов не вернул, в связи с чем, возникла задолженность в размере 135475,41 руб., из которых основной долг – 89878,53 рублей, проценты 42290,11 руб., неустойка 3306,77 руб. (л.д. 7).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «МигКредит» (Цедент) и АО «Банк Р. С.» (Цессионарий) заключен договор уступки права требования № Ц71/72 (л.д.8-10), по которому ООО МФК «МигКредит» уступило АО «Банк Р. С.» права требования по договорам займа, заключенным с должниками Цедентом, в том числе по договору № от 17.06.2022г., заключенному с ответчиком ФИО1 в размере 135475,41 руб., из которых 89878,53 рублей основной долг, проценты 42290,11 руб., неустойка 3306,77 руб., (л.д.11).

В соответствии с п.13 Индивидуальных условий договора займа, заключенного с ФИО1 заемщик выразил согласие на то, что кредитор уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по Договору любому третьему лицу без согласия Заемщика.

На основании заявления АО «Банк Р. С.» (л.д. 38) мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № от 17.06.2022г. за период с 17.06.2022г. по 26.12.2023г. в общей сумме 137430,16 рублей (л.д.40), который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступлением возражений должника (л.д.41,42).

Согласно информации ОСП по <адрес>, Ачинскому и <адрес>м, полученной по запросу суда, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ № в отношении должника ФИО1 о взыскании задолженности, на принудительное исполнение не поступал, исполнительное производство не возбуждалось (л.д. 36).

Частями 23 и 24 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

На дату заключения сторонами договора, нормативные положения предусматривали начисление заемщику - физическому лицу процентов по договору потребительского займа на срок, не превышающий одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, не более полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (п. 24 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

При этом, особенностью начисления процентов является то, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга.

Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего полуторную сумму непогашенной части займа.

По договору потребительского займа, заключенному с ответчиком, полная стоимость потребительского займа составляет 235,947% годовых, что не превышает ограничения, установленные ч. 11 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Кроме того, начисление процентов, неустойки осуществлено истцом в соответствии с требованиями п. 24 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчик ФИО1 допустил неисполнение обязательств по возврату займа и оплате начисленных процентов, что подтверждается представленными материалами, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по договору займа в общей сумме 135475,41 руб.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд АО «Банк Р. С.» оплачена государственная пошлина в сумме 3909,51 руб. (л.д. 6), которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Р. С.» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу АО «Банк Р. С.» (ИНН <***>) задолженность по договору займа № от 17.06.2022г. в сумме 135 475,41 рубль расходы по уплате государственной пошлины в размере 3909,51 рубль, всего 139 384 (сто тридцать девять тысяч триста восемьдесят четыре) рубля 92 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы в <адрес>вой суд через Ачинский городской суд <адрес>.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в <адрес>вой суд через Ачинский городской суд <адрес>.

Судья Е.В. Большевых

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.