Решение № 2-2267/2017 от 23 октября 2017 г. по делу № 2-2267/2017

Гражданское дело <данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Октябрьский районный суд <данные изъяты> в составе:

председательствующего судьи

при секретаре

Коломниковой Л.В.,

ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о возмещении суммы страхового взноса по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании суммы страхового взноса по договору кредитной карты в размере <данные изъяты>., взыскании расходов банка по уплате страхового взноса по договору кредитной карты в размере <данные изъяты>., взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты> взыскании комиссии за отправку СМС уведомлений в размере <данные изъяты> а также штрафа в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> от взысканной суммы, за отказ от удовлетворения требований истца в добровольном порядке.

В обоснование исковых требований указав, что <данные изъяты> между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор использования банковской карты № <данные изъяты> При заключении данного договора банк навязал истцу дополнительные услуги в виде платы за подключение к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, а также ему был навязан страховщик в виде ООО «Дженерали ППФ страхование жизни». В настоящее время данная страховая компания переименована в ООО «ППФ Страхование жизни». В соответствии с п.1 Памятки застрахованному лицу, не подлежат включению в программу страхования лица, являющиеся инвалидами первой и второй группы. На момент подписания кредитного договора истец являлся инвалидом второй группы и изначально не подлежал страхованию. Однако, в соответствии с предоставленной истцу выпиской за период с <данные изъяты> с его счета было произведено возмещение суммы страхового взноса по договору в размере <данные изъяты> также за этот же период произведено возмещение расходов банка по уплате страхового взноса по договору в размере <данные изъяты> За период с <данные изъяты> со счета истца произведено списание комиссии за снятие наличных денежных средств на сумму <данные изъяты>. Ежемесячная плата за услугу СМС уведомление составляет согласно Тарифам <данные изъяты> с истца было произведено списание комиссии в размере <данные изъяты>., что превышает указанный платеж в несколько раз. В <данные изъяты> истцом в адрес ответчика была предъявлена претензия, о возврате денежных средств по договору, однако, до настоящего времени ответа на претензию не последовало. Просил взыскать с ответчика денежные средства неправомерно начисленные по договору об использовании карты № <данные изъяты>

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования в части взыскания оплаты за СМС уведомления, в частности поставив вопрос о взыскании размера ежемесячной платы, неправомерно взысканной за услугу СМС уведомления, уменьшив его до <данные изъяты>.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнения поддержал в полном объеме и по основаниям изложенным в заявлениях, указав, что обнаружил указанные в иске нарушения его прав в <данные изъяты>

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие, предоставив в материалы дела соответствующее заявление.

Третье лицо - представитель ООО «ППФ Страхование жизни», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как установлено судом, <данные изъяты> между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор использования банковской карты № <данные изъяты> Лимит овердрафта по Банковскому продукту карты «Стандарт» единовременно предоставляемых банком составил <данные изъяты>., процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты> годовых, с льготным периодом до <данные изъяты> дня. Комиссия за получение наличных денег <данные изъяты>., компенсация расходов банка по оплате страховых взносов составила <данные изъяты> задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Доказательств навязывания услуг при заключении договора, истцом не представлено. Договор заключен путем подписания истцом заявления, из которого следует, что истец ознакомился и согласилась с условиями кредитного договора, тарифами Банка, уведомлен о том, что участие (отказ от участия) в программах Банка по добровольному страхованию, приобретению (отказу от приобретения) иных самостоятельных услуг, предлагаемых банком, осуществляется по его добровольному решению, не влияет на принятие решения о выдаче кредита. Данное заявление заемщиком подписано, соответственно прочитано, что также указывает на его осведомленность о наличии условий о страховании.

Доводы истца о том, что услуга по страхованию навязана банком заемщику, суд считает несостоятельной, поскольку в ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от заключения им договора страхования, заключение договора страхование и оплата страховой премии является волеизъявлением истца. Так, из заявки на открытие и ведение текущего счета следует, что только в случае если ФИО2 расписался в п.21 он согласен быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка, то есть истец имел возможность отказаться от участия в страховании.

Таким образом, услуга по страхованию была предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, договор соответствует нормам действующего законодательства и не противоречит ему.

Каких-либо доказательств, подтверждающих понуждение истца воспользоваться услугой страхования, навязывания банком ему дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья по видам риска, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, в дело не представлено

Довод истца о том, что он на момент страхования являлся инвалидом второй группы не является основанием для удовлетворения требований истца о взыскании суммы страхового взноса и расходов банка по уплате страхового взноса по договору страхования с <данные изъяты> поскольку доказательств того, что страхователь на момент заключения договора страхования поставил ответчика в известность о наличии ограничения по принятию на страхование истцом не представлено. Напротив, из материалов дела следует, что впервые об этом истец пытался сообщить ответчику, направив досудебную претензию с копией справки МСЭ, только <данные изъяты> (следует отметить, что настоящая досудебная претензия не была доставлена адресату, исходя из отчета об отслеживании данного почтового отправления).

Между тем, из содержания п.1 и 2 Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования <данные изъяты>) следует, что не подлежат страхованию инвалиды второй группы, однако, в случае сокрытия информации о наличии инвалидности застрахованный несет все риски (в том числе и финансовые), связанные с таким сокрытием. Наличие у такого лица ограничений по принятию на страхование, не снимает с Заемщика обязанности по возмещению расходов банка на оплату страховых взносов до того момента, пока Банк не будет поставлен в известность об имеющихся ограничениях.

Отказывая в удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за снятие наличных денежных средств и ежемесячной платы за СМС уведомление, суд исходит из того, что из представленных сторонами Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий Договора, Тарифов Банка, с которыми истец был согласен, что подтверждается подписями ФИО2 на указанных документах, следует, что договором предусмотрено взимание комиссии за получение наличных денежных средств <данные изъяты> руб.) и за СМС уведомления (<данные изъяты> ежемесячно).

Довод истца о том, что с него было удержаны по этим услугам суммы сверх установленных договором тарифов не нашел своего подтверждения. За период <данные изъяты> по <данные изъяты>. с истца обоснованно, с учетом количества операций по снятию наличных и задержки со стороны истца по внесению платежей по договору, удержаны в соответствии с указанным выше тарифом комиссия за получение наличных денежных средств в сумме <данные изъяты>. и комиссия за СМС уведомление в сумме <данные изъяты>.

Довод истца о незаконности взимания комиссии за снятие наличных не обоснован. В силу статьи 851 ГК РФ данный вид договора о карте является возмездным в силу закона и условий договора, заключенного между сторонами, при изложенных обстоятельствах, требования истца о взыскании денежных средств, уплаченных им по соглашению о кредитовании, являются необоснованными.

В силу ст. 29 Федерального закона от <данные изъяты> "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Положениями Центробанка России от <данные изъяты> "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт", выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание является комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента, а операции по выдаче наличных денежных средств осуществляются банком посредством использования механизма определенной платежной системы, через стороннюю кредитную организацию - собственника конкретного банкомата, в связи с чем взимаемая банком комиссия за выдачу наличных денежных средств является компенсацией затрат конкретной платежной системы, связанных с расчетами со сторонней кредитной организацией (собственником банкомата), в которую обратился держатель кредитной карты, и предусмотрена в первую очередь с целью компенсации издержек банка.

ФИО2 при заключении договора был ознакомлен и согласен с условиями договора о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств, которые связаны с характером договора; возможность взыскания платы за услуги банка за обслуживание счета предусмотрена законом. При этом, истцу было предоставлено право на распоряжение находящимися на счете денежными средствами путем оплаты покупок и услуг в торговых организациях, при которых комиссия не взимается. соответствующих услуг за счет нецелевого кредита.

Кроме того, в соответствии в соответствии со ст.199 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Названная норма является специальной и представляет собой изъятие из общего правила (ст. ст. 196, 200 ГК РФ). Согласно положениям п. 1 ст. 181 ГК РФ, течение срока исковой давности определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), и не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

В п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ <данные изъяты>, указано, что при применении сроков исковой давности по требованиям, связанным с последствиями недействительности ничтожной сделки, предъявленным гражданами-заемщиками к банкам о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом, следует исходить из того, что срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ N 2, утвержденном Постановлением Президиума ВС РФ <данные изъяты> разъяснено, что согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Исполнение договора между сторонами спора началось <данные изъяты>, настоящий иск подан <данные изъяты> Ответчиком по данному спору заявлено о пропуске исковой давности. Таким образом, оснований для удовлетворения иска ФИО2 не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о возмещении суммы страхового взноса по договору кредитной карты - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <данные изъяты> областного суда через Октябрьский районный суд <данные изъяты> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Коломникова Л.В.

Решение в окончательной форме изготовлено <данные изъяты>.

Судья Коломникова Л.В.