Решение № 2-949/2023 2-949/2023~М-797/2023 М-797/2023 от 4 июля 2023 г. по делу № 2-949/2023

Дело №2-949/2023 37RS0023-01-2023-000941-94

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июля 2023 года п. Савино Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области

в составе

председательствующего судьи Козловой Л.В.,

при секретаре Карасевой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 577609,55 руб. (из них: просроченная ссуда 453100,00 руб., просроченные проценты 101037,38 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 103,73 руб., неустойка на просроченную ссуду 72,21 руб., неустойка на просроченные проценты 351,33 руб., комиссия за ведение счета 447,00 руб., иные комиссии 9841,88 руб., дополнительный платеж 12656,02 руб.), а также судебных расходов по уплате госпошлины в размере 8976,10 руб. Заявленные требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, ОГРН №. Также ДД.ММ.ГГГГ, полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Банк). Между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС- кода). Договор заключенный указанным способом признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.432 ГК РФ. По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 460000,00 руб. под 27,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 81 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 81 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 85642,02 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Не возражал против вынесения заочного решения согласно ст.233 ГПК РФ.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. В соответствии со ст.233 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела при данной явке в порядке заочного судопроизводства.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела. Кроме того в соответствии со ст.ст.14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Шуйского городского суда Ивановской области.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Как следует из п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 и п.1 ст.810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и из обстоятельств дела следует, что между ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) и ответчиком ФИО1 (далее Заемщик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС – кода). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.432 ГК РФ.

Как следует из дела, сумма займа кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 460000,00 руб. поступила ДД.ММ.ГГГГ на счет Заемщика ФИО1 и была им использована (информация об использовании отображена в выписке по счету), Заемщик выполнял условия кредитного договора, в том числе производил внесение наличных на счет в счет погашения задолженности.

Заемщик ФИО1 путем подачи заявки в системе ПК Кредит выразил согласие на заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, который заключен путем введения одноразового пароля - аналога собственноручной подписи.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ со стороны Заемщика подписан электронной подписью, путем подачи заявки на кредит с использованием Сервиса «Интернет-банк», либо «Мобильные системы». Клиент подтверждает желание заключить Договор кредитования Банку путем введения одноразового пароля. Стороны признают, что ввод одноразового пароля является аналогом собственноручной подписи (ACП) Клиента.

Согласно информации ПАО МТС номер телефона, с которого вводились одноразовые пароли – аналог собственноручной подписи, принадлежит ФИО1

Таким образом, доказательства наличия между сторонами кредитных правоотношений суду представлены.

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Заемщику ФИО1 кредит в сумме 460000,00 руб. под 9,9% годовых – указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на срок 60 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитного договора, размер минимального обязательного платежа составляет 12231,64 руб., согласно Графику по погашению кредита размер ежемесячного платежа 17345,85 руб.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 81 день.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 81 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 85642,02 руб.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств в большем объеме, чем указано истцом в иске, контррасчета задолженности ответчик не представила.

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумму в размере 577609,55 руб. (из них: просроченная ссуда 453100,00 руб., просроченные проценты 101037,38 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 103,73 руб., неустойка на просроченную ссуду 72,21 руб., неустойка на просроченные проценты 351,33 руб., комиссия за ведение счета 447,00 руб., иные комиссии 9841,88 руб., дополнительный платеж 12656,02 руб.).

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.

В связи с изложенным, Банк правомерно воспользовался своим правом требования взыскания задолженности по кредитному договору, поскольку со стороны ответчика имелось нарушение условий кредитного договора в части размера и сроков погашения кредита. Допустимых доказательств внесения денежных средств в погашение кредита в объеме большем, чем учтено банком, заемщиком суду не предоставлено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, факт нарушения Ответчиком условий кредитного договора, а также наличия задолженности по нему нашли свое полное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

С учетом изложенного, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита, нашел свое подтверждение, суд считает возможным удовлетворить исковые требования, взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 577609,55 руб. (из них: просроченная ссуда 453100,00 руб., просроченные проценты 101037,38 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 103,73 руб., неустойка на просроченную ссуду 72,21 руб., неустойка на просроченные проценты 351,33 руб., комиссия за ведение счета 447,00 руб., иные комиссии 9841,88 руб., дополнительный платеж 12656,02 руб.).

Судом проверен размер неустойки и наличие оснований для ее уменьшения на основании ст.333 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, то есть применение названной нормы права является правом, а не обязанностью суда первой инстанции. При этом на основании части 1 статьи 56 ГК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, который в данном случае не представил доказательств наличия исключительных и объективных причин, подтверждающих обоснованность ходатайства.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая, что размер заявленной истцом к взысканию неустойки на остаток основного долга составляет 72,21 руб., неустойки на просроченную суду составляет 351,33 руб., срок неисполнения ответчиком своих обязательств по договору, суд приходит к выводу, что ответчиком не представлено доказательств явной несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита Заемщик просил одновременно с предоставлением потребительского кредита включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты в соответствии с общими условиями кредитования, выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования.

В соответствии с п. 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы за указанную Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков составляет 0,42% от суммы потребительского кредита, умноженной на 36 месяцев срока действия программы.

Заемщик ФИО1 подписями в заявлениях о предоставлении кредита, на открытие банковского счёта, на страхование по программе добровольного коллективного страхования, заявления на включение в программу группового договора добровольного личного страхования, Индивидуальных условиях кредитования, графике платежей подтверждает, что со всеми названными условиями предоставления кредита заёмщик был ознакомлен и согласен.

Доказательств понуждения Заемщика к заключению кредитного договора, не ознакомления его с условиями кредитования и страхования не представлено,

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 8976,10 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8976,10 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р., ИНН № в пользу ПАО «Совкомбанк» ОГРН № сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 577609 (пятьсот семьдесят семь тысяч шестьсот девять) рублей 55 копеек (из них: просроченная ссуда 453100,00 руб., просроченные проценты 101037,38 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 103,73 руб., неустойка на просроченную ссуду 72,21 руб., неустойка на просроченные проценты 351,33 руб., комиссия за ведение счета 447,00 руб., иные комиссии 9841,88 руб., дополнительный платеж 12656,02 руб.), а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 8976 (восемь тысяч девятьсот семьдесят шесть) рублей 10 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.В. Козлова.

В окончательной форме решение суда изготовлено 11 июля 2023 года.