Решение № 2-1622/2017 2-1622/2017 ~ М-1780/2017 М-1780/2017 от 2 октября 2017 г. по делу № 2-1622/2017

Дело №2-1622/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город-курорт Анапа "02" октября 2017 года

Анапский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Аулова А.А.

при секретаре Засеевой О.В.

с участием: представителя истца - АО "Райффайзенбанк" ФИО1, действующего на основании доверенности 23АА №4815507 от 06 апреля 2015 года,

представителя ответчика ФИО2 - ФИО3, действующего на основании доверенности 23АА №7496238 от 04 сентября 2017 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Райффайзенбанк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО "Райффайзенбанк" обратилось в Анапский районный суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, сославшись на то, что 14 октября 2014 года между ЗАО "Райффайзенбанк" (в настоящее время АО "Райффайзенбанк") и ФИО2 на основании заявления последней в соответствии с индивидуальными условиями в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита <***>, согласно условий которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 584 <***> рублей, под 18,9% годовых, на срок 60 месяцев.

В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" кредитный договор - договор потребительского кредита, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику потребительский кредит, открыть счет, а заемщик обязуется вернуть кредит в установленные сроки. Кредитный договор заключается путем подписания заемщиком и банком индивидуальных условий, которые в соответствии с Общими условиями представляют собой индивидуальные условия кредитного договора, которые согласовываются заемщиком и банком индивидуально, и включают в себя условия, прямо указанные в законе, а также иные условия, согласованные сторонами.

В обоснование заявленных исковых требований истец указывает, что заемщик ФИО2 обязалась неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью кредитного договора Общие условия, подтвердив, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с ними, о чем свидетельствует п.14. Индивидуальных условий, подписанных заемщиком ФИО2, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты.

ЗАО "Райффайзенбанк" свои обязательства по кредитному договору исполнило надлежащим образом в полном объеме, зачислив денежные средства в размере 584 <***> рублей на счет заемщика ФИО2 <***> в тоже время заемщик ФИО2 принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно Общим условиям клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении пакета услуг в соответствии с тарифами.

В соответствии с пунктом 8. Индивидуальных условий исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем внесения равных ежемесячных платежей.

Согласно пункта 8.4.1. Общих условий заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и ежемесячных страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей (то есть подлежащая ежемесячно уплате заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование кредитом (пункт 1.30. Общих условий), начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит / Индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном пунктами 8.2.4.1-8.2.4.6.

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается, что в настоящее время заемщик ФИО2 не осуществляет погашение задолженности по указанным платежам в полном размере, в связи с чем в соответствии с пунктом 8.3. Общих условий указанное является основанием для досрочного истребования кредита, о чем банк уведомил заемщика письмом.

В соответствии с пунктом 12. Индивидуальных условий за нарушение заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на 15 июля 2017 года задолженность заемщика ФИО2 по кредитному договору <***> от 14 октября 2014 года составляет 528 497 рублей, в том числе: остаток основного долга по кредиту в размере 464 843 рублей 74 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 20 986 рублей 67 копеек, плановые проценты за пользование кредитом в размере 760 рублей 31 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 38 189 рублей 60 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 1 342 рублей 95 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 2 373 рублей 73 копеек.

В связи с неисполнением заемщиком ФИО2 своих обязательств по кредитному договору АО "Райффайзенбанк" было вынуждено обратиться в суд с настоящими исковыми требованиями и просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу АО "Райффайзенбанк" задолженность по кредитному договору <***> от 14 октября 2014 года в размере 528 497 рублей, в том числе: остаток основного долга по кредиту в размере 464 843 рублей 74 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 20 986 рублей 67 копеек, плановые проценты за пользование кредитом в размере 760 рублей 31 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 38 189 рублей 60 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 1 342 рублей 95 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 2 373 рублей 73 копеек, а также возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в суд, в размере 8 485 рублей.

Представитель истца - АО "Райффайзенбанк" ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по изложенным доводам.

Представитель ответчика ФИО2 - ФИО3 в судебном заседании не возражал против удовлетворения заявленных исковых требований и пояснил, что действительно между его доверителем ФИО2 и ЗАО "Райффайзенбанк" 14 октября 2014 года был заключен договор потребительского кредита <***> согласно условий которого банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 584 <***> рублей, под 18,9% годовых, на срок 60 месяцев. Однако в связи с тяжелым материальным положением обязательства по кредитному договору ФИО2 исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем представитель ответчика ФИО2 - ФИО3 просил предоставить отсрочку исполнения решения суда для последующей выплаты задолженности по кредитному договору.

Заслушав представителя истца - АО "Райффайзенбанк" ФИО1, представителя ответчика ФИО2 - ФИО3, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования, подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании статей 845, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации "Кредитование счета" овердрафт - это договор о кредитовании банковского счета. Стороны вправе включить в договор банковского счета условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента, если такое условие не противоречит специальному правовому режиму конкретного счета. Овердрафт является разновидностью кредитной линии - кредитного договора, предусматривающего особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения специальных переговоров. Овердрафт обычно предусматривает лимит задолженности. При отсутствии средств на счете кредит в виде овердрафта предоставляется немедленно путем оплаты расчетных документов за счет средств банка в пределах установленного договором лимита. Договором также должны быть согласованы период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом и допустимое количество овердрафтов в течение определенного периода времени. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п.2 ст.850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (гл.42 ГК РФ).

При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые действия их осуществления.

Согласно статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года №266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт").

Как следует из материалов дела, 14 октября 2014 года между ЗАО "Райффайзенбанк" (в настоящее время АО "Райффайзенбанк") и ФИО2 на основании анкеты на потребительский кредит <***> ФИО2 в офертно-акцептной форме, в соответствии Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк", Тарифами банка был заключен договор потребительского кредита.

Согласно пунктов 1,2,4 Индивидуальных условий потребительского кредита сумма кредита составила 584 <***> рублей, на срок 60 месяцев с даты зачисления кредита на счет заемщика, под 18,9% годовых, полная стоимость кредита составила 20,610% годовых.

Пунктом 18. Индивидуальных условий предусмотрено, что кредит зачисляется на текущий счет заемщика, открытый в банке в валюте кредита, в случае отсутствия у заемщика открытого счета в банке, банк на основания настоящих Индивидуальных условий открывает текущий счет в валюте кредита на имя заемщика (счет) и производит зачисление на него кредита. Зачисление суммы кредита на счет осуществляется банком в течение 1 рабочего дня с момента информирования заемщика по телефону сотрудником банка. Заемщик вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до истечения установленного выше срока его предоставления, посредством обращения в Информационный центр банка.

Согласно пункта 20. Индивидуальных условий потребительского кредита в случае отсутствия у заемщика на момент подписания настоящих Индивидуальных условий открытого в банке текущего счета в валюте кредита, стороны настоящим заключают договор об открытии текущего счета, в рамках которого банк открывает заемщику текущий счет в валюте кредита и зачисляет на него сумму кредита. Настоящим заемщик просит банк выпустить ему банковскую карту MasterСard Standard к текущему счету.

Заемщик ознакомлен и согласен с "Тарифами и процентными ставками по текущим счетам физических лиц ЗАО "Райффайзенбанк", Тарифами по обслуживанию банковских карт ЗАО "Райффайзенбанк" для отделений и филиалов "А", а также с "Правилами использования карт ЗАО "Райффайзенбанк", которые являются неотъемлемой частью договора об открытии текущего счета, и обязуется их соблюдать.

ЗАО "Райффайзенбанк" исполнило свои обязательства по кредитному договору <***> от 14 октября 2014 года путем зачисления суммы кредита в размере 584 <***> рублей на расчетный счет на имя заемщика ФИО2 <***>, что подтверждается выпиской по счету клиента за период с 14 октября 2014 года по 15 июля 2017 года.

Согласно пункта 6. Индивидуальных условий потребительского кредита платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом производится в виде единого ежемесячного платежа, формула расчета которого указана в Общих условиях. Количество ежемесячных платежей 60. Размер ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) 15 117 рублей 17 копеек. Последний ежемесячный платеж (отражается в графике погашения) включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита, платеж по уплате начисленных процентов. Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за фактическое количество дней пользования за период времени, начиная с даты, следующей за днем окончания предпоследнего полного процентного периода, вплоть до дня окончания срока возврата кредита, причем обе даты включительно. Ежемесячные платежи производятся 12 числа каждого месяца. Дата первого платежа 12 ноября 2014 года.

Пунктами 8, 8.1. Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем уплаты ежемесячных платежей. В целях уплаты ежемесячных платежей заемщик может пополнить счет следующим способами: а) внесением наличных денежных средств через кассу подразделения банка, через cash-in банкоматы, через пос-терминал в подразделении банка с использованием банковской карты выпущенной к счету; б) внутрибанковским переводом со своего другого счета в банке, оформляемым в подразделении банка, в системе Raiffeisen Connect; в) безналичным переводом с использованием услуг иных кредитных и других организаций. Зачисление средств на счет способами указанными в подп. "а,б" осуществляется без взимания комиссии. Иные способы зачисления средств на счет могут предусматривать взимание с заемщика определенных комиссий за совершение операций по переводу/зачислений денежных средств, установленных тарифами соответствующих организаций.

Согласно пункта 12. Индивидуальных условий потребительского кредита за нарушение сроков уплаты заемщиком ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 14. Индивидуальных условий потребительского кредита, установлено что Общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк". Заемщик ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими Условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать.

По состоянию на 15 июля 2017 года АО "Райффайзенбанк" исчислена задолженность ответчика ФИО2 по кредитному договору <***> от 14 октября 2014 года в размере 528 497 рублей, в том числе: остаток основного долга по кредиту в размере 464 843 рублей 74 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 20 986 рублей 67 копеек, плановые проценты за пользование кредитом в размере 760 рублей 31 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 38 189 рублей 60 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 1 342 рублей 95 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 2 373 рублей 73 копеек, что подтверждается расчетом взыскиваемой суммы по кредитному договору <***> от 14 октября 2014 года за период с 14 октября 2014 года по 15 июля 2017 года.

Согласно пункта 8.3.1. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита/срока возврата кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

06 июня 2017 года АО "Райффайзенбанк" в адрес ответчика ФИО2 было направлено требование о досрочном возврате задолженности по договору потребительского кредита <***> от 14 октября 2014 года по состоянию на 02 июня 2017 года в размере 515 836 рублей 43 копеек, в срок не позднее 30 календарных дней с даты предъявления настоящего требования, что подтверждается требованием о полном досрочном возврате потребительского кредита №5/7926 от 06 июня 2017 года.

Исходя из пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, поскольку ответчиком ФИО2 обязательства по возврату денежных сумм в предусмотренный кредитным соглашением срок для погашения основного долга, уплаты процентов надлежащим образом не исполнялись, суд, принимая во внимание период просрочки, сумму задолженности, признает бездействие заемщика ФИО2 нарушением, влекущим право кредитора - АО "Райффайзенбанк" требовать досрочного возврата суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, при этом доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в установленном договором порядке и погашения возникшей перед банком задолженности ответчиком ФИО2 суду не представлено, суд, проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, находит его верным, так как он соответствует положениям договора и требованиям действующего законодательства, учитывая, что ответчик ФИО2 была ознакомлена с условиями кредитного договора и согласилась с ними, следовательно, осознавала меру ответственности за неисполнение условий договора, и должна была осознавать размер подлежащих уплате неустоек, исходя из принципа разумности и соразмерности, с учетом положений ст.333 ГК РФ, суд полагает, что начисленный размер неустоек отвечает требованиям разумности и справедливости и соразмерен наступившим последствиям, поэтому оснований для применения к ним положений ст.333 ГК РФ судом не усматривается, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО2 в пользу истца - АО "Райффайзенбанк" задолженности по кредитному договору <***> от 14 октября 2014 года в сумме: 528 497 рублей, в том числе: остаток основного долга по кредиту в размере 464 843 рублей 74 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 20 986 рублей 67 копеек, плановые проценты за пользование кредитом в размере 760 рублей 31 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 38 189 рублей 60 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 1 342 рублей 95 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 2 373 рублей 73 копеек.

Суд не находит оснований для предоставления отсрочки исполнения решения суда ввиду тяжелого материального положения ответчика ФИО2, поскольку доказательств в обоснование указанных доводов представителем ответчика суду не представлено, вместе с тем суд полагает необходимым отметить, что ответчик не лишена возможности обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения суда в порядке ст.203 ГПК РФ в ходе исполнительного производства по исполнению вступившего в законную силу решения суда, представив суду соответствующие доказательства необходимости такой отсрочки.

Из содержания части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом - АО "Райффайзенбанк" была оплачена государственная пошлина в сумме 8 485 рублей, что подтверждается платежным поручением №13164 от 14 июля 2017 года.

Поскольку исковые требования АО "Райффайзенбанк" удовлетворяются, с ответчика ФИО2 в пользу истца - АО "Райффайзенбанк" в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ подлежит возврату государственная пошлина в размере 8 485 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества "Райффайзенбанк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества "Райффайзенбанк" сумму задолженности по кредитному договору <***> от 14 октября 2014 года в сумме: 528 497 рублей, в том числе: остаток основного долга по кредиту в размере 464 843 рублей 74 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 20 986 рублей 67 копеек, плановые проценты за пользование кредитом в размере 760 рублей 31 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 38 189 рублей 60 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 1 342 рублей 95 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 2 373 рублей 73 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества "Райффайзенбанк" возврат государственной пошлины в размере 8 485 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Анапский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: