Решение № 2-17/2017 2-17/2017(2-2123/2016;)~М-2126/2016 2-2123/2016 М-2126/2016 от 31 января 2017 г. по делу № 2-17/2017

Дело №

Поступило в суд: ДД.ММ.ГГГГ года


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

<адрес> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Т.Ю. Майоровой

при секретаре судебного заседания О.Г. Цыплаковой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1 ФИО6 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

В суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору обратилось ПАО «Совкомбанк», указывая в иске, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчицей был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму <данные изъяты> под 16% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 296 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 290 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере <данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, из них: просроченная ссуда <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты>, неустойка по ссудному договору – <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены, как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». Просит взыскать вышеуказанную сумму задолженности, а также оплаченную государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным указывая, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под 16% годовых сроком на 60 месяцев. Однако в договоре не указан ссудный счет учета задолженности, договор подписан ненадлежащим лицом, т.е. не руководителем, а операционистом, без предоставления доверенности на полномочия. Кроме того, была реструктуризация двух кредитных договоров (потребительского и кредитной карты), однако, был оформлен новый кредитный договор, тем самым она была введена в заблуждение. В данный кредитный договор была включена полностью вся сумма предыдущих договоров и не вычтена сумма уплаченных ею платежей порядка <данные изъяты> и страховая премия по потребительскому кредиту <данные изъяты>, по кредитной карте сумма страховой премии в договоре страхования не указана. При досрочном погашении кредита страховая сумма должны быть возвращена. Оферта/заявка/заявление о кредитовании, которое оформлено ПАО «Совкомбанк» с истцом, по своей сути не является кредитным договором. Ни ее воля, ни интерес в юридически значимом действии (оферте) никак не проявляются ввиду того, что все содержание ее предложения к банку составляет сам банк. При этом повлиять на условия она не могла. Все документы, изготовленные банком, имеют установленную банком типовую форму и были представлены ей лишь для подписания. Просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, согласно заявлению просит о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве на исковое заявление указал, что своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 подтвердила, что ей была предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, ежемесячном сроке оплаты по кредитному договору. Данные условия были согласованы сторонами индивидуальных условиях договора о потребительском кредите от ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств того, что ФИО1 при обращении в банк какие-либо услуги были навязаны, материалы дела не содержат. Поскольку вся информация о кредите была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждается подписью заемщика в договоре о потребительском кредитовании, то оснований для признания кредитного договора ничтожным не имеется. Оспариваемый кредитный договор не ущемляет права истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в том числе права истца на предоставление ей полной информации о вышеуказанных условиях кредитования. Из заявления следует, что ФИО1 понимала и соглашалась с тем, что акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по открытию ей банковского счета и предоставлению суммы кредита, указанной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, на открытый ей банковский счет. На условиях указанного заявления банк акцептовал оферту путем совершения конклюдентных действий – открыл ФИО1 счет, на который зачислил денежную сумму в размере <данные изъяты>, денежные средства получены ФИО1, что подтверждаются выпиской по счету. Согласие с индивидуальными условиями договора подтверждено собственноручной подписью заемщика на каждой странице заявления и условий кредитования. Отраженная в заявлении и в индивидуальных условиях договора потребительского кредита информация содержит полные сведения и все необходимые и существенные условия договора потребительского кредитования, предусмотренные действующим законодательством. Между ФИО1 и банком заключен кредитный договор в письменной форме, заключив который ФИО1 приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и графике платежей. Доказательств нарушения прав истца, понуждения к заключению договора на предложенных банком условиях, н представлено. Типовая форма кредитного договора не влечет нарушения ее прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях. ФИО1 не была лишена возможности не заключать кредитный договор на предложенных банком условиях, ею не предоставлены доказательства наличия у нее желания внести изменения в типовые условия договора. Просит в удовлетворении встречных требований отказать.

Ответчик ФИО1 в судебном заявленные исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала, встречные исковые требования поддержала в полном объеме. В возражении на первоначальные исковые требования указала, что данная сделка не охвачена самостоятельной волей и не отвечает интересам потребителя. В соответствии с ч. 1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Кредитная сделка с ПАО «Совкомбанк», безальтернативно предложенная ей, является типовой, с заранее определенными условиями, из чего следует, что она, как заемщик, не имела возможности изменить условия сделки, в том числе и спорные. Кроме того, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным. В соответствии со ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. №395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Банк действует как предприниматель, не имеет права в одностороннем порядке расторгать договор до истечения срока его действия, потому что действия банка по предоставлению кредита - это обязанность предпринимателя перед гражданином. Кроме того, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Ссудный счет для определения ссудой задолженности ей не был предоставлен. В связи с чем, ею были приостановлены платежи. Кредитор не указал номер ссудного счёта, это значительно ограничивает её право как заёмщика в погашении основной суммы кредита и входит в противоречие с Гражданским кодексом РФ, то есть фактически банк не дал возможности исполнить свои обязательства по договору в соответствии с её доброй волей. От своих обязательств она не отказывается. Выплаты приостановлены, так как она должна знать, кому платит, сколько и за что платит. При заключении кредитного договора ей не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Истцом не предоставлено доказательств соблюдения сторонами письменной формы кредитного договора. Просит ПАО «Совкомбанк» в иске отказать, а также признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

Судом установлено следующее:

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.432 ч.2 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 добровольно, без давления со стороны просила заключить с ней кредитный договор на выдачу потребительского кредита под 16% годовых на срок 60 месяцев в сумме <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму <данные изъяты> под 16% годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно выписке по счету, ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 поступили денежные средства от ПАО «Совкомбанк» в сумме <данные изъяты>.

Истец, заключая кредитный договор, действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ), согласившись на заключение договора займа на указанных в нем условиях.

Доводы ФИО1 о том, что у нее имелось два кредитных договора от ДД.ММ.ГГГГ № остаток на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> и от ДД.ММ.ГГГГ № остаток на ДД.ММ.ГГГГ год – <данные изъяты>, ПАО «Совкомбанк» был произведена реструктуризация данных кредитных договоров нашел свое подтверждение, так как согласно выписки по счету указан вид вклада – реструктуризация по спискам BAD.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ отражены все условиях кредита, данные документы подписаны ФИО1 и копии этих документов представлены ею в судебное заседание.

Также ФИО1 предоставлена памятка - информация, необходимая для осуществления погашения задолженности по договору потребительского кредита в которой указаны все реквизиты банка и лицевой счет для зачисления сумм в погашение кредита.

Утверждение ФИО1 о том, что заключение договора займа в виде типовой (стандартной) формы лишило возможности заемщика вносить изменения в условия договора и влиять на его содержание не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ она не была лишена права обратиться к истцу либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Согласно досудебной претензии от ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из них: просроченная ссуда <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты>, неустойка по ссудному договору – <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>.

ФИО1 нарушение положения ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при заключении договора ей не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, не представлено доказательств того, что заключенная между ней и банком сделка не соответствует требованиям закона, того, что она была лишена возможности повлиять на содержание договора и вынуждена была его подписать, того, что истец сознательно использовал эти обстоятельства в своих интересах.

Учитывая представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об обоснованности требований ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» оплачена государственная пошлина по исковому заявлению к ФИО1 в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст.194 – 198, 233, 235 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, а также оплаченную государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО8 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд через <адрес> районный суд в течение одного месяца со дня оглашения.

Судья Т.Ю. Майорова