Решение № 2-3467/2017 2-3467/2017~М-3622/2017 М-3622/2017 от 18 октября 2017 г. по делу № 2-3467/2017

Дело №2-3467/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 19 октября 2017 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Романовой М.А.,

при секретаре Петровой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, уточненным в ходе судебного разбирательства. В обоснование иска указав, что 04.09.2015 г. «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) руководствуясь ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ, заключил с ФИО1 (в дальнейшем - по тексту Заемщик/Ответчик/) Договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), согласно которому предоставил Заемщику кредит в размере 173 000 (Сто семьдесят три тысячи) рублей на срок по 15 августа 2020 года (включительно) с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 20% годовых (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Приложением к договору установлен график погашения задолженности. Выдача кредита произведена Банком в полном объеме в соответствии с условиями договора 04.09.2015. Таким образом, Истцом выполнены требования ст.ст. 819, 820 ГК РФ, согласно которым Банк по договору обязан выдать кредит, а Заемщик обязан погасить его и уплатить проценты за пользование им: кредитный договор заключен в простой письменной форме. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита: ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего платежа, Заемщик производит 15-го числа каждого текущего календарного месяца (дата аннуитетного платежа) за период считая с 16-го числа предыдущего календарного месяца по 15-е число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Размер ежемесячно аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения Договора составляет 4 629 руб. 00 коп. (п. 6 договора); в случае неисполнения Заемщиком обязательств, Банк вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,05 % от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (п. 12 договора), целевое использование кредита: потребительские цели (п. 11 договора). Кредит был предоставлен Заемщику 06.08.2015 путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета № Заемщика. Начиная с января 2017 г. платежи по кредиту Заемщиком уплачены не были. Банком направлено в адрес Заемщика уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору (исх. №№ от 16.01.2017). Также 16.03.2017 (исх. №) в адрес Заемщика направлено требование о полном досрочном погашении задолженности. Однако в установленные в уведомлениях сроки Заемщик не исполнили обязательство по погашению задолженности по Кредитному договору. По состоянию на 08.08.2017 года общая сумма задолженности по договору потребительского кредита составляет 156936, 57 коп., в том числе сумма просроченного основного долга 145 750, 78 коп., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 2 054,01 руб., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 8 514, 48 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом 617,30 руб. На основании вышеизложенного, в связи с тем, что Заемщиком не исполнены принятые на себя обязательства по Кредитному договору и до настоящего времени не возвращен в полном объеме предоставленный ГПБ (АО) кредит, не уплачены начисленные проценты и неустойки, руководствуясь ст.ст. 309, 330, 809 - 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 3, 22, 24, 32, 131, 132 ГПК РФ, просит суд с учетом уточнений к исковому заявлению, взыскать с ФИО1 в пользу в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по договору потребительского кредита № от 04.09.2015 года в размере 155 494, 65 руб., в том числе сумму просроченного основного долга 141 273,27 коп., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг 1006,33 руб., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 12597,75 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом 617,30 руб., расходы по оплате госпошлины – 4339руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, просила исковые требования «Газпромбанк» (АО) к ФИО1 о взыскании суммы просроченного основного долга в размере 141273.27 рублей, задолженности по уплате процентов на просроченный основной долг в размере 0.00 рублей, задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг - 1 006,33 рублей удовлетворить, исковые требования «Газпромбанк» (АО) к ФИО1 о взыскании неустойки за просрочку возврата кредита, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 12 597,75 рублей, а также неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 617,30 рублей снизить до минимальных размеров на усмотрение суда, взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В обоснование указывает о том, что 04.09.2015г. между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита №. В соответствие с условиями указанного договора ФИО1 был предоставлен кредит в размере 173 000,00 рублей на срок по 15 августа 2020 года с уплатой процентов за пользования кредитом по ставке 20% годовых. Истец в исковом заявлении предъявляет следующие к взысканию требования: 155 494.65 рублей, из которых 141 273,27 руб. - сумма просроченного основного долга, 1 006,33 рублей - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, 12 597,75 рублей - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 617,30 рублей - пени за просрочку процентов за пользование кредитов. Просит суд учесть тот факт, что причиной образования задолженности ФИО1 послужило тяжелое материальное положение: ответчик являясь добросовестным заемщиком перед банком, добросовестно и в полном объеме несла взятые на себя обязательства на протяжении длительного времени. Однако, в связи с приобретением лекарственных средств, денежных средств стало едва хватать на обеспечение нормальной жизнедеятельности, из за чего перед банком начала образовываться задолженность по кредитным обязательствам. В стремлении погасить образовавшуюся задолженность ответчик на протяжении длительного времени предпринимал неоднократные попытки поиска работы с целью получения дополнительного заработка, однако потенциальные работодатели отказывали в трудоустройстве, мотивируя свое решение наличием значительной задолженности перед банком. Несмотря на это, ответчик по мере возможности старался исполнять кредитные обязательства, однако, производить оплату в полном объеме не представлялось возможным. При данных обстоятельствах ответчик прекратил выплачивать по кредитным обязательствам в полном объеме. Указывает на то, что ФИО1 после того, как выбилась из графика платежей пыталась снова вернуться и платить по нему. Так, ей были уплачены суммы 31.05.2017года - 5 000 руб., 01.06.2017 года - 2 000руб., 05.06.2017 года - 2 000 руб., 15.06.2017 года- 5 000 руб., 15.07.2017 года - 5 000 руб., 14.08.2017 года - 5 000 руб.,17.09.2017 года - 5 000 руб. Также ФИО1 связывалась с сотрудниками Банка, пытая урегулировать спор мирным путем. Однако сотрудники банка не пошли ей на встречу, уплаченные за этот период денежные средства были списаны в счет погашения неустоек. Возврат денежных средств ФИО1 осуществляла частично, однако в связи чрезмерной кредитной нагрузкой и в связи с ухудшением финансового положения, он прекратил производить оплату, в связи с чем ответчик не имеет возможности производить оплату в сроки, порядке и на условиях, установленных условиями Договора потребительского кредита № от 04.09.2015 года. Помимо прочего ФИО1 неоднократно сообщала истцу о тяжелом материальном положении, от банка не скрывается и отвечает на поступающие телефонные звонки истца. Данный факт свидетельствует о том, что в период затруднительного финансового положения ответчик - добросовестно относился к своим кредитным обязательствам, просил истца о расторжении кредитного договора и обращению в суд для взыскания задолженности, однако истец от расторжения кредитного договора отказался, тем самым злонамеренно фактически увеличивал сумму задолженности ответчика за счет начисления штрафов, пени и неустоек. ФИО1 не отрицает сумму просроченного основного долга в размере 141 273,27 рублей, сумму задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 0.00 рублей, сумму задолженности по уплате процентов на просроченный основной долг в размере 1 006,33 руб. Однако, ответчик полагает, что начисленная неустойка за просрочку возврата кредита, начисленный на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 12 597,75 рублей, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 617,30 рублей, незаконна и подлежит снижению на основании ст.ст. 333, 404 ГК РФ. Считает, что кредитный договор в части размера неустойки нарушает его права и законные интересы, как потребителя финансовых услуг, противоречит положениям п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и следовательно, является недействительным. Условия кредитного договора являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, ответчик, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на их содержание. Истец, пользуясь юридической неграмотностью ответчика и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

В силу п.п. 2, 3 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Ст. 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 04.09.2015 г. между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № в соответствии с которым истец предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 173 000 рублей на срок по 15 августа 2020 года (включительно), а ответчик обязался возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование предоставленным кредитом в размере 20 % годовых, а также уплатить иные платежи, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 6.1.2., 6.1.3. Индивидуальных условий, ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего платежа, Заемщик производит 15-го числа каждого текущего календарного месяца (дата аннуитетного платежа) за период считая с 16-го числа предыдущего календарного месяца по 15-е число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно; размер ежемесячно аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения Договора составляет 4 629 руб. 00 коп.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, в случае неисполнения заемщиком обязательств, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или от суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

Как установлено в судебном заседании истец исполнил перед ответчиком свои обязательства по кредитному договору № от 04.09.2015 г., ответчик ФИО1 не исполняет надлежащим образом условия кредитного договора и свои обязательства, предусмотренные им, допустила образование задолженности в общей сумме 155494,65 руб.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч.2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком условий договора займа. Так, в соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства сторон по договору должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Документы, представленные истцом в материалы дела, свидетельствуют о том, что просрочка платежа по названному кредитному договору имеет место быть. Таким образом, имеются все основания для взыскания задолженности по кредитному договору № от 04.09.2015 г.

Доводы ответчика о том, что условия кредитного договора являются типовыми, с заранее определенными условиями, в связи с чем ответчик был лишен возможности влиять на их содержание, не принимаются судом во внимание по следующим основаниям.

Из договора займа следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 располагала информацией об условиях договора. Банк при заключении договора предоставил заемщику необходимую информацию об условиях предоставления кредита: о размере процентной ставки за пользование кредитом, о сроке возврата полученных денежных средств, о полной сумме, подлежащей выплате с учетом процентов за пользование кредитом, об ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора.

При этом в материалах дела не содержится доказательств, свидетельствующих о том, что при подписании договора между сторонами имелся какой-либо спор или разногласия по условиям договора, что ФИО1 не было ясно его содержание, как не имеется и доказательств того, что ФИО1 предпринимала какие-то попытки изменить его условия, исключить их из текста договора либо внести какие-либо уточняющие формулировки. Подписав договор, ФИО1 тем самым выразила согласие со всеми его условиями, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ. Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы ответчика, суд не находит.

Стороны, руководствуясь свободой договора на основании ст. 421 ГК РФ, действуя в своей воле и в своем интересе, пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора. Условия кредитного договора требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений, каких-либо предусмотренных законом запретов не нарушают, о злоупотреблении правом со стороны Банка не свидетельствуют, доказательств обратного ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что ФИО1 заключила с истцом кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре. Кредитный договор подписан ответчиком добровольно, собственноручно, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно заявленным истцом требованиям, по состоянию на 04.10.2017 г. задолженность ответчика ФИО1 по договору потребительского кредита № от 04.09.2015 года составляет 155 494, 65 руб., в том числе сумма просроченного основного долга 141 273,27 коп., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг 1006,33 руб., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 12597,75 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом 617,30 руб.

Суд, проверив предоставленный истцом расчет по заявленным исковым требованиям, признает его соответствующим требованиям закона и условиям кредитного договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, истцом была начислена неустойка в сумме 13215,05 руб. (12597,75руб.+617,30руб.).

Поскольку ответчик своевременно обязательства по погашению кредита и процентов за его пользование не производил, то требование истца о взыскании неустойки является законным.

Вместе с тем, с учетом периода просрочки и размера обязательства, материального положения ответчика, с учетом требований ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, взыскиваемой с ответчика, до 7000,00 руб., ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Доказательств уплаты задолженности ответчиком ФИО1 суду не представлено, не имеется таковых и в материалах настоящего гражданского дела.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 04.09.2015 года в сумме 149279,6 руб. (141273,27руб.+1006,33руб.+7000,00руб.).

В силу пункта 1 статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах (Нью-Йорк, 19 декабря 1966 года), части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьи 12 ГПК Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено.

В силу ст.ст. 98 ГПК РФ, п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 4309,89 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по договору потребительского кредита № от 04.09.2015 года в сумме 149279 руб. 60 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4309 руб. 89 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.А. Романова