Решение № 2-1759/2019 2-1759/2019~М-1664/2019 М-1664/2019 от 6 августа 2019 г. по делу № 2-1759/2019

Дело {Номер}

{Номер}


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

{Дата} г.Киров

Первомайский районный суд г.Кирова Кировской области

в составе председательствующего судьи Микишева А.Ю.,

при секретаре Пешниной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что {Дата} между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком заключен кредитный договор {Номер}, согласно которому банк предоставил заемщику кредит 131819 руб. сроком до востребования. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Денежные средства предоставлены заемщику. Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию задолженности 121797,72 руб. В настоящее время задолженность по договору не погашена.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности 121797,72 руб., в том числе 113991,54 руб. – задолженность по основному долгу, 7806,18 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходы на оплату государственной пошлины 3635,95 руб.

Представитель истца в судебном заседании не участвовал, извещен своевременно и надлежащим образом, просил слушать дело в их отсутствие (л.д.5).

Ответчик в судебном заседании возражал относительно удовлетворения исковых требований, суду пояснил, что в заявлении на предоставление кредита не указано о присоединении к программе страхования заемщиков. Сотрудники банка отказались выдать на руки договор страхования. Как только он нашел договор в сети «Интернет», подал заявление об отказе от участия в программе страхования (условие о внесудебном порядке отказа предусмотрен договором). Банк проигнорировал его обращение. В результате телефонного разговора заемщику стало известно, что договор страхования расторгнут. Полагал, если услуга не предоставляется, она не должна оплачиваться. Платежи по кредитному договору вносил в соответствии с графиком погашения.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.

Выслушав позицию ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд, руководствуясь положениями гражданского законодательства, оценив по правилам ст.67 ГПК РФ представленные по делу доказательства, приходит к выводу об удовлетворении требований истца.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что {Дата} между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком заключен кредитный договор {Номер}, согласно которому банк предоставил заемщику кредит 131819 руб. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором (процентная ставка за проведение безналичных операций – 23,80%; за проведение наличных операций – 29%).

Пунктом 6 договора размер минимального обязательного платежа (МОП) – 6680 руб. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на текущий банковский счет денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на текущем банковском счете остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП.

Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 (пятнадцать) календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 4527 руб. Продолжительность льготного периода – 5 месяцев с даты заключения договора.

Пунктом 8 договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета. При этом согласно п.8.1 договора пополнение текущего банковского счета производится бесплатно следующими способами: внесение наличных денежных средств через кассу банка, внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах банка.

За ненадлежащее исполнение условий договора пунктом 12 предусмотрена ответственность заемщика в виде начисления штрафа при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа.

С общими условиями, правилами выпуска и обслуживания банковских карт, тарифами банка кредитного договора заемщик был ознакомлен и согласен при подписании договора (п.14 договора).

Также, подписав анкету-заявление, ФИО1 дал свое согласие на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный».

ФИО1 предоставил свое согласие на дополнительные услуги, а именно: на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», о чем имеется его подпись.

{Дата} заемщик подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

В пункте 5 указанного заявления содержится согласие заемщика оплатить оказанную услугу по включению его в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, необходимой для распространения на него договора страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием заявления и передачей его страховщику) в размер 28473 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 6580 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 2154 руб.

При этом заемщик поставлен в известность о возможности досрочного прекращения договора страхования по его желанию (п.6 заявления).

Денежные средства были зачислены на счет {Номер} ответчику, о чем свидетельствует выписка с лицевого счета. В дальнейшем денежные средства перечислены согласно распоряжениям клиента, указанным в кредитном договоре.

Установлено, что заемщик не выполняет обязанности по своевременному внесению МОП, неоднократно допускал просрочки по возврату суммы кредита и уплаты процентов.

Ответчиком представлены суду копии обращений в банк, согласно которым ФИО1 {Дата} отказался от участия в «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Последующими обращениями от {Дата} и {Дата} заемщик сообщал банку, что платежи, внесенные им {Дата} и {Дата} в размере 100 руб., осуществлены исключительно в счет погашения кредита по договору {Номер} от {Дата}.

Из выписки из лицевого счета ФИО1 за период с {Дата} по {Дата} следует, что заемщиком в первые 4 месяца с момента заключения кредитного договора вносились платежи в размере 100 руб. Оплаты в счет погашения задолженности перед банком, оплатившим страховой взнос по договору страхования, ответчиком не производилось. В связи с чем заемщику начислялись просроченные проценты по ссудам по кредитному договору. Кроме того, в дальнейшем заемщик неоднократно не обеспечивал в день платежа на текущем банковском счете наличие денежных средств в размере не менее суммы МОП (6680 руб.). Оплата по кредитному договору производилась заемщиком путем безналичных переводов через интернет-банк ПАО «Минбанк».

Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на {Дата} по расчету истца составляет: 113991,54 руб. – задолженность по возврату кредита, 7806,18 руб. – проценты за пользование кредитными денежными средствами.

{Дата} в адрес заемщика направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору {Номер} от {Дата}.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Указанные нормы законодательства свидетельствуют о наличии у потребителей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия его заключения.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Данная норма предусматривает, что заемщик платит проценты за пользование денежными средствами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Установленные кредитным договором условия предоставления заемщику кредита явились волеизъявлением сторон, эти условия не противоречат требованиям статьи 421 и статьи 819 ГК РФ.

Согласно ч.3 ст.810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно п.5 ст.5 Федерального закона от {Дата} № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

В соответствии со ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Данная норма в системе с положениями ст.421 ГК РФ свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика по своему желанию стать участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При подписании заявления на включение в программу страхования ФИО1 ознакомлен с существенными условиями договора страхования, осознавал, что имел право отказаться от присоединения к программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении и согласии на дополнительные услуги.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указаниями Банка России от {Дата} {Номер}-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.6 кредитного договора от {Дата} дата платежа приходилась на 23 число каждого месяца, начиная с марта 2018 года, то есть на данную дату заемщик был обязан поддержать на текущем банковском счете (40{Номер}) остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП (6680 руб.).

Банком перечислена страховая премия страховщику. Заемщик обязался выплатить банку уплаченные за него по договору страхования денежные средства в течение 5 мес., а именно: в первые 4 месяца размер платежа 6580 руб., в последний месяц – 2154 руб.

В период выплаты заемщиком денежных средств по договору страхования банком установлен льготный период для погашения задолженности по кредитному договору.

С заявлением об отказе от услуг страхования заемщик обратился {Дата}, то есть спустя 29 календарных дней с момента подписания согласия. При указанных обстоятельствах страховая премия возврату не подлежит, от обязанности возместить ее банку заемщик не освобождается.

Заемщик неоднократно осуществлял перечисление денежных средств в счет погашения задолженности через стороннюю кредитную организацию (ПАО «Минбанк»), а не ПАО КБ «Восточный» или его банкоматы и терминалы, следовательно, зачисление внесенных заемщиком денежных средств на текущий банковский счет (40{Номер}) могло осуществляться до 3 рабочих дней.

Из выписки следует, что зачисление денежных средств на текущий банковский счет через ПАО «Минбанк» происходило спустя 1-2 календарных дня с даты платежа, то есть заемщик не учитывал время на перечисление денежных средств. Данное обстоятельство приводило к образованию просроченной задолженности, поскольку своевременного списания денежных средств не происходило из-за отсутствия в согласованный сторонами срок МОП на счете заемщика.

Таким образом, исходя из фактических обстоятельств дела, представленных сторонами доказательств, судом установлено, что денежные средства по договору получены ответчиком. Заемщиком нарушены предусмотренные графиком условия возврата кредита, образовалась просроченная задолженность. На момент обращения истца в суд с иском требование о досрочном исполнении обязательств заемщиком не исполнено.

Истцом представлены расчеты взыскиваемой задолженности, которые судом проверены и признаны правильными. Расчет задолженности произведен с учетом требований истца по досрочному истребованию основного долга. Ответчиком не представлен суду контррасчет, также как не оспорен расчет истца вопреки ст.56 ГПК РФ.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу 113991,54 руб., проценты за пользование кредитом 7806,18 руб.

Внесенные ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору {Номер} от {Дата} после {Дата} могут быть учтены в ходе исполнительного производства.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Установлено, что при обращении в суд с иском банк уплатил государственную пошлину 3635,95 руб., что подтверждается платежным поручением от {Дата} {Номер}, которая в связи с удовлетворением исковых требований подлежит взысканию с ответчика в заявленном размере.

Руководствуясь ст.ст.194,198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» долг по кредиту 113991,54 руб., проценты 7806,18 руб., расходы по оплате государственной пошлины 3635,95 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г.Кирова в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья Микишев А.Ю.

Решение суда в окончательной форме принято {Дата}.