Решение № 2-1026/2017 2-1026/2017~М-619/2017 М-619/2017 от 10 июля 2017 г. по делу № 2-1026/2017

№2-1026/17г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2017 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд в составе:

Председательствующей судьи Кудрявцевой Ю.И.

При секретаре Ходаковой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» ( третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Юникредит Банк») о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Октябрьский райсуд г. Ставрополя с иском к ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 29295 рублей, неустойки в размере 3% за каждый день просрочки за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 16698,15 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, его представитель по доверенности ФИО3 поддержал исковые требования, пояснив, что 12 августа 2016 года между истцом, ФИО1, и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на предоставление денежных средств в размере 558000 (пятьсот пятьдесят тысяч) рублей с процентной ставкой 15,90 % годовых на срок до 06.08.2018 г.

Одновременно с заключением кредитного договора, между ФИО2 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» был заключен Договор страхования на случай наступления событий, указанных в п.1 Договора страхования. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя и Страховщика были определены в стандартных Правилах добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. В соответствии с п.19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Заемщик дал Банку распоряжение осуществить перевод денежных средств со счета Заемщика в пользу Страховой компании. Данное распоряжение клиента было выполнено Банком в полном объеме, сумма страховой премии в размере 33480,00 рублей была переведена в пользу ООО «СК «ЭРГО Жизнь».08.11.2016 года обязательства истца перед АО «ЮниКредит Банк» по кредитному договору были досрочно исполнены. Данный факт подтверждается документом, предоставленным АО «ЮниКредит Банк».«06» декабря 2016 года истцом было направлено заявление о возврате страховой премии в адрес ответчика. Письмом за № от 13.12.2016 ООО «СК «ЭРГО Жизнь» отказало ФИО2 в возврате страховой премии по Договору страхования, по тем основаниям, что требования истца противоречат положениям ст. 958 Гражданского кодекса РФ, поскольку досрочное погашение заемщиком кредита не предусмотрено данной нормой закона в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, и принимая во внимание, что по условиям заключенного Договора страхования в случае отказа Истца (страхователя) от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит.07.02.2017 г. истцом было направлено повторное заявление о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Ответчик не предоставил ответ на данное заявление и не исполнил требования истца в добровольном порядке.В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).В соответствии с ч.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховая премия), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). На основании ч.2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина в силу закона. В силу ч.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Согласно ч.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным впункте 1настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.Кроме того, согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. При этом, заемщик согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет право досрочно возвратить кредит. Соответственно условия договора страхования, взаимосвязанного с кредитованием, должны содержать положение о расторжении договора страхования при досрочном погашении кредита и возврате части страховой премии за неиспользованный период времени.Исходя из общих принципов гражданского права, верховенства социального права, положений о справедливости гражданского договора страховщик должен предоставлять страхователю, досрочно погасившему кредит, право выбора: расторгнуть договор страхования и получить обратно часть страховой премии, либо продолжить страхование.Между тем такие положения в договоре страхования отсутствуют, что свидетельствует об отказе со стороны страховщика от принципа добросовестности, навязывании контрагенту заведомо невыгодных для него условий.При разрешении споров, вытекающих из договоров личного страхования, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре присоединения.Реализация одного права (на досрочное погашение кредита) не может проводить к умалению другого права (на страховую защиту).Кроме того, в соответствии с п.5 Договора страхования, договор вступает в силу с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии в полном объеме и действует в течение количества месяцев срока кредита. Таким образом, действие договора страхования связано со сроком действия кредитного договора, в связи с чем доводы о наличии возможности наступления страхового случая и после прекращения действия кредитного договора являются несостоятельными.В связи с тем, что кредит заемщиком погашен досрочно, вследствие чего страховая защита фактически прекратила свое действие, поскольку срок действия договора страхования поставлен в зависимость от срока действия кредитного договора (п. 5 Договора страхования).В силу абз. 1 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.Кредитный договор был заключен 12.08.2016 г., погашен – 08.11.2016 г. Следовательно, возврату подлежит следующая сумма: 33480 руб. – (33480 (сумма уплаченной страховой премии) / 24 (количество месяцев срока действия договора страхования) * 3 (срок действия кредитного договора и договора страхования до полного погашения кредита) = 29295 руб.Согласно статье 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае неудовлетворения в установленный законом срок требований потребителя подлежит взысканию неустойка в размере 3% за каждый день просрочки от стоимости услуги.В связи с тем, что ответчик в установленный срок требования потребителя не выполнил, взысканию подлежит следующая сумма: 29295 руб. (часть страховой премии, подлежащей возврату) * 3% / 100 * 19 (дней просрочки) = 16698,15 руб. руб.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральныйвред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При этом, достаточным условием для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя. Истцу действиями ответчика, выразившимися в отказе в возврате неиспользованной части страховой премии – уклонение от удовлетворения законных требований потребителя во внесудебном порядке, был причинен моральный вред. При таких обстоятельствах, учитывая принцип разумности и справедливости, а также применяя положенияст. 1083 ГК РФнеобходимо взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 10000 рублей. Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.На основании пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Представители ответчика ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Юникредит Банк», будучи извещенными надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, никаких ходатайств в адрес суда не поступало, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, по существу заявленных исковых требований суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 928 ч. 1 ГК РФ, ст. 934 ч. 1 ГК РФ, в соответствии с которым по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.05.2016) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Судом установлено, что 12 августа 2016 года между ФИО2 и АО «Юникредит Банк» заключен кредитный договор на сумму 558000 рублей(л.д. 9-10).

В связи с заключением данного кредитного договора, в соответствии п. 11 кредитного договора,11 августа 2016 года между истцом (Страхователь) и ответчиком ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь»" (Страховщик) был заключен Договор страхования по программе «Пакет Базовый».К страховым случаям относится: первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая/болезни, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/ болезни, дожитие застрахованного лица до утраты работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного на срок не менее 61 календарного дня по причинам, установленным в п.3.3.5 Правил страхования.

Срок страхования – равен сроку кредита, страховая сумма - равна сумме кредита, сумма страховой премии - равна произведению страхового тарифа (0,25%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия Договора страхования.

В данном договоре страхования, подписанным истцом, указано, что Страхователь с правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней ознакомлен, согласен. Правила страхования Страхователю вручены.

Данный пункт договора страхования истцом не опровергнут и не оспаривается.

В соответствии с пп.9.1.2 данных Правил, размещенных и находящихся в свободном доступе на официальном сайте сети Интернет ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь», договор страхования прекращается в случае исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору перед кредитором, при этом премия возврату не подлежит.

Пунктом 11 кредитного договора от 12 августа 2016 года предусмотрена оплата страховой премии в размере 33480 рублей.

В соответствии с п. 2 Договора страхования выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является Застрахованное лицо.

Судом также установлено, что свои обязательства по выплате страховой премии истцом Г. были исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету, согласно которой по поручению заемщика банк перечислил на счет страховой компании сумму страховой премии в размере 32 166,75 рублей.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что досрочное погашение истцом кредитного договора не может служить основанием для досрочного прекращение договора страхования и соответственно для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Условие Правил страхования о невозврате страховой премии при досрочном погашении кредита не противоречит ст. 958 ГК РФ и не нарушает прав потребителя.

Из ч. 2 ст. 421 ГК РФ следует, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

На основании ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из ч. 2 ст. 958 ГК РФ следует, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, суд приходит к правильному выводу о том, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В суде установлено, что п. 9.1.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью договора страхования от 11 августа 2016 года, заключенного между истцом и ответчиком, определено, что договор страхования прекращается в случае исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору перед кредитором, при этом премия возврату не подлежит.

Данный пункт Правил страхования не оспотрен, не признан недействительным.

Как следует из материалов дела, истец добровольно выразил согласие на заключение договора страхования на изложенных в страховом полисе и Правилах страхования условиях, отвечающих требованиям ст. 958 ГК РФ.

Следовательно, поскольку договором между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, обстоятельств, свидетельствующих о ничтожности указанного условия договора и нарушении прав потребителя, по делу не установлено, у суда не имеется законных оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 29295 рублей, неустойки в размере 16698,15 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканных судом сумм, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Октябрьский райсуд г. Ставрополя в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированном виде.

Мотивированное решение составлено16 июля 2017 года.

Судья подпись Ю.И.Кудрявцева

Подлинник подшит в материалы дела № 2-1026/17