Решение № 2-7365/2018 2-7365/2018~М-7393/2018 М-7393/2018 от 23 июля 2018 г. по делу № 2-7365/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24.07.2018 г. Прикубанский райсуд г. Краснодара

в составе

председательствующего Бодровой Н.Ю.,

при секретаре Агасиевой К.А.,

представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «ЮниКредит Банк» о взыскании страховки по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «ЮниКредит Банк» о взыскании убытков в размере 75692,99 руб., в части взимания платы (комиссии) за страхование, а также 2063,38 руб. — проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17.01.2018 г. по 30.5.2018 г., 3473,58 руб. — убытки материального истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору, 10 000 руб. - компенсация морального вреда, штрафа в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

При этом истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты>. под <данные изъяты> годовых, для приобретения транспортного средства LADA, FS045LLADA LARGUS <данные изъяты> в ООО «Дилерский Центр «Юг-Авто». Фактически Заемщику было предоставлено <данные изъяты> руб. Стоимость страхового полиса в АО «Страховая компания МетЛайф» составила 75 692 рубля 99 коп. и была включена в сумму Товара. На момент заключения кредитного договора (индивидуальных условий) ответчик предоставил на подписание материальному истцу заявление об осуществлении оплаты по договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 692 руб. 99 коп. Кредитор не предоставлял заемщику на подписание заявление заемщика (анкета) о предоставлении потребительского кредита (займа), в которой содержалось бы наименование дополнительной услуги, оказываемой банком заемщику, и ее стоимость. Кредитный договор с содержанием условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика (второй экземпляр для заемщика) вообще не был выдан заемщику, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования. В п. 15 индивидуальных условий в графе «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «отсутствуют», что, исходя из положений частей 11,14 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», также свидетельствует о нарушении права истца на получение достоверной информации об услуге. Правовых оснований для взимания платы за участие в программе коллективного страхования с заемщика кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел не правомерно. Условиями страхования Клиентов — физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту АО «ЮниКредит Банк», ни заявление о страховании, не предусматривают возможность отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе. Более того, информации, что заемщику разъяснены его права, что он может отказаться от страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка отсутствует. Информации, что заемщик «Уведомлен (-а) и «Согласен (- на)», что в случае отказа от страхования уплаченная плата за страхование, уплаченная мною до даты подачи в Банк заявления об отказе от страхования, не возвращается, так же нигде не значится. Из представленных документов видно, что АО «ЮниКредит Банк» не предоставляет заемщику заявления о страховании, а эту услугу включает и индивидуальные условия Договора. При этом как таковую услугу страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя по договору со страховой организацией. Потребитель в данном случае является лишь Застрахованным лицом — абз.2 п.1 ст. 934 ГК РФ, ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Соответственно, действия банка считаются оконченными с момента, когда заемщик стал застрахованным лицом, иные отношения возникают уже в рамках страховой услуги, получателем которой является банк-страхователь, а её исполнителем является страховая компания.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные требования.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности, представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела, между АО ЮниКредит Банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. на цели оплаты части стоимости приобретаемого автомобиля Lada Largus, <данные изъяты> согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства - кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, регламентируя судебный процесс, наряду с правами его участников предполагает наличие у них определенных обязанностей, в том числе обязанности добросовестно пользоваться своими правами (ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При этом реализация права на судебную защиту одних участников процесса не должна ставиться в зависимость от исполнения либо неисполнения своих прав и обязанностей другими участниками процесса.

На основании ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка), либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Так, на основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Утверждение истца о том, что Условиями страхования не предусмотрена возможность отказаться от услуги в течение 14-ти календарных дней несостоятельны, поскольку подписав Страховой сертификат № ОПТИМА36526 (пп.7) Заемщик подтвердил, что ему разъяснено право отказаться от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления Страховщику. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме в соответствии с Полисными условиями.

Подписывая Страховой сертификат истец подтвердил, что ему разъяснено, что заключение Договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком-кредитором решения о выдаче ему кредита.

В кредитном договоре также не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования заемщика, что не ущемляет установленные законом права потребителя применительно к п.1, ст. 16 и п.2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей». Также, в кредитном договоре не предусмотрено санкций за отсутствие страхования жизни и здоровья Заемщика, что еще раз подтверждает возможность заключить кредитный договор без наличия договора страхования.

Кроме того, Заемщик ознакомлен Банком об альтернативном варианте кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья Заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 15,5% годовых (п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что по истечении 30 (Тридцати) календарных дней со дня неисполнения Заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, Банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка по Договору составит 15,5% годовых без обязательного страхования жизни и здоровья на дату заключения кредитного договора.

Заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора.

Заемщик, подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, получив на руки Индивидуальные условия (о чем имеется отметка и подпись Заемщика) подтвердил, что Банк предоставил ему всю необходимую и достаточную информацию о возможности кредитования без оформления любого из необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования, указанных в п. 11.1 Индивидуальных условий и что виды страхования выбраны Заемщиком самостоятельно и отвечает его интересам.

Согласно разъяснений Президиума ВАС РФ (информационное письмо от ДД.ММ.ГГГГ. №) включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если Заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

При данных обстоятельствах, с учетом разъяснений Президиума ВАС Банком не могли быть нарушены или ущемлены права потребителя, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей», что исключает возможность применения к Банку ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Доказательств отказа Банка в заключении кредитного договора без страхования жизни и здоровья заемщика истцом не предоставлено. Банк заключает кредитные договоры и без условия страхования.

Договор страхования был заключен между истцом и ООО «СК ЭРГО Жизнь».

Отсюда следует, что возникшие спорные отношения не охватываются кредитным договором, заключенным между истцом и Банком, поскольку уплаченные истцом денежные средства не перешли в собственность Банка, а являлись суммой, выплаченной страховщику за предоставленную услугу по страхованию. Банк не является стороной по договору страхования.

Банк по распоряжению Заемщика 17.01.2018 г. осуществил платеж по оплате страховой премии.

Со стороны Банка не было нарушений прав истца, как потребителя услуги Банка.

Кроме того, истец, при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенных ему услугах по страхованию и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, также как мог и отказаться от них. Он не был лишен возможности отказаться от заключения договора с АО ЮниКредит Банк и заключить договор с иной кредитной организацией, имел возможность самостоятельно принять решение обратиться к любому страховщику с целью получения более низкого тарифа по кредитному договору либо вообще не осуществлять страхование.

Навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ о защите прав потребителей, надлежит считать: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, фактически являющееся условием получения кредита; требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании; навязывание условий страхования при заключении кредитного договора. Таких действий со стороны Банка и страховой организации в данном случае не прослеживается.

В данном случае страхование несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы заемщика направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

В исковом заявлении истец указывает о том, что в заявлении о страховании выгодоприобретателем указан Банк, что не соответствует действительным фактам: в Страховом сертификате № в качестве выгодоприобретателя указан сам истец либо его наследники в случае смерти Заемщика.

Также не соответствует действительности и утверждение истца о том, что до него не доведена информация о размере страховой премии и о взимании с него комиссии. К Договору страхования имеется Приложение №, подписанное истцом, в котором отражены размеры страховой суммы, а в самом договоре страхования отдельной строкой выделен размер страховой премии: 75692,99 руб. Взимание комиссий не предусмотрено условиями кредитного договора и согласно выписке из лицевого счета Банк не взимал никаких комиссий.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении иска следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО2 к АО «ЮниКредит Банк» о взыскании страховки по кредиту – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий