Решение № 2-1533/2018 2-40/2019 2-40/2019(2-1533/2018;)~М-1451/2018 М-1451/2018 от 9 января 2019 г. по делу № 2-1533/2018

Дело №2-40/2019

УИД 33RS0006-01-2018-001900-78


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

10 января 2019 года г. Вязники

Вязниковский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Фомичёвой И.Е.,

при секретаре Куклевой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в сумме 71 992,77 рублей, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 35 996,39 рублей и компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 328 900 рублей сроком на 60 месяцев под <данные изъяты>% годовых. Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Почта Банк» подтвердило досрочное закрытие кредита в связи с его досрочным погашением. Между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования сроком до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается страховым полисом по программе <данные изъяты><данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому страховая премия составила 75 900 рублей. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, поскольку ею кредит погашен. ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от ДД.ММ.ГГГГ. № отказал в возврате страховой премии по причине того, что вероятность страхового события не отпала и существование риска не прекратилось, а договор страхования продолжает действовать. ФИО1 не согласна в указанным ответом, так как денежная сумма в размере 75 900 рублей перечислена банком из средств предоставленного кредита на счет ответчика. Как следует из справки от ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Почта Банк», страхователь ДД.ММ.ГГГГ. досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля. Исходя из Полисных условий страхования, согласно которым в случае досрочного полного погашения кредита страховая сумма равняется остатку задолженности страхователя в соответствии с первоначальным графиком платежей на дату наступления страхового случая, а возврат уплаченной страховой премии не осуществляется, не могут быть приняты во внимание, так как из существа спора усматривается, что заключение договора страхования по программе «добровольного личного страхования жизни и здоровья» имело место именно в рамках дополнительной услуги в связи с возникновением обязательств заемщика по кредитному договору. Следовательно, после прекращения обязательств заемщика по кредитному договору сохранение действия договора страхования представляет собой явное навязывание соответствующей страховой услуги, что в отношении заемщика-потребителя прямо запрещается федеральным законом, согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно положений Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В связи с данным обстоятельством наступает право на компенсацию морального вреда и взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец и представитель истца - ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Из отзыва на иск следует, что требования истца удовлетворению не подлежат, поскольку условиями Договора и Правил страхования не было предусмотрено условие о возврате уплаченной страховой премии. Напротив, пунктом 6.6.6 особых условий по страховому продукту «<данные изъяты> предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Согласно положений ст.329, ч.2 ст.935 ГК РФ в кредитных договорах допускается возможность в качестве способа обеспечения обязательств страхование заемщиком своей жизни и здоровья, в случае установления выгодоприобретателем банк. При этом истец добровольно заключила как кредитный договор, так и договор страхования на действующих условиях. Вместе с тем, ответчик просит снизить размер штрафных санкций с учетом положений ст.333 ГК РФЫ в случае удовлетворения требований истца.

Представитель ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, заслушав доводы представителя истца, суд приходит к следующим выводам.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 328 900 рублей сроком на 60 месяцев под <данные изъяты>% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования сроком на 60 месяцев, что подтверждается страховым полисом по программе «Оптимум» Единовременный взнос <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому страховая премия составила 75 900 рублей. Страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма составила 506 000 рублей, страховая премия - 75 900 рублей.

Согласно справке ПАО «Почта Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № полностью погашена.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. направила ответчику претензию о возврате суммы страховой премии, исчисленной пропорционально сроку действия договора страхования с учетом даты погашения кредитных обязательств перед ПАО «Почта Банк». Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало истцу в возврате части страховой премии со ссылкой на отсутствие в Условиях страхования «Единый взнос» программа «Оптимум» соответствующих положений для удовлетворения требований ФИО1

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.1 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Часть 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 3 указанной нормы права при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными для сторон. При разрешении настоящего спора, суд руководствуется условиями заключенного ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договора от ДД.ММ.ГГГГ, что следует из страхового полиса по программе «Оптимум» Единовременный взнос <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ., в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ, в части возврата части страховой премии.

Раздел 6 Особых условий определяет, в том числе, порядок прекращения договора страхования. Согласно пункта 6.6 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, по пункту 6.5 договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. Также, в соответствии с пунктом 6.6 страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Вместе с тем, согласно положений Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум», возврат страховой премии страхователю предусмотрен только пунктом 6.6.1 в период охлаждения - (5 рабочих дней с даты заключения договора). Пункт 6.6.6 предусматривает что, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Истцом в материалы дела представлен бланк «Согласие», содержащий существенные условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 Исходя их пунктов 9, 10 раздела 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита», заемщик не обязан заключать отдельно иные договоры и не обязан предоставлять кредитному учреждению обеспечения исполнения обязательств.

Следовательно, заключенный ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ - страховой полис по программе «Оптимум» Единовременный взнос <данные изъяты> не является способом обеспечения обязательств ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что заключение ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. Доводы ФИО1 о возникновении у неё права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита не основаны на нормах действующего законодательства и судом не принимаются.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, судья

решил:

ФИО1 в удовлетворении требований к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда отказать полностью.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд Владимирской области в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 14.01.2019.

Председательствующий судья И.Е. Фомичёва