Решение № 2-3308/2025 2-556/2026 2-556/2026(2-3308/2025;)~М-3071/2025 М-3071/2025 от 4 марта 2026 г. по делу № 2-3308/2025

Дело № 2-556/2026

Уникальный идентификатор дела 27RS0006-01-2025-004949-20


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05.03.2026 г. Хабаровск

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Карнаух Т.В.,

при секретаре судебного заседания Сошниковой А.А.,

с участием истца ФИО5,

представителя ответчика ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению непубличного ФИО3 к акционерному обществу «ФИО1» о возложении обязанности, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО3 обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ФИО1» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком на 1825 дней. Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка составляет 5,90 процентов годовых. ФИО1 вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки до 36,00 процентов годовых в случае: невыполнения Заявителем свыше 30 календарных дней любой из обязанностей, предусмотренных пунктами 1 или 2 пункта 9 Индивидуальных условий или нарушения заемщиком любой из обязанностей, указанных в 3 подпункте 3 пункта 9 Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней со дня такого нарушения. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ФИО2» заключен договор ФИО2, выдан полис-оферта кредитного ФИО2 жизни и здоровья физических лиц № по программе «Защита кредита» (далее - ДС1). Страховая премия составила <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ между истцом как страхователем и АО «ФИО4 ФИО2» как страховщиком заключен договор ФИО2 заемщиков от несчастных случае или болезней СНС-37 № (далее - ДС2). Страховая премия составила <данные изъяты> рублей. Период действия договора ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. АО «ФИО4 ФИО2» является аккредитованной ФИО1 ФИО4 компанией, следовательно условия ФИО2 должны соответствовать требованиям ФИО1 и не должны быть противоречивыми. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ФИО1 с заявлением, содержащим сведения о расторжении ДС1 и требование о возврате ФИО4 премии, а также уведомил ФИО1 о заключении ДС2. К Заявлению приложил ДС2, а также квитанцию об оплате ФИО4 премии с целью сохранения дисконта к процентной ставке по Кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 возвратил сумму ФИО4 премии в размере <данные изъяты> руб., но отказал в принятии ДС2, указав, что сведения указанные в ДС2 не соответствуют положениям Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного ФИО2 жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного ФИО2 жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации», а также требованиям ФИО1 к договорам ФИО2. В связи с расторжением ДС1 с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по Кредитному договору увеличена (более чем в 6 раз) до 36 процентов годовых, а ежемесячный платеж увеличился в 2 раза с <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился в ФИО1 с претензией, содержащей требования о принятии ДС2, снижении процентной ставки по Кредитному договору до изначальной процентной ставки - 5,9 процентов годовых, а также о возврате денежных средств, составляющих излишне уплаченные проценты по Кредитному договору в связи с увеличением ФИО1 процентной ставки по Кредитному договору в одностороннем порядке. ФИО1 в ответ на Претензию письмом от ДД.ММ.ГГГГ № отказал в удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в ответе на Заявление, оригинал договора ФИО2 2 заключенный с АО «ФИО4 ФИО2» истцу не вернули, в настоящее время находится в ФИО1. ДД.ММ.ГГГГ обратился в службу финансового уполномоченного № для принятия мер в отношении ФИО1 (принять ФИО1 ДС 2, снизить процентную ставку и вернуть излишне уплаченные денежные средства по процентам). ДД.ММ.ГГГГ Решение № финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований, т.к. пришел к выводу, что ДС2 не соответствует требования ФИО1. В связи с повышением процентной ставки по КД до 36% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом излишне уплачена сумма процентов в размере <данные изъяты> руб. Расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 3528,59 руб. В связи с увеличением ежемесячного платежа в 2 раза истец испытывал финансовые трудности, приходилось занимать д/с у знакомых для исполнения кредитных обязательств в срок, испытал моральные страдания, в денежном выражении оценивает в размере <данные изъяты> рублей. На основании изложенного, истец просит:

принудить АО «ФИО1» принять к исполнению договор ФИО2 2, заключенный между истцом и АО «ФИО4 ФИО2» в целях сохранения дисконта к процентной ставке по Кредитному договору - снизить процентную ставку с 36% до 5,9% годовых;

взыскать с АО «ФИО1» излишне уплаченные денежные средства на погашение процентов в размере <данные изъяты> руб.;

взыскать с АО «ФИО1» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а так же за период с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда о возмещении излишне уплаченных процентов;

взыскать с АО «ФИО1» моральный вред в размере <данные изъяты> руб.;

взыскать с АО «ФИО1» штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, согласно ФЗ «О защите прав потребителей в размере <данные изъяты> руб.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены АО «ФИО2», АО «ФИО4 ФИО2».

В судебном заседании истец ФИО3 исковые требования поддержал по доводам, указанным в иске.

Представитель ответчика АО «ФИО1» ФИО7 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы письменных возражений.

Представитель третьего лица АО «ФИО2» в судебное заседание не явился, направил в суд письменный отзыв.

Представитель третьего лица АО «ФИО4 ФИО2» в судебное заседание не явился, извещался о дате и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч.ч.1, 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как следует из материалов дела и установлено судом при рассмотрении дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «ФИО1» заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> руб., договор потребительского кредита заключается на неопределённый срок. Кредит предоставляется на срок 1825 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пп. 1 п. 4 Индивидуальных условий «проценты за пользование кредитом начисляются с применением ставки: 5.90 % годовых (далее - Ставка 1), 29.90% годовых (далее - Ставка 2), 36.00 % годовых (далее - Ставка 3), 55.00 % годовых (далее - Ставка 4).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий определено, что процентная «Ставка 1» по Договору ПК составляет 5,90% годовых.

При этом, ФИО1 вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки до 36% годовых в любом из следующих случаев:

невыполнения Заемщиком свыше 30 (тридцати) календарных дней любой из обязанностей, предусмотренных в подпунктах 1 и 2 п. 9 Индивидуальных условий Договора, или нарушения Заемщиком любой из обязанностей, указанных в пп. 3 п. 9 Индивидуальных условий, если такое нарушение не будет устранено в течение срока свыше 30 (тридцати) календарных дней со дня такого нарушения.

Как следует из п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора в день заключения Договора Клиент обязуется:

1. до дня заключения Договора (включительно) заключить за свой счет договор личного ФИО2 (далее - Договор ФИО2), соответствующий всем следующим требованиям: в качестве застрахованного лица и выгодоприобретателя по нему должен выступать Заемщик;

страховщик по Договору ФИО2 должен соответствовать критериям, установленным ФИО1, размещенным на сайте ФИО1 в сети интернет;

в качестве ФИО4 случаев в нем должны быть указаны следующие события (далее - События): смерть; инвалидность первой либо второй группы;

в Договоре ФИО2 должно быть указано, что к обстоятельствам, имеющим существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая (далее - Обстоятельства), относится наличие у Заемщика на дату заключения Договора ФИО2 социально значимых заболеваний в соответствии с перечнем социально значимых заболеваний, установленным Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 715 «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих», цирроз печени, сердечно-сосудистые заболевания. В целях заключения Договора ФИО2 под социально значимыми и сердечнососудистыми заболеваниями понимаются психические расстройства и расстройств поведения (код МКБ 10: Р00-Р99), инсульт (острое нарушение мозгового кровообращения), инфаркт миокарда или мозга, кардиомиопатия, сердечная недостаточность третьей стадии, гипертоническая болезнь (артериальная гипертензия) третьей стадии или степени или кризового течения, постинфарктный кардиосклероз (коронаросклероз), туберкулез, сахарный диабет в стадии декомпенсации или с осложнениями в виде диабетической стопы/ диабетического поражения почек или множественными осложнениями, сифилис, болезни, вызванные вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), установление диагноза «Гепатит С», диагностирование в течение жизни злокачественных новообразований любой стадии (включая in situ) и локализации.

Иные причины (помимо Обстоятельств) не могут указываться в Договоре ФИО2 в качестве имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

в Договоре ФИО2 Заемщик должен подтвердить, что имеет достоверные сведения об отсутствии у него Обстоятельств;

в Договоре ФИО2 должно быть указано, что не являются страховыми случаями События, наступившие вследствие одной из следующих причин (далее - Исключения): умышленных действий Заемщика, направленных на наступление События, в т.ч. вследствие самоубийства; алкогольного, наркотического или токсического опьянения (отравления) Заемщика; других обстоятельств, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Иные причины (помимо Исключений) не могут указываться в Договоре ФИО2 в качестве оснований для отказа в признании События ФИО4 случаем. В частности, страховыми случаями являются События, наступившие в результате воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивных заражений, народных волнений всякого рода, заболевания гепатитом Б;

страховая сумма должна быть определена в размере не менее <данные изъяты> рублей РФ и являться не агрегатной и не уменьшаемой в течение срока действия Договора ФИО2;

срок действия Договора ФИО2 должен составлять не менее 7 мес.;

Договор ФИО2 должен содержать условие, обязывающее страховщика сообщать ФИО1 о наступлении любого из перечисленных обстоятельств (в течение одного дня, следующего за днем, в который страховщику стало известно о наступлении таких обстоятельств): о наступлении страхового случая по Договору ФИО2; о замене выгодоприобретателя по*Договору ФИО2; о неуплате Заемщиком (полностью или частично) ФИО4 премии в срок, установленный Договором ФИО2; о внесении изменений в Договор ФИО2; о расторжении Договора ФИО2/об отказе от Договора ФИО2; обо всех изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении Договора ФИО2, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

Договор ФИО2 должен содержать согласие на передачу страховщиком ФИО1 персональных данных Заемщика для исполнения Договора ФИО2 и Договора;

в Договоре ФИО2 должно быть указано, что Договор ФИО2 не обеспечивает исполнение обязательств по иному договору потребительского кредита (займа), отличному от Договора;

в Договоре ФИО2 должно быть предусмотрено, что территория ФИО2 - весь мир или ограничение территории ФИО2 отсутствует;

условия подписанного уполномоченным лицом страховщика Договора ФИО2 либо страхового полиса по Договору ФИО2 имеют преимущественную силу над любыми положениями правил ФИО2 по Договору ФИО2;

2. не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения Договора, предоставить ФИО1:

копию заключенного Договора ФИО2, соответствующего всем требованиям, перечисленным в подпункте 1 настоящего пункта, а также (для обозрения) оригинал указанного договора; и

доверенность на уполномоченное лицо страховщика, подписавшее Договор ФИО2 либо ФИО4 полис по Договору ФИО2, если такое лицо, действовало на основании доверенности; и

ключевой информационный документ, содержащий информацию о Договоре ФИО2 и двухмерный штриховой код (QR-код), адресующий на сайт страховщика; и

копию платежного документа, подтверждающего факт полной уплаты Заемщиком ФИО4 премии по Договору ФИО2 за весь срок его действия, а также (для обозрения) оригинал указанного платежного документа;

3. не вносить без согласия ФИО1 изменений в Договор ФИО2, не заменять выгодоприобретателя по указанному договору, не расторгать вышеуказанный договор и не отказываться от него.

Кроме того, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 указал, что при получении потребительского кредита он хочет получить дополнительную услугу по ФИО2, а именно - заключить договор личного ФИО2 на случай наступления следующих событий: «смерть, инвалидность I, II группы», а также письменно подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что указанный договор личного ФИО2 должен быть заключен с одной из организаций, соответствующих критериям, установленным ФИО1 в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и включенных в перечень, размещенный на сайте ФИО1 в сети Интернет;

в случае невыполнения им свыше 30 (тридцати) календарных дней любой из обязанностей, предусмотренных Договором ПК в отношении указанного договора личного ФИО2, а также если ФИО1 станет известно о внесении без согласия ФИО1 изменения в указанный договор, либо о замене выгодоприобретателя по указанному договору, либо о расторжении указанного договора, ФИО1 вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки до 36 % годовых, о чем направить Клиенту соответствующее уведомление;

расчет полной стоимости кредита будет произведен ФИО1 с учетом тарифов при заключении договора личного ФИО2, применяемых АО «ФИО2», при заключении им договора личного ФИО2 с другой организацией полная стоимость кредита может отличаться от расчетной.

Из материалов дела следует, что в рамках Договора потребительского кредита ФИО1 открыл ФИО3 счет №, предоставил кредит в размере <данные изъяты> руб. путем зачисления суммы кредита на указанный счет.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ ФИО2 осуществляется на основании договоров имущественного или личного ФИО2, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

По договору личного ФИО2 одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного ФИО2 между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется ФИО2 (страхового случая); 3) о размере ФИО4 суммы; 4) о сроке действия договора.

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «ФИО2» заключен договор ФИО2, ФИО3 выдан полис-оферта кредитного ФИО2 жизни и здоровья физических лиц № по программе «Защита кредита» (далее — Договор ФИО2 1). Договор ФИО2 1 заключен в соответствии с правилами кредитного ФИО2 жизни и здоровья физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из указанного Договора ФИО2 1 Страхователем и застрахованным лицом по Договору ФИО2 является Заявитель, выгодоприобретателем - является застрахованное лицо. Страховыми случаями являются: «Смерть Застрахованного лица по любой причине», «Инвалидность Застрахованного лица 1 (первой) или 2 (второй) группы по любой причине». Страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., страховая премия за весь срок действия Договора ФИО2 1 составляет <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил в АО «ФИО2» Распоряжение №, в котором просил:

перевести с банковского счета №, открытого в рамках Договора ПК, денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на его банковский счет №, открытый в ФИО1 в рамках иного договора;

перевести АО «ФИО2» денежные средства в размере 98507,46 руб. по договору ФИО2 №.

Данные распоряжения выполнены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, страховая премия в размере <данные изъяты> руб. уплачена Истцом по данному страховому полису ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 21 Договора ФИО2 и п. 7.2 Правил ФИО2 предусмотрено, что при отказе Страхователя от Договора ФИО2 в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня заключения Договора ФИО2, при отсутствии в данном периоде ФИО4 случаев, уплаченная Страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме. При этом Договор ФИО2 прекращается со дня его заключения, если иное не установлено соглашением сторон. Возврат ФИО4 премии осуществляется в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора ФИО2.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «ФИО2» поступило заявление подписанное Страхователем об отказе ФИО3 от Договора ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате ФИО4 премии.

На основании поступившего указанного заявления Договор ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ был расторгнут, а ФИО3 был осуществлён возврат уплаченной ФИО4 премии в полном объёме в размере <данные изъяты> руб.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 как страхователем и АО «ФИО4 ФИО2» как страховщиком заключен договор ФИО2 заемщиков от несчастных случае или болезней СНС-3 № (далее - Договор ФИО2 2).

Данный Договор ФИО2 заключен в соответствии с правилами ФИО2 заемщиков от несчастных случаев АО «ФИО4 ФИО2» (в редакции, действующей на дату заключения Договора ФИО2). Согласно Правил ФИО2, Страхователем, застрахованным лицом по Договору ФИО2 2 является Заявитель, выгодоприобретателем является Финансовая организация. Страховыми рисками по Договору ФИО2 2 являются: «Смерть Застрахованного лица и установление Застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни, в том числе в результате воздействия радиации или радиоактивного заражения». В соответствии с условиями Договора ФИО2-2 период ФИО2 определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., страховая премия составляет <данные изъяты> руб. Кроме того, Договором ФИО2 установлено, что в случае смерти застрахованного лица, а также при установлении I группы инвалидности сумма выплат составляет размер неисполненного денежного обязательства застрахованного по Кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более 100 процентов ФИО4 суммы; в случае установления II группы инвалидности сумма выплат составляет размер неисполненного денежного обязательства застрахованного по Кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более 80 процентов ФИО4 суммы.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «ФИО2» поступило уведомление ФИО3 о том, что Договор ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут и что Истцом заключен иной договор ФИО2 с АО «ФИО4 ФИО2» № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанное уведомление содержало также просьбу принять новый договор ФИО2 для сохранения льготных условий кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ на обращение ФИО3 о замене полиса ФИО2 АО «ФИО1» принято отрицательное решение, со ссылкой на Указание ФИО1 России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного ФИО2 жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного ФИО2 жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации», в связи с тем, что представленный полис не соответствует требованиям ФИО1 и законодательства и не может быть принят в качестве обеспечения кредита.

С учетом изложенного, ФИО1, в соответствии с п.9 Индивидуальных условий Договора, применил ставку за пользование кредитом в размере 36% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 вновь обратился в АО «ФИО1» с претензией, содержащей требования о принятии Договора ФИО2, заключенного с АО «ФИО4 ФИО2», снижении процентной ставки по Кредитному договору до 5,9 процентов годовых, а также о возврате денежных средств, составляющих излишне уплаченные Заявителем проценты по Кредитному договору в связи с увеличением Финансовой организацией процентной ставки по Кредитному договору в одностороннем порядке.

АО «ФИО1» в ответ на Претензию письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № отказала ФИО3 в удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в ответе на Заявление.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в службу финансового уполномоченного.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным вынесено решение №, которым в удовлетворении требований отказано. Согласно вышеуказанному Решению Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Договора ФИО2, заключенный с АО «ФИО4 ФИО2» не соответствует требования ФИО1.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из вышеизложенного, с учетом требований приведенного законодательства, а также условий договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «ФИО1» для получения дисконта ФИО2 должно быть осуществлено в одной из ФИО4 компаний, соответствующей требованиям ФИО1 к ФИО4 компаниям, при этом договор ФИО2 (полис) должен соответствовать требованиям ФИО1 к договорам ФИО2, установленным ФИО1 в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № № (п. 9) и представленного Договора ФИО2 АО «ФИО4 ФИО2» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что пунктом 9 Индивидуальных условий установлен ограниченный перечень событий (Исключений), которые не рассматриваются в качестве ФИО4 случаев: иные причины (помимо Исключений) не могут указываться в Договоре ФИО2 в качестве оснований для отказа в признании События ФИО4 случаем. В частности, страховыми случаями являются события, наступившие в результате воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивных заражений, народных волнений всякого рода, заболевания гепатитом Б».

При этом согласно представленному Договору ФИО2, заключенному с АО «ФИО4 ФИО2», № от ДД.ММ.ГГГГ не признаются страховыми случаями воздействие ядерного взрыва, народных волнений всякого рода или забастовок, что прямо противоречит требованиям к Договору ФИО2, изложенным в пункте 9 Индивидуальных условий.

Также в соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий к обстоятельствам, имеющими существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая (далее - Обстоятельства) относится наличие у Заемщика на дату заключения Договора ФИО2 социально значимых заболеваний в соответствии с перечнем социально значимых заболеваний, установленным Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 715 «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих», цирроз печени, сердечно-сосудистые заболевания. В целях заключения Договора ФИО2 под социально значимыми и сердечно-сосудистыми заболеваниями понимаются психические расстройства и расстройств поведения (код МКБ 10: Р00-Р99), инсульт (острое нарушение мозгового кровообращения), инфаркт миокарда или мозга, кардиомиопатия, сердечная недостаточность третьей стадии, гипертоническая болезнь (артериальная гипертензия) третьей стадии или степени или кризового течения, постинфарктный кардиосклероз (коронаросклероз), туберкулез, сахарный диабет в стадии декомпенсации или с осложнениями в виде диабетической стопы, диабетического поражения почек или множественными осложнениями, сифилис, болезни, вызванные вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), установление диагноза «Гепатит С», диагностирование в течение жизни злокачественных новообразований любой стадии (включая ш 81Ш) и локализации.

Иные причины (помимо Обстоятельств) не могут указываться в Договоре ФИО2 в качестве имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Вместе с тем, в представленном Договоре ФИО2, заключенном с АО «ФИО4 ФИО2» критерии принятия на ФИО2 шире, а именно содержит ограничения принятия на ФИО2 осужденных условно, освобожденных из-под следствия, вышедших из мест лишения свободы, в т.ч. досрочно, не является членом экипажей воздушных судов, медицинским работником рентгенологических кабинетов, работником АЭС.

Пунктом 9 Индивидуальных условий установлено неизменяемое значение ФИО4 суммы (она должна составлять <данные изъяты> руб.).

В представленном Клиентом Договоре ФИО2, заключенном с АО «ФИО4 ФИО2» предусмотрено изменение значения ФИО4 суммы по основанию наступления риска при установлении II группы инвалидности страховая сумма составляет размер неисполненного денежного обязательства страхователя (застрахованного) по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более 80% ФИО4 суммы/ФИО4 суммы за период ФИО2, в течении которого произошел ФИО4 случай, установленной в п. 3 Договора ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также в пункте 9 Индивидуальных условий установлено требование о том, что договор ФИО2 должен содержать условие, обязывающее страховщика сообщать ФИО1 о наступлении любого из перечисленных обстоятельств (в течение одного дня, следующего за днем, в который страховщику стало известно о наступлении таких обстоятельств).

Договор ФИО2, заключенный с АО «ФИО4 ФИО2» таких условий не содержит.

Кроме того, в Договоре ФИО2, заключенным с АО «ФИО4 ФИО2» в качестве застрахованного лица и выгодоприобретателя по нему указан АО «ФИО1» (кредитор), в то время как в п. 9 Индивидуальных условий, в качестве застрахованного лица и выгодоприобретателя должен выступать Заемщик.

Из содержания пункта 6.3 Договора ФИО2, заключенного с АО «ФИО4 ФИО2» следует, что территория ФИО2 - Российская Федерация (РФ).

Правилами ФИО2 АО «ФИО4 ФИО2» в части территории ФИО2 иные обстоятельства не предусмотрены.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что условия Договора ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО3 и АО «ФИО4 ФИО2» (полис СНС-3 №), не соответствуют требованиям законодательства, требованиям АО «ФИО1», а также требованиям Индивидуальных условий потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, выбранная ФИО3 программа ФИО2 не соответствует конкретному перечню ФИО4 рисков и событий, предусмотренных в кредитном договоре, ФИО1 на законных основаниях принял отрицательное решение по замене полиса ФИО2.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание Индивидуальные условия потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, а также представленный истцом расчет излишне уплаченных денежных средств по погашению процентов по кредиту, суд приходит к выводу, что кредитор АО «ФИО1» правомерно увеличил процентную ставку по Кредитному договору, а излишне уплаченные ФИО3 денежные средства по Кредитному договору отсутствуют.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, суду не представлено надлежащих доказательств, свидетельствующих об обоснованности заявленных требований.

Оценивая совокупность согласующихся между собой доказательств, представленных сторонами, фактические обстоятельства дела, учитывая вышеприведенные нормы законодательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о возложении обязанности на ответчика о принятии к исполнению договора ФИО2, заключенный между истцом и АО «ФИО4 ФИО2», о снижении процентной ставки по кредиту до 5,9% годовых и взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой ФИО1 России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика денежных средств в размере 43119,00 руб. судом оставлены без удовлетворения, оснований для взыскания процентов, за пользование чужими денежными средствами в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ, не имеется.

Одним из способов защиты гражданских прав является компенсация морального вреда (статьи 12, 151 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными гл. 59 и ст. 151 данного кодекса.

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда (ст. 151 ГК РФ).

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом РФ в пункте 1, 14, 15, 18 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага или нарушающими его личные неимущественные права (например, жизнь, здоровье, достоинство личности, свободу, личную неприкосновенность, неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, честь и доброе имя, тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых отправлений, телеграфных и иных сообщений, неприкосновенность жилища, свободу передвижения, свободу выбора места пребывания и жительства, право свободно распоряжаться своими способностями к труду, выбирать род деятельности и профессию, право на труд в условиях, отвечающих требованиям безопасности и гигиены, право на уважение родственных и семейных связей, право на охрану здоровья и медицинскую помощь, право на использование своего имени, право на защиту от оскорбления, высказанного при формулировании оценочного мнения, право авторства, право автора на имя, другие личные неимущественные права автора результата интеллектуальной деятельности и др.) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Под физическими страданиями следует понимать физическую боль, связанную с причинением увечья, иным повреждением здоровья, либо заболевание, в том числе перенесенное в результате нравственных страданий, ограничение возможности передвижения вследствие повреждения здоровья, неблагоприятные ощущения или болезненные симптомы, а под нравственными страданиями - страдания, относящиеся к душевному неблагополучию (нарушению душевного спокойствия) человека (чувства ФИО4, унижения, беспомощности, стыда, разочарования, осознание своей неполноценности из-за наличия ограничений, обусловленных причинением увечья, переживания в связи с утратой родственников, потерей работы, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, раскрытием семейной или врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию, временным ограничением или лишением каких-либо прав и другие негативные эмоции).

В соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Статьей 1064 ГК РФ установлено, что ответственность за причинение вреда возлагается на лицо, причинившее вред, если оно не докажет отсутствие своей вины.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца, требования о взыскании компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом вышеприведенных норм законодательства, поскольку нарушений прав истца в ходе судебного разбирательства судом не установлено, а заявленные исковые требования оставлены без удовлетворения, оснований для взыскания штрафа не имеется.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к акционерному обществу «ФИО1» о возложении обязанности, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через Хабаровский районный суд Хабаровского края.

Мотивированное решение изготовлено 10.04.2026.

Судья Т.В. Карнаух