Решение № 2-147/2018 2-147/2018 (2-2210/2017;) ~ М-2171/2017 2-2210/2017 М-2171/2017 от 14 февраля 2018 г. по делу № 2-147/2018

дело №2-147/13-2018г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2018 года Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Шуровой И.Н.,

при секретаре Ловчиковой Х.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным договора кредитования в части, взыскании суммы, обязании пересчитать график, признании заявления отмененным,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом уточнения) к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным договора кредитования в части, взыскании суммы, обязании пересчитать график, признании заявления отмененным, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № лимит кредитования – <данные изъяты> с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты> %, при этом ей (истцу) были навязаны следующие услуги: страхование, оплата за которое производится в размере <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно, а также услуга по присоединению к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», где не указана была сумма, оказываемые услуги и иные существенные условия. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате списанных денежных средств, которое было оставлено без удовлетворения. Просит признать недействительным пункт (раздел) договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № «Заявление Заемщика о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу комиссию за договор банковского обслуживания в сумме <данные изъяты> списанную просроченную страховую премию в сумме <данные изъяты> обязать ответчика пересчитать график погашения задолженности с учетом ставки <данные изъяты>%, признать отмененным заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, телефонограммой.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения поддержала, просила иск удовлетворить, признать недействительным пункт (раздел) договора кредитования между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ № «Заявление Заемщика о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца комиссию за договор банковского обслуживания в сумме <данные изъяты> списанную просроченную страховую премию в сумме <данные изъяты> обязать ответчика пересчитать график погашения задолженности с учетом ставки <данные изъяты>%, признать отмененным заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом по факсимильной связи, предоставив письменные возражения на иск, просили рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в возражениях.

Представитель третьего лица ЗАО <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом по электронной почте.

Изучив и исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Как установлено в суде и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № по условиям которого ФИО1 был предоставлен лимит кредитования в сумме <данные изъяты> с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты> %. Размер минимального обязательного платежа составляет <данные изъяты> погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика (л.д.10-13,82-85).

При заключении кредитного договора ФИО1 выразила желание о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» и указала, что ознакомлена и согласна с условиями договора комплексного банковского обслуживания, тарифами банка, применяемыми к договору комплексного банковского обслуживания, просила признать их неотъемлемой частью заявления. (л.д.86-90).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписан кредитный договор № включая заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный».

При заключении кредитного договора ФИО1 выразила желание быть застрахованной в рамках Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк с заявлением о присоединении ее к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении. (л.д.89-90).

Как следует из условий Заявления о присоединении к программе страхования, страховой организацией является ЗАО «СК «Резерв», страховая сумма - <данные изъяты> плата за присоединение к программе страхования – <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита; срок страхования – <данные изъяты> с момента подписания заявления.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года.

Как следует из Заявления об участии в программе страхования, подписанного ФИО1, истец указала, что уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтвердила, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе. Она обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составило <данные изъяты> в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> за <данные изъяты> ФИО1 указано, что ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию.

При этом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Также, ФИО1 указала, что с программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять (л.д.14-15,89-90).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о расторжении договора страхования, договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», возврате списанных денежных средств, произвести перерасчет графика выплаты задолженности в соответствии с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых. (л.д.18-21).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» направило ФИО1 ответ на ее заявление, в котором указано, что отказ от участия в Программе страхования не освобождает ФИО1 от обязанности производить оплату фактически оказанных ей на момент отказа от участия в программе услуг Банка. Также, отсутствуют законные основания для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22-23,24-25).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1 ст. 934 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.2002г. №2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную п.1 ст. 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать указанные риски заемщиков, что не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков с их добровольного согласия. Такая услуга банка, в силу положений ст. ст. 423, 972 ГК РФ, может быть возмездной. Подобное толкование вышеперечисленных правовых норм соответствует разъяснениям, изложенным в п. п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., и правильно применено судом.

Согласно п.1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

С 01.07.2014г. правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п.2 ст. 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Индивидуальными условиями договора страхование заемщика в качестве дополнительного и обязательного условия выдачи кредита не предусмотрено. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не могло послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

При оформлении кредитного договора между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк», истцом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было подписано согласие на дополнительные услуги, в котором она выразила желание быть застрахованной по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, в котором она указала, что уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтвердила, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе. Она обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составило <данные изъяты> в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> за <данные изъяты> ФИО1 указано, что ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. ФИО1 указала, что с программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Доказательств обусловленности предоставления кредитов подключением к программе страхования в материалах дела не имеется, решение о страховании было принято заемщиком осознано и добровольно при наличии возможности отказаться от страхования, о чем свидетельствует подписание заемщиком отдельного заявления с просьбой о подключении к программе коллективного страхования. Своей подписью в заявлении истец подтвердила, что ознакомлена с условиями страхования, размером платы за подключения к программе страхования, ее составляющими частями, порядком уплаты, с ними согласилась.

Истец ФИО1 также не представила доказательств того, что имела намерение застраховаться в иной страховой компании.

Оказываемая банком самостоятельная услуга, как и любой договор, в силу положений ст. 972 ГК РФ и п.3 ст. 423 ГК РФ является возмездной. При этом данная услуга является неделимой, размер платы за подключение к программе страхования, порядок ее исчисления и уплаты содержится в поданном заявлении на подключение к программе страхования, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им поданного заявления. Банк не является страховой компанией, вся сумма платы вносится банку и является оплатой услуг банка по подключению к Программе страхования, в которую входит компенсация расходов банка на уплату страховой премии. Страховая премия истцом банку не уплачивалась. Страховую премию в страховую компанию оплачивает банк как страхователь самостоятельно из собственных средств.

Факт обращения истца к ответчику ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о расторжении договора страхования обязанность банка по возврату внесенной платы за присоединение к Программе страхования не влечет.

Доводы истца о наличии у него в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015г. №3854-У права заемщика отказаться от услуги по страхованию в течение 5 дней состоятельными не являются, поскольку Указание устанавливает минимальные, стандартные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования в отношении страхователей - физических лиц, в данном же случае страхователь - юридическое лицо.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из содержания Указания Банка России следует, что оно распространяется на отношения, возникшие непосредственно между страховой компанией (страховщиком) и физическим лицом (страхователем).

В спорных же правоотношениях ФИО1 заключила с банком соглашение о подключение ее к программе страхования, то есть к договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Следовательно, в качестве страхователя в данном случае выступает Банк, ФИО1 является застрахованным лицом, в связи с чем, к таким правоотношениям Указание Банка России от 20.11.2015г. №3854-У не применяется.

Условиями заключенного с ФИО1 соглашения о подключении к программе страхования не предусмотрено право ФИО1 на одностороннее расторжение договора с возвратом уплаченной по нему суммы.

Отсутствие указанных условий само по себе не нарушает прав потребителя и не противоречит ст. 958 ГК РФ.

При заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила желание о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» и указала, что ознакомлена и согласна с условиями договора комплексного банковского обслуживания, тарифами банка, применяемыми к договору комплексного банковского обслуживания, просила признать их неотъемлемой частью заявления.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 собственноручно подписан кредитный договор № включая заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный».

При кредитовании истец имела возможность заключить кредитный договор без присоединения к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, при этом заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» ФИО1 было подписано на добровольной основе и не являлось обязательным условием предоставления кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что права потребителя при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ нарушены не были, поскольку при получении кредита заемщик действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями его получения, подтвердив собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита. При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация как о кредитном договоре, так и о договоре страхования, после чего истец добровольно выразил желание на получение кредита именно в указанной кредитной организации, что не может являться нарушением прав потребителя со стороны кредитора. Из содержания заявления о присоединении к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой ФИО1 к ПАО "Восточный экспресс банк", истец, будучи уведомленная банком о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, предоставляемой исключительно на добровольной основе и не являющейся обязательным условием выдачи банком кредита, изъявила желание заключить договор страхования жизни заемщика кредита. Своей подписью истец ФИО1 подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно без ограничения в выборе страховой компании.

Доводы истца о навязанности условий страхования, услуги по присоединению к договору банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» подлежат отклонению ввиду несостоятельности, поскольку доказательств того, что отказ истца ФИО1 от заключения договора страхования и подписания заявления на присоединение к договору банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела не представлены, тогда как собственноручные подписи истца в кредитном договоре, в согласии на дополнительные услуги, в заявлении на присоединение к программе страхования, подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за комплексное банковское обслуживание физических лиц и за оказание услуг по заключению договора страхования.

Доказательств того, что истцу банк отказывал в заключении кредитного договора без включения оспариваемого раздела о присоединении к договору банковского обслуживания физических лиц, без заключения договора страхования, равно как и доказательств того, что истец предлагала банку заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договора страхования и присоединения к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, стороной истца суду не представлено и в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах, оценив представленные и исследованные в суде доказательства, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании недействительным пункта (раздела) договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № «Заявление Заемщика о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», и о признании отмененным заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований иска о признании недействительным кредитного договора в части раздела «Заявление Заемщика о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», признании отмененным заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», то и требования иска о взыскании комиссии за договор банковского обслуживания в сумме <данные изъяты> страховой премии в сумме <данные изъяты> обязании ответчика пересчитать график погашения задолженности, как производные от основного требования, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным договора кредитования в части, взыскании суммы, обязании пересчитать график, признании заявления отмененным, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Промышленный районный суд г.Курска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий судья (подпись)

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>