Решение № 2-523/2024 2-523/2024~М-482/2024 М-482/2024 от 21 октября 2024 г. по делу № 2-523/2024

Производство № 2 – 523/2024

Дело (УИД) № 19RS0010-01-2024-000861-34


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Шира 21 октября 2024 г.

Ширинский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Лейман Н.А.,

при секретаре Капчигашевой В.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Согласно заявленным требованиям, между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком 28 февраля 2024 г. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 85000 рублей с возможностью увеличения лимита под 32,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вместе с тем, заемщик данное обязательство исполняет ненадлежащим образом и допустил длительную просрочку платежей в погашении кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 02 апреля 2024 г., по состоянию на 26 июля 2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 88 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 02 апреля 2024 г., на 26 июля 2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 88 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 15403,90 руб. По состоянию на 26 июля 2024 г. задолженность ответчика перед Банком составляет 113197,09 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 84787,50 руб., просроченные проценты – 10928,03 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 29,61 руб., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,29 руб., неустойку на просроченную ссуду – 14,04 руб., неустойку на просроченные проценты – 6,61 руб., комиссию за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 9095,49 руб., неразрешенный овердрафт – 7500 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 388,52 руб. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, ответчик требование не выполнил. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности за период с 02 апреля 2024 г. по 26 июля 2024 г. в размере 113197,09 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9463,94 руб.

В судебном заседании представители истца отсутствовали, заранее ходатайствовав о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещался по указанному истцом адресу, конверты вернулись с отметками «истек срок хранения». Согласно регистрационному досье о регистрации граждан РФ ответчик с 18 декабря 1991 г. зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» является банковской организацией и действует на основании генеральной лицензии № 963 на осуществление банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации 05 декабря 2014 года.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что 28 февраля 2024 г. между Банком и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского кредитования № о предоставлении кредита на потребительские цели с лимитом кредитования на сумму 85000 руб., на срок 60 месяцев. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимит кредитования. Заемщик передает Банку распоряжение на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания. Процентная ставка по кредиту 21,9% годовых. Указанная ставка увеличивается до 32,9 % годовых, если заемщик: не использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления Лимита кредитования; не перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается с даты установления Лимита кредитования.

В соответствии с индивидуальными условиями договора минимальный обязательный платеж (МОП) включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета МОП, а также двумя ближайшими МОП). Последний МОП включает 100 % ссудной задолженности по кредиту и начисленные проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 30 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 28 февраля 2029 г. (п.6).

Согласно п. 8 договора обязательства по договору исполняются через кассу Банка, сервис Интернет-Банк, другие кредитные организации, а также иными способами, указанными в общих условиях. Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору: через устройство самообслуживания (cash in) ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения заемщиком индивидуальных условий (п. 8.1).

Заемщик обязан заключить договор банковского счета, который открывается Банком бесплатно (п.9).

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором неустойку, комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Договор кредитования и все связанные с ним заявления подписаны электронной подписью ответчика.

Своей подписью в договоре заемщик ФИО1 удостоверил, что ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Кроме того, ФИО1 подтвердил, что предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

В данном случае, лимит кредитования был доведен Банком до заемщика. При заключении соглашения ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, о чем имеется ее подпись.

Перечисление Банком ответчику денежных средств 28 февраля 2024 г. в размере 85000 руб. подтверждается выпиской лицевого счета ФИО1 за период с 28 февраля 2024 г. по 26 июля 2024 г.

Одновременно с заключением кредитного договора на основании заявления ФИО1 был включен в программу добровольного коллективного страхования заемщиков заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» по тарифному плану «ДМС Лайт»: экстренная медицинская помощь, амбулаторно-поликлиническая помощь; стационарная помощь; скорая и неотложная медицинская помощь, стоматологическая помощь, услуга «Личный медсоветник» - предоставление дистанционных (телемедицина) онлайн-консультаций. Тарифный план предоставляется банком, подключается путем принятия (акцепта) Оферты на подключение Тарифного плана после предоставленного согласия способами, предусмотренными Офертой в срок до 30 сентября 2024 г., при непредставлении акцепта действие Оферты прекращается. Стоимость Тарифного плана при акцепте Заемщиком составила 14999 руб. Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты подключения (акцепта) Оферты отказаться от Тарифного плана с возвратом уплаченной за него комиссии.

ФИО1 дал согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с банковского счета.

Ответчик активировал кредитную карту Банка, производил взносы наличных денежных средств. Данные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской лицевого счета.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в ТПС, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта Халва» (п. 3.1 общих условий). Заявление – анкета (оферта) считается принятым и акцептированным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п. 3.2). Обязательства заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно договору потребительского кредита. Суммы, полученные Банком в погашение задолженности перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойке (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита. Погашение задолженности по указанным выше видам очерёдности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты согласно условиям договора потребительского кредита (п. 3.9 общих условий).

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия соглашения, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Всего за период пользование кредитом ответчиком перечислены денежные средства 15403,90 руб.

Как следует из материалов дела, Банком было направлено досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, данное требование ответчик не выполнил.

Сумма задолженности ответчика перед Банком за период с 02 апреля 2024 г. по 26 июля 2024 г. составила 113197,09 руб. из них: просроченная ссудная задолженность – 84787,50 руб., просроченные проценты – 10928,03 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 29,61 руб., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,29 руб., неустойку на просроченную ссуду – 14,04 руб., неустойку на просроченные проценты – 6,61 руб., комиссию за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 9095,49 руб., неразрешенный овердрафт – 7500 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 388,52 руб.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по сумме основного долга, процентов, страховой премии, комиссий по кредитному договору, сравнив данные с выпиской лицевого счета, расчет суду представляется верным.

Исследовав представленные доказательства в порядке, предусмотренном ч.ч. 1 – 3 ст. 67 ГПК РФ, учитывая, что ответчиком они фактически не оспорены, суд признает установленным факт неисполнения обязательства о возврате кредита, уплате процентов, страховой премии и комиссий в заявленном размере.

В качестве ответственности за неисполнение обязательства ст.ст. 394 и 395 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пеня), величина которой и порядок начисления могут быть определены условиями договора между сторонами обязательства.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – 20% годовых, в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно представленному истцом расчету неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду составила 0,29 руб., неустойка на просроченную ссуду – 14,04 руб., неустойка на просроченные проценты – 6,61 руб.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Учитывая, что ответчиком не заявлено о снижении неустойки, ее размер не оспаривается, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, период длительности неисполнения обязательства, суд находит заявленную к взысканию неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства и полагает необходимым, в данном случае, взыскать неустойку в размере, рассчитанном истцом.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд пришел к выводу о том, что заемщиком допущено существенное нарушение кредитного договора № №9746777373 от 28 февраля 2024 г., поскольку заемщик продолжительный период не осуществляет платежи по кредиту, во внесудебном порядке по требованию кредитора заемщик уклонился от уплаты задолженности и потому требования истца о его расторжении подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению № 491 от 30 июля 2024 г. истец уплатил государственную пошлину в размере 9463,94 руб.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 9463,94 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 28 февраля 2024 г., заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) за период с 02 апреля 2024 г. по 26 июля 2024 г. задолженность в сумме 113197 (сто тринадцать тысяч сто девяносто семь) рублей 09 копеек. из них: просроченной ссудной задолженности – 84787 (восемьдесят четыре тысячи семьсот восемьдесят семь) рублей 50 копеек., просроченных процентов – 10928 (десять тысяч девятьсот двадцать восемь) рублей 03 копеек, просроченных процентов на просроченную ссуду – 29 (двадцать девять) рублей 61 копейки, неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 29 копеек, неустойку на просроченную ссуду – 14 (четырнадцать) рублей 04 копейки, неустойку на просроченные проценты – 6 (шесть) рублей 61 копейки, комиссию за ведение счета – 447 (четыреста сорок семь) рублей 00 копеек, иные комиссии – 9095 (девять тысяч девяносто пять) рублей 49 копеек, неразрешенный овердрафт – 7500 (семь тысяч пятьсот) рублей 00 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту – 388 (триста восемьдесят восемь) рублей 52 копеек, а также судебные расходы в виде оплаты иска государственной пошлиной в размере 9463 (девять тысяч четыреста шестьдесят три) рублей 94 копеек, всего взыскать 122661 (сто двадцать две тысячи шестьсот шестьдесят один) рубля 03 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Ширинский районный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (с учетом выходных дней), с 01 ноября 2024 года.

Председательствующий Н.А. Лейман