Решение № 2-6712/2019 2-6712/2019~М-5684/2019 М-5684/2019 от 21 ноября 2019 г. по делу № 2-6712/2019

Копия Дело ...

16RS0...-93


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

... Вахитовский районный суд ... в составе председательствующего судьи А.Р. Сафина, при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Вахитовского районного суда ... гражданское дело по иску акционерного общества Коммерческий банк «Локо-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к акционерному обществу Коммерческий банк «Локо-Банк» о признании условия кредитного договора незаконными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Локо-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований указано следующее.

... между АО КБ «ЛОКО-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор .... В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита п. 1 Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 2 115419, 55 руб. на срок 84 месяца по ..., а заемщиком принято обязательство по возвращению суммы кредита, процентов и иных платежей в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с пунктом 4 кредитования процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа составляет 32,90 % годовых, а процентная ставка по кредиту, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа 14,90 % годовых.

Указывается, что заемщиком принято обязательство осуществлять погашение кредита, процентов и комиссий, начисленных за пользование кредитом, ежемесячно равными суммами в виде очередного платежа в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора, Банк с момента акцепта заявления перечисляет сумму кредита на счет заемщика, открытого в рамках кредитного договора.

В соответствии с Общими условиями кредитования Банк вправе потребовать от должника досрочного возврата кредита и процентов, в частности, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным уговором.

Указывается, что заемщик неоднократно допускал просрочки платежей, что согласно ствтье 14 ФЗ "О потребительском кредите" и статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации дает Банку право требовать досрочного возврата кредита.

В связи с нарушением заемщиком обязательств, Банк направил ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

По состоянию на ... образовалась задолженность в размере 1 789 635, 89 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 1 771900, 88 руб., задолженность по начисленным процентам - 17735, 01 руб.

Руководствуясь изложенным, АО КБ «Локо-Банк» просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от ... ... в сумме 1 789 635, 89 руб., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины сумму в размере 17 148, 18 руб.

Представитель истца АО КБ «Локо-Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя.

Представитель ответчика ФИО1, ФИО3 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласилась, предъявила встречный иск к АО КБ «Локо-Банк» о признании условий кредитного договора незаконными, компенсации морального вреда. В обоснование встречных исковых требований указано следующее.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и графика платежей к договору, соглашением сторон предусмотрено условие, при котором заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в размере не менее суммы очередного платежа - за 10 дней до даты оплаты (за исключением первого и последнего платежей).

Согласно выписки по лицевому счета заемщика ФИО1 за период с ... по ... Банком произведено начисление и списание штрафных санкций в размере 30 822, 20 руб. за невыполнение условия предварительного размещения денежных средств на счете, что повлекло за собой начисление иной задолженности, в том числе: просроченной задолженности кредита 83 673, 64 руб., просроченных процентов по кредиту 17 735, 01 руб., процентов по просроченной задолженности по кредиту 9 705, 12 руб., суммы пени просроченной задолженности 1 021,77 руб.

Указывается, что условия договора и графика платежей в части установления срока уплаты ежемесячных платежей, а именно, за 10 календарных дней до даты списания денежных средств - обеспечения наличия на счете заемщика денежных средств, достаточных для погашения текущего ежемесячного платежа и п. 12 Индивидуальных условий договора о применении штрафа за нарушение вышеуказанных условий (10 процентов от суммы очередного платежа), ставят заемщика в невыгодные условия и вводят в заблуждение относительно даты внесения ежемесячного платежа, а также понуждают заемщика вносить платеж заранее.

Кроме того пунктом 6 договора установлено, что платежи уплачиваются 13 числа. Указанные условия противоречат требованиям, согласно которым заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные договором займа.

Возложение на заемщика обязанности досрочно вносить денежные средства, достаточные для погашения кредита, фактически означает перенос срока погашения кредита и должно вести к изменению периода начисления процентов, период кредитования заемщика при этом необоснованно изменяется в одностороннем порядке, что ведет к досрочному появлению у банка денежных средств, которые не списываются банком в счет погашения кредита и начисленных процентов, а находятся в его распоряжении и используются им в финансовой деятельности, при этом банк на эти средства продолжает начислять проценты.

При таких обстоятельствах ФИО1 полагает, что условие пункта 12 договора в данной части является ущемляющим права потребителя и в силу части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.

Таким образом, действия Банка по начислению заемщику, в том числе суммы штрафа в размере 30 822, 20 руб., которая повлекла за собой начисление иной задолженности, в том числе: просроченной задолженности кредита – 83 673, 64 руб., просроченных процентов по кредиту- 17 735, 01 руб., процентов по просроченной задолженности по кредиту 9 705,12 руб., суммы пеней просроченной задолженности 1 021,77 руб. являются незаконными, и начисленные суммы не подлежат выплате истцом.

В связи с незаконными действиями ФИО4 ФИО1 причинены нравственные страдания. Компенсацию морального вреда ФИО1 оценивает в сумме 10 000 руб.

Руководствуясь изложенным, ФИО5 просит суд признать условия договора в части установления срока уплаты ежемесячных платежей за 10 календарных дней до даты списания денежных средств и по начислению штрафных санкций (п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ... ... незаконными.

Обязать АО КБ «ЛОКО-Банк» произвести перерасчет задолженности ФИО1. Удержанные в качестве штрафа 30 822, 20 руб., просроченной задолженности кредита – 83 673, 64 руб., просроченных процентов по кредиту 17 735, 01 руб., процентов по просроченной задолженности по кредиту 9 705, 12 руб., суммы пеней просроченной задолженности 1 021,77 руб. взыскать с АО КБ «ЛОКО-Банк» и зачесть в счет погашения задолженности ФИО1.

Взыскать с АО КБ «ЛОКО-Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.

Представитель ответчика по встречному иску АО КБ «ЛОКО-Банк» в судебное заседание не явился, в суд поступили возражения относительно заявленных встречных исковых требований.

Выслушав лицо, участвующее в деле, исследовав письменные материалы, суд приходит к следующему.

Особенности правоотношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа, а также с исполнением указанных договоров, установлены Федеральным законом от ... ...-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Статьёй 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела усматривается, что ... между ФИО1 и АО КБ «ЛОКО-Банк» заключен договор потребительского кредита ..., согласно которому сумма кредита сумме 2 115419, 55 руб., срок - 84 месяца, процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа составляет 32,90 % годовых, процентная ставка по кредиту, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа 14,90 % годовых.

Установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита от ... ..., являющиеся неотъемлемой частью договора потребительского кредитования, не содержат необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге.

В силу пункта 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ... ... «Количество и размер платежей» - «84 платежей в размере 40982 кроме первого 59110, 18 и последнего 43138, 40 уплачиваются ежемесячно 13 числа». Клиенту был выдан график погашения задолженности, являющейся приложением 1 к договору потребительского кредита от ... ....

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ... ... при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк имеет право потребовать от заемщика уплаты пени в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности. Пени начисляются ежедневно.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Обеспечению за 10 календарных дней на счете, указанном в п. 17 Индивидуальных условий, денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа, установленного п. 6 Индивидуальных условий, Банк имеет право потребовать от заемщика уплаты штрафа в размере 10 процентов от суммы очередного платежа. Штраф уплачивается не позднее даты оплаты следующего очередного платежа.

В пункте 4.5. Общих условий кредитования физических лиц в АО КБ «ЛОКО-Банк» предусмотрено, что в случае если при заключении договора потребительского кредита заёмщик выбрал условие «внесение денежных средств для погашения кредита в размере ежемесячного платежа не позднее, чем за 10 календарных дней до даты оплаты ежемесячного платежа». Заёмщик за 10 (десять) календарных дней до даты оплаты очередного платежа (далее по тексту - «Дата предварительного обеспечения») обеспечивает наличие на счёте денежной суммы, достаточной для оплаты очередного платежа. Данное условие не распространяется на первый и последний платежи, которые должны быть внесены на счёт не позднее даты, указанной в графике платежей.

Между тем, анкета-заявление на получение кредита по запросу в АО КБ «Локо-Банк» не представлена, доказательства свидетельствующие о согласовании сторонами оспариваемого условия, в том числе наличия у заемщика права выбора по условию внесения денежных средств для погашения кредита в размере ежемесячного платежа не позднее, чем за 10 календарных дней до даты оплаты ежемесячного платежа в материалах дела отсутствуют, что свидетельствует о том, что общество лишило заёмщика возможности отразить свою волю при согласовании указанного условия договора.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации определено понятие договора - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Банком в материалы дела не представлено доказательств согласования соответствующих условий договора при его подписании со стороны потребителя.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Установленная статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора предполагает, что обе стороны договора могут участвовать в согласовании его условий и заключают договор на взаимовыгодных условиях.

Для такой специфической стороны договора как потребитель, обладающей меньшими по сравнению с юридическими лицами и предпринимателями организационными и материальными ресурсами, специальным указанием законодателя установлены определенные гарантии в целях защиты их прав.

При таком положении, суд приходит к выводу о том, что условия договора в части установления срока уплаты ежемесячных платежей, а именно, за 10 календарных дней до даты списания денежных средств – обеспечения на счете заемщика денежных средств, достаточных для погашения текущего ежемесячного платежа и пункт 12 Индивидуальных условий о применении штрафа за нарушение вышеуказанных условий (10 процентов от суммы очередного платежа), ставят заемщика в невыгодные условия и вводят в заблуждение относительно даты внесения ежемесячного платежа, а также понуждают заемщика вносить платеж заранее.

Указанные условия противоречат положениям статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ от ... ... «О защите прав потребителей» Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу положений статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно пункту 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

В силу положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, применяя статью 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимо учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 Гражданского кодекса Российской Федерации), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Кроме того, из содержания статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, действия АО КБ «ЛОКО-Банк» по начислению заемщику ФИО1 суммы штрафа в размере 30 822, 20 руб., которая повлекла за собой начисление иной задолженности, в том числе: просроченной задолженности кредита 83 673, 64 руб., просроченных процентов по кредиту 17 735, 01 руб., процентов по просроченной задолженности по кредиту 9 705,12 руб., суммы пеней просроченной задолженности 1 021,77 руб. являются незаконными и начисленные суммы не подлежат выплате заемщиком ФИО1.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 15 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Таким образом, с учетом конкретных обстоятельств дела в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 10000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Встречные исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать условия пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ... ... в части установления срока уплаты ежемесячных платежей за десять календарных дней до даты списания денежных средств и по начислению штрафных санкций незаконными.

Возложить на акционерное общество Коммерческий банк «Локо-Банк» обязанность произвести перерасчет задолженности ФИО1 в виде удержанных в качестве штрафа 30822, 20 руб., просроченной задолженности 83673, 64 руб., просроченных процентов в сумме 17735, 01 руб., процентов по просроченной задолженности по кредиту 9705, 12 руб., суммы пени просроченной задолженности 1021, 77 руб. с зачетом указанных сумм в счет погашения задолженности по кредитному договору от ... ....

Взыскать с акционерного общества Коммерческий банк «Локо-Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.

В удовлетворении исковых требований акционерному обществу Коммерческий банк «Локо-Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Вахитовский районный суд ....

Судья /подпись/ А.Р. Сафин

Копия верна

Судья А.Р. Сафин