Решение № 2-185/2020 2-185/2020~М-157/2020 М-157/2020 от 8 июля 2020 г. по делу № 2-185/2020

Гражданское дело №2-185/2020

УИД 74RS0044-01-2020-000264-39


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«09» июля 2020 года Чесма

Чесменского районного суда Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Костенко Е.А.,

при секретаре Кравченко Р.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному в размере 343892,6 руб., государственной пошлины в размере 12638,93 руб., взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основанного долга с 04.06.2020 по дату вступления решения в законную силу, взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основанного долга, за каждый календарный день просрочки с 04.06.2020 по дату вступления решения суда в законную силу, истец также просит обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью 57,9 кв.м, расположенную по адресу – <адрес>, кадастровый № путем реализации с публичных торгов, установив продажную цену 844 000,00 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику денежные средства в размере 381966,12 руб. на 60 месяцев, с процентной ставкой 18,9 % годовых (при условии страхования жизни), также был заключен договор залога №ДЗ ДД.ММ.ГГГГ ввиду предоставления целевого займа на неотделимые улучшения предмета ипотеки. Ответчик в свою очередь обязался ежемесячно возвращать полученный заём и уплачивать проценты за пользование им в размере, и в сроки, установленные условиями кредитного договора. Между тем, ответчик обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и уплаты процентов исполняет ненадлежащим образом, сумма задолженности по состоянию на 03.06.2020 составляет 343892, 6 руб., в том числе: 320974,73 руб. – основной долг, 16215,64 руб. - просроченные проценты, 774,67руб. – проценты по просроченной ссуде, 5639,26 руб. – неустойка по ссудному договору, 282,73 руб. –неустойка на просроченную ссуду.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, о дне и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором указал, что не согласен с неустойкой, предъявленной Банком, считает ее несоразмерной, возражений по требованиям Банка о взыскании суммы основного долга, процентов и обращения взыскания на предмет залога не имел.

Исследовав доказательства по делу, суд решил отказать в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Норма п. 1 ст. 811 ГК РФ наделяет займодавца правом на получение дополнительных процентов, предусмотренных договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено в судебном заседании, ответчик допускал нарушение сроков возврата займа более трех раз в течение года, поэтому требования истца об обращении взыскания на заложенную квартиру обоснованы. Доказательств наличия оснований, по которым суд не может применить положения ст.ст. 50, 54. 1 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года, заемщиками не представлено.

Согласно положениям ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В судебном заседании установлено, что 30 ноября 2018 года ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога на сумму 381966,12 руб., срок 60 месяцев (л.д.55).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику денежные средства в размере 381966,12 руб. на 60 месяцев, с процентной ставкой 20,40 % годовых. С учетом добровольного страхования по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком процентная ставка снижена до 18,90 % годовых. Приложением № 1 к договору от ДД.ММ.ГГГГ установлен график платежей (л.д.56-66).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен договор залога №ДЗ ввиду предоставления целевого займа на неотделимые улучшения предмета ипотеки в обеспечения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор залога действует до полного исполнения кредитного договора. По соглашению сторон утверждена стоимость залога в целом, которая составляет 844000, 00 руб. (л.д.69-76)

Заключенный сторонами договор подпадает под правовое регулирование ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку договор заключен с целью предоставления кредитором заемщику денежных средств в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о возникновении между истцом и ответчиком кредитных правоотношений, о достижении соглашения по всем существенным условиям договора. Заключенный с ответчиком договор содержит все необходимые условия: процентные ставки по договору, размер процентов, неустойки, срок возврата заемных средств установленных графиком.

Проверив расчет, представленный истцом (л.д.9-10), суд находит законными расчёты по основанному долгу в размере 343892,60, просроченным процентам за период с 01.05.2019 по 03.06.2020 в размере 16215, 21 руб., процентам по просроченной ссуде за период с 01.05.2020 по 03.06.2020 в размере 774,67 руб., и неустойки на просроченную ссуду за период с 04.05.2019 по 03.06.2020 в размере 282,73 и не может согласиться с расчетом истца по неустойки по ссудному договору за период с 04.05.2019 по 01.06.2020 в размере 5639,26 руб.

Как следует из расчета (л.д. 11), неустойка по ссудному договору за период с 04.05.2019 по 01.06.2020 рассчитана на остаток основного долга до направления Банком требования заемщику о возврате задолженности, в котором указан обязательный возврат суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления (27.04.2020 года) (л.д. 37).

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность Заемщика в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

Как видно из расчёта задолженности, Банк производил начисление неустойки как по просроченной ссуде, так и по ссудному договору от полного остатка задолженности.

Суд приходит к выводу о невозможности взыскания неустойки по ссудному договору в размере 5639,26 руб., ввиду отсутствия оснований.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, председательствующий не находит оснований для снижения неустойки на просроченной ссуде в размере 282, 73 руб., поскольку заявленная истцом неустойка в размере 282,73 руб. соразмерна нарушенным обязательствам.

Ввиду неисполнения ответчиком своих обязанностей по ежемесячной уплате суммы кредита и процентов за пользованием кредитом, имеются предусмотренные законом основания для расторжения кредитного договора.

Таким образом, исходя из изложенного, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность, по состоянию на 03.06.2020 года: просроченная ссуда – 320974,73 руб., просроченные проценты – 16215,64, проценты по просроченной ссуде – 774,67 руб., неустойка на просроченную ссуду – 282,73 руб.

На основаниип.8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором.

Согласно п.3.1 договора залога (ипотеки) оценочная стоимость предмета залога в целом составляет 844 000 руб.

Ответчик размер начальной продажной цены квартиры не оспорил, свой отчет не представил, ходатайство о назначении экспертизы для определения рыночной стоимости жилого помещения не заявил.

Следовательно, заложенное имущество подлежит реализации, а стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Суд считает требования об установлении начальной продажной цены подлежащими удовлетворению.

Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 04.06.2020 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 04.06.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

Ключевая ставка ЦБ РФ на дату заключения кредитного договора, согласно Информационному письму Банка России от 14.09.2018 составляет 7,5% годовых.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 16 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При таких обстоятельствах, проценты подлежит взысканию с ответчика в пользу истца по день расторжения договора, т.е. до момента вступления в силу решения суда.

В соответствии с п.8.3 кредитного договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п.13 кредитного договора и пп.1 п.4.1.6 договора залога в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Согласно пп.2 п.4.1.6 договора залога №№ от 16.06.2018г. штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Таким образом, требования Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 04.06.2020 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 04.06.2020 по дату вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению частично, то подлежащий возмещению с ответчика размер государственной пошлины составляет 12582,48 руб. (по имущественному требованию 6582,48 руб. + 6000 руб. по неимущественному требованию)

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичное акционерное общество «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере: просроченной ссуды – 320974,73 руб., просроченных процентов – 16215,64 руб., процентов по просроченной ссуде – 774,67 руб., неустойки на просроченную ссуду – 282,73 руб., а также расходов по госпошлине в размере 12582,48 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с 04.06.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России действующую на 30 ноября 2018 года в размере 7,5% годовых, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 04.06.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

В счет исполнения обязательств по кредитному договору по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью 57,9 кв.м, расположенную по адресу – <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную стоимость предмета заложенного имущества - 844000,00 руб., определив способ реализации - путем продажи с публичных торгов.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Чесменский районный суд Челябинской области

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 09 июля 2020 года.