Решение № 2-912/2020 2-912/2020~М-809/2020 М-809/2020 от 5 ноября 2020 г. по делу № 2-912/2020

УИД 42RS0020-01-2020-001370-54

Дело № 2-912/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Город Осинники 06 ноября 2020 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области

В составе председательствующего судьи Зверьковой А.М.

При секретаре Дубровиной Е.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № ххх от 04.10.2011 в размере 72 672,24 рублей, в том числе: 50 931,03 рублей задолженность по сумме выданных кредитных средств, 21 741,21 рублей задолженность по начисленным процентам, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 380,17 рублей.

Требования обосновывает тем, что 04.10.2011 между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №ххх в рамках кредитной линии на срок «до востребования» с использованием предоставленной банком ответчику ФИО1 кредитной карты с кредитным лимитом в размере 10 000 рублей, в последствии лимит кредитования был изменен до 51 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 24 % годовых. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 166 993,67 рублей.

Согласно разделу 5 договора Заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете заемщика для погашения кредита:

- всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);

- не менее 10 % (десяти процентов) суммы основного долга, учитываемой на ссудном счете, открытом согласно условиям настоящего договора, на Дату расчета каждого календарного месяца; расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно;

- процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с Даты следующей за датой образования Технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Если окончание Периода 40 (сорок) календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходиться на выходной или праздничный день, погашение задолженности по кредиту осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

Согласно разделу 5 договора в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом 21.03.2018 в адрес заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщиком Требование Банка не исполнено.

В судебное заседание представитель истца не явился. О дате и времени судебного заседания извещен. Просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О рассмотрении дела извещена надлежащим образом. Представила письменный отзыв на заявление, просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям, указывала, что последний платеж был совершен ею в декабре 2016 года. Полагает, истцом пропущен срок обращения в суд. На основании изложенного, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полнм объеме.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания и распорядившихся своим правом на участие в судебном заседании.

Исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить банку полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Судом установлено, что 04.11.2011 между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредитной линии с льготным периодом кредитования № ххх для совершения операций с использованием кредитных карт. Для осуществления расчетов истец открыл ответчику картсчет и выдал в пользование карту. Согласно п. 2.4 Договора о предоставлении кредитной линии с льготным периодом кредитования, подписанному ответчиком, лимит кредитования установлен в размере 10 000 рублей.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 24 % годовых.

В соответствии с условиями договора (п.9.2, 9.3,9.4) возобновляемая кредитная линия (и соответствующая ей обязанность банка по предоставлению кредита) в рамках настоящего говора действуют на условиях «до востребования» (л.д.33 оборот). Настоящий договор может быть расторгнут по инициативе заемщика при условии направления в банк письменного уведомления о расторжении договора и погашении всех имеющихся задолженностей. Договор может быть расторгнут по инициативе банка в одностороннем порядке после направления банком предварительного письменного уведомления заемщику, содержащего указание заемщику в течение 45 дней с даты получения исполнить все имеющиеся обязательства, в том числе, погашения имеющейся задолженности (л.д.32-34).

Своей подписью в договоре, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена со всеми условиями договора, порядком пользования кредитной картой, и возврата денежных средств.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» исполнил обязательства по договору, открыл ФИО1 счет, выдал кредитную карту, что подтверждается расписками в получении карты (л.д.35).

Согласно пункту 2.1 договора банк предоставляет заемщику кредит в форме возобновляемой кредитной линии с льготным периодом кредитования для осуществления расходных операций, предусмотренных настоящим договором, «Правилами пользования банковскими кредитными картами международных платежных систем «MasterCard Worldwide», «Visa International» эмитированных ОАО «УРАЛСИБ».

Согласно п. 2.7 договора за неисполнение заемщиком обязательств по своевременной уплате банку суммы ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом; за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному погашению технической задолженности и процентов, начисленных на техническую задолженность, заемщик платит банку пени в размере 182,50 процентов годовых за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности.

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства.

В соответствии с п. 4.4. договора проценты за пользование кредитом (в случае начисления) предусмотренные условиями настоящего договора, начисляются банком на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня, следующего за днем образования задолженности, по день погашения задолженности включительно в соответствии с нормативными документами Банка России по ставкам, установленным Тарифами банка и п.п. 2.5 настоящего договора. Пени предусмотренные п.п. 2.7 настоящего договора уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Пунктом 5.3.1. договора предусмотрено, что в случае непогашения заемщиком задолженности по кредиту в соответствии с п.п. 5.4.3 настоящего договора, ответчик обязан в период не позднее 40 календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения Задолженности:

всей суммы Технической задолженности по состоянию на Дату расчета (при наличии);

не менее 10 % суммы основного долга, учитываемой на ссудном счете, открытом согласно п.п. 2.8 настоящего договора на дату расчета каждого календарного месяца (основного долга);

процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно;

процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности, по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Если окончание периода 40 календарных дней с Даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение Задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

Согласно п. 9.4 вышеназванного договора, договор может быть расторгнут по инициативе банка в одностороннем порядке после направления банком предварительного письменного уведомления заемщику, содержащего указание о необходимости исполнения заемщиком в течение 45 календарных дней (с даты направления уведомления банка) всех обязательств по настоящему договору (в т.ч. по возврату банку имеющихся у заемщика (полученных в рамках настоящего договора) кредитных карт/ уведомлению заемщиком банка об утрате кредитных карт, погашению заемщиком имеющейся перед банком задолженности по настоящему договору.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 21.03.2018 в адрес ответчика ФИО1 было направлено уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора с требованием о погашении образовавшейся задолженности (л.д. 37 уведомление, л.д. 38 - 40 – список внутренних почтовых отправлений).

Ответчиком требование Банка не исполнено, по состоянию на 18.03.2020 задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Согласно операции по договору № ххх за период с 04.10.2011 по 18.03.2020 карты международных платежных систем, картсчет №ххх, владелец ФИО1, кредитный лимит 50 931,03 рублей, срочная ссудная задолженность: выдача ссуды – 166993,67 рублей, начислены проценты по ссуде – 70582,48 рублей. Погашение: процентов 48670,31 рублей, в т.ч. ссуды 115 659,97 рублей.

Просроченная ссудная задолженность: вынос на просрочку ссуды 51333,70 рублей, вынос на просрочку процентов 21912,17 рублей, начислены пени 58920,14 рублей. Погашение: пеней 14,34 рублей, процентов 170,96 рублей, ссуды 402,67 рублей. Задолженность на конец периода: по процентам 21741,21 рублей, по ссуде 50 931, 03 рублей, всего 72 672,24 рублей.

Всего задолженность по договору составляет 72 672,24 рублей (л.д.18-29).

Согласно расчета задолженности по кредитному договору № 7409-N93/12135 от 04.11.2011 по состоянию на 18.03.2020, выданному ФИО1 общая задолженность составляет 72 672,24 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств 50 931,03 рублей, по сумме начисленных процентов 21 741,21 рублей (л.д.8-17).

Суд согласен с предоставленным истцом расчетом суммы задолженности, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств иного, ответчик, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представила.

В ходе рассмотрения дела от ответчика ФИО1 поступило письменное заявление о применении срока исковой давности. Указывает, что последний платеж ею был произведен 12.12.2016, более платежей она не производила. Истец указывает, что заключительное требование было направлено в ее адрес 23.03.2018, однако требований от банка он не получала. Банк обратился в суд с исковыми требованиями о взыскании с неё задолженности по кредитному договору от 04.10.2011, за пределами срока исковой давности. На основании изложенного просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 названного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Согласно п. 9.1, п. 9.2 договора, настоящий договор вступает с даты подписания обеими сторонами и действует на условиях «до востребования». Как верно указала ФИО1 в своем заявлении о применении срока исковой давности, никакого графика платежей, по возврату суммы кредита, договором установлено не было. П. 5.3 договора предусмотрена обязанность заемщика разместить на счете денежные средства, достаточные для погашения технической задолженности, определенной на дату платежа, не менее 10% от суммы основного долга, учитываемого на ссудном счете, процентов начисленных за пользование кредитом (л.д.33).

В соответствии с 9.4 договора, договор может быть расторгнут по инициативе Банка в одностороннем порядке, после направления банком предварительного письменного уведомления заемщику, содержащего указание о необходимости исполнения заемщиком в течение 45 календарных дней с даты направления уведомления банка всех обязательств по настоящему договору.

Судом установлено, что ПАО «Банк Уралсиб» от 21.03.2018 направил в адрес ответчика ФИО1 уведомление о прекращении кредитования и расторжения договора, предоставив срок для исполнения всех обязательств до 05.05.2018 (л.д. 37). Направление банком уведомления в адрес ФИО1 подтверждается списком внутренних почтовых отправлений (л.д. 38-40). Своим уведомлением ПАО «БАНК УРАЛСИБ» уведомил ФИО1 о прекращении кредитования и расторжении договора с требованием полного окончания исполнения обязательств по договору в сумме основного долга по кредиту в размере 50 931,03 рублей. Срок исполнения обязательства до 05.05.2018 (л.д.37). Таким образом, ПАО «БАНК УРАЛСИБ» истребовал всю суммы кредита, установив срок исполнения кредитных обязательств ФИО1.

Поскольку уведомление ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о возврате всей суммы задолженности по договору кредитования не было исполнено ФИО1 в установленные в уведомлении сроки, у банка возникло право взыскания начисленной задолженности в судебном порядке. Таким образом, срок исковой давности по указанному договору подлежит исчислению с 06.05.2018.

Истец направил исковое заявление с требованием о взыскании кредитной задолженности 30.07.2020, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте (л.д. 76).

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом ПАО «БАНК УРАЛСИБ» при обращении в суд с требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ххх от 04.10.2011 не пропущен, оснований для его применения не имеется.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № ххх от 04.10.2011 в размере 72 672,24 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств 50 931,03 рублей, по сумме начисленных процентов 21 741,21 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Статья 88 ГПК РФ определяет, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (ч. 2 ст. 88 ГПК РФ).

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 2 380,17 рублей, что подтверждается платежными поручениями (л.д.6, 7), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, с учетом размера удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1, ххх года рождения, уроженки ххх, задолженность по кредитному договору № ххх от 04.10.2011 по сумме выданных кредитных средств 50 931,03 рублей, по сумме начисленных процентов 21 741,21 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 380,17 рублей, всего 75 052,41 рублей (семьдесят пять тысяч пятьдесят два рубля сорок одна копейка).

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 10 ноября 2020 года.

Судья А.М. Зверькова