Решение № 2-18/2024 2-18/2024(2-696/2023;)~М-559/2023 2-696/2023 М-559/2023 от 13 февраля 2024 г. по делу № 2-18/2024

Дело № 2 - 18/2024

33RS0010-01-2023-001329-10


Решение

именем Российской Федерации

14 февраля 2024 года

Киржачский районный суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Колокиной И.И.

при секретаре Самохиной Е.А.,

с участием представителя истца ФИО3, представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Киржаче гражданское дело по иску ФИО5 к АО «СОГАЗ», ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» о взыскании в солидарном порядке убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств по договору страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, взыскании с АО «Страховое общество газовой промышленности» неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рубля, денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей,

установил:

ФИО5 отбилась с иском к АО СОГАЗ о взыскании убытков, причиненных, ненадлежащим исполнением обязательств по договору страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рубля, денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МИнБанк» и ФИО21 заключен кредитный договор №, по которому банком заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 20,5 % годовых с ежемесячными платежами по основному долгу и процентам. ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ПАО «МИнБанк» (страхователь) заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы №. Выгодоприобретателем – получателем страховой суммы в размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору при наступлении страхового случая по рискам «смерть в результате заболевания» и «смерть в результате несчастного случая» в договоре страхования указан банк, а в части остатка страховой выплаты после выплаты банку – застрахованное лицо или, в случае смерти последнего, его наследники (п.п. 1.3, 1.4, 2.1 договора страхования). При заключении кредитного договора и ДД.ММ.ГГГГ ФИО23 написад заявление о включении его в список застрахованных по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «СОГАЗ» и ПАО «МИнБанк», заявление является неотъемлемой частью договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО22 умер в результате несчастного случая, обязанность по возврату кредита не была исполнена. Решением Киржачского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № с ФИО5 в пользу ПАО «МИнБанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» было направлено заявление о выплате страхового возмещения с приложением всех необходимых документов. Заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями страхования страховая сумма должна быть выплачена не позднее ДД.ММ.ГГГГ. в нарушение условий договора страхования выплата страхового возмещения не произведена, каких-либо письменных уведомлений о предоставлении дополнительных документов в адрес истца не поступало. Неисполнение страховой компанией своих обязательств по договору страхования влечёт причинение истцу убытков, поскольку до настоящего времени банк производит начисление процентов по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании была направлена претензия о выплате страхового возмещения. Требования претензии не были удовлетворены, ответа на претензию получено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности с учетом начисленных процентов, неустоек и штрафов составил <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Требования претензии были удовлетворены только ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления суммы страхового возмещения в банк в размере <данные изъяты> рубля. Таким образом, остался долг истца перед банком составляет <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченная задолженность (основной долг) <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, просроченная задолженность (проценты) <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Действиями ответчика истцу причинены убытки на сумму <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «МИнБанк».

ДД.ММ.ГГГГ третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «МИнБанк» заменено правопреемником ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 предъявила исковые требования к АО «СОГАЗ», ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» о взыскании в солидарном порядке убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств по договору страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, взыскании с АО «Страховое общество газовой промышленности» неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рубля, денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал, дал пояснения аналогичные по содержанию обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден, финансовый уполномоченный принял решение по вопросу взыскания убытков.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебном заседании полагал иск подлежащим оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора. Иск полагал не подлежащим удовлетворению, так как выплата произведена в установленный договором срок после представления всех необходимых документов, в том числе справки банка о задолженности. Обязанность по предоставлению необходимых документов лежит на лице, обращающемся за осуществлением страховой выплаты, наследнике застрахованного лица. Сумма взыскиваемой неустойки не может превышать сумму страховой премии. Причинение морального вреда истцу действиями ответчика не доказано.

ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК», будучи извещенными о времени и мете проведения судебного заседания, представителя в судебное заседание не направил, возражений на иск не предоставил.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МИнБанк» и ФИО24 заключен кредитный договор №, во исполнение которого ПАО «МИнБанк» предоставил ФИО25 кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 20,5 % годовых. По условиям договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными платежами. ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 подписал заявление на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, в котором просил включить его в список застрахованных лиц по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «СОГАЗ» и ПАО «МИнБанк».

Согласно условиям договора страхования, страховая сумма составила <данные изъяты> рубля. Плата за присоединение к договору страхования <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО26 умер в результате несчастного случая, обязанность по возврату кредита не была исполнена.

ФИО5 наследство ФИО1 приняла, подав нотариусу заявление о принятии наследства.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» получено заявление ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ о выплате страхового возмещения по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью ФИО27, наступившей ДД.ММ.ГГГГ. К заявлению приложила свидетельство о смерти, справку о смерти, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, нотариальная справка о наследовании, нотариально заверенную копию паспорта, заключение эксперта бюро судебной медицинской экспертизы, заявление о страховании, заявление в АО «СОГАЗ», реквизиты банка.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» направило запрос в ГБУЗ ВО «<адрес> больница» о предоставлении посмертного эпикриза и заключения государственного судебно-медицинского эксперта из медицинской карты стационарного больного на имя ФИО29. ДД.ММ.ГГГГ запрошенные документы поступили.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» направило запрос в ПАО «МИнБанк» о предоставлении письма с указанием реквизитов для перечисления и суммы задолженности застрахованного лица по кредитному договору на плановые даты выплаты ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. Ответ на запрос не поступил.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» получена претензия от ФИО5 с требованием о стразовой выплате по договору страхования в связи со смертью ФИО30., убытков, связанных с переплатой процентов за пользование кредитом.

АО «СОГАЗ» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомила заявителя о ранее направленном в ПАО «МИнБанк» письме от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении реквизитов для перечисления суммы задолженности ФИО31 по кредитному договору на плановые даты выплаты ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ и отсутствии ответа от ПАО «МИнБанк» и готовности вернуться к рассмотрению заявления после получения полного комплекта документов, предусмотренного Правилами страхования.

АО «СОГАЗ» повторно письмом от ДД.ММ.ГГГГ направила запрос в ПАО «МИнБанк» о предоставлении письма с указанием реквизитов для перечисления и суммы задолженности застрахованного лица по кредитному договору на плановые даты выплаты ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» получило информационное письмо от ПАО «МИнБанк» с указанием общей суммы задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» произвело выплату страхового возмещения в ПАО «МИнБанк» по договору страхования в размере <данные изъяты> рубля, что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг поступило обращение ФИО2 о взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО5 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору страхования, убытков, связанных с переплатой процентов за пользование кредитом, отказано.

Решением Киржачского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № с ФИО5 в пользу ПАО «МИнБанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за иных средств страховщиков.

В пункте 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно п. 2 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

По положениям п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления сторон договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с разделом 3 «Страховые риски. Страховые случаи.» Правил страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является сове6ршившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования и Правилами страхования.

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования»; «Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия».

Причиной смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО32 является «<данные изъяты>», <данные изъяты>», «<данные изъяты>».

В соответствии с п. 7.3.3 Правил страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь (ПАО «МИнБанк») обязан уведомить страховщика о смерти застрахованного лица в течение 30 дней с даты, когда ему стало известно о смерти застрахованного лица. Данная обязанность может быть выполнена выгодоприобретателем.

Вместе с тем, как следует из решения <адрес> районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, судом установлено, что обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая и предоставлению всех необходимых документов в рассматриваемой ситуации была возложена на наследника заемщика – заявителя, являющегося выгодоприобретателем 2.

Таким образом, на ПАО «МИнБанк» - выгодоприобретателя 1 не возложена обязанность обратиться с заявлением о страховой выплате.

В соответствии с пунктом 8.2 договора страхования страховая выплата производится на основании письменного заявления страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), документов и сведений согласно пункту 8.5 Правил страхования и страхового акта, при условии признания случая страховым. После получения всех необходимых документов и сведений из числа указанные в п. 8.5 настоящих правил страховщик рассматривает их в течение 20 рабочих дней с даты получения последнего из документов (если иной срок не предусмотрен договором страхования).

В п. 8.5 Правил страхования предусмотрено, что при обращении за страховой выплатой страховщику должны быть предоставлены следующие документы: … письменное уведомление от Выгодоприобретателя 1 о размере непогашенной задолженности по кредитному договору, определенной в предусмотренном договором страхования порядке, и банковских реквизитов Выгодоприобретателя 1 для перечисления страховой выплаты…

Факт наступления страхового случая АО «СОГАЗ» не оспаривается.

Согласно подпункту а пункта 8.6 договора страхования страховая выплата по страховому случаю «Смерть в результате заболевания» или «Смерть в результате несчастного случая» определяется следующим образом, если для застрахованного лица установлена постоянная страховая сумма, то страховая выплата по смерти определяется в размере 100% страховой суммы, установленной для застрахованного лица, за вычетом страховых выплат по предыдущим страховым случаям, наступившим с данным застрахованным лицом (при их наличии).

Условиями заявления на страхование, а также пунктом 1.4 договора страхования установлено, что выгодоприобретателями по рискам «Смерть в результате заболевания» или «Смерть в результате несчастного случая» являются: - ПАО «МИнБанк» в пределах суммы задолженности по кредитному договору (в том числе сумма основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также иных платежей в пользу банка, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства), определенной на дату перечисления страховой выплаты; - в части остатка страховой суммы после выплаты ПАО «МИнБанк» - ФИО6, а в случае смерти ФИО6 – его наследники по закону или по завещанию.

В соответствии с заявлением на страхование страховая сумма по договору страхования в отношении ФИО33 установлена в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки.

Документы, выданные ПАО «МИнБанк», подтверждающие размер задолженности и банковские реквизиты для перечисления страхового возмещения выгодоприобретателю 1, ФИО5 к заявлению об осуществлении страхового возмещения не приложила. Решение суда к таковым документам не относится.

Запрошенные АО «СОГАЗ» недостающие документы поступили ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» произвело ПАО «МИнБанк» страховую выплату в размере <данные изъяты> рубля. Таким образом, выплата страхового возмещения произведена АО «СОГАЗ» в установленные договором страхования срок и размере.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российский Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" ГК РФ, Законом об организации страхового дела и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования жизни граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" ГК РФ, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

В статье 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20).

Таким образом, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая применяется только в случае нарушения исполнителем установленных законом или договором сроков выполнения работы (оказания услуги).

Нарушения срока выплаты страхового возмещения АО «СОГАЗ» не допущено, в связи с чем неустойка взысканию не подлежит.

Согласно справке АО «МИнБанк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляет просроченная задолженность (основной долг) <данные изъяты> рублей), просроченная задолженность (проценты) <данные изъяты> рубля.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «МИнБанк» присоединен к ПАО «Промсвязьбанк».

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, при определении убытков принимаются во внимание цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного удовлетворения должником требования кредитора, а если требование добровольно удовлетворено не было, - в день предъявления иска. Исходя из обстоятельств, суд может удовлетворить требование о возмещении убытков, принимая во внимание цены, существующие в день вынесения решения.

При определении упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления.

Размер подлежащих возмещению убытков должен быть установлен с разумной степенью достоверности. Суд не может отказать в удовлетворении требования кредитора о возмещении убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, только на том основании, что размер убытков не может быть установлен с разумной степенью достоверности. В этом случае размер подлежащих возмещению убытков определяется судом с учетом всех обстоятельств дела исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению обязательства.

Согласно ст. 405 Гражданского кодекса Российской ФедерацииК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения (пункт 1).

В статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно разъяснениям, данным в п.п. 1, 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательства», должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (статья 15, пункт 2 статьи 393 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 ГК РФ).

Согласно статьям 15, 393 ГК РФ в состав убытков входят реальный ущерб и упущенная выгода.

Под реальным ущербом понимаются расходы, которые кредитор произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества.

Упущенной выгодой являются не полученные кредитором доходы, которые он получил бы с учетом разумных расходов на их получение при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, может требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Нормами ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Заключенное заранее соглашение об устранении или ограничении ответственности за умышленное нарушение обязательства ничтожно.

В п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательства» разъяснено, что по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 ГК РФ).

При установлении причинной связи между нарушением обязательства и убытками необходимо учитывать, в частности, то, к каким последствиям в обычных условиях гражданского оборота могло привести подобное нарушение. Если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

Должник, опровергающий доводы кредитора относительно причинной связи между своим поведением и убытками кредитора, не лишен возможности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.

Вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

Если должник несет ответственность за нарушение обязательства или за причинение вреда независимо от вины, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности, например, обстоятельств непреодолимой силы (пункт 3 статьи 401 ГК РФ).

Из разъяснений, данных в п.п. 12, 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Размер подлежащих возмещению убытков должен быть установлен с разумной степенью достоверности. По смыслу пункта 1 статьи 15 ГК РФ в удовлетворении требования о возмещении убытков не может быть отказано только на том основании, что их точный размер невозможно установить. В этом случае размер подлежащих возмещению убытков определяется судом с учетом всех обстоятельств дела, исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2 статьи 401 ГК РФ). По общему правилу лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине (пункт 2 статьи 1064 ГК РФ). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

Если лицо несет ответственность за нарушение обязательства или за причинение вреда независимо от вины, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности (например, пункт 3 статьи 401, пункт 1 статьи 1079 ГК РФ).

При разрешении споров, связанных с возмещением убытков, необходимо иметь в виду, что в состав реального ущерба входят не только фактически понесенные соответствующим лицом расходы, но и расходы, которые это лицо должно будет произвести для восстановления нарушенного права (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Из вышеуказанных норм права следует, что страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

Выплата страхового возмещения АО «СОГАЗ» произведена в установленный договором страхования срок.

Длительность срока, прошедшего со дня поступления заявления до даты выплаты страхового возмещения, в течении которого производилось начисление процентов за пользование кредитом, не свидетельствует о возникновении у истца убытков в результате действий АО «СОГАЗ», поскольку обязанность предоставить страховщику все указанные в договоре страхования необходимые для выплаты страхового возмещения документы, истцом исполнена не была. Доказательств, свидетельствующих о том, что истец обращался в ПАО «МИнБанк» за получением необходимых для обращения за страховой выплатой документов, но запрошенные документы ему не были предоставлены, либо в предоставлении этих документов было отказано, истцом суду не предоставлено. Обязательства истца по кредитному договору после подачи заявления об осуществлении страхового возмещения не были прекращены, поэтому начисление процентов на сумму невозвращенного кредита соответствует требованиям закона.

По положениям ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

Установленных законом и договором оснований для привлечения ответчиков к солидарной ответственности за ущерб в спорной ситуации не имеется.

Поскольку возникновение у истца ущерба в виде дополнительно начисленных процентов за пользование кредитом в результате неправомерных действий ответчиков не нашло своего подтверждения, суд полагает исковые требования о взыскании убытков не подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса.

Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Согласно ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

По положениям ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17).

АО «СОГАЗ» нарушения прав истца как потребителя не допущено. Доказательств иного суду не предоставлено. При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежной компенсации морального вреда.

Ссылки АО «СОГАЗ» на наличие оснований для оставления искового заявления без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора, суд находит несостоятельными, поскольку из решения финансового уполномоченного усматривается, что по вопросу взыскания суммы страхового возмещения и убытков истец обращалась к финансовому уполномоченному до предъявления иска в суд.

В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров. рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» разъяснено, что по общему правилу, при соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора только в отношении суммы основного долга в случае его обращения в суд с требованием о взыскании суммы основного долга и неустойки такой порядок считается соблюденным в отношении обоих требований.

По общему правилу при соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора только в отношении суммы основного долга в случае его обращения в суд с требованием о взыскании суммы основного долга и неустойки такой порядок считается соблюденным в отношении обоих требований.

При таких обстоятельствах досудебный порядок урегулирования спора считается соблюденным.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО5 паспорт <данные изъяты> выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ к АО «СОГАЗ» ИНН <***>, ОГРН <***>, ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» ИНН <***>, ОГРН <***> о взыскании в солидарном порядке убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств по договору страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, взыскании с АО «Страховое общество газовой промышленности» неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рубля, денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей отказать.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Киржачский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий судья И.И. Колокина

Мотивированное решение составлено 29 марта 2024 года.