Решение № 2-149/2019 2-149/2019~М-121/2019 М-121/2019 от 4 сентября 2019 г. по делу № 2-149/2019

Дело № 2-149/2019г.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 сентября 2019 года п. Пречистое

Первомайский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Голубевой М.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

при секретаре судебного заседания Смирновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> (325604790) от 15.01.2014 г. в размере 213927,01 руб., из которых 64888,11 руб. – просроченная ссуда, 33243,16 руб.- просроченные проценты, 73807,58 руб. – проценты по просроченной ссуде, 12505,4 руб. – неустойка по ссудному договору, 29482,76 руб. – неустойка на просроченную ссуду, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5339,27 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что 15.01.2014 г. между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***> (325604790). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 88632 руб. под 49.9 % годовых, сроком на 1 месяц. 5 мая 2014 г. ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». 08.10.2014 года ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». 22.12.2014 года положения устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствия с требованием действующего законодательства, о именно ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк». Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 8 кредитного договора, открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании договора, Общих условий и Тарифов. Общие условия и тарифы являются приложениями к кредитному договору. При заключении договора клиент ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и Тарифов, а так же получил по одному экземпляру Общих условий, Тарифов и графика платежей (п. 9 кредитного договора), о чем свидетельствует собственноручная подпись клиента в договоре. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.10 кредитного договора, что подтверждается расчетом цены иска и выписками по счету. Согласно п.5 Тарифов, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 09.09.2014, на 15.07.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 1558 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 09.06.2014, на 15.07.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 1559 дней. По состоянию на 15.07.2019 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 213927,01 руб., из них: 64888,11 руб. – просроченная ссуда, 33243,16 руб.- просроченные проценты, 73807,58 руб. – проценты по просроченной ссуде, 12505,4 руб. – неустойка по ссудному договору, 29482,76 руб. – неустойка на просроченную ссуду, штраф за просроченный платеж 0 руб., комиссия за смс-информирование 0 руб., - что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 213927,01 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5339,27 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен должным образом, просил рассмотреть дело без их участия, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, и пояснила, что она брала кредит в «ДжиИ Мани Банк» в сумме 88632 руб. в январе 2014 г. на три года, в 2015 г. в связи с потерей работы она перестала платить. Из банка ей никто не звонил, долг не спрашивал. В феврале 2019 г. был судебный приказ на взыскание долга, но по ее заявлению данный приказ был отменен.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что на момент обращения истца в суд срок исковой давности истек, поэтому взыскание невозможно. О том, что ФИО1 перестала вносить платежи по кредитным обязательствам в апреле 2015 г. банку было сразу известно, кредитная организация вправе обратиться в суд за взысканием всего долга сразу, но в суд за защитой своих прав не обратились, срок исковой давности составляет 3 года и истек в апреле 2018 г., поэтому в иске нужно отказать в полном объеме.

Суд считает возможным рассмотреть иск при имеющейся явке.

Суд, заслушав объяснения ответчика, его представителя, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.330 ГК РФкредитор вправе потребовать уплаты неисправным должником неустойки по условиям соглашения о ней.

В соответствии со ст.811,819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение долга по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части долга, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 15.01.2014 г. между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО1 путем акцептованного заявления оферты был заключен кредитный договор <***> (325604790). По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 88632,00 руб. под 49.9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в сумме 5326,11 руб. Окончательная дата погашения кредита – 07.02.2017 г.

В соответствии с условиями кредитного договора, сумма кредита перечисляется на счет заемщика в Банке № 40817810500001439822 (текущий банковский счет) посредством кредитной карты Visa. Погашение задолженности должно осуществляться ФИО1 путем внесения на текущий банковский счет 7 числа каждого месяца в течение срока кредита фиксированного платежа в сумме 5326,11 руб., согласно графику платежей, который состоит из: суммы ежемесячного платежа 4750.00 руб. (основной долг, проценты, комиссии) и суммы страховки 576.11 руб.). Дата начала Платежного периода 13 число каждого месяца. Дата окончания Платежного периода 7 число каждого месяца. Дата окончания Отчетного периода 12 число каждого месяца. Проценты по Кредиту начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита на Счет. И подлежат уплате в соответствии с условиями осуществления выплат, предусмотренными Приложением №1 к Договору и Графиком платежей, по дату полного погашения Кредита включительно.

5 мая 2014 г. ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк».

08.10.2014 года решением №8 единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк».

22.12.2014 года на основании Федерального закона от 05.05.02014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» положения устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствия с требованием действующего законодательства, о именно ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк».

Согласно представленной выписке по счету № 40817810500001439822 выдача наличных средств ФИО1 имела место 15.01.2014 г. (дата активации карты).

Согласно п. 7 кредитного договора, открытие и обслуживание Счета, предоставление, использование и погашение кредита осуществляется на основании Договора, Общих условий и Тарифов, которые применяются в действующей редакции.

Согласно п. 5 Тарифов, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени: 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Заемщик ФИО1 ознакомлена и согласна с общими условиями договора потребительского кредита, о чем имеется подпись заемщика. А также дала свое согласие на оформление программы страхования жизни и трудоспособности «Финансовая защита Кредит плюс» в ЗАО «Страховая компания БЛАГОСОСТОЯНИЕ». Документов, подтверждающих факт отказа от действия страховой программы в судебное заседание ответчиком не представлено.

Ответчик ФИО1 собственноручно подписала кредитный договор, ознакомившись с его условиями, она приняла на себя все обязательства по указанному договору. Однако, ФИО1 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла: последний платеж по кредиту, согласно представленной банком выписке по счету № 40817810500001439822, был осуществлен ФИО1 17.04.2015 г., с указанного периода ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами, а также страховые взносы не уплачивает.

По состоянию на 15.07.2019 г. задолженность по кредитному договору у ФИО1 составляет 213927,01 руб., из них: 64888,11 руб. – просроченная ссуда, 33243,16 руб.- просроченные проценты, 73807,58 руб. – проценты по просроченной ссуде, 12505,4 руб. – неустойка по ссудному договору, 29482,76 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 29.11.2013 г. по 15.07.2019 г.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

До настоящего времени полностью указанная в требовании сумма ответчиком ФИО1 не выплачена.

Доводы представителя ФИО2 о том, что ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в соответствии с действующим законодательством не является кредитной организацией, имеющей право на выдачу кредитных средств, суд считает необоснованными, т.к. из представленных в судебное заседание документов следует, что ЗАО «ДжиИ Мани Банк» на момент заключения кредитного договора имел генеральную лицензию Банка России №3316 орт 4.08.2010 г. на осуществление в том числе кредитной деятельности.

Ответчиком ФИО1 и ее представителем ФИО2 в судебном заседании заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст.196ГК РФ, общий срокисковойдавностисоставляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей200ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст.199 ГК РФисковаядавностьприменяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срокаисковойдавности, о применении которойзаявленостороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе виске.

В соответствии с ч. 2 ст.200ГК РФ (действующей в период возникновения правоотношений), по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срокаисковойдавностиначинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации обисковойдавности" по смыслу пункта 1 статьи200 ГК РФтечение срокадавностипоиску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срокдавностипоискамо просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как усматривается из заявления (оферты), а так же выписки по счету стороны предусмотрели исполнение обязательства по частям.

Следовательно,исковаядавностьподлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Поскольку в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

С учетом приведенных норм законодательства ходатайство ответчика о применении срока исковой давности подлежит удовлетворению.

Учитывая, что 7.02.2019 г. был вынесен судебный приказ по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредиту с ФИО1, то срок исковой давности был прерван и к моменту обращения в суд, истец имел право на взыскание задолженности, начиная с 7.02.2016 г. Последний платеж согласно графику платежей – 7.02.2017 г.

С учетом изложенного, применяя срок исковой давности, истец вправе требовать задолженность по кредиту, начиная с 7.02.2016 г.

Согласно графику платежей на указанную дату остаток задолженности по основному долгу составляет 48273,11 руб., по процентам 12298,74 руб., по страховым взносам 6913,32 руб. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан уплатить штраф за несвоевременную уплату долга в размере 20% годовых от суммы основного долга, начиная с 7.02.2016 г. по 15.07.2019 г. (1097 дней): 48273,11 Х 20% : 365 дней Х 1097 дней = 29016,75 руб.

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая ходатайство представителя ответчика о том, что сумма неустойки сильно завышена и подлежит снижению, принимая во внимание, что истец обратился в суд только спустя два года после истечения срока обязательств по кредитному договору, то суд приходит к выводу, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства ответчиком и подлежит снижению до 5000 руб.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что исковые требования подлежат удовлетворению частично с применением срока исковой давности, следует взыскать с ответчика в пользу истца подлежат взысканию: 72485,17 руб., из них основной долг 48273,11 руб., проценты за пользование кредитом 12298,74 руб., взносы за страхование ответственности 6913,32 руб., штраф за несвоевременную уплату основного долга 5000 руб.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенных требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в возмещение задолженности по кредитному договору <***> от 15.01.2014 г. 72485,17 руб., из них основной долг 48273,11 руб., проценты за пользование кредитом 12298,74 руб., взносы за страхование ответственности 6913,32 руб., штраф за несвоевременную уплату основного долга 5000 руб., а так же возврат государственной пошлины в сумме 2374,56 руб., всего 74859,73 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение 1 месяца путем подачи жалобы через Первомайский районный суд.

Судья Голубева М.Г.

Решение изготовлено 8 сентября 2019 г.