Решение № 2-1647/2019 2-1647/2019~М-1377/2019 М-1377/2019 от 9 июля 2019 г. по делу № 2-1647/2019

66RS0044-01-2019-001862-85 КОПИЯ

Дело № 2-1647/2019

Мотивированное
решение составлено 10.07.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Первоуральск 09 июля 2019 года

Первоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Теплоухова П.В.,

при секретаре Марковой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1647/2019 по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-банк» о защите прав потребителя: возврате страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Альфа–банк» (далее по тексту АО «Альфа-банк») о защите прав потребителя, а именно о взыскании суммы страховой премии в размере 92 960, 01 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 2 570 руб., штрафа.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени проведения судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом.

Представителем истца ФИО2, действующей на основании доверенности / л.д.9-10/, направлено ходатайство о рассмотрении заявленного иска в отсутствии истца и его представителя / л.д. 99/.

Суд считает возможным рассмотреть заявленный иск в отсутствии истца, представителя истца.

В обоснование заявленного иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа – банк» закончен кредитный договор №, суммой кредитования 638 500 руб., процентная ставка по кредиту 14,99% годовых, сроком кредитования 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора банком от имени страховой компании ООО СК «АльфаСтрахование–Жизни» был оформлен полис страхования. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховой премии составила 92 960, 01 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. В типовую форму договора банком включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права ее права, как потребителя, предусматривающие согласие заемщика на подключение к программе страхования, на оплату страхового взноса из кредитных средств, в силу чего истец полагает, что согласие заемщика на страхование жизни и трудоспособности является условием для получения услуги по кредитованию и свидетельствует о навязанности услуги страхования. В нарушении требований ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» до потребителя не была доведена информация о цене предоставленной услуги страхования, размере вознаграждения Банка.

Ответчик АО «Альфа банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени проведения судебного заседания извещен, представил ходатайство о рассмотрении заявленного иска в отсутствии ответчика. Согласно представленным возражениям на иск, просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме, поскольку истец добровольно и собственноручно подписал заявление на страхование, согласно которому выразил волеизъявление на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и оплатить услуги страхования за счет кредитных денежных средств наличными. Из заявления на страхование следует, что ФИО1 разъяснено, что выбор программы страхования не влияет на решение банка о предоставление кредита, дополнительные услуги сторонних организаций выбираются на добровольной основе и могут быть оплачены за счет кредита. Следовательно, на момент заключения кредитного договора и договора страхования истцу были разъяснены все существенные условия договоров, истец обязался их выполнять. 03.10.2018 ФИО1 было осуществлено полное досрочное погашение кредита, следовательно, истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента изменения или расторжения договора. По заявленным требования просит применить срок исковой давности о признании оспоримой сделки недействительной, исчисляемый с момента заключения договора и истекший по истечении одного года с момента заключения, то есть 28.11.2018. В удовлетворении заявленного иска просит отказать в полном объеме.

Третье лицо ООО «Альфа Страхование- Жизнь», привлеченное к участию в деле на основании определения суда от 30.05.2019, в судебное заседание своего представителя не направило. О месте и времени проведения судебного заседания извещено своевременно и надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает в иске отказать по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица, свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу положений ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» личное страхование заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обращаясь с иском в суд, ФИО1 ссылается на нарушение ее прав со стороны банка, навязавшего ей заключение договора личного страхования при заключении кредитного договора, а также непредставление всей необходимой и достоверной информации о стоимости услуги страхования и ее содержании.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа – Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № № суммой кредитования 638 500 руб., процентная ставка по кредиту 14,99% годовых, сроком кредитования 60 месяцев /л.д. 14-15/.

Согласно агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Альфа Страхование–Жизнь» и ОАО «Альфа–банк» банк уполномочен совершать от имени и за счет средств страховщика юридические и иные предусмотренные Договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц- клиентов Банка для заключения ими со страховщиком договором страхования, а страховщик обязуется выплачивать банку причитающееся банку вознаграждение в размере и в порядке, определенном Договором и дополнительными соглашениями к нему/ л.д. 80-83/.

Согласно разделу «Заявление на добровольное оформление услуги страхования» в Анкете-заявлении на получение кредита наличными истец ФИО1 изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет средств кредита, страховая премия составила 92 960, 01 руб. На основании заявления заемщика выдан полис-оферта добровольного страхования № /л.д. 19/. Договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии в полном объеме (даты поступления суммы страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика) по указанным в Полисе–оферте рискам и действует в течение 24 месяцев.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика ФИО1 29.11.2017 по заявлению ФИО1 произведено списание денежных средств в размере 92 960, 01 руб. для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», то есть оплата страховой суммы произведена в полном объеме /л.д. 77-78/.

Согласно анкете на получение кредита наличным ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» на срок 24 месяца и оплатить услуги страхования за счет Кредита по Договору выдачи Кредита наличными. В случае принятия Банком решения о возможности заключения с ФИО1 Договора выдачи Кредита наличными, согласилась запрашиваемую сумму кредита, указанную в Анкете–Заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитанную как 0, 71 % в месяц от суммы кредита на срок Договора страхования.

Из вышеуказанного положения следует, что довод истца ФИО1 об отсутствии указания на размер страховой премии несостоятелен.

Полис страхования содержит указание о страховой сумму по каждому из застрахованных рисков, в том числе смерть и инвалидность составляет 545 539, 98 руб., страховая премия по риску смерть и инвалидность - 64 155, 50 руб., страховая сумма по риску потеря работы - 52 440 руб., страховая премия по риску потеря работы - 28 804, 51 руб., итого страховая премия составила 92 960, 01 руб. / л.д. 19/.

Таким образом, до заемщика ФИО1 в наглядной, доступной форме была доверена информация о размере страховой премии, указанной в рублях.

Кроме того, ФИО1 уведомлена о том, что выбор дополнительной услуги, оказываемой страховой компанией, самостоятелен и сугубо доброволен. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении договора выдачи кредита наличными. С данными условиями заемщик ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем имеется подпись заемщика /л.д. 34/. Аналогичные условия содержатся полисе-оферте добровольного страхования, подписанного ФИО1 /л.д.19/.

Таким образом, из содержания заявления следует, что ФИО1 разъяснено право отказаться от услуги по подключению к программе страхования, она проинформирована о том, что страхование является добровольным его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, ей была предоставлена возможность обратиться в любую другую страховую компанию и выбрать условия страхования, что она ознакомлена с программой страхования, согласна с условиями страхования и обязуется их выполнять.

Таким образом, услуга по страхования жизни и трудоспособности путем присоединения к действующей в банке программе страхования носила добровольный характер со стороны истца, представляла собой способ обеспечения исполнения кредитных обязательств заемщика, при этом истец имел возможность отказаться от данной услуги, стоимость которой ФИО1 была достоверно известна до заключения кредитного договора, в том числе подлежащие уплате сумма комиссионного вознаграждения непосредственно банку, а также сумма страховой премии страховщику.

Кроме того, оценивая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, суд исходит из того, что срок исковой давности по заявленным требованиям составляет три года, течение которого по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, на момент обращения в суд с иском срок исковой давности не пропущен.

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований обращенных к АО «Альфа банк» о взыскании страховой премии.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной за присоединение к программе страхования, суд инее находит правовых оснований для удовлетворения указанных исковых требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 14, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-банк» о защите прав потребителя: возврате страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, штрафа,- оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Первоуральский городской суд Свердловской области.

Председательствующий - подпись П.В. Теплоухов