Решение № 2-473/2024 2-473/2024(2-6963/2023;)~М-6384/2023 2-6963/2023 М-6384/2023 от 11 января 2024 г. по делу № 2-473/2024

Дело №

55RS0№-06


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Зинченко Ю.А.,

помощника судьи ФИО4,

при секретаре судебного заседания ФИО5,

рассмотрев 11 января 2024 года в открытом судебном заседании в городе Омске

гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

с участием

представителя заявителя, ПАО Сбербанк, на основании доверенности, ФИО1, заинтересованное лицо ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ уполномоченный по права потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организации ФИО6 (далее – финансовый уполномоченный) принял решение № У-23-102241/5010-004. Указанным решением с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, удержанные банком в счет платы за дополнительную услугу подключения к программе страхования при предоставлении потребительского кредита в размере 25 643,56 руб. ПАО Сбербанк считает указанное выше решение финансового уполномоченного, нарушающим права и законные интересы заявителя. В обоснование заявления указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита №. ФИО2 выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья для участие в которой ему необходимо было оплатить сумму в размере 30 615,84 руб. Услуга подключения к программе состоит в том, что банк по просьбе (на основании заявления) ФИО2 организует его страхование путем заключения договора страхования со страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на оговоренных условиях, касающихся страховых рисков, сроков страхования, страховых сумм выгодноприобретателей. ФИО2 ознакомлен со всеми условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе может быть досрочно прекращено на основании заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы уплаты за участие в программе производится в установленных условиями случаях. Кроме того, условиями оговорено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного, заявитель просил признать незаконным и отменить решение уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организации ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-102241/5010-004.

Представитель заявителя ПАО Сбербанк, по доверенности, ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объёме, указала, что сумма, взысканная финансовым уполномоченным, за подключение услуги страхования необоснованно. Стоимость услуги составляет 30 000 руб. ФИО2 был застрахован на период действия кредитного договора, договор страхования не зависит от срока исполнения обязательств в рамках кредитования.

Заинтересованное лицо уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснил, что в июле 2021 обязательства по кредитному договору были погашены. Договор страхования был расторгнут, из чего следует, что услуги не оказывались в период с июля 2021.

Заинтересованное лицо, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представителя в судебное заседание не направило, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В силу положений части 1 статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются указанным законом.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона №-Ф3 договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 283 480 руб. сроком на 54 мес. с процентной ставкой 19,9% годовых.

Согласно пункту 18 индивидуальных условий кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счета, а также при недостаточности на нем денежных средств с иных указанных счетов.

В соответствии с пунктом 45 Общих условий кредитования «Порядок погашения Кредита за счет средств страхового возмещения», если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика.

ПАО Сбербанк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил путем перечисления денежных средств на счет заемщика №********8655, открытый в ПАО Сбербанк, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 собственноручно подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № ЦПТРР0040004374695, согласно которому ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и условиями участия в Программе страхования. Согласно заявлению на страхование стоимость платы за участие в Программе страхования составляет 30 615, 84 руб.

В соответствии с пунктом 1 заявления на страхование страховыми рисками признаются:

1.1. Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 настоящего Заявления:

«Смерть»;

«Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

«Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

«Инвалидность 2 группы в результате заболевания»;

«Временная нетрудоспособность».

Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 настоящего Заявления):

«Смерть от несчастного случая».

Специальное страховое покрытие - для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2. настоящего Заявления:

«Смерть».

Пунктом 7 заявления на страхование предусмотрено: «Выгодоприобретателями являются:

7.1. По всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности зстрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица);

7.2 по страховому риску «Временная нетрудоспособность» - Застрахованное лицо.».

Согласно пункту 4 заявления на страхование: «Плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 заявления*тариф за участие в Программе страхования*(количество месяцев согласно п. 3.2 Заявления /12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 2,40% годовых».

Соответственно, плата за подключение к Программе страхования составляет 30 615 рублей 84 копейки (283 480 рублей 00 копеек * 2,40% * 54 / 12).

Согласно пункту 6.2 договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф * срок действия договора страхования (в месяцах) / 12.

Согласно пункту 6.3.2 договора страхования страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика потребительского кредита 0,66 процентов в год.

В соответствии с пунктом 6.2 договора страхования страховая премия в отношении ФИО2 по договору страхования составляет 8 419, 35 руб., исходя из расчета: 283 480 руб. * 0,66 % * 54 / 12. Из чего следует, что плата за подключение к Программе страхования в размере 30 615, 84 руб. состоит из страховой премии в размере 8 419, 35 руб. и вознаграждения ПАО Сбербанк в размере 22 196, 49 руб. (30 615, 84 руб. - 8 419, 35 руб).

ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО2 удержаны денежные средства в размере 30 615, 84 руб., что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, на основании заявления ФИО2 о полном досрочном погашении кредит, кредитный договор был закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате части платы за участие в Программе страхование за неиспользованный период в связи с досрочным исполнение обязательств по кредитному договору.

Однако ПАО Сбербанк отказало ФИО2 в удовлетворении его требований, разъяснив, что возврат денежных средств по Программе страхования предусмотрен в течение 14 календарных дней со дня подписания заявления на страхование. Заявление, содержащее требование об отключении от Программы страхования, подано ФИО2 по истечении 14 календарных дней, в связи с чем возврат денежных средств не предусмотрен. При этом договор страхования в отношении ФИО2 продолжает действовать.

ФИО2 повторно обращался в ПАО Сбербанк (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ) с требованием возвратить часть платы за участие в Программе страхование за неиспользованный период в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Таким образом, с учётом п. 7 заявления на страхование, п. 45 общих условий кредитования, заключение договора страхование является обеспечением исполнения обязательств по договору.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 было вынесено решение № У-23-102241/5010-004 по обращению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому требование ФИО2 о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору страхования удовлетворены, с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 25 643,56 руб.

Закон № 353-ФЗ не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), риски, полностью или в части служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Данные разъяснения отражены в информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-06-59/50 о возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Соответственно, в случае если, исходя из части страховых рисков, предусмотренных договором страхования, такой договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), соответствующий договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), независимо от того, что оставшаяся часть страховых рисков не подчинена указанным целям.

Из заявление на страхование следует, что в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ПАО Сбербанк, до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно ПАО Сбербанк, а не заемщик.

В силу положений пункта 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, то есть изменяла ее и была удержана ПАО Сбербанк со счета ФИО2, то есть плата за страхование удержана банком из кредитных денежных средств, на которые начислялись проценты за пользование кредитом.

Таким образом, судом установлено, что услуга по страхованию была предложена ФИО2 до подписания кредитного договора и увеличила размер кредита.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона №2 353-ФЗ в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 статьи 6 указанного закона. К таким платежам относятся в том числе платежи заемщика по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа) (пункт 1 части 4 статьи 6 Закона №2 353-ФЗ), по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (пункт 2 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Следовательно, при уплате страховой премии за счет заемных средств соответствующие средства изначально включаются в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых как платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита.

В соответствии с этой же частью 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ. К таким платежам относятся в том числе платежи заемщика по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (пункт 2 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

В соответствии с частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, поскольку ФИО2 был заключен договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, у него возникает право требовать возврата части уплаченной ПАО Сбербанк премии страховщику на основании части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

В силу ст. 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, то кредитор обязан получить согласие заемщика на предоставление ему дополнительной услуги (совокупности услуг), а также довести до заемщика информацию об их стоимости.

В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора. Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

Таким образом, удержание ПАО Сбербанк платы в связи с оказанием услуги по подключению к Программе страхования, рассчитывается только за период, в котором заявитель (заемщик) участвовал в Программе страхования по договору страхования (в период действия кредитного договора).

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

При изложенных обстоятельства, суд приходит к выводу, что при отказе заявителя (заемщика) от страхования, обоснованным будет удержание платы за подключение к договору страхования, за период участия заявителя в программе, до отказа от услуги.

При таких обстоятельства, суд считает обоснованным решение финансового уполномоченного, согласно которому с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 взыскана часть платы, внесенной ФИО2 за страхование, за неиспользованный период в размере 25 643,56 руб.

Также судом установлено, что договор страхования был расторгнут, однако неиспользованная часть платы за участие в программе страхования заемщику не была возвращена. Доводы заявителя о том, что финансовый уполномоченный необоснованно возложил обязанность по возврату неиспользованной части платы за страхования только на банк, суд отклоняет, так как в данном случае банк организовал подключение заемщика к программе страхования, условия оплаты и возврата страховой премии, предусмотрены договором, который заключен между банком и страховой компанией, заемщик в данном случае является экономически слабой стороной, у которого отсутствует обязанность анализировать условия договора заключенного между банком и страховой компанией. В заявлении на подключение к программе страхования отсутствует информация о размере страховой премии и размере вознаграждения банка, имеется лишь формула по которой возможно определить размер платы за страхование. Данная совокупность обстоятельств указывает на то, что заемщик вправе выставлять требование о возврате неиспользованной части платы за участие в страховании непосредственно банку, как лицу организовавшему страхование.

В связи изложенным, суд отказывает в удовлетворении заявления ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-23-102241/5010-004 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд <адрес>, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия вернаРешение (определение) не вступил (о) в законную силу «____» _________________ 20 г.УИД 55RS0№-81Подлинный документ подшит в материалах дела 2-473/2024 (2-6963/2023;) ~ М-6384/2023хранящегося в Кировском районном суде <адрес>Судья __________________________Зинченко Ю.А. подписьСекретарь_______________________ подпись