Решение № 2-1449/2017 2-1449/2017~М-26/2017 М-26/2017 от 18 апреля 2017 г. по делу № 2-1449/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

«19» апреля 2017 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Шевелевой Е.А.,

при секретаре Виляйкиной О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк», в котором просит исключить из кредитного договора № условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета; обязать АО «ОТП Банк» закрыть 16.12.2016г. банковский счет, открытый на имя ФИО1 в рамках кредитного договора №; обязать АО «ОТП Банк» предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору №, путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; расходы на оплату услуг юриста в размере 5000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя. В обоснование иска указала, что между ней и АО «ОТП Банк» заключен смешанный кредитный договор № содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться к ответчику с требованием: исключить из кредитного договора № условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитного договора №; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В адрес АО «ОТП Банк» направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления, конверт возвращен ФГУП «Почта России», в связи с неполучением ответчиком почтовой корреспонденции.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена заказным письмом, направленным своевременно по адресу указанному в заявлении, направила в суд заявление о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д.69).

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании иск не признала, возражала против удовлетворения требований истца, поддержала доводы письменного отзыва, в котором указано, что истцом /дата/ было подписано заявление № на получение потребительского кредита, на основании которого истцу был предоставлен кредит в размере 9 750 рублей, сроком на 8 месяцев, под 23,9 % годовых для приобретения дивана. В заявлении, наряду с исходящей от истца офертой на получение потребительского кредита, также содержалась оферта банку на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк». Истец просила банк открыть банковский счет, предоставить банковскую карту и кредитную услугу в виде овердрафта на следующих условиях: лимит кредитования до 150 тыс. рублей. Проценты установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. На основании Заявления Банк выпустил на имя истца кредитную карту <данные изъяты> № <данные изъяты> Кредитная карта в полном соответствии с условиями Заявления вместе с приложенными Тарифами была направлена истцу Банком письмом по адресу, указанному в Заявлении. Истцом /дата/ карта активирована, заключен договор, которому присвоен №, Банком истцу открыт счет № для отражения операций, совершаемых с использованием карты. Заявление, подписанное Истцом, является офертой Банку на открытие банковского счета и получение Истцом кредитной карты. Оферту Банк акцептовал /дата/, открыв на имя истца банковский счет для отражения операций с использованием карты, выпустив на имя истца кредитную карту, установив кредитный лимит по ней. Таким образом, сторонами письменная форма договоров была соблюдена. Договоры считаются заключенными и в соответствии со ст. ст. 307, 425 ГК РФ становятся обязательными для сторон. Получив карту, истец её активировал и воспользовался кредитным лимитом, совершив операции получения наличных. Сторонами определен порядок погашения кредитных обязательств истца перед Банком - путем внесения денежных средств на банковский счет истца. Иных способов исполнения обязательств по договору сторонами не согласовывалось. По состоянию на /дата/ сумма задолженности составляет 48640,78 рублей. Требуя расторгнуть договор банковского счета при наличии неисполненных обязательств по кредитному договору, истец, тем самым, просит изменить условия кредитного договора в части, установленного сторонами порядка возврата кредита, который осуществляется путем внесения средств на банковский счет заемщика. Основания для удовлетворения требований истца о закрытии счета отсутствуют, поскольку односторонний отказ от кредитного договора и одностороннее изменение его условий по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрены, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям, с учетом положений ч. 3 ст. 421 ГК РФ применены быть не могут. Требования истца о компенсации морального вреда Банк считает не подлежащими удовлетворению.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 845 ГК РФ определено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту денежные средства, выполнять поручения клиента, проводить иные операции.

/дата/ ФИО1 подано в АО «ОТП Банк» заявление № на получение потребительского кредита, на основании которого истцу был предоставлен кредит в размере 9 750 рублей, сроком на 8 месяцев, под 23,9 % годовых для приобретения мебели (л.д.44, 46 ).

В этом же заявлении (л.д.44 оборот п.2), содержалась просьба Банку на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк». Указано, что ФИО1, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просит Банк открыть банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы, а также просит предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на следующих условиях: лимит кредитования до 150000 рублей. Указано, что заемщик в случае активации карты обязуется соблюдать Правила и Тарифы банка.

Как следует из искового заявления и возражений ответчика банк выпустил на имя истца кредитную карту <данные изъяты>

Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», Банковский счет - текущий счет, предназначенный для учета денежных средств Клиента, отражающий безналичные расчеты, операции получения/внесения наличных денежных средств, осуществленные с помощью Карты, и иное, определяемое Клиентом, движение денежных средств, включая суммы предоставленных Кредитов и суммы, направленные на погашение задолженности(л.д. 47, 54).

Погашение кредита осуществляется перечислением денежных средств на ссудный счет клиента (п.5.2.3). В целя возврата кредита клиент перечисляет банку необходимую сумму денежных средств. В случае наличия на банковском счете денежных средств, клиент поручает банку направить указанные денежные средства на погашение задолженности перед банком (п. 5.1.6, 5.1.7).

Во исполнение кредитного договора, банком к кредитной карте открыт счет на имя ФИО1 №. Кредитная карта была направлена истцу банком, и активирована заемщиком. Истцом также подтверждается использование кредитной карты, по состоянию на /дата/ сумма задолженности составляет 48640,78 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 59, 62).

Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. При этом обязательства по возврату кредита по условиям договора могут быть исполнены путем пополнения банковского счета, иных способов исполнения обязательств заемщиком стороны не предусмотрели.

Истец /дата/ обратился к ответчику с заявлением о закрытии банковского счета и исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета (л.д. 22-23).

Как следует из возражений ответчика банк не согласен на закрытие счета истца ввиду неисполнения последним обязательств по кредитному договору.

По мнению истца, банк нарушает её права, поскольку основании п. 1 ст.859 ГК РФ клиент банка в любое время вправе заявить требование о расторжении договора банковского счета.

Судом доводы истца не могут быть приняты ввиду существующей у неё кредитной задолженности. Основными принципами гражданского законодательства является свобода договора и равенство участников гражданских правоотношений. Заключая договор в офертно-акцептной форме, заемщик согласилась с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», и согласилась их исполнять, соответственно договор между сторонами заключен на условиях, содержащихся в этих Правилах. В том числе сторонами согласовано условие о погашении кредита, путем перечисления денежных средств со счета заемщика, соответственно заемщик должен разместить денежные средства на своем счете. Указанное условие не нарушает права потребителя, поскольку согласовано с ним при заключении договора.

Согласно п. 10.2 Правил договор может быть расторгнут в одностороннем порядке Клиентом в любое время при условии возврата в Банк Карты и исполнения всех обязательств по Договору, в том числе возврата кредита, уплате начисленных процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей. Кредитная задолженность истцом не погашена, соответственно она не имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Со стороны банка нарушений условий заключенного договора не имелось.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Положениями данной статьи регламентированы отношения сторон при возникновении ситуации, причины возникновения либо создания которой лежат за пределами действий сторон, и вследствие чего от них не зависят.

Названные обстоятельства должны обладать рядом признаков, предусмотренных п. 2 ст. 451 ГК РФ, а именно:

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет.

изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота.

исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Вместе с тем, в рассматриваемом случае совокупность указанных признаков, позволяющих сделать вывод о существенном изменении обстоятельств, отсутствует, вследствие чего оснований для удовлетворения требований истца об изменении условий договора также не имеется.

Следовательно, нет оснований для удовлетворения требований истца, поскольку односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий по требованию заемщика, в данном случае недопустимы.

С учетом указанных выводов у суда нет также оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, и издержек истца, поскольку судом не установлено нарушений прав потребителя со стороны ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <данные изъяты> областной суд через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий судья (подпись)

Мотивированное решение изготовлено /дата/

Судья: (подпись)