Решение № 2-723/2018 2-723/2018~М-587/2018 М-587/2018 от 12 июля 2018 г. по делу № 2-723/2018

Дело № 2-723/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2018 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Цыганковой С.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО1 ФИО2,

при секретаре Гуляевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о прекращении участия в программе добровольного страхования, взыскании суммы за неиспользованную услугу по включению в программу страхования, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о прекращении участия в программе добровольного страхования, взыскании суммы за неиспользованную услугу по включению в программу страхования, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 03.09.2017г. между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <***>. Помимо возврата суммы основного долга и уплаты процентов по кредиту, на него была возложена обязанность по внесению платы за полис-оферту № L0302/504/23473828/7, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций» № 234/01, предоставляемой ООО «Альфа-Страхование-Жизнь». Стоимость страхового полиса составила 90000 руб., комиссия за «Суперставку» составила 11700 руб., указанные суммы были включены в сумму кредита. Сумма кредита составила 401700 руб., из которых: 300000 руб. – сумма перевода, 90000 руб. – сумма страхового взноса, 11700 руб. – комиссия за «Суперставку». 05.10.2017г. ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о частичном досрочном погашении кредита и заявлением об отказе от страховки и возврате денежных средств по договору страхования, однако ему было отказано в удовлетворении заявления в части возврата денежных средств по страхованию. ФИО1 обратился в адрес ПАО «Почта Банк» и ООО «Альфа-Страхование - Жизнь» с претензиями, однако ПАО «Почта Банк» его требования удовлетворены не были, ООО «Альфа-Страхование - Жизнь» ответ на его претензию не направило. Указывает, что в договорные отношения со страховой компанией не вступал, страховую компанию не посещал, документами не обменивался. Платеж в сумме 101700 руб. (90000 руб. +11700 руб.) произведен в пользу ПАО «Почта Банк» за услугу включения в программу страхования. Из содержания кредитного договора, заявления на страхование, полиса-оферты следует, что услугу по присоединению к программе страхования банк обязался оказывать в течение всего срока кредитного договора – 60 месяцев. Он частично досрочно погасил кредит, об отказе от услуг банка по включению в программу страхования заявил до окончания срока действия договора, в связи с чем полагает, что вправе требовать возврата частично уплаченной за услугу суммы за вычетом установленной цены, пропорционально части работы, выполненной до уведомления об отказе от исполнения договора подряда. Поскольку плата за услугу включения в программу страховой защиты заемщика определена из расчета срока договора – 60 месяцев, иной порядок определения цены данной услуги сторонами не установлен, истец определяет размер платы за услугу, подлежащую взысканию в пользу потребителя пропорционально периоду ее предоставления. Заявление о выходе из программы страхования и возврате денег за неиспользованную часть услуги поступило в банк 05.10.2017г. Период пользования страховкой составил с 03.09.2017г. по 04.10.2017г. – 31 день, неиспользованный период страхования с 05.10.2017г. по 03.09.2022г. составляет 1794 дня. Полагает, что банк, получив заявление клиента о выходе из программы страхования и возврате суммы за услугу страхования, в том числе комиссии за Суперставку, должен был исключить заемщика из программы страхования и возвратить денежную сумму в размере 99972,49 руб. ((90000 руб. +11700 руб.)х1794 дня/60 мес. (1825 дней).

В иске просит прекратить его участие в программе добровольного страхования с 05.10.2017г., взыскать с ПАО «Почта Банк», ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в его пользу: сумму за неиспользованную часть услуги по включению в программу страхования в размере 99972 руб. 49 коп., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с 16.10.2017г. по 13.04.2018г. в размере 99972 руб. 49 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., 50% суммы взысканного штрафа, а также судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 5600 руб.

Определением от 13.07.2018г. исковое заявление ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о прекращении участия в программе добровольного страхования, взыскании суммы за неиспользованную услугу по включению в программу страхования, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, оставлено без рассмотрения ввиду несоблюдения установленного законом обязательного досудебного порядка урегулирования спора.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям, просил удовлетворить его требования в полном объеме.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержала исковые требования своего доверителя, пояснила, что 03.09.2017г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор <***>. Помимо возврата суммы основного долга и уплаты процентов по кредиту, на него была возложена обязанность по внесению платы за полис-оферту № L0302/504/23473828/7, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций» № 234/01, предоставляемой ООО «Альфа Страхование-Жизнь». Стоимость страхового полиса составила 90000 руб., комиссия за «Суперставку» составила 11700 руб. 05.10.2017г. ФИО1, будучи намеренным частично погасить задолженность перед банком, обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением, в котором просил вернуть ему страховую премию за неиспользованный период. 18.10.2017г. ФИО1 была досрочно частично оплачена задолженность по кредитному договору в размере 90000 руб. На письменное заявление Банк направил ФИО1 ответ, из которого следовало, что с вопросом о расторжении договора страхования ему необходимо обратиться в страховую компанию. 06.03.2018г. ФИО1 обратился в адрес ООО «Альфа-Страхование - Жизнь» с претензией, однако ООО «Альфа-Страхование - Жизнь» ответ на его претензию не направило. В договорные отношения со страховой компанией ФИО1 не вступал, страховую компанию не посещал, документами не обменивался. Платежи на суммы 90000 руб. +11700 руб. были произведены в пользу ПАО «Почта Банк». Из содержания кредитного договора, заявления на страхование, полиса-оферты следует, что услугу по присоединению к программе страхования банк обязался оказывать в течение всего срока кредитного договора – 60 месяцев. В связи с тем, что ФИО1 частично досрочно погасил кредит, об отказе от услуг банка по включению в программу страхования заявил до окончания срока действия договора, в связи с чем он вправе требовать возврата частично уплаченной за услугу суммы за вычетом установленной цены, пропорционально части работы, выполненной до уведомления об отказе от исполнения договора. Заявление о выходе из программы страхования и возврате денег за неиспользованную часть услуги поступило в банк 05.10.2017г. Период пользования страховкой составил с 03.09.2017г. по 04.10.2017г. – 31 день, неиспользованный период страхования с 05.10.2017г. по 03.09.2022г. составляет 1794 дня. Банк, получив заявление клиента о выходе из программы страхования и возврате суммы за услугу страхования, в том числе комиссии за Суперставку, должен был исключить заемщика из программы страхования и возвратить денежную сумму в размере 99972,49 руб. Просила прекратить участие ФИО1 в программе добровольного страхования с 05.10.2017г., взыскать с ПАО «Почта Банк», ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу истца: сумму за неиспользованную часть услуги по включению в программу страхования в размере 99972 руб. 49 коп., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с 16.10.2017г. по 13.04.2018г. в размере 99972 руб. 49 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., 50% суммы взысканного штрафа, а также судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 5600 руб.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, предоставил возражение на исковое заявление, из которого следует, что Банк заключил с ФИО1 договор <***> от 03.09.2017 г. на сумму 401 700 рублей. Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы, а также график платежей, были получены Истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в Согласии. Между Истцом и Банком заключен кредитный договор №23473828 от 03.09.2017г., включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «потребительский кредит», Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) и Тарифы. Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит», о чем свидетельствует собственноручная подпись Истца в Согласии. Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении Договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Собственноручной подписью в Согласии Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Договора, изложенными в Согласии, общих условиях договора потребительского кредита и тарифах. Банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает, в связи с чем, у Банка нет правовых оснований для включения в заявление о предоставлении потребительского кредита согласия на оказание подобных услуг, в индивидуальные условия кредитного договора - условия об их оплате. Вместе с тем, Истец вправе воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключить со страховщиком самостоятельный договор страхования. Банк в данном случае информирует заемщика о возможности заключить договоры страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на потребителя обязанностей по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. В п. 9 Согласия «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует обязанность заемщика заключать какие-либо договоры страхования. Банком должным образом доведена информация о возможности получения кредита без заключения договоров с третьими лицами. В частности, до заемщика в составе кредитной документации (общих и индивидуальных условий кредитного договора, а также в тарифах) была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщиком требуется совершить в связи с договором потребительского кредита, при этом обязанность заключить какие-либо договоры с третьими лицами в кредитном договоре отсутствует. Аналогичным образом размещенное на официальном сайте описание кредитных продуктов не содержит подобной обязанности. В дату заключения кредитного договора между Истцом и ООО СК «Альфастрахование-Жнзнь» был заключен полис страхования №L0302/504/23473828/7 от 03.09.2017г. Страховщиком но полису страхования является ООО СК «Альфастрахование-Жизнь», а Страхователем сам Клиент. Банк в данном случае не является стороной по договору страхования. Банк выступает агентом и лишь на основании распоряжения Истца перечисляет денежные средства. Банк не оказывает дополнительные услуги. Истец заключил два отдельных договора. Банк не нарушал требования п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Банк является ненадлежащим ответчиком. Отдельный договор страхования был заключен потребителем со Страховщиком по своему желанию и усмотрению и не является обеспечением по кредитному договору. Истец имел возможность отказаться от оформления Полиса или застраховаться в любой другой страховой компании по своему выбору. Вместе с тем, Истец добровольно и осознано принял решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключил со Страховщиком самостоятельный договор страхования, о чем свидетельствует подпись Истца в Полисе. На основании вышеизложенного, отсутствуют основания полагать, что отдельный договор страхования был навязан Истцу. В целях исполнения обязательств по оплате услуг Страховщика, Истцом оформлено письменное распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии в пользу Страховщика. Учитывая наличие на счете истца денежных средств в сумме, достаточной для исполнения поручения, Банк исполнил указанное поручение и перечислил определенную Истцом сумму денежных средств в пользу Страховщика. Согласно ст. 958 ГК Клиент вправе досрочно отказаться от договора страхования. В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" договором страхования предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако в указанный срок Клиент с заявлением об отказе от договора страхования не обратился. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Изучив и исследовав материалы дела, выслушав истца, его представителя, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По правилам ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы право свободы договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

На основании п. 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

С учетом п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п.2, п.3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании, 03.09.2017г. ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. (Согласие заемщика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

Своей подписью ФИО1 подтвердил, что согласен на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы.

Согласно п. п. 1, 2, 3, 4 лимит кредитования определен в размере 401700 руб. (101700 руб. и 300000 руб.) срок возврата кредита определена на 06.09.2022 г., процентная ставка по кредиту 21,90% годовых.(л.д. 102-103, 110-112, 113-121).

В соответствии с заявлением на страхование от 03.09.2017 года, ФИО1 изъявил желание заключить добровольно договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», своей подписью подтвердил, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте (л.д. 51).

Согласно полису-оферте № L0302/504/23473828/7 от 03.09.2017г., страховая премия составила 90000 рублей, уплачивается единовременно, срок действия страхования 60 месяцев (л.д. 52-55).

В соответствии с распоряжением ФИО1 на перевод от 03.09.2017г., он дает ПАО «Почта Банк» распоряжение на перевод денежных средств с его счета в размере 90000 руб. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», назначение платежа: перевод денежных средств по договору № L0302/504/23473828/7 (л.д.105).

Выпиской по кредиту подтверждается перевод 04.09.2017г. суммы в размере 90000 руб. в страховую компанию (л.д. 135).

05.10.2017г. ФИО1 обратился с заявлением в ПАО «Почта Банк», в котором просит вернуть страховую премию за неиспользованный период в связи с тем, что намерен погасить кредит досрочно.

Из выписки по кредиту следует, что 18.10.2017г. ФИО1 досрочно частично оплатил задолженность по кредиту в размере 90000 руб.

В ответ на обращение ФИО1, ПАО «Почта Банк» указало, что в случае принятия решения о расторжении договора страхования, ему необходимо обратиться в страховую компанию.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Договор страхования был заключен между ФИО1 и ООО «Альфа Страхование-Жизнь».

Страховщиком по вышеуказанному является ООО «Альфа Страхование-Жизнь», страхователем – ФИО1

ПАО «Почта Банк» не является стороной по договору страхования, на основании распоряжения ФИО1 перечислило денежные средства по договору страхования в ООО «Альфа Страхование Жизнь».

Доводы истца о том, что платеж за услугу включения в программу страхования был произведен им в пользу ПАО «Почта Банк», а также о том, что услуги по включению в программу страхования ФИО1 оказало ПАО «Почта Банк», подлежат отклонению в связи с неправильным толкованием норм материального права.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о прекращении участия в программе добровольного страхования, взыскании суммы за неиспользованную услугу по включению в программу страхования. ПАО «Почта Банк» является ненадлежащим ответчиком по рассматриваемому иску.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения основного требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о прекращении участия в программе добровольного страхования, взыскании суммы за неиспользованную услугу по включению в программу страхования, соответственно, не подлежат удовлетворению производные от указанного требования о взыскании с ПАО «Почта Банк» неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе истцу в иске в полном объеме, то судебные расходы в силу ст.98 ГПК РФ, не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о прекращении участия в программе добровольного страхования, взыскании суммы за неиспользованную услугу по включению в программу страхования, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Железногорский горской суд Курской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 18.07.2018г.

Председательствующий судья