Решение № 2-597/2021 2-597/2021~М-245/2021 М-245/2021 от 21 марта 2021 г. по делу № 2-597/2021

Дело № 2-597/2021

УИД: 26RS0023-01-2021-000744-55


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 марта 2021 г. город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего – судьи Чернышовой Т.В.,

при секретаре – Рожкове М.С.,

с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении городского суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору целевого займа, расторжении договора займа и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» (далее – банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее – заемщик, клиент, должник, ответчик) о взыскании суммы задолженности по договору целевого займа № 443 от 29.10.2007 по состоянию на 11.01.2021 в размере 142763 руб. 12 коп., в том числе: 115669 руб. 87 коп. – основной долг, 1782 руб. 97 коп. – проценты за пользование кредитом, 25166 руб. 37 коп. – пени за просрочку возврата кредита, 143 руб. 91 коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; расторжении договора займа № 443 от 29.10.2007 с даты вступления решения суда в законную силу; взыскании процентов по договору займа № 443 от 29.10.2007 по ставке в размере 13,75 % годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 12.01.2021 по дату расторжения кредитного договора; взыскании пени по договору займа № 443 от 29.10.2007 по ставке в размере 0,2 %, начисленных за каждый день просрочки от суммы фактического остатка просроченного основного долга, и от суммы за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 12.01.2021 по дату расторжения кредитного договора, взыскании суммы оплаченной госпошлины в размере 10055 руб. 26 коп.; обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) <номер>, принадлежащую на праве собственности ФИО2, установив первоначальную продажную стоимость заложенной квартиры в размере 581641 руб. 60 коп., путем реализации с публичных торгов.

В обоснование исковых требований истец указал, что 29.10.2007 между ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь» (далее – займодавец) и ФИО2 заключен договор целевого займа на приобретение жилого помещения на вторичном рынке № 443 (далее – договор займа), в соответствии с п. 1.1 которого займодавец обязался предоставить заемщику кредит в сумме 510000 руб. на приобретение квартиры, состоящей из трех комнат, общей площадью 56,40 кв.м, расположенной на первом этаже 2-х этажного жилого дома по адресу: <адрес>, сроком на 240 месяцев под 13,75 % годовых. В соответствии с условиями договора займа займодавец, в срок, предусмотренный п. 2.1 договора, предоставил заемщику в безналичном порядке денежные средства в общей сумме 510000 руб. путем перечисления всей суммы займа на счет <номер>, что подтверждается платежным поручением № 1364 от 29.10.2007. Обязанность заемщика возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за пользование суммой займа установлена п.4.1.1. договора займа. Пунктом 3.6 договора займа предусмотрен порядок погашения займа и уплаты процентов, начисленных за пользование займом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном пунктами 3.6.1 – 3.6.6. Порядок начисления процентов по займу предусмотрен пунктами 3.6.2 – 3.6.5 договора займа, в соответствии с которым проценты начисляются на остаток суммы займа, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа и по день окончательного возврата займа включительно. В соответствии с пунктами 3.6.2, 3.6.5 договора займа, ежемесячные платежи по возврату займа и уплате процентов, кроме первого и последнего заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего дня процентного периода ежемесячными аннуитетными платежами (равные по сумме ежемесячные платежи), включающими в себя суммы по возврату займа и уплате начисленных процентов. Размер ежемесячного аннуитетного платежа согласно п. 3.6.4 договора займа составляет 6259 руб. 59 коп. Согласно п. 1.5 договора займа обеспечением обязательств заемщика по договору является залог квартиры, состоящей из трех комнат, общей площадью 56,40 кв.м, расположенной на первом этаже 2-х этажного жилого дома по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) <номер>. На основании договора купли-продажи квартиры с использованием заемных денежных средств от 29.10.2007 в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) была сделана соответствующая запись об обременении предмета залога. В соответствии с п. 1.7 договора займа права кредитора по настоящему договору (права на получение исполнения по денежному обязательству, право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой) подлежит удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренном договором займа и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Право собственности заемщика на квартиру зарегистрировано 06.11.2007, о чем в ЕГРН внесена запись о регистрации права <номер>. Права займодавца по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной, согласно которой произведена смена владельца закладной ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь» на Банк «ГПБ-Ипотека» (АО), а впоследствии АО «Газпромбанк» по договору купли-продажи закладных от 19.04.2016 <номер>. Размер процента учитываемого при исчислении задолженности на дату фактического исполнения решения суда установлен согласно п. 3.1 договора займа в размере 13,75 % годовых. В нарушение п. 3.6 договора займа обязательства заемщика осуществляются ненадлежащим образом. Согласно расчету задолженности по договору займа по состоянию на 11.01.2021, последнее погашение произведено по основному долгу 01.12.2020 в размере 1895 руб. 81 коп., по процентам 01.12.2020 в размере 1104 руб. 19 коп. Пунктом 4.4.1 договора займа предусмотрено право банка потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления заемщику письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна и иных случаях, предусмотренных указанным пунктом договора займа. Ответчику направлено требование от 28.08.2020 № Ф26/026.10-3/1381 о полном досрочном погашении задолженности по договору займа в срок не позднее 29.09.2020. Указанное требование банка ответчиком не исполнено, в связи с чем с 30.09.2020 банк изменил срок возврата кредита, начисление процентов за пользование займом и пени осуществляется на всю сумму просроченной задолженности. За просрочку возврата кредита и уплаты начисленных процентов наступает ответственность, предусмотренная пунктами 5.2 – 5.3 договора займа, в соответствии с которыми истец вправе потребовать уплаты неустойки (пени) в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа и процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма задолженности заемщика перед банком, включая задолженность по просроченному основному долгу по состоянию на 11.01.2021 по договору займа от 29.10.2007 № 443 составляет 142763 руб. 12 коп., в том числе: 115669 руб. 87 коп. – основной долг, 1782 руб. 97 коп. – проценты за пользование кредитом, 25166 руб. 37 коп. – пени за просрочку возврата кредита, 143 руб. 91 коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. До настоящего времени ответчик не выполнил указанное требование истца о полном досрочном погашении задолженности, что в соответствии со ст. 334 ГК РФ. ст. 1, ст. 50 Закона об ипотеке, п. 4.4.2 договора залога является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. Согласно отчету ООО «Агентство оценки «Грант Истейт» от 04.11.2020 рыночная стоимость спорной квартиры составила 727052 руб. В силу п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. В связи с чем начальная продажная цена предмета ипотеки должна быть установлена в размере 80% от указанной рыночной стоимости имущества, а именно в сумме 581641 руб. 60 коп. В связи с тем, что заемщиком не исполняются обязательства по договору займа, банк просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по договору займа, в том числе процентов по договору займа по ставке в размере 13,75 % годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 12.01.2021 по дату расторжения кредитного договора, и пени по договору займа по ставке в размере 0,2 %, начисленные за каждый день просрочки от суммы фактического остатка просроченного основного долга, и от суммы за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 12.01.2021 по дату расторжения кредитного договора, судебные расходы по уплате государственной пошлины, обратить взыскания на предмет заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику, определив способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 581641 руб. 60 коп.

Истец АО «Газпромбанк» надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, его представитель ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и просил удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании признала в заявленном объеме исковые требования АО «Газпромбанк», что отражено в ее письменном заявлении, где также указано, что исковые требования она признает добровольно, без всякого принуждения, не в целях сокрытия действительных обстоятельств дела, не под влиянием насилия и угрозы, она понимает, что признание ею обстоятельств, на которых истец основывают свои требования, освобождает его от дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

Исследовав материалы дела, выяснив позиции сторон, выслушав представителя истца и ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.ст. 12, 38 и 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (ст.ст. 55 и 67 ГПК РФ).

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Вместе с тем, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов.

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Судом установлено, что 29.10.2007 между ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь» и ФИО2 заключен договор целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) № 443, в соответствии с п. 1.1 которого займодавец обязался предоставить заемщику кредит в сумме 510000 руб. на приобретение квартиры, состоящей из трех комнат, общей площадью 56,40 кв.м, расположенной на первом этаже 2-х этажного жилого дома по адресу: <адрес>, сроком на 240 месяцев под 13,75 % годовых.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Подписав договор целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) № 443 от 29.10.2007, заемщик ФИО2 согласилась со всеми его условиями.

Банк в соответствии со ст. 819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме.

В соответствии с условиями договора займа займодавец, в срок, предусмотренный п. 2.1 договора, предоставил заемщику в безналичном порядке денежные средства в общей сумме 510000 руб. путем перечисления всей суммы займа на счет заемщика, открытый у кредитора, что подтверждается платежным поручением № 1364 от 29.10.2007.

Заключенный с ответчиком кредитный договор соответствует требованиям ст.ст. 819 и 820 ГК РФ и до предъявления банком искового заявления в суд требований о расторжении договора не предъявлялось, и никем из сторон в части кредитных обязательств он не оспорен.

Истцом представлены надлежащие доказательства в подтверждение заключения с ФИО2 кредитного договора, выдачи и получения кредита, а также пользования ею кредитными денежными средствами.

29.10.2007 квартира по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) <номер> приобретена в собственность заемщика ФИО2, что подтверждается договором купли-продажи квартиры с использованием заемных денежных средств от 29.10.2007, заключенным между П.Г.А., действующей как в своих интересах, так и в интересах несовершеннолетнего ребенка П.С.А., а также по доверенности в интересах П.А.С. (продавцы), и ФИО2 (покупатель).

Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 03.03.2021, квартира имеет общую площадь 56,4 кв.м, назначение: жилое, кадастровый <номер>, расположена по адресу: <адрес>.

Государственная регистрация права собственности заемщика на квартиру произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Ставропольскому краю 06.11.2007 за <номер>. Запись об ипотеке в силу закона в отношении предмета ипотеки произведена в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним также 06.11.2007 за <номер>, что подтверждается выписками из ЕГРН, а также свидетельством о государственной регистрации права от 06.11.2007.

Согласно п. 1.6 договора займа № 443 от 29.10.2007 обеспечением обязательств заемщика по договору является ипотека квартиры в силу закона, которая удостоверена закладной от 06.11.2007.

В соответствии с п. 1.7. договора займа права кредитора по настоящему договору (права на получение исполнения по денежному обязательству, право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой) подлежит удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренном договором займа и в соответствии с действующим законодательством РФ.

Права займодавца по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной, согласно которой произведена смена владельца закладной ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь» на Банк «ГПБ-Ипотека» (АО), а впоследствии АО «Газпромбанк» по договору купли-продажи закладных от 19.04.2016 №2403-11/31-2016, согласно которому Банк «ГПБ-Ипотека» (АО) передало права по закладной АО «Газпромбанк» (со всеми правами.

В соответствии с закладной с 19.04.2016 залогодержателем прав по закладной, подписанной с ФИО2, является АО «Газпромбанк». Данное обстоятельство подтверждается договором купли-продажи закладных № 2403-11/31-2016 от 19.04.2016, реестром закладных от 19.04.2016, актом приема-передачи закладных от 19.04.2016.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Обязанность заемщика возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за пользование суммой займа установлена п. 4.1.1 договора займа № 443 от 29.10.2007.

Пунктом 3.6 договора займа предусмотрен порядок погашения займа и уплаты процентов, начисленных за пользование займом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном пунктами 3.6.1 – 3.6.6.

Порядок начисления процентов по займу предусмотрен пунктами 3.6.2 – 3.6.5 договора займа, в соответствии с которым проценты начисляются на остаток суммы займа, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа и по день окончательного возврата займа включительно.

В соответствии с пунктами 3.6.2, 3.6.5 договора займа, ежемесячные платежи по возврату займа и уплате процентов, кроме первого и последнего заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего дня процентного периода ежемесячными аннуитетными платежами (равные по сумме ежемесячные платежи), включающими в себя суммы по возврату займа и уплате начисленных процентов.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа согласно п. 3.6.4 договора займа составляет 6259 руб. 59 коп.

В нарушение п. 3.6 договора займа обязательства заемщика осуществляются ненадлежащим образом.

Согласно расчету задолженности по договору займа по состоянию на 11.01.2021, последнее погашение произведено по основному долгу 01.12.2020 в размере 1895 руб. 81 коп., по процентам 01.12.2020 в размере 1104 руб. 19 коп.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В соответствии с пунктами 5.2 – 5.3. договора займа № 443 от 29.10.2007 за просрочку возврата кредита и уплаты начисленных процентов наступает ответственность, а именно: заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа и процентов за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 4.4.1 договора займа предусмотрено право банка потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления заемщику письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна и иных случаях, предусмотренных указанным пунктом договора займа.

Ответчику направлено требование от 28.08.2020 № Ф26/026.10-3/1381 о полном досрочном погашении задолженности по договору займа в срок не позднее 29 сентября 2020 г.

Указанное требование банка ответчиком не исполнено, в связи с чем с 30.09.2020 банк изменил срок возврата кредита, начисление процентов за пользование займом и пени осуществляется на всю сумму просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, сумма задолженности заемщика перед банком по договору займа № 443 от 29.10.2007 составила 142763 руб. 12 коп., в том числе: 115669 руб. 87 коп. – основной долг, 1782 руб. 97 коп. – проценты за пользование кредитом, 25166 руб. 37 коп. – пени за просрочку возврата кредита, 143 руб. 91 коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Правильность исчисления расчетов, представленных истцом в суд, документально ответчиком не оспорена, а поэтому у суда не имеется оснований подвергать сомнению правильность предоставленного расчета, который подтвержден надлежащими представленными суду письменными допустимыми и относимыми доказательствами по делу.

До настоящего времени ответчик не выполнил указанное требование истца, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором (п. 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении договора. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2).

В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Нарушения, допущенные заемщиками при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором.

Учитывая, что ответчиком не исполняются принятые по кредитному договору обязательства, что существенно нарушает условия договора, учитывая размер образовавшейся непогашенной задолженности, продолжительность срока, имевшегося у заемщиков для устранения нарушений, направление в досудебном порядке соответствующего требования, исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности по договору займа № 443 от 29.10.2007 в размере 142763 руб. 12 коп. и расторжении договора займа № 443 от 29.10.2007, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствие с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, данных в пункте 71 Постановления от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», указано, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

С учетом общего размера долговых обязательств, в том числе суммы основного долга (115669 руб. 87 коп.), суммы процентов (1782 руб. 97 коп.), суд полагает, что предъявленная истцом ко взысканию неустойка – 25310 руб. 28 коп. (25166 руб. 37 коп. – пени за просрочку возврата кредита, 143 руб. 91 коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом) соразмерна последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств, и оснований для ее уменьшения по правилам ст. 333 ГК РФ суд не усматривает. При этом ответчиком о несоразмерности предъявленной ко взысканию неустойки не заявлено.

В соответствии с пунктом 3 статьи 453 ГК РФ в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Обязательство в силу ст. 407 ГК РФ прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу положения п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13, согласно которому, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В соответствии с позицией Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 809, 811 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом, исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (ст.809 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Как разъяснено в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку (размер процента, учитываемого при исчислении задолженности на дату фактического исполнения решения суда установлен согласно п. 3.1 договора займа в размере 13,75 % годовых), кредитный договор также содержит условия о размере неустойки (0,2% за каждый день просрочки), договор между сторонами расторгается в судебном порядке и будет являться расторгнутым с момента вступления решения суда в законную силу, банк вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами от суммы основного долга по день вступления решения суда в законную силу.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании процентов по договору займа № 443 от 29.10.2007 по ставке в размере 13,75 % годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 12.01.2021 по дату расторжения кредитного договора, и пени по договору займа № 443 от 29.10.2007 по ставке в размере 0,2 %, начисленные за каждый день просрочки от суммы фактического остатка просроченного основного долга, и от суммы за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 12.01.2021 по дату расторжения кредитного договора, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Переходя к рассмотрению требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из того, что в силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что в соответствии с п. 1.6. договора займа № 443 от 29.10.2007 исполнение обязательств заемщика по договору обеспечено ипотекой квартиры по адресу: <адрес>, принадлежащей ФИО2 на праве собственности согласно сведениям Единого государственного реестра недвижимости. Права займодавца по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке следует, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 69 Федерального закона от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

Согласно п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 56, ст. 78 Закона об ипотеке способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

Согласно отчету ООО «Агентство оценки «Грант Истейт» от 04.11.2020 рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес>, принадлежащей ФИО2, составила 727052 руб.

Представленный истцом отчет оценщика ответчиком оспорен не был, ходатайств о назначении судебной экспертизы им не заявлялось, в связи с чем суд принимает указанный отчет в качестве надлежащего доказательства рыночной стоимости заложенного имущества.

Согласно п.2 ст.54 Закона об ипотеке, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая изложенное, начальная продажная цена предмета ипотеки должна быть установлена в размере 80% от указанной рыночной стоимости имущества, а именно в сумме 581641 руб. 60 коп.

В связи с неисполнением ответчиком принятых по договору займа № 443 от 29.10.2007 обязательств, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование банка об обращении взыскания на предмет ипотеки, принадлежащий на праве собственности ФИО2, а именно: квартиру, площадь 56,4 кв.м., кадастровый <номер>, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 581641 руб. 60 коп.

А кроме того, ответчик ФИО2 признала исковые требования в полном объеме. Письменное заявление ответчика о признании иска приобщено к материалам дела. Признание исковых требований ответчиком сделано добровольно и по собственной инициативе, без всякого принуждения, не в целях сокрытия действительных обстоятельств дела, не под влиянием насилия и угрозы, последствия признания исковых требований ей известны.

В соответствии со ст. 173 ГПК РФ, в случае, если отказ от иска, признание иска или мировое соглашение сторон выражены в адресованных суду заявлениях в письменной форме, эти заявления приобщаются к делу. В силу требований с. 173 ГПК РФ при признании иска ответчиком и принятии его, судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Судом принимается признание иска ответчиком ФИО2, что является самостоятельным основанием для удовлетворения заявленных исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10055 руб. 26 коп., подтвержденные документально платежным поручением № 8508 от 20.01.2021.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Газпромбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору целевого займа, расторжении договора займа и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть договора займа № 443 от 29.10.2007, заключенный между ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь» и ФИО2, с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Газпромбанк»:

- сумму задолженности по договору целевого займа № 443 от 29.10.2007 по состоянию на 11.01.2021 в размере 142763 руб. 12 коп., в том числе: 115669 руб. 87 коп. – основной долг, 1782 руб. 97 коп. – проценты за пользование кредитом, 25166 руб. 37 коп. – пени за просрочку возврата кредита, 143 руб. 91 коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом;

- проценты по договору займа № 443 от 29.10.2007 по ставке в размере 13,75 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 12.01.2021 по дату расторжения кредитного договора;

- пени по договору займа № 443 от 29.10.2007 по ставке в размере 0,2 %, начисленные за каждый день просрочки от суммы фактического остатка просроченного основного долга, и от суммы за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 12.01.2021 по дату расторжения кредитного договора;

- судебные расходы по уплате государственной пошлины по иску в размере 10055 руб. 26 коп.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: квартиру, площадь 56,4 кв.м, кадастровый <номер>, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость заложенной квартиры в размере 581641 руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 29.03.2021.

Судья Т.В. Чернышова