Решение № 2-413/2019 2-413/2019~М-422/2019 М-422/2019 от 5 июня 2019 г. по делу № 2-413/2019

Дело № 2-413/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 июня 2019 года г. Курчатов Курской области

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Щербаковой Н.В.,

при секретаре Каплиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и взыскании штрафа, в обоснование указав следующее. 28.09.2018 года между ним и банком ПАО ВТБ был заключен договор потребительского кредитования № <***>. При заключении кредитного договора ему был выдан полис ВТБ Страхования, указав, что это обязательное условие для получения кредита. При оформлении страховки кредита право выбора страховой компании по его усмотрению ему не было предоставлено. Страховая премия по полису составила 51 633 рубля. Данная сумма была перечислена с его счета № на счет ООО СК «ВТБ Страхование» №. 21.01.2019 года он полностью погасил задолженность по кредиту. Поскольку договор страхования продолжал действовать он с целью возврата неиспользованной части страховой премии обратился в страховую компанию. Однако ему было отказано в этом. С отказом он не согласен, считает его незаконным и нарушающим его права. В связи с чем, просит расторгнуть договор страхования от 28.09.2018 года, заключенный между ним и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ответчика страховую премию в размере 47 661 рубль. Кроме того, в силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 23 830 рублей 50 копеек.

Определением Курчатовского городского суда от 05.06.2019 года исковое заявление ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в части расторжения договора страхования оставлено без рассмотрения, поскольку не соблюден установленный п. 2 ст. 452 ГК РФ досудебный порядок расторжения договора.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно полученной телефонограмме просит дело рассмотреть в его отсутствие, с участием его представителя. Представитель истца в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном отзыве на исковое заявление представитель ООО СК «ВТБ Страхование» просит в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что все характерные, индивидуальные признаки Договора страхования были прописаны в соответствии с ст. 942 ГК РФ и четко оговорены с ФИО1. Договор страхования является добровольным и был заключен между сторонами на основании свободного волеизъявления страхователя на заключение договора страхования. Истцом не представлено доказательств того, что ФИО1 не мог отказаться от заключения договора страхования при заключении кредитного договора. Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора/погашении кредитного договора. Разрешая спор, руководствуясь п.1 ст.10, ст.13, ст. 28 Закона от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающими взыскание штрафа, морального вреда, считают доводы истца ошибочными, поскольку указанные штрафные санкции предусмотрены в связи с неисполнением или ненадлежащим выполнением услуг.

Суд, исследовав материалы дела, считает требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Судом установлено, что 28.09.2018 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № <***>.

Также установлено, что 28.09.2018 года между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Лайф+». Как следует из полиса Финансовый резерв №, полис выдан на основании устного заявления страхователя, договор заключен на срок с 29.09.2018 года по 28.12.2021 года на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимся неотъемлемой частью Полиса. Страховыми случаями согласно данному Полису являются: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б. Страховая сумма установлена в размере 551 633 рубля, страховая премия – 5 1 633 рубля. Выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица.

На основании пунктов 1, 2 и 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела, на основании заявления ФИО1 от 28.09.2018 года с его счета № на счет ООО СК «ВТБ Страхование» № в счет оплаты страховой премии была перечислена сумма в размере 51 633 рубля.

Как следует из справки Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на 21.01.2019 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № <***> от 28.09.2018 года полностью погашена, договор закрыт.

Судом установлено, что 25.01.2019 года ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии, которое было получено ответчиком 31.01.2019 года, согласно почтового штемпеля.

В ответ на указанное заявление ООО СК «ВТБ Страхование» 05.02.2019 года направило ФИО1 ответ, в котором указано, что срок действия договора страхования 3 года. Договор страхования является добровольным и заключен в соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ путем вручения страховщиком полиса страхователю. Все существенные условия договора страхования отражены в полисе. Поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала и существование риска не прекратилось, то договор страхования продолжает действовать. Согласно условиям договора и в соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как установлено в судебном заседании ФИО1 заявление о расторжении договора не подавал.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа представленных документов заключение договора страхования не было мерой обеспечения кредитного обязательства, банк не является выгодоприобретателем. В связи с чем погашение задолженности по кредитному договору не влечет прекращения договора страхования.

Истцом не представлено каких-либо доказательств того, что услуга по страхованию в ООО СК «ВТБ Страхование» по указанным в полисе условиям, была ему навязана Банком и что при заключении договора до него не была доведена полная информация об условиях страхования, что лишало его возможности осуществить осмысленный выбор услуги по страхованию.

При заключении Договора ему представлен полис страхования по программе «Лайф», неотъемлемой частью которого являются Особые условия по страховому продукту «Финансовый резерв». Подписав полис, он подтвердил, что с Особыми условиями он ознакомлен и согласен. При этом участие страхования является добровольным волеизъявлением заёмщика и не влияет на кредитное решение.

Вместе с тем, пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования и Особые условия по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусматривают в таком случае возврат страховой премии.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и п.6.5 Условий страхования при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако за возвращением страхового возмещения ФИО1 обратился по истечении указанного срока.

При таких обстоятельствах, основания для взыскания страховой премии в размере 47 661 рубль отсутствуют. В связи с чем, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии следует отказать.

С учётом отказа в удовлетворении основного требования, суд также приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренного Законом РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд Курской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Щербакова