Решение № 2-2735/2020 2-2735/2020~М-2618/2020 М-2618/2020 от 16 сентября 2020 г. по делу № 2-2735/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2020 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре судебного заседания Оюн Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2735/2020 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128 940, 70 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 778, 81 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик, Клиент) был заключен кредитный договор № (далее - Договор).

ДД.ММ.ГГГГ Клиент направил в Банк Заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 116 463, 60 руб. на срок 1096 дня и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

При этом, в Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк:

- в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью Договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка;

- в рамках Договора откроет ему банковский счет.

Рассмотрев вышеуказанное Заявление Клиента, Банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть, оферту о заключении Договора.

11.07.2017 Клиент акцептовал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в Банк, таким образом, сторонами был заключен Договор №.

Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов, Договор является договором потребительского кредита, заключенным между Банком и Заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и График платежей.

Согласно Договору, кредит предоставляется Банком Клиенту путём зачисления суммы Кредита на Счёт и считается предоставленным в момент такого зачисления.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 116 463,60 руб. (п.1 индивидуальных условий); срок возврата кредита - кредит предоставляется на 1096 дней, до 11.07.2020 и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей (п.2 индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 29.00 % годовых (п.4 индивидуальных условий).

Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счёт № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счёт денежные средства в размере 116 463,60 руб., о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта Клиента.

В соответствии с Договором, задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, счисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определённых Договором.

По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может заключать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось.

В соответствии с Договором, в случае пропуска Клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата Заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного погашения суммы Кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив Клиенту с этой целью заключительное требование.

Банк выставил Клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 128 942,75 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка Клиентом не исполнено.

В связи с тем, что погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, Банк до даты выставления Заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 9 321,43 руб. (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включена в Заключительное требование.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 128940,7 руб., из которых: 105 666, 35 руб. - основной долг; 13 952, 92 руб. - начисленные проценты; 9 321, 43 руб. - неустойка за пропуски платежей.

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128 940, 70 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 778, 81 руб.

В судебном заседании истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, о причинах неявки суд не уведомила, что в силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению дела.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В силу положений ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, заполнив анкету №, обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №, в котором просит банк заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования и установить лимит кредитования, в рамках которого ей может быть предоставлен кредит. ФИО1 указано, что она хочет заключить договор страхования по Программе «СЖЗ».

Также, в заявлении ФИО1 указано, что она ознакомлена с тем, что в рамках Договора взимаются: 1) комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10 000,01 рубля РФ: 1%, 5%, 10% от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); 2) плата за ведение банковского счета, такая плата взимается ежемесячно по истечении б месяцев с даты погашения всей задолженности по Договору в размере от 0 до 1 000 рублей РФ; 3) плата за перевод: 1% от суммы перевода (минимум 100 рублей РФ, максимум 1000 рублей РФ); 4) комиссия за SMS-услугу (ежемесячная): 59 рублей РФ на дату подписания Заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с Договором на очередную дату начала оказания такой услуги); 5) комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 рублей РФ на дату подписания Заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с Договором на дату оказания такой услуги).

Также, указано, что ФИО1 уведомлена о том, что все условия, указанные в Заявлении, размещены на сайте Банка www.rsb.ru и в офисах Банка; просит Банк направлять ей документы и информацию (в том числе рекламного характера): по адресу электронной почты, указанному в ИБ, путем их размещения Банком в системе дистанционного обслуживания Банка - Интернет-банк; предоставляет Банку право списывать без ее дополнительных распоряжений денежные средства с любых ее банковских счетов, открытых в Банке, в погашение ее денежных обязательств по любым заключенным между ней и Банком договорам.

Данное заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано ФИО1 и принято сотрудником Банка.

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, лимит кредитования составляет 116 463, 60 руб., лимит устанавливается на срок 10 лет, договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок 1097 дней, кредит подлежит возврату в соответствии с графиком платежей, процентная ставка - 29 % годовых (п.1,2,4 Индивидуальных условий).

Согласно п.6 Индивидуальных условий, количество платежей по Договору: 36. Размер, состав и периодичность платежей определяются в графике платежей, платеж по Договору составляет 4 890 руб. 04 числа каждого календарного месяца.

Согласно п.8 Индивидуальных условий, исполнение Заемщиком обязательств по Договору, связанных с погашением Задолженности, осуществляется путем размещения на Счете денежных средств любым способом, и их дальнейшего списания Банком в погашение Задолженности.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что до выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) и после выставления ЗТ по дату оплаты при наличии просроченных Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗТ и при наличии после Даты оплаты Заключительного требования непогашенного Основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченных Основного долга и процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов.

Согласно п.14 Индивидуальных условий, Заемщик соглашается с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, а также, подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

Пунктом 15 Индивидуальных условий установлено, что Заемщик соглашается с открытием в рамках Договора Заемщику Счета, номер которого указан на первой странице индивидуальных условий №).

Кроме того, Заемщик, подписывая Индивидуальные условия, подтверждает, что принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования, подтверждает получение одного экземпляра документа.

Кроме того, Заемщик предоставляет Банку право без ее дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, открытого в Банке и номер которого указан на первой странице индивидуальных условий, денежные средства в погашение задолженности по договору.

Кроме того, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключила с АО «Русский Стандарт Страхование» договор страхования жизни и здоровья физических лиц (программа страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖЗ», согласно которому, номер счета страхователя 40№. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет 99 000 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия Договора страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования. Страховая премия составила 17 463, 60 руб. Настоящий договор вступает в силу со дня, следующего за днем его заключения, при условии оплаты Страховой премии. Срок действия договора страхования: 36 месяцев, с даты вступления в силу (п.п. 5, 7, 8, 9, 10 Договора страхования).

На основании изложенных условий договора, банк открыл ФИО1 счет №, зачислив на него денежные средства в сумме 116 463, 60 руб. Клиент подписала Индивидуальные условия и передала их в банк, то есть совершила акцепт по принятию оферты банка, тем самым заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявки-распоряжения № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО1 она просит Банк перевести с банковского счета №, открытого ей в рамках договора потребительского кредита №119495872, денежные средства в сумме 99 000 руб. на ее банковский счет №№, открытый в Банке; при недостаточности или отсутствии денежных средств для осуществления на основании распоряжения, изложенного в п.1 настоящей заявки-распоряжения, платежа (перевода) предоставить ей в соответствии с договором кредит в сумме 99 000 руб.; осуществлять переводы денежных средств со Счета Карты на Счет в дату очередного платежа, установленную в Договоре (далее - Дата платежа), при условии отсутствия (недостаточности) в Дату платежа денежных средств на Счете, необходимых для исполнения ею обязательств по Договору, в сумме, равной разнице между совокупной суммой очередного платежа по Договору, пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей) по Договору (при наличии таковых), неустойки по Договору (при наличии таковой), и суммой денежных средств, фактически находящихся на Счете в такую Дату платежа. При этом она просит банк осуществлять переводы, указанные в пункте 4 настоящей Заявки-распоряжении, до даты, следующей за любой из дат, которая наступит первой: последняя дата очередного платежа по Договору, дата выставления Банком по Договору заключительного требования, дата полного досрочного погашения всей задолженности по Договору.

Настоящей заявкой-распоряжением ФИО1 подтверждает, что: ей известно, что на дату подачи настоящей Заявки-распоряжения остаток денежных средств на Счете составляет сумму 0 рублей РФ 0 копеек РФ; ей разъяснено и понятно, что Банк в соответствии с Договором может, как предоставить ей кредит для осуществления на основании распоряжения, изложенного в пункте 1 настоящей Заявки-распоряжения, платежа (перевода), так и может отказать в его предоставлении; ей разъяснено и понятно, что в случае предоставления Банком ей в соответствии с Договором кредита, она обязана возвратить такой кредит, уплатить проценты на сумму кредита и погасить иную задолженность в порядке и на условиях, предусмотренных Договором; ей разъяснено и понятно, что при отказе Банка в соответствии с Договором в предоставлении ей кредита для осуществления на основании распоряжения, изложенного в пункте 1 настоящей Заявки-распоряжения, платежа (перевода), она может разместить собственные денежные средства на Счете (в том числе, достаточные для уплаты платы за перевод (при ее наличии)) и подать Банку новое распоряжение.

Также, ФИО1 просит Банк аннулировать распоряжения, указанные в пунктах 1 и 4 настоящей Заявки-распоряжения, если на момент исполнения Банком распоряжения, указанного в пункте 1 настоящей Заявки-распоряжения, будет соблюдаться любое из следующих условий: остаток денежных средств на Счете будет отличаться от остатка денежных средств на Счете, указанного в настоящей Заявке-распоряжении; денежные средства на Счете будут арестованы в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации; в отношении расходных операций по Счету будут установлены уполномоченным государственным органом ограничения на их совершение; к Счету будет выставлено распоряжение, очередность исполнения которого в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и Договором будет выше, чем очередность исполнения распоряжения, указанного в пункте 1 настоящей Заявки-распоряжения; Банк откажет ей в предоставлении в соответствии с Договором кредита для осуществления на основании распоряжения, изложенного в пункте 1 настоящей Заявки-распоряжения, платежа (перевода).

Подпись ФИО1 в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, заявке-распоряжении № от ДД.ММ.ГГГГ, в Индивидуальных Условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Индивидуальные условия и график платежей ею получены, и она согласилась с ними.

Согласно выписке по лицевому счету №, ДД.ММ.ГГГГ на указанный счет Банком были переведены денежные средства в размере 116 463 руб., 99 000 руб. из которых перечислены для зачисления на договор № по распоряжению клиента, 17 463, 60 руб. перечислены в счет оплаты приобретенного товара/услуги по поручению клиента.

Таким образом, заключенный между ФИО1 и банком договор № от ДД.ММ.ГГГГ, состоит из: заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условий, Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования, графика платежей. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату основного долга, процентов за пользование кредитом, в установленный срок ФИО2 не исполнялись.

Данное обстоятельство стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспорено, доказательств обратного суду не представлено.

П. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование об оплате обязательств по договору в размере 128 942, 75 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование оставлено без ответа.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №7 Кировского района г. Иркутска выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №7 Кировского района г. Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.

Обязательства по кредитному договору ответчиком ФИО1 исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.

Как следует из представленного расчета, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 128 940,70 руб., из которых: 105 666, 35 руб. - основной долг; 13 952, 92 руб. - начисленные проценты; 9 321, 43 руб. - неустойка за пропуски платежей.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Ответчиком данный расчет не оспорен, иной расчет задолженности суду не представлен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128 940, 70 руб., из которых: 105 666, 35 руб. - основной долг; 13 952, 92 руб. - начисленные проценты; 9 321, 43 руб. - неустойка за пропуски платежей.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 778, 81 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128 940, 70 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 778, 81 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья А.М. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен 22.09.2020. Судья