Решение № 2-1487/2020 2-1487/2020~М-1689/2020 М-1689/2020 от 25 ноября 2020 г. по делу № 2-1487/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2020 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О.,

при секретаре Гапонович К.В.,

помощник судьи Борисова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-1487/2020 по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк, банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 04.02.2016 в размере 607 394 рубля 71 копейка, из которых: 331 073 рубля 18 копеек - просроченный основной долг; 275 198 рублей 51 копейка – просроченные проценты; 221 рубль 34 копейки – неустойка за просроченный основной долг; 901 рубль 68 копеек – неустойка за просроченные проценты, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 273 рубля 95 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора <***> от 04.02.2016 выдало кредит ФИО1 в сумме 345 000 рублей на срок 60 месяцев под 20,5% годовых. 22.12.2017 вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменен определением мирового судьи от 15.07.2020. В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получение кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 Общих условий кредитования погашения кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору). Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). По условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начисляется со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ФИО1 обязательств по своевременному погашению кредита, процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ней согласно расчету за период с 06.02.2017 по 10.09.2020 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 607 394 рубля 71 копейка.

Истец ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило. В исковом заявлении содержится просьба рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что 04.02.2016 ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с предложением заключить с ней кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования), в рамках которого просила предоставить кредит на следующих условиях: сумма кредита – 345 000 рублей, процентная ставка – 20,50% годовых, срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение одного рабочего дня с даты устного подтверждения, в том числе по телефону заемщиком о готовности получить кредит (в случае его одобрения кредитором) (п. 2 Индивидуальных условий).

Пунктом 17 Индивидуальных условий определен порядок предоставления кредита: в соответствии с п. 2 Индивидуальных условий кредитования. При этом в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, путем зачисления суммы кредита на текущий счет №, открытый у кредитора.

Факт зачисления денежных средств в размере 345 000 рублей на счет № ФИО1 по кредитному договору <***> от 04.02.2016 подтверждается отчетом о всех операциях за период с 04.02.2016 по 11.10.2017.

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного 04.02.2016 между ПАО Сбербанк и ФИО1, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации была соблюдена.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из п.п. 3.1, 3.2 Общих условий кредитования следует, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий ФИО1 должно быть внесено 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 9 236 рублей 64 копейки. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования.

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно) соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. 3.2.2 Общих условий кредитования).

01.08.2016 между банком и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору <***> от 04.02.2016, по условиям которого по кредитному договору осуществляется реструктуризация долга на следующих условиях: увеличить срок кредитования на 24 месяца; предоставить отсрочку погашения основного долга на 12 месяцев; предоставить отсрочку уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 12 месяцев, установив платежи в размере не более 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная на льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования; осуществить перенос просроченной задолженности по основному долгу и процентам на счета по учету срочной; отказаться от взимания начисленных неустоек на дату заключения дополнительного соглашения; с момента подписания настоящего соглашения дата окончательного погашения кредита устанавливается на 04.02.2023; с момента подписания настоящего соглашения просроченные проценты, начисленные за пользование кредитом и не уплаченные в сроки, установленные кредитным договором, а также срочные проценты, начисленные по состоянию на 01.08.2016 считать отложенными, при этом сумма отложенных процентов распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования; погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 01.08.2016 (приложение от 01.06.2016 к кредитному договору), графики платежей к кредитному договору, подписанные ранее утрачивают силу; уплата процентов, в том числе отложенных за пользование кредитом, погашение неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, производится заемщиком в сроки, определенные графиком платежей от 01.08.2016 (приложение от 01.08.2016 к кредитному договору), графики платежей, подписанные ранее, утрачивают силу; во всем остальном, что не предусмотрено настоящим соглашением, стороны руководствуются условиями кредитного договора <***> от 04.02.2016; настоящее соглашение является неотъемлемой частью кредитного договора, вступает в силу с момента его подписания и действует до полного погашения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Согласно графику платежей от 01.08.2016 ФИО1 ежемесячно в счет погашения кредита должны были вноситься платежи в следующем размере: 04.08.2016 – 55 рублей 63 копейки, 04.09.2016 – 574 рублей 86 копеек, 04.10.2016 – 556 рублей 31 копейка, 04.11.2016 – 574 рубля 86 копеек, 04.12.2016 – 556 рублей 31 копейка, 04.01.2017 – 575 рублей 06 копеек, 04.02.2017 – 576 рублей 43 копеек, 04.03.2017 – 520 рублей 65 копеек, 04.04.2017 – 576 рублей 43 копейки, 04.05.2017 – 557 рублей 84 копейки, 04.06.2017 – 576 рублей 43 копейки, 04.07.2017 – 557 рублей 84 копейки, в период с 04.08.2017 по 04.01.2023 – 9 335 рублей 98 копеек, 04.02.2023 (последний платеж) – 9 797 рублей 88 копеек.

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что подтверждается расчетом по договору <***> от 04.02.2016, отчетом о всех операциях за период с 04.02.2016 по 11.10.2017. Последний платеж по кредиту внесен 14.08.2020 в размере 8 075 рублей 74 копейки.

В силу п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 4.2.3 Общих условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В период срока действия кредитного договора со стороны ФИО1 имело место нарушение обязательств по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредиту, в связи с чем истцом ответчику обоснованно начислены суммы неустоек за просрочку уплаты основного долга и процентов. С учетом общего размера задолженности ответчика перед банком, периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, средневзвешенных ставок процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, размер заявленных к взысканию сумм неустоек является соразмерным последствиям нарушения обязательств, допущенных ответчиком. Оснований для снижения размера процентной ставки неустоек в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

ПАО Сбербанк заявлено требование о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 04.02.2016 в размере 607 394 рубля 71 копейка, из которых: 331 073 рубля 18 копеек - просроченный основной долг; 275 198 рублей 51 копейка - просроченные проценты; 221 рубль 34 копейки - неустойка за просроченный основной долг; 901 рубль 68 копеек - неустойка за просроченные проценты.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору <***> от 04.02.2016 ФИО1 вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено.

Расчет задолженности по кредитному договору <***> от 04.02.2016, представленный ПАО Сбербанк, судом проверен и признан арифметически верным.

При изложенных обстоятельствах исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в полном объеме.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

ПАО Сбербанк при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 9 273 рубля 95 копеек, что подтверждается платежным поручением № 898834 от 15.09.2020 на сумму 5 556 рублей 26 копеек, платежным поручением № 507507 от 28.11.2017 на сумму 3 717 рублей 69 копеек.

Поскольку исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 9 273 рубля 95 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 04.02.2016 в размере 607 394 рубля 71 копейка, из которых: 331 073 рубля 18 копеек - просроченный основной долг; 275 198 рублей 51 копейка – просроченные проценты; 221 рубль 34 копейки – неустойка за просроченный основной долг; 901 рубль 68 копеек – неустойка за просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк расходы на оплату государственной пошлины в размере 9 273 рубля 95 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская

Копия верна

УИД 70RS0005-01-2020-004192-25

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-1487/2020

Судья М.О. Осмольская

Секретарь К.В. Гапонович