Решение № 2-4313/2025 от 29 октября 2025 г. по делу № 2-1218/2025(2-6906/2024;)~М-4333/2024

Дело №

УИД: 24RS0№-69


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2025 года <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Шахматовой Г.А.,

при секретаре ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском в суд к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ФИО1 обратилась в ПАО Совкомбанк с заявлением о получении кредита. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита, обеспеченный залогом движимого имущества. В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, лимит кредитования составляет 900 000 рублей. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования. В соответствии с п.2 Индивидуальных условий срок действия лимита кредитования 60 месяцев (1826 дней). В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка за пользование заемными средствами составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течении 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, или произошло с нарушениями, процентная ставка по кредиту устанавливается в 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Вместе с подписанием индивидуальных условий истцу было предложено во исполнение Индивидуальных условий подать заявление о предоставлении транша, согласно положениями раздела «Б» которого заемщик просит перечислить банк денежные средства со своего счета № по реквизитам с назначением платежа «Сумму в размере 900 000 рублей по реквизитам л/сч 40№ в филиал Центральный ПАО «Совкомбанк», назначение платежа «для зачисления на счет № ФИО1». При недостаточности денежных средств просит предоставить ей сумму транша согласно данного заявления. Условия предоставления транша в соответствии с условиями потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ с суммой транша 900 000 рублей на 60 месяцев под 9,9 процентов годовых. Сумма МОП по траншу составляет 23 240,42 рубля. В договор кредитования, заключенный с истцом, было включено условие, ущемляющие права потребителя. В частности, п. 4 Индивидуальных условий договора «процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения» предусмотрено: «9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования». Применительно к обстоятельствам рассматриваемого дела спорная формулировка п. 4 Индивидуальных условий договора предусматривает изменение процентной ставки в зависимости от поведения заемщика: ставка 9,9% годовых действует в случае использования заемщиком 80% и более от лимита кредитования. Если этого не произошло, процентная ставка составляет 29,9% годовых.

Таким образом, включение Банком в кредитный договор заключаемый с гражданином, условий о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителей.

Истом при закрытии кредита и досрочном исполнении обязательства была допущена переплата в связи с неправомерным исчислении процентов за пользование суммой кредита в размере 29,9 % годовых, а не в размере первоначально согласованных 9,724 % годовых. Сведения о подлежащей внесению денежной сумме были представлены ответчику в справке.

Так, за пользование кредитными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ фактически было уплачено 153 926,6 рублей, что соответствует процентной ставке 29,9% годовых. За период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ подлежало начислить и оплатить проценты за пользование заемными денежными средствами в следующем порядке: срок пользования кредитными средствами - 211 дней, процентная ставка - 9,724 %, сумма займа - 900 000 рублей, 365 дней в 2022 году. Порядок расчёта: сумма займа х (количество дней в платежном периоде / число дней в году) х годовая ставка = проценты. Размер процентов составляет 50 591,44 рубля. Переплата процентов составляет 153 926,6 рублей - 50 591,44 рубля = 103 334,62 рубля, что является неосновательно сбереженной ответчиком суммой, подлежавшей возврату истцу.

ДД.ММ.ГГГГ банку была направлена претензия о возврате переплаты (неосновательного обогащения). Требование потребителя истца исполнено не было. Истом установлен десятидневный срок удовлетворения заявленного в претензии требования, который, исходя из расчета ДД.ММ.ГГГГ + 10 дней истек ДД.ММ.ГГГГ, следующим рабочим днем является ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ на сумму неосновательного обогащения в 103 334,62 рубля подлежат начислению проценты в размере 1 % в день.

Истец просит взыскать с ответчика ПАО Совкомбанк в пользу ФИО1 неосновательное обогащение в размере 103 334 рубля, неустойку за нарушение сроков возврата неосновательного обогащения, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечен Центральный РФ, а также привлечена АНО «СОДФУ».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны, ходатайств не поступало, доверила представление своих интересов представителю – адвокату Артёмовой А.В.

Представитель истца ФИО1 – адвокат Артёмова А.В., полномочия проверены, в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» - ФИО1, полномочия проверены, возражала относительно заявленных исковых требований, поддержав доводы возражений на исковые требования.

Иные лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств не поступало.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Частью 1 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите "займе" установлено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Положениями ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите "займе" установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других (часть 1)

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Частью 9 ст. 5 Закона определен перечень индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10)

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

По смыслу ст. 1102 ГК РФ обогащение может быть признано неосновательным, если отсутствуют предусмотренные законом правовые основания для приобретения или сбережения имущества.

Для возникновения обязательства вследствие неосновательного обогащения необходимо одновременное наличие трех условий: наличие обогащения; обогащение за счет другого лица; отсутствие правового основания для такого обогащения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита №, обеспеченный залогом движимого имущества - автомобиля марки LAND-ROVER, модели Discovery, 2008 года выпуска, двигатель №PNB10064, шасси Ns №, кузов N №, цвет ЧЕРНЫЙ, идентификационный номер (VIN) №, номерной знак Р4440К24,

Договор заключен сторонами на следующих условиях: лимит кредитования - 900 000 рублей; кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита _ кредитования (п. 1 Индивидуальных условий); срок лимита кредитования - 60 месяцев, 1826 дней (п. 2 Индивидуальных условий); валюта, в которой предоставляется кредит - рубли РФ (п. 3 Индивидуальных условий); процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий: 9,9% годовых; указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования (п. 4 Индивидуальных условий).

В п. 11 Индивидуальных условий определено, что кредит предоставляется на потребительские цели, то есть данный кредит имеет целевое использование.

Пункт 14 Индивидуальных условий содержит согласие Заемщика с Общими условиями кредитования.

В Общих условиях Договора потребительского кредита под залог транспортного средства п. 4.1.5 в разделе права и обязанности заемщика указано: Использовать денежные средства по Договору потребительского кредита согласно цели их использования, указанной в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

Пункт 4.2.2. Общих условий Договора потребительского кредита содержит условие: в случае если Заемщик при заключении Договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, Заемщик вправе в течении 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора потребительского кредита отказаться от исполнения Договора потребительского кредита, написав Заявление в банк со ссылкой на данный пункт настоящих Общих условий и полностью возвратив сумму кредита Банку. В этом случае Заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом.

Пунктом 10.2 Общих условий Договора потребительского кредита предусмотрено информирование пользователя - Заемщика по продукту, предусматривающему сохранение годовой процентной ставки по Договору потребительского кредита, если 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления Транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок.

До подписания Индивидуальных условий заемщик ФИО1 ознакомлена с Индивидуальными условиями предоставления кредита, размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ей расчет, ознакомлена с условиями, при которых сохраняется пониженная процентная ставка, ознакомлена с Индивидуальными условиями, о чем свидетельствуют ее подписи на указанных документах и не оспариваются истцом.

Информация об условиях кредитного договора, об общих условиях кредитования и действующих тарифах была доведена до сведения истца в полном объеме, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в Индивидуальных условиях кредитного договора, и не оспаривается самим истцом, что в договоре его содержание определяется сторонами, заключающими договор. Договор заключается в случае, если каждая сторона согласна с любым пунктом договора, и, ставя подпись в конце договора, сторона берет на себя обязанность по выполнению содержания и условий договора, что условие содержится в п. 4 Индивидуальных условий договора, их изложение какого-либо неоднозначного толкования не допускает.

Пунктом 4 Индивидуальных условий установлена процентная ставка по кредиту - 9,9%. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

В информационном графике платежей к Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлен порядок оплаты кредита ежемесячными аннуитетными платежами 15 числа каждого месяца в сумме 34 379,40 рублей, последний платеж 05.05.21027 года в размере 34 379,40 рублей.

Из текста информационного графика также следует, что информационный график содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условия об использовании 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка. При соблюдении условий использования 80% более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней от даты выдачи транша, срок погашения задолженности будет составлять 60 месяцев.

График платежей по кредитному договору № о ДД.ММ.ГГГГ является его неотъемлемой частью и с его содержанием истец был ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ, одновременно с подписанием кредитного договора. График платежей по кредитному договору составляется в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора.

В пункте 17 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика и гарантия минимальной ставки.

В соответствии с памяткой по страхованию, ФИО1 являлась застрахованной в течение 1 года на основании договоров страхования, заключенных между ПАО "Совкомбанк" и АО "Совкомбанк Страхование".

В целях предоставления кредита по Кредитному договору и его обслуживания заемщику был открыт текущий банковский счет №.

ПАО "Совкомбанк" свои обязательства по условиям кредитного договора выполнило в полном объеме, предоставив ФИО1 обусловленные договором денежные средства путем перечисления их на указанный счет, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно выписке по счету № денежные средства в сумме 900 000 рублей зачислены на счет ДД.ММ.ГГГГ.

Далее истец перевела всю сумму в размере 900 000 рублей на другой счет №, что также подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть до окончания срока действия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, истцом ФИО1 досрочно произведено полное досрочное погашение кредита с выплатой процентов.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО «Совкомбанк» с претензией о возврате переплаченных процентов, ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на претензию ФИО1 ПАО «Совкомбанк» дан ответ, согласно которому в связи с тем, что истцом были произведены переводы денежных средств, предоставленных в рамках кредитования, условие целевого использования не выполнено. Процентная ставка по договору была установлена в размере 29,9%. Сумма оплаченных процентов рассчитана корректно, в удовлетворении требований ФИО1 банком отказано.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в АНО «СОДФУ» подано обращение, в ответ на которое дан ответ, согласно которому поскольку в Обращении содержатся вопросы, которые не относятся к компетенции финансового уполномоченного, Обращение в соответствии со ст. 8 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» направлено в Центральный банк Российской Федерации (Банк России) для рассмотрения в рамках установленной компетенции.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Центрального Банка Российской Федерации поступило обращение ФИО1, в ответ на которое дан ответ, согласно которому на основании имеющихся документов и сведений Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального Банка Российской Федерации не усматривает в действиях ПАО «Совкомбанк» нарушений. Из имеющихся в распоряжении Службы материалов проверки следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен Договор потребительского кредита №. Установлено, что условие для сохранения процентной ставки не было выполнено, а именно истцом не использовано 80% от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, процентная ставка по Договору была установлена 29,9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ истцом произведено полное досрочное погашение кредита, проценты рассчитаны за период фактического пользования кредитом согласно условиям Договора. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО «Совкомбанк» с претензией о возврате переплаченных процентов, на которую был подготовлен письменный ответ. В случае если истец считает, что действиями (бездействием) Банка ей причинен ущерб, она вправе потребовать его возмещения Банком в установленном гражданским законодательством порядке (претензионном и/или исковом).

Разрешая заявленные исковые требования, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, при этом исходит из следующего.

Так, до подписания кредитного договора ФИО1 надлежащим образом была ознакомлена обо всех его условиях, в том числе, в части порядка определения процентной ставки за пользование заемными денежными средствами, добровольно подписала договор, приняв на себя обязательства по оплате долга, процентов на условиях, указанных в кредитном договоре. Таким образом, суд считает, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

Вопреки доводам истца, в договоре кредитования процентные ставки за проведение безналичных и наличных операций указаны в п. 4 договора. Применение той или иной процентной ставки, из указанных в кредитном договоре, обусловлено выбором заемщиком определенного варианта поведения, процентные ставки были с заемщиком согласованы, необходимые для правильного выбора банковского продукта сведения были ей предоставлены, таким образом применение банком процентной ставки 29,9% годовых является правомерным.

Кроме того, истец исполняла кредитный договор с момента его заключения и по ДД.ММ.ГГГГ по информационному графику, являющемуся приложением к кредитному договору, и сомнений в законности условий договора у нее не возникало. При этом, согласно пояснениям представителя ПАО «Совкомбанк» - ФИО1, данных в судебном заседании, у истца за период действия вышеуказанного кредитного договора отсутствовали просрочки по платежам, пени не начислялись.

Принято во внимание судом и то, что в информационном графике по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита, подписанного истцом, указано, что он содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условия использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции, при соблюдении условия использования 80% и более на безналичные операции в Партнерской сети в течение 25 дней от даты выдачи транша, срок погашения задолженности будет составлять 60 месяцев. Таким образом, информационный график содержит максимально возможные суммы, является информационным, поскольку зависит от объема и способа использования заемщиком кредитного лимита, основания признавать его не соответствующим индивидуальным условиям кредитного договора у суда отсутствуют.

Доказательств того, что ПАО "Совкомбанк" при заключении кредитного договора с ФИО1 действовало недобросовестно, вводило истца в заблуждение, истцом суду не представлено. При этом, каких-либо возражений и замечаний относительно условий договора истец при его подписании не выразила. Суд также полагает необходимым отметить, что при наличии сомнений в содержании отдельных условий сделки, истец не лишена была возможности отказаться от подписания договора.

Как указано выше и следует из материалов дела, при заключении рассматриваемого кредитного договора банк довел до сведения заемщика ФИО1 всю необходимую и достоверную информацию об оказываемой банком финансовой услуге, в том числе, о размере процентов за пользование кредитом, об условиях предоставления, использования и возврата кредита, определил в соответствии с требованиями Банка России его полную стоимость в процентах годовых. Следовательно, ФИО1 была осведомлена о существенных условиях договора.

Таким образом, оценив доказательства по делу в их совокупности, руководствуясь указанными нормами закона, суд приходит к выводу о том, что оснований для расчета процентов по процентной ставке, равной 9,9% при всех вышеизложенных обстоятельствах, у ПАО «Совкомбанк» не имелось. Соответственно, размер процентов, уплаченных истцом к моменту досрочного погашения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ), является верным, рассчитанным банком по ставке 29,9% годовых, применяемых в соответствии с условиями кредитного договора, следовательно, какого-либо неосновательного обогащения на стороне ответчика обстоятельствах не возникло.

В связи с вышеуказанным, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения основного заявленного искового требования, а также исковых требований о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата неосновательного обогащения и штрафа по Закону «О защите прав потребителей», являющихся производными от основного искового требования.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Свердловский районный суд <адрес>.

Председательствующий судья Г.А. Шахматова

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.