Решение № 2-825/2018 2-825/2018 ~ М-659/2018 М-659/2018 от 3 мая 2018 г. по делу № 2-825/2018

Дело № 2-825/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2018 года г.Нефтекамск

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Рахматуллиной З.М.,

при секретаре Саитовой Э.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО "Сетелем Банк" о взыскании уплаченной суммы комиссии, расходов по оплате нотариальных услуг, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО "Сетелем Банк" о взыскании уплаченной суммы комиссии, расходов по оплате нотариальных услуг, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, сумма кредита - <данные изъяты> Процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> годовых, срок возврата кредита - <данные изъяты>. В соответствии с п. 1.4 Индивидуальных условий кредитного договора кредит был выдан, в том числе на оплату страховой премии. Заключение договора страхования в рамках Программы страхования, организованной ООО "Сетелем Банк" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", является обязанностью заемщика кредита. Типовая форма кредитного договора не позволяет отказаться от данного условия договора. В соответствии с этим условием был заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Сумма страховой премии - <данные изъяты> Кроме того, при подписании пакета документов был оформлен полис ГЭП - страхование на сумму <данные изъяты> (п. 1.8 кредитного договора). Также был оформлен договор страхования по программе "Ценные вещи+" на сумму <данные изъяты> Истец указывает, что у него отсутствовала возможность отказаться от данной услуги, заключить договор страхования на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией. Условие о заключении договора страхования императивно указано в заявлении на получение кредита наличными. В графе о согласии на страхование отметка проставлена не заемщиком, а машинописным текстом сотрудником банка. Целью обращения истца в банк являлось получение денежных средств на потребительские нужды, и намерений заключать договор страхования у истца не имелось. Просит взыскать с ответчика сумму комиссии за участием в Программе страхования в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> расходы по оплате нотариальных услуг в сумме <данные изъяты> штраф в размере 50% от присужденной судом суммы,.

На судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен.

Представитель ответчика ООО "Сетелем Банк" на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен.

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года (с последующими изменениями и дополнениями) №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страхование - это отношения по защите интересов физического и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п.1 ст. 2).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования. Определяющих общие условия и порядок его осуществления (п.3 ст. 3 указанного Закона.)

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В Постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор долевого участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В п. «д» п.3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ обращено внимание на то, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.1 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329,394 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Аналогичные нормы содержатся в Положении Центрального банка Росси от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств их возврат (погашение)» (п.2 ч.1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 №395-1).

В силу п.1.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условиях приобретения товаров ( работ и услуг).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, сумма кредита - <данные изъяты> Процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> годовых, срок возврата кредита - <данные изъяты> месяцев.

В общую сумму кредита в размере <данные изъяты> включены: сумма кредита в размере <данные изъяты>, сумма на оплату подключения к Программе коллективного добровольного страховании заемщиков "Сетелем Банк" ООО в размере <данные изъяты>, сумма кредита на оплату страховой премии по договору страхования от рисков, связанных с утратой вещей, по программе "Ценные вещи+" в размере <данные изъяты>, сумма кредита на оплату стоимости услуги "смс-информатор" в размере <данные изъяты>, сумма на оплату страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства в размере <данные изъяты>

Согласно условиям заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 выразил желание приобрести дополнительную услугу в виде подключения к программе страхования или заключении Договора страхования с ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни".

Согласно п.18 Индивидуальных условий, заемщик подтверждает свое ознакомление и безусловное согласие с положениями Договора страхования, безусловное согласие на подключение к Программе страхования или заключение Договора страхования с выбранной заемщиком страховой компанией, безусловное согласие на заключение Договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей, с выбранной заемщиком страховой компанией, просит подключить на номер мобильного телефона, указанный в заявлении, услугу "СМС-информатор", условия пользования которой регулируются Порядком предоставления услуги "СМС-информатов", выразил безусловное согласие на заключение Договора ГЭП-страхования с выбранной заемщиком страховой компанией.

Таким образом, договор подписан собственноручно заемщиком ФИО1, который обязался соблюдать условия договора, также подтвердил своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие (несогласие) на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

Кроме того, истец ФИО1 был ознакомлен полной стоимостью кредита и размеров платежей с несоблюдением клиентом обязательств по договору, о чем собственноручно расписался.

При указанных обстоятельствах при заключении кредитного договора ФИО1 была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, к моменту подписания кредитного договора она располагала достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств, подтверждающих, что в момент заключения договора ФИО1 не были разъяснены условия договора страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено.

Доказательств, подтверждающих, что при заключении кредитного договора данная услуга была навязана, не представлено. Довод истца о том, что услуга по страхованию была навязана, и условия договора не предусматривали возможности отказаться от услуги страхования, несостоятельны.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал такую услугу, как страхование жизни и здоровья, суду не представлено.

Не имеется также доказательств, свидетельствующих о том, что банк не предоставил бы истцу кредит в случае его отказа от указанных услуг.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что Договором и согласно п.1 Указаний от 20 ноября 2015 года №3854-У ЦБ РФ «О минимальных (стандартных) требованиях у условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В течение пяти рабочих дней страхователь с письменным заявлением об отказе от договора страхования к страховщику не обращался, доказательств обратного суду не представлено.

При таких обстоятельствах, оснований для досрочного прекращения договора страхования не имеется. Возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось. В связи с чем, оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, Договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако, в соответствии с условиями полиса страхования жизни и здоровья, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ), уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя (выгодоприобретателя) от Договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от Договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении Договора страхования, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Судом установлено, что истец добровольно выразила согласие на заключение данного Договора страхования жизни и здоровья на изложенных в страховом полисе и Правилах страхования условиях.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что условия Договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, суд отказывает в удовлетворении исковых требований.

Заявленные требования о компенсации морального вреда, нотариальных расходов, штрафа являются производными от первоначального требования, следовательно, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО "Сетелем Банк" о взыскании уплаченной суммы комиссии, расходов по оплате нотариальных услуг, штрафа и компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Нефтекамский городской суд в течение месяца со дня принятия.

Судья З.М. Рахматуллина