Решение № 2-602/2020 2-602/2020~М-491/2020 М-491/2020 от 1 июля 2020 г. по делу № 2-602/2020

Дело № 2-602/2020

36RS0022-01-2020-000883-07


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Новая Усмань «02» июля 2020 года

Новоусманский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующей судьи Чевычаловой Н.Г.,

при секретаре Сухоруковой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (ПАО) обратился с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № состоящий из Общих условий кредитного договора и Индивидуальных условий кредитного договора на следующих условиях: банк предоставил заёмщику сумму кредита в размере 2 640 000,00 руб., под 9,49% годовых до ДД.ММ.ГГГГ год включительно на приобретение недвижимости, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. Согласно условиям договора порядок возврата кредита и уплаты процентов осуществляется путём совершения ежемесячных платежей 12 числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа составил 23048,00 руб. В случае просрочки исполнения обязательств – за каждый день просрочки 0,06% от суммы просроченного платежа. Заёмщик обязалась отвечать по своим обязательствам по кредитному договору.

Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось закладной вышеуказанной квартиры.

Истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объёме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счёт №, открытый ответчиком истцу денежные средства в сумме 2640000,00 руб.

Истец указывает, что заёмщиком неоднократно нарушались условия кредитного договора. В связи с неисполнением заёмщиком условий кредитного договора задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 2640872,28 руб.

С учётом уточнения истцом требований, сумма задолженности уменьшилась и составила 2 622 872,28 руб., из которых: задолженность по основной сумме долга (кредита) 2 617 641,71 руб., задолженность по уплате пени по основному долгу – 1315,17 руб., задолженность по уплате пени по процентам за пользование кредитом – 3915,40 руб.

ДД.ММ.ГГГГ, в связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени. В требовании ответчику было предложено в установленный срок досрочно возвратить сумму кредита, уплатить проценты и пени. Требование в установленный срок ответчиком не исполнено. Ответчик внёс 30000,00 руб. – ДД.ММ.ГГГГ, 10000,00 руб. – ДД.ММ.ГГГГ и 10000,00 руб. – ДД.ММ.ГГГГ, однако этого не хватило для погашения просроченной задолженности по кредиту.

Действия ответчика нарушают права истца по кредитному договору, в том числе право на возврат суммы кредита и право на получение процентов.

Отчетом № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости недвижимости, расположенной по адресу: <адрес>, установлена рыночная стоимость квартиры в размере 3301000,00 руб., принадлежащая на праве собственности ФИО1 Согласно п. 1 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)» величина начальной продажной цены квартиры составляет 2640800,00 руб. (3301000,00 х 80%).

До настоящего времени задолженность не погашена.

С учётом уточнения истцом требований, сумма задолженности уменьшилась и составила 2 622 872,28 руб., из которых: задолженность по основной сумме долга (кредита) 2 617 641,71 руб., задолженность по уплате пени по основному долгу – 1315,17 руб., задолженность по уплате пени по процентам за пользование кредитом – 3915,40 руб.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Сведений об уважительности причин неявки не представили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, проверив доводы, изложенные истцом в исковом заявлении, суд приходит к следующему выводу:

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 2 640 000,00 руб. под 9,49% годовых на срок на 300 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д. 6-16).

Указанные денежные средства ДД.ММ.ГГГГ были перечислены на счет ФИО1, открытый истцом №, что подтверждается выпиской по счёту ответчика (л.д. 30-32).

Кредит предоставлялся на цели приобретения недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 67,6 кв. м., кадастровый №. Стороны были согласны, что собственником вышеуказанной квартиры будет являться ФИО1, недвижимость оформляется в единоличную собственность, зачисленные в соответствии с п. 4.1 Общих условий денежные средства направляются в счёт оплаты по договору купли – продажи. На момент оформления договора собственниками квартиры являлись ФИО4, ФИО5 (л.д. 13 оборотная сторона).

ДД.ММ.ГГГГ на указанное недвижимое имущество оформлена закладная (л.д. 17-23).

В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов, неустойки (л.д. 35 – 36).

В соответствии с предоставленным истцом расчетом, задолженность ФИО2 по кредитному договору№.0/27287/ВР/18-И от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2622872,28 руб., из которых: задолженность возврату суммы основного долга – 2617641,71 руб.; задолженность по уплате пени по основному долгу – 1315,17 руб.,; задолженность по урплате пени по процентам за пользование кредитом – 3915,40 руб.

Расчет подтвержден исследованными в ходе рассмотрения дела материалами, выпиской по счету и не был оспорен ответчиком.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что согласно п.п. 10 индивидуальных условий кредитования, кредит ФИО1 предоставлен на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 67,6 кв. м., кадастровый №.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда ГК РФ или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

В силу пункта 1 статьи 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

На основании статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании статьи 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: 1) предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу; 2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества; 3) залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим; 4) заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества; 5) имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким созалогодержателям.

В договоре о залоге, содержащем условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке или условие о порядке реализации заложенного имущества на основании решения суда, могут быть предусмотрены способ либо несколько способов реализации заложенного имущества, которые залогодержатель вправе использовать по своему усмотрению, в том числе в определенной последовательности или в зависимости от каких-либо иных условий.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно абз. 1 - 2 п. 1 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 данного Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (статья 51 Федерального закона N 102-ФЗ от 16.07.1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

В соответствии с частью 2 статьи 54 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При рассмотрении спора ходатайств от сторон в порядке ст. 79 ГПК РФ о назначении экспертизы заявлено не было.

В связи с чем, судом в основу решения заложена сумма, указанная истцом на основании отчёта № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, расположенной по адресу: <адрес>, а именно в размере 3301000,00 руб.

Доказательств иного размера рыночной стоимости материалы дела не содержат и ответчиком не представлено.

Величина начальной продажной цены квартиры, в соответствии с положениями ч. 1 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» составляет 2640800,00 руб.

При разрешении спора, суд принимает во внимание, что ответчик ФИО1 при заключении договора приняла на себя права и обязанности в объеме, предусмотренном кредитным договором, однако нарушила его условия, допуская просрочки платежей, что свидетельствует о фактическом одностороннем отказе от исполнения обязательств и является недопустимым в силу ст. 310 ГК РФ, что влечет для должников наступление ответственности, предусмотренной законом и кредитным договором.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Совокупность указанных признаков судом не установлена.

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства, руководствуясь вышеуказанными правовыми нормами, суд, установив, что обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, требование о досрочном возврате кредита до настоящего времени не исполнено, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

Удовлетворяя требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1: <адрес>, общей площадью 67,6 кв. м., кадастровый №, суд исходит из того, что исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом указанного имущества, неисполнение ответчиком обязательств является существенным.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлине в размере 27404,00 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2622872,28 руб. из них: задолженность по возврату суммы основного долга – 2617641,71 руб.; задолженность по уплате пени по основному долгу – 1315,17 руб.,; задолженность по уплате пени по процентам за пользование кредитом – 3915,40 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 27404,00 руб., а всего в общей сумме 2650 276,28 руб. (Два миллиона шестьсот пятьдесят тысяч двести семьдесят шесть рублей 28 копеек).

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 67,6 кв. м. №, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, посредством продажи с публичных торгов для удовлетворения требований Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (ПАО), установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2640800,00 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение 1 месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья: Н.Г. Чевычалова

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.