Решение № 2-431/2024 от 18 марта 2024 г. по делу № 2-431/2024

Дело № 2-431/2024

УИД 33МS0065-01-2023-002629-59


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 марта 2024 года

г. Собинка Владимирской области

Собинский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего Стародубцевой А.В.,

при секретаре Бусуриной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МКК «КапиталЪ-НТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

установил:

ООО МКК «КапиталЪ-НТ» первоначально обратилось к мировому судье с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа от 24 декабря 2021 г. № NN в размере 65 932,91 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2177,99 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 г. Собинка, Собинского района и ЗАТО г. Радужный Владимирской области от 14 декабря 2023 г. гражданское дело передано по подсудности в Собинский городской суд Владимирской области (т. NN).

В обоснование требований указано, что 24 декабря 2021 г. между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № NN о предоставлении займа в размере 30 000 рублей под 365 % годовых на срок 30 дней. Договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны ФИО1 посредством использования функционала сайта кредитора в сети Интернет, расположенного по адресу <...>. Ответчик при регистрации на сайте создает учетную запись пользователя, направляет индивидуальные персонифицированные сведения о себе. Авторизация на сайте возможна только после подтверждения абонентского номера в системе подвижной радиотелефонной связи путем ведения СМС-кода, который поступает на абонентский номер заемщика. В соответствии с вышеуказанным договором ответчик получил СМС-сообщение с кодом, ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего ему был предоставлен кредит в размере 30 000 рублей. В установленный договором срок ФИО1 кредитные средства не возвратила. По состоянию на 20 сентября 2023 г. размер задолженности составил 65932,91 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО МКК «КапиталЪ-НТ», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явился, при предъявлении иска в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (т. NN).

Ответчик ФИО1, извещенная судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание также не явилась (т. NN), ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (т. NN). В материалах дела имеются письменные возражения, в которых ФИО1 просила отказать в удовлетворении иска, поскольку представленные истцом документы не подтверждают факт ознакомления и подписания ответчиком индивидуальных условий договора потребительского займа с ООО МКК «КапиталЪ-НТ», согласование индивидуальных условий договора потребительского займа истцом с ответчиком не представлено, банковский ордер о переводе кредитных средств на карточный счет ответчика не подтверждает данный факт, счет получателя, указанный в данном ордере, не принадлежит ответчику. 24 декабря 2021 г. на счет ФИО1 был осуществлен перевод денежных средств в размере 30000 рублей со счета физического лица. Доказательств направления и ввода СМС-кода ответчиком после согласования существенных условий договора истцом суду не представлено. Договор не может быть признан заключенным. Банковский ордер не может являться распоряжением о переводе денежных средств ответчику, а подтверждает перевод между своими счетами (т. NN).

На основании ст. 167 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 1, 9, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст. 807-819 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ в редакции, действующей на момент заключения договора потребительского займа) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

В силу ч. 1, ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени).

В силу ч. 24 ст. 5 указанного закона по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Положения п. 2 ст. 160 ГК РФ допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Судом установлено, что ФИО1 посредством использования функционала сайта кредитора в сети Интернет, расположенного по адресу <...>, была подана заявка на получение потребительского кредита в размере 30 000 рублей на срок 30 дней путем перечисления денежных средств на счет ответчика. При этом в заявке указаны идентификационные данные ответчика: дата рождения, данные паспорта, адрес регистрации. ФИО1, подписывая данную заявку, просила принять ее на обслуживание в ООО МКК «КапиталЪ-НТ» в целях дальнейшего получения потребительского займа для использования в личных целях, а также заявила о присоединении к размещенной на вышеуказанном сайте действующей редакции Правил предоставления займов, Согласия на обработку персональных данных, Согласия на получение кредитного отчета, Общим условиям договора потребительского займа, Политики обработки и защиты персональных данных, Информации об условиях использования и возврата потребительского займа в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ; ответчик ФИО1 дала согласие на получение от компании СМС-сообщения на номер мобильного телефона, указанный в настоящем заявлении (NN), с информацией о принятом компанией решении, о нарушении условий договора займа (т. NN). К исковому заявлению истцом также приложены копия паспорта ФИО1 и копия банковской карты на имя ФИО1, принадлежащей Банку ВТБ (ПАО).

Соглашение об использовании простой электронной подписи устанавливает порядок и условия использования клиентом простой электронной подписи в ходе обмена электронными документами между сторонами (т. NN).

24 декабря 2021 г. между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского займа № NN, в соответствии с которым ответчику ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 30 000 рублей с процентной ставкой 365,00% годовых, срок возврата займа – 30 дней (т. NN).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в п. 2 настоящих условий. Общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 39000 рублей, из которых 30 000 рублей - сумма займа и 9000 рублей - сумма процентов. Данное условие является графиком платежей по договору.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку (пени) в размере 0,05% от невозвращенной суммы основного долга по займу за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой первого просроченного платежа (в соответствии с графиком платежей), до дня фактического исполнения просроченных обязательств включительно.

Следовательно, вышеуказанный договор потребительского займа заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта <...> в сети Интернет и подписан электронной подписью ответчика ФИО1 путем ввода одноразового пароля NN, полученного заемщиком от кредитора в СМС-сообщении по телефону NN (т. NN).

Согласно ответу на запрос суда, поступившему от ООО «Т2 Мобайл» абонентом телефона NN по состоянию на 24 декабря 2021 г. являлась ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в настоящее время – ФИО1, сменившая фамилию в связи со вступлением в брак (т. NN).

В рамках исполнения договора потребительского займа от 24 декабря 2021 г. № NN ООО МКК «КапиталЪ-НТ» через свой расчетный счет, открытый в АО «Тинькофф Банк», осуществило перевод на карту NN суммы в размере 30 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № NN от 24 декабря 2021 г. (т. NN).

Из ответа Банка ВТБ (ПАО) следует, что на имя ФИО1 выпущена банковская карта № NN, номер счета NN (т. NN

24 декабря 2021 г. в 22:49:57 была совершена операция перевода денежных средств в сумме 30 000 рублей на банковскую карту № NN по распоряжению истца в рамках перечисления займа со счета/карты NN (т. NN). При этом временной период подписания договора займа простой электронной подписью ФИО1 путем введения кода NN (в 22:49:44) практически совпадает со временем перечисления денежных средств в размере 30 000 рублей на банковскую карту ответчика.

Ссылка ответчика ФИО1 на то, что в банковском ордере от 24 декабря 2021 г. указан счет получателя № NN в АО «Тинькофф Банк», который ей не принадлежит, не может быть принята во внимание, поскольку в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, установленным Положением Банка России от 27 февраля 2017 г. № 579-П (в редакции, действующей на дату перечисления суммы займа), данный счет является пассивным, и первые пять цифр NN означают незавершенные расчеты с операторами услуг платежной инфраструктуры и операторами по переводу денежных средств. Назначение данного счета - учет сумм незавершенных расчетов по принятым и отправленным переводам денежных средств, в том числе без открытия банковского счета, а также по операциям с использованием электронных средств платежа. В назначении платежа указан номер карты, принадлежащей ФИО1, номер кредитного договора и дата, ФИО получателя. Каких-либо сомнений в том, что денежные средства перечислены иному лицу, с учетом совокупности исследованных в ходе рассмотрения дела вышеуказанных доказательств, у суда не имеется.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что перевод суммы в размере 30 000 рублей на ее карту был осуществлен со счета физического лица, являются несостоятельными, так как в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, установленным Положением Банка России от 27 февраля 2017 г. № 579-П (в редакции, действующей на дату перечисления суммы займа), данный счет является пассивным, и первые пять цифр NN означают принадлежность данного счета финансовым организациям.

Как указано в п. п. 24-29 Правил предоставления микрозаймов ООО МКК «КапиталЪ-НТ» возможна пролонгация срока договора займа, которая возможна после оплаты клиентом процентов, начисленных на сумму займа.

Из расчета задолженности от 20 сентября 2023 г. следует, что ФИО1 23 января 2022 г. были уплачены проценты на сумму займа в размере 9000 рублей, в связи с чем, срок возврата займа продлился еще на 30 дней (до 22 февраля 2022 г.).

Таким образом, подписание договора с использованием аналога собственноручной подписи – электронной подписью не противоречит перечисленным нормам закона. Письменная форма договора, заключенного в электронном виде, составленного в виде одного документа, подписанного сторонами, и содержащего все существенные условия, соблюдена. Заключение договора потребительского займа с использованием заемщиком простой электронной подписи соответствует положениям п.1 ст.3 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При этом вопреки доводам ответчика между сторонами согласованы Индивидуальные условия потребительского займа.

Вопреки доводам ответчика ФИО1 факт перечисления денежных средств подтверждается банковским ордером № NN от 24 декабря 2021 г., который в силу п. 1 Указания Банка России от 24 декабря 2012 г. № 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера» является распоряжением о переводе денежных средств и может применяться Банком России, кредитной организацией в порядке, предусмотренном банком, при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, открытому в этом банке, в случаях, если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер, а также в случаях осуществления кредитной организацией операций по счетам (за исключением перевода денежных средств с банковского счета на банковский счет) одного клиента (владельца счета), открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по договору потребительского займа от 24 декабря 2021 г. № NN по состоянию на 20 сентября 2023 г. составляет 65 932,91 рублей, из которых: основной долг – 30 000 рублей, проценты – 34657,91 рублей, неустойка – 1275 рублей (т. NN). При этом истцом учтены суммы уплаченных процентов в размере 9000 рублей и 67,09 рублей, удержанные в рамках исполнительного производства № NN от 13 февраля 2023 г., возбужденного на основании судебного приказа № NN от 14 сентября 2022 г. (т. NN).

Сумма процентов и неустойки не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), что соответствует ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действующей на момент заключения договора потребительского займа.

Информация о наличии на имя ФИО1 заключенного договора потребительского займа от 24 декабря 2021 г. № NN с ООО МКК «КапиталЪ-НТ» содержится в кредитной истории ответчика (т. NN).

Из материалов дела усматривается, что 14 августа 2023 г. мировым судьей судебного участка № 1 г. Собинки, Собинского района и ЗАТО г. Радужный Владимирской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 4 г. Собинки, Собинского района и ЗАТО г. Радужный Владимирской области, по заявлению ФИО1 отменен судебный приказ № NN от 14 сентября 2022 г. о взыскании с нее в пользу ООО МКК «КапиталЪ-НТ» задолженности по договору потребительского займа от 24 декабря 2021 г. № NN в размере 66000 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1090 рублей (т. NN). Исполнительное производство, возбужденное на основании вышеуказанного судебного приказа, окончено, с ФИО1 взыскано 67,09 рублей (т. NN).

Ответчик, являясь дееспособным лицом, осознанно принял на себя кредитные обязательства, договор потребительского займа был заключен между ФИО1 и ООО МКК «КапиталЪ-НТ» в полном соответствии с действующим законодательством, в связи с чем, заемщик должен исполнять взятые на себя обязательства, однако, от их надлежащего исполнения уклонялся, лишая кредитора возможности своевременно получать выплаты по кредиту и процентам.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО МКК «КапиталЪ-НТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа в размере 65 932,91 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2177,99 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ООО МКК «КапиталЪ-НТ» (ИНН NN) к ФИО1 (паспорт NN) о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт NN) в пользу ООО МКК «КапиталЪ-НТ» (ИНН NN) задолженность по договору потребительского займа от 24 декабря 2021 г. № NN в размере 65932,91 рублей, из которой: основной долг – 30 000 рублей, проценты – 34657,91 рублей, неустойка (штраф) – 1275 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2177,99 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Собинский городской суд Владимирской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Стародубцева

Решение суда принято в окончательной форме 26 марта 2024 г.