Решение № 2-383/2024 2-383/2024(2-6801/2023;)~М-6359/2023 2-6801/2023 М-6359/2023 от 21 января 2024 г. по делу № 2-383/2024

Дело №

УИД: 55RS0№-65


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 22 января 2024 года

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Зинченко Ю.А.,

помощника судьи ФИО7,

при секретаре судебного заседания ФИО8,

при участии помощника прокурора Кировского административного округа <адрес> ФИО9, старшего помощника прокурора Кировского административного округа <адрес> ФИО10

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО4 к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей,

с участием представителя истца ФИО4, на основании доверенности, ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей, в обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «РН Банк» был заключен договор о предоставлении кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам №, также совместно с договором о предоставлении кредитной линии между ФИО2 и АО «РН Банк» заключен договор страхования, на основании которого ФИО2 был выдан сертификат № RM-02-173654 сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. В период действия страхового полиса, а именно ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 попал в больницу и ДД.ММ.ГГГГ умер. В связи с тем, что ФИО2 находился в больнице с диагнозом COVID-19, под аппаратом искусственной вентиляции легких (далее – ИВЛ), он не смог уведомить ответчика о наступлении страхового случая и продлить страховой полис. Истец приходилась ФИО2 супругой и является единственным наследником первой очереди по закону после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3, сын умершего, обращался в страховую компания, с целью получить страховую выплату, однако на его заявление был получен отказ, ввиду того, что событие, произошедшее ДД.ММ.ГГГГ не является страховым случаем. Решением финансового уполномоченного, в рамках рассмотрения заявления истца, было указано, что нарушений прав заявителя, как и потребителя финансовых услуг не установлено. В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия, которая оставлена без ответа.

На основании изложенного, истец просила взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 403 538 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., неустойку в размере 403 538 руб., а также штраф, в размере 50% от присужденной судом суммы.

Определением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ФИО3, АО «РН Банк».

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представить ООО «СК КАРДИФ» в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснил, что сумма страховой премии определяется согласно сертификату и договору страхования, в соответствии с графиком. В договор страхования входили две программы: на случай болезни и на случай смерти. Срок действия страхового полиса был до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 попал в больницу с диагнозом COVID-19 и находился под аппаратом ИВЛ, ввиду чего у него отсутствовала возможность уведомить страховую компанию. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер в больнице.

Третьи лица, представитель АО «РН Банк», ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель АНО «СОДФУ» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом.

Старший помощник прокурора КАО <адрес> ФИО10 в судебном заседании полагала, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Заслушав представителя истца, изучив представленные по делу доказательства в их совокупности, с учётом заключения помощника прокурора, суд пришёл к следующим выводам.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых между сторонами должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1, 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 1, 2 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 15.11.20221 между ФИО2 и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования № RM-02-173654 по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней (минимальный пакет и СОЗ), сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками по договору страхования являются:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

- установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, в результате несчастного случая или болезни.

Страховая сумма по договору страхования определяется и устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм по страховым случаям (приложение № к договору страхования).

- первичное диагностирование смертельно опасного заболевания застрахованному лицу.

Страховая сумма – 300 000 рублей.

Как следует из выписки из медицинской карты стационарного больного ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ он поступил в стационар БУЗОО «Областной клинической больницы» с жалобами на умеренную головную боль и повышение температуры тела до 39 С. Общее состояние: ближе к средней тяжести. Предположительный диагноз: подозрение на коронавирусную инфекцию COVID-19. Лечебные рекомендации: переведен в отделении нейрохирургии для возможного оперативного лечения.

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.р. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти II-КН № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке о смерти № А-00247 от ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти ФИО2 – острая респираторная недостаточность COVID-19.

Из протокола патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что основное заболевание – короновирусная ифекция (РНК короновирус 2019), обнаружена от ДД.ММ.ГГГГ (положительный), тяжелое течение.

Таким образом, из исследованных судом документов усматривается, что умершему в период действия договора страхования впервые было диагностировано смертельно опасное заболевание, которое привело к смертельному исходу.

В связи с тем, что ФИО2 со дня поступление в медицинское учреждение был неспособен обратиться в страховую компанию и предоставить соответствующие документы для рассмотрения страховой выплаты, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для обращения с соответствующим заявлением у наследников умершего.

Согласно пункту 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу пункта 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Пунктом 1 статьи 1154 ГК РФ установлено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Наследниками ФИО2 первой очереди по закону являются его супруга ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ г.р., сын ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Доказательства наличия иных наследников ФИО2 первой очереди по закону отсутствуют.

Согласно сведениям нотариальной палаты <адрес> данных об удостоверении завещания ФИО2 не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявлений ФИО4 нотариусом нотариального округа <адрес> ФИО11 заведено наследственное дело №.

В материалах наследственного дела имеется заявление ФИО3, согласно которому он отказался от причитающегося ему наследства, после смерти своего отца, ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в пользу его супруги, ФИО4

Нотариусом ФИО11 совершены нотариальные действия по выдаче ФИО4 свидетельств о праве на наследство по закону, а также свидетельств о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемых пережившему супругу в отношении имущества, включенного в наследственную массу после смерти ФИО12

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, являясь сыном ФИО2, обратилась с заявлением к ООО «СК КАРДИФ» в связи с наступлением страхового события и выплате страховой компенсации по риски «Смерть».

Согласно ответу ООО «СК КАРДИФ» № И20211202008 от ДД.ММ.ГГГГ заявленное событие наступило после окончания срока действия договора страхования, ввиду чего у страховой компании отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 повторно обратилась к ООО «СК КАРДИФ» в связи с наступлением страхового события и выплате страховой компенсации по риски «Смерть», однако ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК КАРДИФ» уведомило ее об отсутствие оснований для страхового возмещения, так как заявленное событие наступило в период окончания срока действия договора страхования.

В ответ на обращение истца от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-45481, финансовым уполномоченным по права потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организации ФИО13 было отказано в принятии обращения к рассмотрению, ввиду необходимости приложения полного комплекта документов.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась с претензией к ООО «СК КАРДИФ», в которой просила выплатить ей страховой возмещение в размере 403 538 руб., в связи с наступлением страхового случая по случаю смерти ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ в ответе на претензию ООО «СК КАРДИФ» отказало в выплате страхового возмещения, ввиду отсутствия на то оснований.

Решением финансовым уполномоченным по права потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организации ФИО13 № У-23-93133/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ было отказано в удовлетворении обращения ФИО4 в отношении ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования от несчастных случаев в размере 403 538 руб.

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

В силу ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия договора страхования, ФИО2 был госпитализирован на стационарное лечение в БУЗОО «Областная клиническая больница» с предварительным диагнозом COVID-19, также его состояние оценивалось как «ближе к средней тяжести».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, согласно справке о смерти, причиной являлось острая респираторная недостаточность COVID-19, из протокола патологоанатомического вскрытия следует, что короновирусная инфекция обнаружена и подтверждена ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия страхового полиса.

На основании изложенного, суд сделал вывод, что ввиду тяжести заболевания, а также выбранного плана лечения (подключение к аппарату ИВЛ) ФИО2 не смог уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая.

Однако заболевание COVID-19, которое впоследствии стало причиной смерти ФИО2, произошло в период действия договора добровольного страхования, из чего можно сделать вывод, что данное страховое событие попадает под категорию «первичное диагностирование смертельно опасного заболевания застрахованному лицу», ввиду чего страхователь обязан выплатить страховое возмещение, предусмотренное договором.

Факт того, что данное заболевание является смертельно опасным является общеизвестным.

Согласно страховому сертификату страховая сумма по данному страховому случаю составляет 300 000 рублей.

На основании изложенного, суд находит требования истца о выплате страхового возмещения подлежащими частичному удовлетворению в размере 300 000 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

По правилам ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии сост. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических страданий оценивается судом с учётом фактических обстоятельств, при которых был причинён моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

При таких обстоятельствах, исходя из требований разумности и справедливости, суд по правилам приведённых материальных норм полагает обоснованным удовлетворение требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., находя эту сумму отвечающей принципам соразмерности и разумности.

В соответствии с частью 3 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

В силу 5 статьи 25 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Страховая премия по договору страхования составляет 46 387 рублей.

В соответствии с п. 6.16 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик обязан принять решение о признании либо непризнании заявленного события страховым случаем в течение 10 рабочих дней.

В соответствии с п. 6.18 указанных правил страховщик обязан осуществить страховую выплату в течение 5 дней с даты признания события страховым случаем и составления акта.

Истица обратилась в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок выплаты страхового возмещения с учетом времени на рассмотрение представленных документов истек ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, истец имеет право на взыскание неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ (дата, заявленная истцом в иске) 36 дней. 46 387х3%х36 дней = 50 097,96 руб.

В связи с тем, что сумма неустойки не может превышать сумму страховой премии по договору, соответственно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение срока осуществления страховой выплаты в сумме 46 387 рублей.

В соответствии п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик отказался от добровольного урегулирования спора, что послужило основанием для обращения истца с названным иском в суд для защиты своих прав, суд считает возможным взыскать с ответчика штраф в пользу потребителя в размере 50 % от присужденной суммы (300 000 + 50 000 + 46 387)х50%, то есть 198 193,50 рублей.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорциональной удовлетворенной части требований в размере 6663 рублей по требованиям имущественного характера, подлежащего оценке и 300 рублей по требованиям имущественного характера, не подлежащего оценке).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК КАРДИФ» (ИНН <***>) в пользу ФИО4 (паспорт: серия: 67 07 №) сумму страхового возмещения в размере 300 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, неустойку в размере 46 387 рублей, штраф в сумме 198 193,50 рублей.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Взыскать с ООО «СК КАРДИФ» (ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6963 рубля.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд <адрес>, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ

Копия вернаРешение (определение) не вступил (о) в законную силу «____» _________________ 20 г.УИД 55RS0№-65Подлинный документ подшит в материалах дела 2-383/2024 (2-6801/2023;) ~ М-6359/2023хранящегося в Кировском районном суде <адрес>Судья __________________________Зинченко Ю.А. подписьСекретарь_______________________ подпись