Решение № 2-902/2018 2-902/2018~М-824/2018 М-824/2018 от 1 октября 2018 г. по делу № 2-902/2018

Дело № 2- 902/ 2018 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 октября 2018 г. г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи : Ковалевой Т.Н.,

при секретаре : Гуровой Е.А.,

с участием: истца ФИО2; представителя истца по заявлению ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Хабаровске гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу « Российский Сельскохозяйственный банк» ( Россельхозбанк) о признании услуги страхования незаконной, взыскании вреда, процентов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику Акционерному обществу « Российский Сельскохозяйственный банк» ( Россельхозбанк) о признании услуги страхования незаконной, взыскании вреда, процентов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, в обоснование заявленных исковых требований ссылаясь на то, что ***, после переговоров с Россельхозбанком по интернету, ему был одобрен потребительский кредит на сумму <данные изъяты> рублей под 17% годовых. После согласования, прибыл в Россельхозбанк, расположенный в ****, где работниками банка, без каких либо разъяснений было предложено расписаться в «кипе» представленных документов, прочитать или ознакомиться с которыми было за предоставленное время нереально. Все делалось быстро. Ему (истцу) давали документ, показывали, где он должен был расписаться, забирали, а затем давали следующий. Считал, что все договоренность оговорены по интернету и ничего лишнего ему не дадут на подпись. Думал, что в банках работают порядочные люди. В этот же день, после подписания всех документов, приехал в банкомат и обнаружил, что кредит под 19,670% годовых и что в сумме кредита не хватает <данные изъяты> коп. Сразу же вернулся в банк. От работников банка стало известно, что сняли деньги за «страховку», с которой он (истец) «согласился». Написал претензию, так как условия страхования не обговаривали и он ( истец) не желал страховаться. Спустя продолжительное время, не получив по почте ответ, приехал в банк, где получил ответ датированный ***, от руководителя Хабаровского АО «Россельхозбанка» о том, что оказывается он (истец) был знаком с программой страхования и добровольно согласился, подписав все документы и что банк «за присоединение к Программе» денежные средства не вернет, так как выполнил свои обязательства передо ним. С данным заявлением (ответом) не согласился и *** написал еще одну претензию, в которой указал, что никаких разъяснений по поводу страхования от работников банка не получал и попросил вернуть денежные средства взысканные в счет страхования, в сумме <данные изъяты> руб. В связи с несогласием перестал оплачивать кредит, до получения разъяснений, о чем сообщил представителям банка. Ответа по почте так и не получил. Весной 2018 года позвонили работники Россельхозбанка и пригласили на беседу. Он (истец) объяснил причину отказа от платежей. Ему вручили ответ на последнюю претензию, в которой ссылались на п. 5 формы заявления на присоединение к программе коллективного страхования. Ни к какому согласию не пришли и работники пообещали подать на него в суд. Он (истец) согласился, чтобы суд рассудил. Но и тут работники банка его обманули. Во всех документах он (истец) указывал, что проживает в общежитии Автодорожного техникума по ****, а не по месту регистрации. Знали они и его телефон, который дал для связи. Знали и то, что между ними спор в части взыскания. Но работники банка мало того, что подали в Мировой суд **** на выдачу судебного приказа, но и не сообщили ему (истцу), обманув и суд о месте его проживания. Соответственно, решение было принято в его отсутствие и об этом он (истец) узнал *** от работников ПСП, которые наложили арест на его автомобиль. С действиями работников Россельхозбанка не может согласиться по следующим обстоятельствам. Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование -отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Из пункта 3 «Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/ Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней» следует, что он (истец) обязан уплатить Банку <данные изъяты> руб. за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий Договора страхования. Из документов Банка не установлено, как определялся размер страховой премии и страховая сумма по заключенному между Банком и страховщиком договору, предусматривалось ли какое-либо вознаграждение Банку со стороны страховой компании при подключении заемщиков к Программе страхования. Из п. 7 «Заявления» следует, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита. Но как следует из самого договора: полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых, но из п.4.1 следует, что процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты>% годовых, а в случае отказа осуществить страхование жизни и здоровья, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых, (п.4.2 договора). Страхование в данном случае является условием получения кредита. Поэтому считает услугу страхования навязанной, даже в договоре и заявлении не расписанной, но в случае отказа, в договоре кредитования ставка процентов была бы завышена. На момент заключения договора, никто не разъяснял, что будет списана сумма страхования. Рассчитывал именно на <данные изъяты> рублей, чтобы денег хватило на нужды в «притык». Согласно договора страхования объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях. Как следует из п.3 «Заявления» плата за участие в Программе страхования составляет <данные изъяты> руб. за весь срок страхования. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору, в нарушение п.2 ст. 935 ГК РФ является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возлагаются на Банк. В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). На основании п.2 ст. 16 «Закона о защите прав потребителей» «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.»

Расчет суммы: страховая премия, навязанная банком, составляет <данные изъяты> руб., заявление (претензия) об отказе в страховании подано *** (в день

получения кредита), с *** по *** (по день подачи искового заявления в суд) 669 дней. В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.» На момент составления искового заявления, с ***, согласно информации Банка России от ***, ключевая ставка составляет 7,25% годовых. <данные изъяты> руб. х 7,25/100/365= <данные изъяты> руб. за 1 день просрочки. <данные изъяты> руб. х 669дней = <данные изъяты>. Просит суд: признать навязывание услуги страхования АО Россельхозбанком, при получении кредита ***, в сумме <данные изъяты> незаконной. Взыскать с АО Россельхозбанка имущественный вред, причиненный не выдачей в полном объеме, в сумме <данные изъяты>. Взыскать с АО Россельхозбанка проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>. За невозможность использования денежных средств в полном объеме, взыскать с АО Россельхозбанка компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>. За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, взыскать с АО Россельхозбанка штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Взыскать с АО Россельхозбанка судебные издержки за оказанную юридическую помощь в сумме <данные изъяты>.

Определением от *** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО СК « РСХБ-Страхование».

В судебном заседании истец ФИО2 заявленные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, пояснил, что доверял Банку, поэтому подписал все документы не читая их. При снятии денежных средств, обнаружил что размер кредита не соответствует сумме, на которую рассчитывал, сразу же обратился в банк, где узнал о страховке. Написал претензию. С ответом банка не согласен, страховаться не желал.. Просил исковые требования удовлетворить.

В судебном заседании представитель истца по заявлению ФИО3 позицию истца поддержал по изложенным в иске основаниям, просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика АО « Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом. Поступили письменные возражения на заявленные исковые требования, из которых следует, что с заявленными исковыми требованиями не согласны. *** между АО « Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение ... путем присоединения заемщика к правилам кредитования физических лиц по продукту « Кредит пенсионный». Согласно указанному соглашению банк обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику денежные средства в полном объеме. ФИО2 выразил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО « Россельхозбанк» и ЗАО СК « РСХБ-Страхование». ФИО2 был уведомлен надлежащим образом, что присоединение к программе коллективного страхования не является условием получения кредита. Присоединение к Программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка, о чем свидетельствует подписанное истцом заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков. При заключении договора, условие о страховании не являлось обязательным, возможность получения кредита не ставилось в зависимость от права выбора и добровольности в отношении условий страхования, что отраженно в заявлении на присоединении к Программе страхования заемщиков. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Из заключенного между АО « Россельхозбанк» и ФИО2 кредитного договора следует, что заключая кредитный договор и осуществляя страхование от наступления определенных страховых рисков, заемщик действовал добровольно и в своих интересах, о чем свидетельствует его подпись. При заключении кредитного договора заемщик имел возможность выбора тарифа, как предусматривающий страхование, так и не предусматривающий страхование. При заключении договора истец был уведомлен, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую истец был обязан уплатить банку в размере <данные изъяты>., из них <данные изъяты>. – сумма страховой премии за весть срок страхования. Возврат вознаграждения банку в размере <данные изъяты>. за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на него условий договора страхования, не производится, так как свои услуги банк выполнил надлежащим образом в полном объеме. Уплаченная заемщиком страховая премия на основании его заявления была переведена в адрес страховщика, что исключает возможность ее взыскания с АО « Россельхозбанк». Просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО СК « РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом. Заявлений, ходатайств не поступило.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований обратившегося по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом ( оспоримая сделка) либо независимо от такого признания ( ничтожная сделка).

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонам, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст. 810, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В силу положений ст. 9 ФЗ « О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ « О защите прав потребителей», отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации « О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовым актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом ( страхователем) со страховой организацией ( страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц ( обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Из положений ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона ( страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной ( страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона ( страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной ( кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья застрахованного лица ( заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.

Исходя из положений п.2 ст. 934 ГК РФ, банк не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя ( заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ « О защите прав потребителей».

В силу положений ст. 935 ГК РФ, личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно ст. 10 Закона РФ « О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров ( работ, услуг), возмещаются продавцом ( исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч 2 ст. 7 ФЗ « О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита ( займа) в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ст. 15 Закона « О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем ( исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Согласно ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя ( исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе рассмотрения дела установлено, что *** между АО « Российский Сельскохозяйственный банк » и ФИО2 заключено Соглашение ... об индивидуальных условиях кредитования, сумма кредита- <данные изъяты> рублей, срок действия кредита- до полного исполнения обязательств по договору, не позднее ***

Указанное соглашение подписано сторонами, в том числе и истцом ФИО1, что свидетельствует о достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 4.1 указанного Соглашения о кредитовании, процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты>% годовых.

Согласно п. 4.2 Соглашения о кредитовании, в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдении принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течении срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых.

Согласно п. 15 Соглашения о кредитовании, заемщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО « Страховая компания « РСХБ- Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет <данные изъяты> коп.

Своей подписью истец подтвердил об ознакомлении с Условиями предоставления кредита.

*** ФИО2 подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.

Своей подписью истец ФИО2 подтвердил свое согласие на заключение Договора страхования на указанных в заявлении условиях.

Согласно п. 3 указанного заявления, за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем ( истце), связанную с распространением условий Договора страхования, он (истец) обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он (истец) обязан единовременно уплатить банку в размере <данные изъяты>.

Согласно п. 7 заявления, истец был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка.

*** истцом ФИО2 в адрес ответчика подана претензия, в которой просит пересмотреть условия кредитного договора, вернуть сумму удержанных средств и расторгнуть договор о присоединении к коллективному страхованию.

*** АО « Россельхозбанк» дан ответ на претензию истца, из которого следует, что при оформлении кредита были доведены условия Программы коллективного страхования и условия присоединения к Программе, в том числе в части размера платы за присоединение к Программе страхования.

*** истцом повторно подана претензия в АО « Россельхозбанк», в которой просит вернуть сумму страховки в размере <данные изъяты>.

Из анализа представленных суду доказательств как в обоснование заявленных требований, так и возражений, следует, что истец в письменной форме выразил свое волеизъявление на заключение договора страхования. Данное обстоятельство подтверждается заявлением от *** г., заключенным договором, подписанными собственноручно истцом, ознакомлением с Условиями страхования.

Таким образом, истец осознанно и добровольно выразил свое волеизъявление на заключение договора страхования на предложенных условиях.

Исходя из представленных суду доказательств следует, что ФИО2 не отказался от оформления кредитного договора и получения кредита, ни каких возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Суд приходит к выводу о добровольном выборе заемщиком-гражданином условия обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с действующим законодательством РФ.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение Договора страхования в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством РФ. Соответственно, при заключении кредитного договора истец мог воспользоваться правом выбора варианта кредитования, не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по кредитному договору, так и по Договору страхования, если он считал, что его права как потребителя будут нарушены.

Допустимость наличия в кредитном договоре страхования заемщиком, прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России « О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита». Так, в п. 2.2 которых указано, что при расчете стоимости кредита физическим лицам, банк обязан включить в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 г., включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования, а также специальной оговоркой о том, что подключение к программе страхования, не является обязательным условием для заключения договора.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Данный договор предусмотрен для защиты имущественных интересов заемщика, в частности для погашения ссудной задолженности, при наступлении страховых случаев.

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, а также по договору поручения.

В обоснование заявленных исковых требований истцом не представлено достаточных и допустимых доказательств того, что заключение договора страхования не являлось его добровольным волеизъявлением.

Также суду не представлено доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении им кредитного договора. Истец вправе сам был выбрать заключать ему договор страхования или нет. Получив необходимую информацию, истец добровольно выразил согласие быть застрахованным по договору страхования, что подтверждается собственноручной подписью истца. Суд полагает, что перечисление Банком страховой премии страховщику по поручению ( письменному распоряжению) заемщика в размере <данные изъяты>. обоснованно.

Списание денежных средств со счета истца в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании, что подтверждается мемориальным ордером ... от ***, осуществлено банком с согласия истца, что не противоречит нормам действующего законодательства.

Договор страхования действовал с ***, с указного времени истец пользовался услугой по страхованию.

Истцом в обоснование заявленных исковых требований относимых и допустимых доказательств представлено не было.

Судом не установлено нарушений прав истца при заключении кредитного договора и договора страхования.

В страховую компанию о расторжении договора страхования истец в установленном порядке не обращался.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Акционерному обществу « Российский Сельскохозяйственный банк» ( Россельхозбанк) о признании услуги страхования незаконной, взыскании вреда, процентов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.

Судья: подпись

Копия верна: судья Т.Н. Ковалева

Мотивированное решение составлено 09 октября 2018 года

Подлинник решения Краснофлотского районного суда г. Хабаровска

подшит в деле № 2-902/2018