Решение № 2-181/2019 2-181/2019~М-118/2019 М-118/2019 от 9 июня 2019 г. по делу № 2-181/2019

Дело № 2-181/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июня 2019 года пгт. Ноглики Сахалинской области

Ногликский районный суд Сахалинской области в составе председательствующего судьи Кучук Н.Ю., с секретарем Ещенко К.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя, в котором просил признать недействительным пункт 6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающий, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, взыскать с ответчика комиссию за участие в программе страхования в размере 54000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в его пользу, судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 3260 рублей.

В возражениях относительно иска представитель ПАО КБ «Восточный» просит в его удовлетворении отказать, указывая, что плата за присоединение к программе страхования не относится к страховой премии, является платой за самостоятельную финансовую услугу, которая оказана банком в полном объеме в момент включения истца в реестр застрахованных лиц и оплаты за него страховых взносов, в связи с чем, данная плата в случае досрочного отказа клиента от договора страхования возврату не подлежит.

В отзыве на возражения представитель истца ФИО2 полагала их необоснованными, указала на нарушение банком при взимании с истца платы за присоединение к программе страхования требований статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование»).

Истец ФИО1, его представитель ФИО2, представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого истцу предоставлен кредит с установлением кредитного лимита на карте в размере 250000 рублей, с уплатой 24,7 процентов годовых за проведение безналичных операций, 30,90 процентов годовых за проведение наличных операций.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», действующей в рамках договора от несчастн6ых случае и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование».

В силу пункта 5 указанного заявления ФИО1 принял на себя обязательство оплатить услугу по включению его в список застрахованных лиц в размере 54000 рулей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 процентов или 1500 рублей за 36 месяцев.

Согласно пункту 6 Заявления действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Страховая премия в размере 1500 рублей перечислена банком страховщику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сообщением ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с претензией, в которой просил исключить его из числа застрахованных лиц и вернуть комиссию за присоединение к программе страхования в размере 54000 рублей.

Обращаясь с требованием о признании недействительным пункта 6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», ФИО1 как застрахованное лицо указывает на то, что названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ).

Указанием ЦБ РФ (в редакции, подлежащей применению к спорным отношениям), вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, содержащееся в пункте 6 заявления ФИО1 на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, условие, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от договора страхования в течение пяти календарных дней со дня заключения договора страхования ущемляет права истца как потребителя и является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

.При таких данных, истцу в соответствии с требованиями статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" не была в полном объеме и своевременно предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях приобретения услуги страхования, в частности, об условиях возврата уплаченной за нее денежной суммы при отказе от данной услуги в установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ срок.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Учитывая, что в связи с наличием условия, ущемляющего его права как потребителя, ФИО1 был лишен возможности в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, подать заявление об отказе от договора страхования и возврате платы за присоединение к программе страхования, суд, руководствуясь частью 6 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежной суммы, уплаченной им за услугу банка по включению в список застрахованных лиц, в размере 52500 рулей (54000 – 1500), учитывая, что требование о взыскании суммы уплаченной страховой премии истцом не заявлено.

Принимая во внимание установленный факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд на основании статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" взыскивает с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, которую определяет с учетом принципов разумности и справедливости, степени вины ответчика, тяжести допущенных нарушений, а также характера причиненных истцу нравственных страданий, полагая заявленный истцом ко взысканию размер компенсации завышенным.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что ФИО1 в досудебном порядке пытался урегулировать возникшие с ответчиком разногласия, направив соответствующую претензию, тем самым, предоставив ему возможность рассмотреть его доводы, дать им оценку и предложить способы урегулирования конфликта, а ответчиком требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 26500 рублей.

Разрешая требование истца о возмещении судебных расходов, суд исходит из следующего.

Как разъяснено в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Из представленной в материалы дела доверенности от ДД.ММ.ГГГГ <адрес>9, не следует, что данная доверенность выдана представителю истца для участия в конкретном деле или в конкретном судебном заседании.

Таким образом, расходы ФИО1 в размере 3260 рублей, связанные с оформлением указанной доверенности, возмещению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ в той части, в которой он не предусматривает условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 оплату услуги по включению в список застрахованных лиц в размере 52500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 26500 рублей, всего взыскать 79500 рублей.

В удовлетворении остальной части требований ФИО1 отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «Городской округ Ногликский» в размере 2870 рублей.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Ногликский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Решение в окончательной форме принято 17 июня 2019 года.

Председательствующий судья Н.Ю. Кучук

Копия верна: судья Н.Ю. Кучук