Решение № 2-780/2019 2-780/2019~М-641/2019 М-641/2019 от 4 июля 2019 г. по делу № 2-780/2019

Дело № 2-780/2019 <данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июля 2019 года

Кудымкарский городской суд Пермского края в составе:

судьи Гуляевой Л.В.,

при секретаре Павловой А.Ю.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кудымкаре гражданское дело по иску Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Акционерное общество «ЮниКредит Банк» (далее – АО «ЮниКредит Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге №, по условиям которого ответчик получил кредит в размере 555000 рублей на срок 60 месяцев с условием выплаты процентов за пользование кредитом в размере 15 % годовых под залог приобретаемого автомобиля <данные изъяты>. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита на счет, открытый в банке. Согласно условиям заключенного кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 13204 рубля. ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Обществом с ограниченной ответственностью «Тойота Мотор» был заключен договор купли-продажи вышеуказанного автомобиля с использованием кредитных средств банка. Ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в связи с чем банком ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое исполнено не было. На основании чего истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 557073 рубля 24 копейки, в том числе просроченную задолженность по основному долгу – 337401 рубль 63 копейки, просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, – 36608 рублей 45 копеек, текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, – 73480 рублей 07 копеек, штрафные проценты – 109583 рубля 09 копеек, обратить взыскание на предмет залога – автомобиль <данные изъяты> выпуска, установив начальную продажную стоимость в размере 745200 рублей, а также взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14770 рублей 73 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 на основании заявления на предоставление кредита на текущие расходы (оферты) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик получил кредит в размере 1200000 рублей на срок 84 месяца с условием выплаты процентов за пользование кредитом в размере 18,9 % годовых. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита на счет, открытый в банке. Согласно условиям заключенного кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 25859 рублей. Ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в связи с чем банком ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое исполнено не было. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1421267 рублей 49 копеек, в том числе просроченную задолженность по основному долгу – 999790 рублей 87 копеек, просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, – 161261 рубль 25 копеек, текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, – 237280 рублей 02 копейки, штрафные проценты – 22935 рублей 35 копеек, взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15306 рублей 34 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 на основании заявления на получение кредитной банковской карты (являющегося офертой) был заключен договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты № с кредитным лимитом. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита на счет, открытый в банке. В соответствии с параметрами кредитного договора ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты на кредит и исполнить иные обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в связи с чем банком ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое исполнено не было. На основании чего истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 316598 рублей 09 копеек, в том числе просроченную задолженность – 257904 рубля 52 копейки, просроченные проценты – 46242 рубля 95 копеек, непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде – 12450 рублей 62 копейки, а также взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6365 рублей 98 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен по последнему известному месту жительства.

Представитель ответчика адвокат Адвокатского офиса № 1 г. Кудымкара ПОККА ФИО1, назначенный судом на основании ст. 50 ГПК РФ, с исковыми требованиями не согласилась.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом «ЮниКредит Банк», впоследствии изменившем наименование на АО «ЮниКредит Банк», и ФИО2 был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и залоге, по которому ФИО2 получил кредит в размере 555000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 15 % годовых и обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, порядке и в сроки и на условиях договора. Исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов, должны были осуществляться ежемесячно 7 числа каждого месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял 13204 рубля. Выдача кредита произведена единовременным зачислением суммы кредита на счет ФИО2, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Условиями вышеуказанного кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком кредитору неустойки за несвоевременное погашение задолженности по кредиту в размере 0,5 % за каждый день просрочки.

Кредит предоставлен ответчику для целей оплаты части стоимости приобретаемого заемщиком у ООО «ТЕРРА АВТО» автотранспортного средства <данные изъяты> (п. 1 кредитного договора).

В п. 6 кредитного договора предусмотрено, что заемщик передает в залог банку транспортное средство с установлением согласованной стоимости транспортного средства в размере 955000 рублей в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту и иных денежных обязательств по договору.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ЮниКредит Банк» и ФИО2 был заключен письменный договор о предоставлении кредита на текущие расходы, по условиям которого банком ответчику был предоставлен кредит в сумме 1200000 рублей под 18,90 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор заключен путем подписания и ознакомления заемщиком с Общими условиями и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, которые получены ответчиком, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия).

Выдача кредита произведена единовременным зачислением суммы кредита на счет ФИО2, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно равными аннуитетными платежами в 20 день каждого месяца начиная с даты погашения, приходящийся на месяц, следующий за месяцем предоставления кредита и в дату полного погашения кредита. Размер аннуитетного платежа рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях договора потребительского кредита на текущие расходы. На дату заключения договора размер ежемесячного платежа равен 25859 рублей.

В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий).

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ЮниКредит Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор посредством выдачи ответчику кредитной карты №. Данный договор заключен в результате публичной оферты путем обращения ФИО2 в банк с заявлением на получение банковской кредитной карты <данные изъяты> с лимитом снятия наличных в размере 300000 рублей под 25,90 % годовых на срок пользования кредитом до ДД.ММ.ГГГГ и подписания и ознакомления им с Общими условиями о выпуске и использовании кредитной банковской карты и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, которые получены ответчиком, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условий.

Согласно п.п. 6.1, 6.2. Индивидуальных условий задолженность по основному долгу и процентам погашается по мере поступления денежных средств на карточный счет, но не позднее даты полного погашения кредита. Заемщик обязан не позднее 25 числа каждого календарного месяца уплачивать проценты и погашать 5 % от суммы использованной и непогашенной части кредита, зафиксированной в 0 часов 0 минут 1 числа этого месяца.

В случае неуплаты заемщиком в установленный срок любой суммы в погашение задолженности по кредиту клиент уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, которая начисляется на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты банку включительно (п. 12 Индивидуальных условий).

ФИО2, будучи заемщиком, нарушил условия вышеуказанных договоров, свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договорам не исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил требования о досрочном погашении всей задолженности по кредитам, которые ответчиком оставлены без удовлетворения.

Из материалов дела следует, что задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 557073 рубля 24 копейки, в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 337401 рубль 63 копейки, просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, – 36608 рублей 45 копеек, текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, – 73480 рублей 07 копеек, штрафные проценты – 109583 рубля 09 копеек.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 1421267 рублей 49 копеек, в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 999790 рублей 87 копеек, просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, – 161261 рубль 25 копеек, текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, – 237280 рублей 02 копейки, штрафные проценты – 22935 рублей 35 копеек,

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила в размере 316598 рублей 09 копеек, в том числе просроченная задолженность – 257904 рубля 52 копейки, просроченные проценты – 46242 рубля 95 копеек, непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде – 12450 рублей 62 копейки.

Доказательств наличия задолженности по кредитным договорам в ином размере в материалы дела не представлено.

В силу ст. 309, ч. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

В п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что снижение размера договорной неустойки, подлежащей уплате коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией, нарушившей обязательство при осуществлении ею приносящей доход деятельности, допускается в исключительных случаях, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и может повлечь получение кредитором необоснованной выгоды (пункты 1 и 2 статьи 333 ГК РФ).

Установленный в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки 0,5 % от суммы займа в день или 182,5 % годовых превышает средневзвешенные ставки процентов по краткосрочным кредитам, предоставленным кредитными организациями физически лицам, сведения о которых опубликованы на официальном сайте ЦБ РФ (в ДД.ММ.ГГГГ -17,21 %).

С учетом изложенного, учитывая соотношение суммы штрафных процентов (неустойки) и основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, длительность неисполнения обязательства, суд приходит к выводу о явной несоразмерности заявленных ко взысканию штрафных процентов последствиям нарушения обязательства, приводящей к получению кредитором необоснованной выгоды, и считает возможным снизить ее до 70000 рублей.

С учетом размеров заявленных ко взысканию штрафных процентов (неустойки) и их соотношения с размером основного долга по кредитным договорам № и № от ДД.ММ.ГГГГ оснований для снижения размера штрафных процентов (неустойки) по данным кредитным договорам суд не находит.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Сумма неисполненного заемщиком обязательства на момент рассмотрения дела превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества, просрочка исполнения им обязательства составила более трех месяцев.

Учитывая, что ответчик не исполнил обязательства, обеспеченные залогом, а также, что обстоятельств, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, не установлено, в материалах дела отсутствуют доказательства отчуждения ответчиком транспортного средства иному лицу, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов.

Пунктом 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Пункт 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29.05.1992 г. № 2872-1 «О залоге», устанавливающий обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, утратил силу с 01.07.2014 г.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

С учетом изложенного, исковые требования ОА «ЮниКредит Банк» подлежат удовлетворению, с ФИО2 в пользу ОА «ЮниКредит Банк» подлежат взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 517490 рублей 15 копеек, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1421267 рублей 49 копеек, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 316598 рублей 09 копеек и обращение взыскания на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которого положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не применяются при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 25674 рубля 69 копеек. В силу пп. 1 п. 1 ст. 333.40 НК РФ излишне уплаченная государственная пошлина может быть возвращена истцу на основании его заявления.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «ЮниКредит Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк»:

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 517490 рублей 15 копеек, в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 337401 рубль 63 копейки, просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, в размере 36608 рублей 45 копеек, текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, в размере 73480 рублей 07 копеек, штрафные проценты в размере 70000 рублей,

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1421267 рублей 49 копеек, в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 999790 рублей 87 копеек, просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, в размере 161261 рубль 25 копеек, текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, в размере 267280 рублей 02 копейки, штрафные проценты в размере 22935 рублей 35 копеек,

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 316598 рублей 09 копеек, в том числе просроченную задолженность в размере 257904 рубля 52 копейки, просроченные проценты в размере 46242 рубля 95 копеек, непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде в размере 12450 рублей 62 копейки,

судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 25674 рубля 69 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кудымкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Л.В. Гуляева