Решение № 2-1421/2021 2-1421/2021~М-989/2021 М-989/2021 от 21 июля 2021 г. по делу № 2-1421/2021

Дело № 2-1421/2021

УИД 52RS0009-01-2021-001978-34


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2021 года г. Арзамас

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Батырева Д.Ю.,

при секретаре судебного заседания Швыркаевой В.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что <дата> между ПАО «Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на потребительские нужды. Под договором понимаются в совокупности Общие условия предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк», Индивидуальные условия кредитного договора и График платежей (Приложение №1 к Индивидуальным условиям), заключенные между Кредитором и Заемщиком, в соответствии с п.1 ст.5 Закона «О потребительском кредите» № 353-ФЗ от 21.12.2013. По Индивидуальным условиям Договора Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 181 500 руб. со сроком кредитования 60 месяцев и сроком возврата кредита не позднее <дата> с уплатой Кредитору процентов за пользование кредитом в размере 21,99% годовых и иных платежей в соответствии с Договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается банковским ордером № от <дата> и выпиской по счету №.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, неоднократно допуская просрочку платежей.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий неисполнение либо ненадлежащее исполнение Заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счете в размере, указанном в Графике платежей, на указанную в Графике платежей дату внесения планового платежа (в т.ч. если на дату внесения планового платежа размер денежных средств на счете будет менее размера, указанного в графике платежей) считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей.

В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

Неустойка взыскивается Кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту.

В соответствии с п.4.9 Общих условий Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. Банк в адрес должника направил требование № от <дата> о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки, но должник на это требование не отреагировал (направлено по двум адресам).

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности (п.12 Индивидуальных условий).

Ответчик свои обязательства по Договору не исполняют, что подтверждается Расчетом суммы задолженности.

По состоянию на <дата> задолженность составляет 120722,60 руб., в том числе: просроченная задолженность 85999,49 руб., просроченные проценты 11360,85 руб., проценты по просроченной задолженности 2693,44 руб., неустойка по кредиту 2449,70 руб., неустойка по процентам 927,31 руб., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита 17291,81 руб.

<дата> мировым судьей судебного участка № Арзамасского судебного района Нижегородской области вынесено определение об отмене судебного приказа по делу № от <дата> о взыскании кредитной задолженности с ответчика в пользу ПАО «Татфондбанк», а также распределении судебных расходов.

На основании ст.ст. 11, 309, 310, 810, 819 ГК РФ просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 120722,60 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3614,45 руб.

Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено ООО СК «Ренессанс Жизнь».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Татфондбанк» не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, пояснила, что после того, как у ПАО «Татфондбанк» была отозвана лицензия, она решила полностью погасить кредит, для чего внесла <дата> на счет ПАО «Татфондбанк» 80000 руб., а потом <дата> 90000 руб. (л.д.87). После этого полагала, что долгов перед банком не имеет, с тех пор к ней никаких претензий и требований от банка не было. Она обращалась к истцу с заявлением о досрочном погашении кредита <дата>. С заявлением о наступлении страхового случая в ООО СК «Ренессанс Жизнь» она не обращалась.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указали, что страховое дела на ФИО1 не оформлялось в виду отсутствия соответствующего обращения. (л.д. 1114-139).

С учетом мнения участвующих лиц, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных сторон.

Выслушав ответчика, изучив и исследовав представленные материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 Гражданского Кодекса Российской Федерации Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> между ПАО «Татфондбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № на потребительские нужды. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 181500,00 руб. под 21,99% годовых на 60 месяцев (л.д.20-22).

ФИО1 была ознакомлена с графиком платежей по кредитному договору (л.д.23).

Кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив сумму кредита заемщику, при этом заемщиком обязанность по возврату кредита и процентов исполняется ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Ответственность за нарушение условий кредитного договора установлена разделом 12 Договора.

ФИО1 была ознакомлена с условиями предоставления кредита и согласилась с ними.

В адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки. Данное требование ответчиком не исполнено (л.д.29, 30-31).

Решением Арбитражного суда республики Татарстан от <дата> ПАО «Татфондбанк» признано несостоятельным. Конкурсным управляющим определен государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с пунктом 12 Кредитного договора, в случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 20 % (Двадцать) процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% (Двадцать) процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

Согласно п.14 Кредитного договора Заемщик подтверждает ознакомление и свое согласие с Общими условиями потребительского кредитования в ПАО «Татфондбанк».

В силу п.4.9 Общих условий предоставления потребительских кредитов Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств но настоящему Договору: 1) в случае невыполнения Заемщиком условия настоящего Договора о целевом использовании суммы кредита, а также в случае непредоставления возможности осуществления Кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита; 2) при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита; 3) в случаях, установленных в договорах залога, заключенных в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору; 4)в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Кредитным договором предусмотрено, что в случае если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства Заемщика по возврату кредита и процентов не исполнены надлежащим образом. Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 36,5 процентов годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения соответствующей обязанности. Неустойка взыскивается Кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по кредиту.

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5 % годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

Согласно представленному банком расчету по состоянию на <дата> задолженность ответчика перед банком составляет 120722,60 руб., из них просроченная задолженность 85999,49 руб., просроченные проценты 11360,85 руб., проценты по просроченной задолженности 2693,44 руб., неустойка по кредиту 2449,70 руб., неустойка по процентам 927,31 руб., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита 17291,81 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.25, 26-28).

Представленный истцом расчет задолженности надлежащими доказательствами ответчиком не оспорен.

Доводы ФИО1 в судебном заседании о том, что она досрочно погасила задолженность по кредитному договору суд не может принять во внимание ввиду следующего.

Согласно п.4.1 Общих условий предоставления потребительских кредитов Заемщик вправе досрочно частично либо в полном объеме погасить сумму кредита путем перечисления денежных средств на счет или иным способом, предусмотренным действующим законодательством РФ.

Согласно п.4.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов Заемщик в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита вправе досрочно погасить всю сумму кредита без предварительного уведомления Кредитора путем перечисления денежных средств на счет или иным способом, предусмотренным действующим законодательством РФ. Для этих целей Заемщику необходимо до ближайшей даты уплаты платежа внести на счет денежные средства в размере выданного кредита и суммы процентов, начисленных за фактический срок кредитования Заемщика. Внесение на счет денежных средств в размере выданного кредита и суммы процентов, начисленных за фактический срок кредитования, означает намерение заемщика досрочно исполнить обязанности по настоящему договору. Кредитор в счет досрочного исполнения обязательств по настоящему договору списывает все денежные средства, внесенные заемщиком на счет. Денежные средства со счета списываются в дату внесения в счет досрочного исполнения обязательств в очередности, указанной в настоящем договоре.

Согласно п.4.3 Общих условий предоставления потребительских кредитов Заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита, предоставленного с условием использования Заемщиком полученных средств на определенные цели, вправе досрочно частично либо в полном объеме погасить сумму кредита без предварительного уведомления кредитора путем перечисления денежных средств на счет или иным способом, предусмотренным действующим законодательством РФ. Для этих целей Заемщику необходимо до ближайшей даты уплаты платежа внести на счет денежные средства. Внесение на счет денежных средств в размере, превышающем размер платежа согласно графику платежей, означает намерение заемщика досрочно исполнить обязанности по настоящему договору. Кредитор в счет досрочного исполнения обязательств по настоящему договору списывает все денежные средства, внесенные заемщиком на счет. Денежные средства со счета списываются в дату внесения в счет досрочного исполнения обязательств в очередности, указанной в настоящем договоре.

Согласно п.4.4 Досрочное погашение в иных случаях осуществляется только при условии предварительного письменного уведомления заемщиком кредитора о намерении досрочно исполнить обязательства по настоящему договору.

В силу п.4.4.2 Условий при полном досрочном возврате кредита при полном досрочном возврате кредита: письменное уведомление Заемщиком Кредитора о полном досрочном погашении кредита должно быть предъявлено Кредитору в день осуществления полного досрочного погашения кредита.

Кредитор в счет полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору списывает денежные средства, внесенные заемщиком на счет, на условиях, предусмотренных договором счета, в сумме, указанной в заявлении на полное досрочное погашение кредита.

Для целей полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору заемщику необходимо в день осуществления полного досрочного погашения кредита уведомить кредитора о намерении досрочно возвратить кредит и внести на счет денежные средства в размере, достаточном для исполнения всех обязательств по настоящему договору. Денежные средства со счета в счет досрочного полного исполнения обязательств по договору списываются в дату получения кредитором письменного уведомления заемщика о полном досрочном погашении кредита, в очередности, указанной в настоящем договоре, на условиях, предусмотренных договором счета.

Списание денежных средств в счет полного досрочного исполнения обязательств по договору осуществляется независимо от дат платежей, предусмотренных договором и графиком платежей, при условии наличия на счете денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору.

В случае осуществления частичного досрочного возврата кредита или в случае возникновения иных обстоятельств, влекущих изменение графика платежей, кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы кредита производит расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления Кредитора о таком досрочном возврате, предоставляет (передает) Заемщику новый график платежей, а также предоставляет заемщику полную стоимость кредита в случае, если досрочный возврат кредита привел к изменению полной стоимости кредита. В случае возникновения необходимости заемщик по требованию кредитора обязан незамедлительно осуществить необходимые действия по подписанию последнего из полученных от кредитора графика платежей и передаче его кредитору.

В случае, если условиями договора предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Из материалов дела следует, что <дата> ФИО1 внесла в счет погашения кредитной задолженности 80 000 руб., <дата> - 90 000 руб.

Вместе с тем ответчиком не предоставлено доказательств того, что при совершении и оплат по кредиту, совершенных <дата> и <дата> ФИО1 в адрес Банка было направлено соответствующее заявление для частичного погашения кредита, влекущих изменение графика платежей в соответствиями с условиями кредитного договора, предусмотренными п.4.4.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов.

В связи с чем, действия банка по распределению, поступивших от заемщика денежных средств <дата> в сумме 80 000 руб. и <дата> - 90 000 руб. в соответствии с графиком платежей судом признаются правомерными.

Обращение ФИО1 от <дата> нельзя признать в качестве заявления о досрочном возврате кредита, так как они совершены в нарушении положений п.4.4.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов, после совершенных платежей от <дата> и <дата>.

Таким образом, ФИО1 не выполнила свои обязательства по погашению кредита, у банка возникло право требования от должника возврата всей суммы долга, уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, а также применения штрафных санкций за просрочку выплат.

Определением мирового судьи судебного участка N 3 Арзамасского судебного района Нижегородской области от <дата> был отменен судебный приказ № от <дата> о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Татфондбанк» задолженности по кредитному договору № от <дата>.

Таким образом, суд определяет ко взысканию с ответчика сумму просроченной задолженности в размере 120722,60 руб., из них просроченная задолженность 85999,49 руб., просроченные проценты 11360,85 руб., проценты по просроченной задолженности 2693,44 руб., неустойка по кредиту 2449,70 руб., неустойка по процентам 927,31 руб., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита 17291,81 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С учетом изложенного суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца ПАО «Татфондбанк» государственную пошлину в сумме 3614,45 рублей, уплаченную им при подаче иска в суд по платежным поручениям № от <дата> и № от <дата>.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность ко кредитному договору № от <дата> в размере 120722,60 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3614,45 рублей.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме через Арзамасский городской суд Нижегородской области.

Судья Д.Ю. Батырев

Решение суда изготовлено в окончательной форме 27 июля 2021 года.