Решение № 2-1-491/2020 2-1-491/2020~М-1-502/2020 М-1-502/2020 от 15 ноября 2020 г. по делу № 2-1-491/2020

Дело №2-1-491/2020

УИД: 33RS0017-01-2020-001082-41


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 ноября 2020 года

Собинский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего Шульга В.В.

при секретаре Балясниковой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Радужный Владимирской области гражданское дело по иску ООО «Филберт» к ФИО1, ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Филберт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор NN, в соответствии с условиями которого, заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 417 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 27,90 % годовых. Денежные средства были предоставлены ответчику, что подтверждается выпиской по счету. Согласно Условиям предоставления кредита, ответчик ознакомился с условиями, согласился с ними и обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами. Однако, ДД.ММ.ГГГГ ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк», воспользовавшись правом, предусмотренным условиями предоставления кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) №NN, в соответствии с которым право требования по кредитному договору перешло к нему, своей подписью заемщик подтвердил право Банка уступить право требования. Сумма приобретенного права требования по договору составила 590 276, 73 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 402 360, 93 руб.; задолженность по процентам – 180 815, 80 руб.; задолженность по иным платежам – 7 100 руб. С даты заключения договора цессии платежей в счет погашения долга не поступало. Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общем размере 590 276, 73 руб. и возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 7 223, 60 руб.

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 заявил ходатайство о привлечении в качестве соответчика ООО СК «ВТБ страхование», с которым им был заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ по страховому продукту «Единовременный взнос» (л.д.NN).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. NN).

Истец ООО «Филберт» в содержании иска просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, заявленные требования о взыскании задолженности удовлетворить (л.д.NN).

Ответчик ФИО1 в письменных заявлениях указал, что не имеет возможности явиться в судебное заседание, так как <данные изъяты>, и просил направить в его адрес копию судебного решения (л.д.NN).

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом по правилам ст.113 ГПК РФ, письменный отзыв не представил, представителя в суд не направил.

По правилам п.7 ст.113 ГПК РФ, информация о принятии искового заявления, заявления к производству суда, о времени и месте судебного заседания или совершения отдельного процессуального действия была размещена судом на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В силу положений ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные документы по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.ст.421, 432 ГК РФ).

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе (п.2 ст.819 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» (кредитор) и ответчиком ФИО1 (заемщик), на основании заявления о предоставлении потребительского кредита и согласия заемщика, были заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» за NN, неотъемлимыми частями которого являются Условия и Тарифы, в которых имелась просьба заемщика открыть счет в соответствии с Условиями потребительского кредита. Согласно данному договору, заемщику был предоставлен кредитный лимит 417 000 руб., срок действия лимита кредитования, срок действия договора и возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (плановая дата погашения), процентная ставка по кредиту – 27,90 % годовых, количество платежей – 72, размер платежа – 11 992,00 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 27 числа каждого месяца. На основании заявления об открытии сберегательного счета заемщику был открыт сберегательный счет, на основании Тарифа «Базовый», и оформлена карта к нему. При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного платежа (п.11 Индивидуальных условий), также заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях и Тарифах, и проинформирован, что указанные документы размещены на Интернет – сайте Банка, также отдельным заявлением выразил согласие на дополнительные услуги, размеры комиссий и периодичность взимания - в соответствии с Тарифами (п.п.16 и 19 Индивидуальных условий). В Заявлении о предоставлении потребительского кредита дал согласие на подключение услуги «Кредитное информирование», размер стоимости комиссии 7 100 руб. (л.д. NN).

Денежные средства были перечислены на счет заемщика, согласно распоряжению клиента на перевод денежных средств по договору NN от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.NN).

Тем самым, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, а у заемщика ФИО1 возникла обязанность выплачивать кредит и проценты за пользование им в соответствии с установленным графиком платежей.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно представленной истцом Выписке по счету заемщика NN, последнее внесение им денежных средств в счет погашения кредита, согласно графику платежей, имело место ДД.ММ.ГГГГ, после чего произошла просрочка платежей, и Банк осуществил перенос ссудной задолженности по договору (л.д.NN).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 590 276, 73 руб., в том числе: 402 360, 93 руб. - задолженность по основному долгу, 180 815, 80 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 7 100 руб. - задолженность по комиссиям, что подтверждается представленным расчетом (л.дNN).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта банк» (Цедент) и ООО «Филберт» (Цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований) № NN, в соответствии с которым все права требований по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров Банка с физическими лицами, согласно Приложению №1 к дополнительному соглашению №NN к Договору, в том числе, за номером NN по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ NN, заключенному с заемщиком ФИО1, на общую сумму 590 276,73 руб., перешли к ООО «Филберт» (л.д.NN).

По правилам ст.ст. 382, 388 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступке требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Уступка права требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Возможность переуступки прав была предусмотрена п.12 Индивидуальных условий от ДД.ММ.ГГГГ, при подписании которых заемщик согласился на передачу или уступку своих прав по кредиту третьим лицам (л.дNN).

Таким образом, ООО «Филберт» стало правопреемником ПАО «Почта Банк» по кредитному договору, заключенному с ответчиком ФИО1

Ответчик ФИО1 был уведомлен ООО «Филберт» об уступке права требования по кредитному договору NN от ДД.ММ.ГГГГ путем направления уведомления в его адрес по адресу регистрации по месту жительства, указанному в кредитном договоре (л.д. NN).

Мер к погашению задолженности по кредитному договору со стороны заемщика не последовало.

Подтверждение информации о заключении кредитного договора между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 содержится также в кредитной истории ответчика, предоставленной по запросу суда АО «Национальное бюро кредитных историй» в отношении физического лица ФИО1, в которой указаны сведения о кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ, вид – потребительский кредит, счет – 17100614, лимит 417 000 руб., полная стоимость 27, 900 %, всего выплачено - 71 800 руб., дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, статус: - счет закрыт, переведен на обслуживание в другую организацию ДД.ММ.ГГГГ, задолженность – 590 277 руб., просрочено 28 платежей, приобретатель права требования - ООО «Филберт» (л.д. NN).

Зная о неисполненных обязательствах перед Банком и наличии у него задолженности, будучи извещенным об уступке права требования по кредитному договору, ответчик в ООО «Филберт» по вопросу урегулирования спора не обращался, возражений относительно расчета задолженности не представил и свой расчет долга не произвел.

Отсутствие погашения задолженности со стороны заемщика до настоящего времени вызвало обращение Банка в суд с настоящим иском.

Судом принимается расчет задолженности, представленный Банком, который согласуется с Выпиской из лицевого счета заемщика, ответчиком не оспорен, сведения о фактическом исполнении обязательств отсутствуют. Обратного суду не представлено.

При неисполнении обязательств надлежащим образом ответчик несет материальную ответственность перед Банком. Изложенные обстоятельства по делу показывают, что со стороны заемщика имело место неисполнение взятых на себя по договору обязательств, нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов, в силу чего требование о взыскании с ответчика общей суммы задолженности по кредитному договору следует признать обоснованным.

На основании п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В данном случае, при наличии условия в кредитном договоре об уплате пени за просрочку платежей (п.11 договора), при переуступке прав по кредитному договору Банк начисление неустойки не производил, что является правом кредитора и не запрещено законом.

Необходимость уплаты процентов по договору займа предусмотрена ст.809 ГК РФ, согласно которой, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов предусмотрен кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ (п.4 договора), сумма процентов предусмотрена графиком платежей, который является неотъемлимой частью договора, поэтому при неисполнении обязательств основной долг подлежит взысканию с заемщика вместе с предусмотренными договором процентами.

В ходе судебного разбирательства ответчик в письменном заявлении указал на наличие у него инвалидности третьей группы, что препятствует его явке в судебное заседание, а также сообщил, что при заключении договора потребительского кредита с ним был заключен договор страхования, в связи с чем заявил ходатайство о привлечении к участию в деле в качестве соответчика страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 109, 128).

В подтверждение инвалидности ответчиком была представлена справка серия NN, согласно которой ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ повторно установлена инвалидность третьей группы по причине «<данные изъяты> бессрочно. ОПФР по Владимирской области подтвердил информацию о том, что ответчик является получателем страховой пенсии по <данные изъяты> и ежемесячной денежной выплаты по категории «<данные изъяты> Сведений о первичной дате установления инвалидности ответчиком не сообщалось (л.дNN).

Как следует из материалов дела, истцом при подаче иска были представлены письменные документы, в том числе сведения о том, что при заключении кредитного договора заемщиком ФИО1 одновременно был заключен и договор страхования, оформленный полисом Единовременный взнос NN от ДД.ММ.ГГГГ, Программа «Оптимум». Полис выдан ООО СК «ВТБ Страхование» на основании устного заявления страхователя, который подтверждает заключение договора страхования на условиях в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлимой частью настоящего полиса (л.д.NN).

По условиям данного полиса застрахованным является страхователь; страховой случай: 1) Смерть застрахованного в результате несчастного случая, 2) постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу; страховая сумма – 600 000 руб.; страховая премия – 108 000 руб.; договор страхования вступает в силу с даты, следующей за датой выдачи полиса при условии оплаты страховой премии, и действует до ДД.ММ.ГГГГ.

Порядок уплаты страховой премии определен единовременно, но не позднее даты вручения полиса страхования. Распоряжением клиента ДД.ММ.ГГГГ осуществлен перевод денежных средств по договору страхования в размере 108 000 руб. со счета заемщика на счет ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.NN

Заключение договора страхования соответствует положениям, предусмотренным пунктами 1 и 2 ст.927 ГК РФ: страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ст.931 ГК РФ, по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1).

ООО СК «Страхование», привлеченный к участию в деле в качестве соответчика по иску, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, письменный отзыв на иск и соответствующие письменные доказательства по делу не представил.

Однако, факт заключения договора страхования, имеющегося в материалах дела в виде полиса Единовременный взнос NN от ДД.ММ.ГГГГ, сторонами не оспаривался.

Анализ содержания полиса показывает, что страхователь ФИО1 указанным документом подтвердил заключение на добровольной основе на основании устного заявления страхователя договора страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющийся неотъемлимой частью Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ NN-NN, в редакции приказа от ДД.ММ.ГГГГ NN. Однако, перечень указанных в нем страховых случаев не содержит страхового риска в случае наступления инвалидности 3 группы в результате общего заболевания, что свидетельствует об отсутствии страхового случая в рамках договора страхования, поскольку заболевание заемщика не является несчастным случаем (то есть фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия).

При этом ответчиком не представлены доказательства его обращения в Банк или страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая в виде несчастного случая или заболевания при определении ему группы инвалидности в ДД.ММ.ГГГГ году, вопрос о том, относится ли его заболевание к страховому случаю, ни Банком, ни страховой компанией не рассматривался, информация об этом отсутствует.

Поэтому, при отсутствии обращения истца к страховщику в ДД.ММ.ГГГГ году, следует отметить, что с ДД.ММ.ГГГГ заемщик, как потребитель финансовых услуг, вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (п.2 ст.25 и п.6 ст.32 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»). Тем самым законодателем установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в том числе по делам, возникающим из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, который ответчиком соблюден не был.

Истец ООО «Филберт», извещенный о привлечении страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве соответчика к участию в деле, требований о взыскании страхового возмещения в счет погашения ссудной задолженности по договору кредитования со страховой организации также не заявил.

Указанное обстоятельство свидетельствует об отсутствии спора между истцом и страховой компанией.

Принимая во внимание, что наступление инвалидности ответчика в силу общего заболевания не может быть отнесено к страховым в силу положений договора страхования и Правил страхования от несчастных случаев и заболеваний, и не влечет за собой и обязанность страховщика, соответчика по делу, по осуществлению страховой выплаты в пределах суммы задолженности заемщика по кредитному договору, вследствие чего оснований для взыскания задолженности заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не усматривается, что влечет за собой отказ в удовлетворении требований в отношении данного ответчика.

При установлении в ходе судебного разбирательства факта неисполнения со стороны заемщика ФИО1 взятых на себя по договору обязательств, нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов, требование истца о взыскании с него задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По правилам ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно правовой позиции пунктов 1 и 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 26.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый документ.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 7 223, 60 руб., которая также подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Филберт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Филберт» задолженность по кредитному договору NN от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 590 276 (пятьсот девяносто тысяч двести семьдесят шесть) руб. 73 коп., в том числе: - задолженность по основному долгу - 402 360 руб. 93 коп.; - задолженность по процентам – 180 815 руб. 80 коп.; - задолженность по иным платежам, предусмотренным договором, – 7 100 руб. 00 коп., и возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 223 (семь тысяч двести двадцать три ) руб. 60 коп.

В удовлетворении требований о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» задолженности по кредитному договору NN от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Собинский городской суд Владимирской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий В.В. Шульга