Решение № 2-408/2019 2-408/2019~М-265/2019 М-265/2019 от 3 апреля 2019 г. по делу № 2-408/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

04 апреля 2019 года пос. ж. д. <адрес>

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Сагъдиевой Г.А.,

при секретаре судебного заседания Галиахметовой З.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.04.2017г. в размере - 64586 рублей 34 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере - 2137 рублей 59 копеек.

Требования мотивированы тем, что 26.04.2017г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 46313 рублей 27 копеек, под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. В соответствии со ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.2 общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщикам условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла с 27.07.2017г., на 18.12.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 472 дня.

Ответчик в период пользования кредитом выплаты произвел в размере 8534 рубля 02 копейки.

По состоянию на 18.12.2018г. общая задолженность ответчика перед банком составляет – 64586 рублей 34 копейки, в том числе: просроченная ссуда – 42845 рублей 95 копеек; просроченные проценты – 11616 рублей 14 копеек; проценты по просроченной ссуде – 1841 рубль 48 копеек; неустойка по ссудному договору – 7032 рубля 21 копейка; неустойка на просроченную ссуду – 1225 рублей 84 копейки; комиссия за смс-информирование – 24 рубля 72 копейки.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 в суд не явилась, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в ее отсутствие. Также от нее поступило возражение на исковое заявление, согласно которому исковые требования признает в части взыскания лишь суммы основного долга в размере 42845 рублей 95 копеек и процентов в размере 11616 рублей 14 копеек, с предъявленными требованиями о взыскании неустойки категорически не согласна. Действительно, до октября 2017 года она исправно исполняла возложенные на нее обязательства по погашению задолженности. Однако по причине возникновения материальных проблем в семье и ухудшения состояния здоровья не имела возможности производить ежемесячные платежи до настоящего времени. Полагает, что сумма неустойки является явно завышенной и подлежит снижению ввиду своей несоразмерности. Ранее она письменно обращалась к истцу, как добросовестный заемщик, который попал в трудную жизненную ситуацию и нуждающийся в помощи, а именно о пересмотре процентной ставки кредита и предоставления рефинансирования по кредитному договору, в случае отказа просила расторгнуть заключенный кредитный договор. При этом направив данное обращение заказным письмом ей доподлинно известно, что истец получил ее обращение, но ответа предоставлено не было. При этом в приложении ответчик прикладывает уведомление о досрочном расторжении кредитного договора, которое ей не направлялось.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.435 ч.1 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ст.438 ч.1, 3 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.441 ч.1, 2 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Когда оферта сделана устно без указания срока для акцепта, договор считается заключенным, если другая сторона немедленно заявила о ее акцепте.

Согласно ст.309, п. 1 ст.314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; если обязательство предусматривает или позволяет определить день его выполнения или период времени, в течение которого оно должно быть выполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.807 ч.1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст.809 ч.1, 2 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 ч.1, 3 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст.811 ч.1, 2 ГК РФ если иное не усмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств, может быть, обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст.450 ч.2 п.1 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.122 ГПК РФ судебный приказ выдается, если требование основано на сделке, совершенной в простой письменной форме.

В силу ст.121 ч.1 ГПК РФ судебный приказ выдается на основании заявления о взыскании денежных сумм по требованиям, предусмотренным статьей 122 настоящего Кодекса, если размер денежных сумм, подлежащих взысканию не превышает пятьсот тысяч рублей.

В соответствии со ст.129 ГПК РФ судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.

Определением мирового судьи судебного участка № по Высокогорскому судебному району Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от 07.03.2018г. о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 26.04.2017г., в связи с чем, истец ПАО «Совкомбанк» обратилось с настоящим исковым заявлением в суд.Судом установлено, что на основании заявления ФИО1, 26.04.2017г. между ней и ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредитования №, по условиям которого сумма кредита составила - 46313 рубля 27 копеек, под 29.9% годовых, сроком на 36 месяцев, то есть сроком возврата - 27.04.2020г. (п.1, 2, 4 индивидуальных условий).

Согласно п.6 индивидуальных условий, размер ежемесячного платежа по кредиту составляет - 1719 рублей 55 копеек, срок платежа по кредиту по 26 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 27.04.2020г. в сумме - 1719 рублей 24 копейки.

Суд считает, что при разрешении спора между сторонами, следует исходить из Общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита, поскольку при подписании индивидуальных условий ФИО1 указала, что она ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.14 индивидуальных условий договора).

Согласно п.3.2, 3.3 условий кредитования, предоставления заемщику кредита, осуществляется путем открытия банковского счета заемщику. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Согласно выписки по счету за период с 26.04.2017г. по 18.12.2018г. установлено, что 26.04.2017г. денежные средства в размере 46313 рублей 27 копеек были перечислены на счет №, открытый на имя ФИО1

Таким образом, судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» во исполнения кредитного договора № от 26.04.2017г. предоставило ФИО1 кредит в размере 46313 рублей 27 копеек и перечислило его на счет заемщика, то есть ПАО «Совкомбанк» исполнены обязательства перед ФИО1 надлежащим образом.

Согласно п.4.1.2 условий кредитования, заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом (л.д.20 об).

Согласно п. 5.2 условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора платежи в счёт погашения задолженности по кредиту оплачивает нерегулярно, просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла с 27.07.2017г.

На 18.12.2018г. суммарная продолжительность просрочки по кредиту и процентам составляет 472 дня, то есть принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами ответчик не исполняет.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 8534 рубля 02 копейки.

Исходя из изложенного, суд считает, что в соответствии с п.5.2 условий кредитования, ст.811 ч.2 ГК РФ требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, ввиду нарушения ответчиком сроков внесения ежемесячных платежей являются обоснованными.

Согласно п. 5.3 условий кредитования, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявление о предоставлении кредита, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).

17.08.2018г. ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором банк обязал ответчика в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии исполнить данное требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору, однако ответчиком до настоящего времени требование банка не исполнено.

Суд учитывает, что ФИО1 ненадлежащем образом исполнялись обязательства по кредитному договору, как в части возврата кредита, так и в части уплаты процентов за пользование кредитом, что привело к образованию задолженности по кредитному договору, и является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности.

Согласно п. 6.1 условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

П.12 индивидуальных условий, установлена неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно заявлению на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» ФИО1 подтвердила согласие с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк» и обязалась их выполнять. Предоставила акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» согласно действующим тарифам банка путем списания с ее банковского счета № в дату по графику, согласно договору потребительского кредита № от 26.04.2017г. (п.1, 9 заявления).

Стороной истца представлен расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 26.04.2017г., составленный по состоянию на 18.12.2018г., согласно которому у ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» имеется задолженность: по просроченной ссуде – 42845 рублей 95 копеек; по просроченным процентам – 11616 рублей 14 копеек; по процентам по просроченной ссуде – 1841 рубль 48 копеек; неустойка по ссудному договору – 7032 рубля 21 копейка; неустойка на просроченную ссуду – 1225 рублей 84 копейки; комиссия за смс-информирование – 24 рубля 72 копейки, а всего на сумму - 64586 рублей 34 копейки.

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентам, начисленной неустойки, при этом суд приходит к выводу о том, что данный расчет произведен верно, условия кредитного договора ответчиком в установленном законом порядке не оспорены, суд считает, что за не своевременную уплату ежемесячных платежей, истец обоснованно в соответствии с п.6.1 условий кредитования и п.12 индивидуальных условий кредитного договора, начислил ФИО1 неустойку в размере 20% годовых от просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки платежа, которая составила: по ссудному договору в размере – 7032 рубля 31 копейка, на просроченную ссуду в размере – 1225 рублей 84 копейки.

Ответчик ФИО1 в возражении на исковое заявление просит снизить сумму неустойки в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 1 ст.333 ГК РФ, положениям п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, применение судом ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

На основании ст.56 ч.1 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ч.1 ГК РФ).

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению ответчика от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Основанием для применения указанной нормы может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий, установлена неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

По кредитному договору № от 26.04.2017г. по состоянию на 18.12.2018г. истцом была начислена неустойка по ссудному договору в размере – 7032 рубля 31 копейка, неустойка на просроченную ссуду в размере – 1225 рублей 84 копейки, согласно представленному расчету, который судом проверен и признан правильным.

Как установлено судом, неисполнение обязательства произошло по вине должника ФИО1, поскольку она не исполнила принятые на себя обязательства в установленный срок.

Суд считает, что за не своевременную уплату ежемесячных платежей, истец правомерно в соответствии с п.12 индивидуальных условий, исчислил неустойки по кредитному договору.

На момент заключения кредитного договора № от 26.04.2017г. ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласна с его условиями, о чем имеется ее собственноручная подпись.

Суд считает, что доводы ответчика ФИО1, изложенные в возражениях на исковое заявление, не могут являться основанием для применения ст.333 ГК РФ, по настоящему гражданскому делу.

Учитывая изложенное, суд считает, что с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 26.04.2017г. в размере – 64586 рублей 34 копейки.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд считает, что в связи с удовлетворением требований истца ПАО «Совкомбанк» в полном объеме с ответчика ФИО1 следует взыскать понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере – 2137 рублей 59 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от 21.02.2018г. и № от 30.01.2019г.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

р е ш и л :

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 26.04.2017г. в размере 64586 (шестьдесят четыре тысячи пятьсот восемьдесят шесть) рублей 34 копейки, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2137 (две тысячи сто тридцать семь) рублей 59 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения в Верховный Суд Республики Татарстан через данный районный суд.

Судья: