Решение № 2-147/2018 2-147/2018 ~ М-6/2018 М-6/2018 от 8 февраля 2018 г. по делу № 2-147/2018

Заочное
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 февраля 2018 года г.Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-147/2018 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

В обоснование иска указано, что ФИО1 на основании кредитного договора № *** от "ДАТА", заключенного с ПАО Сбербанк, получила кредит в размере 107650 руб. сроком по "ДАТА" под 22,15 % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита заемщиком подлежало ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п.3.1 кредитного договора). Уплату процентов за пользование кредитом следовало производить Заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п.3.2. кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивал кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3. кредитного договора). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов Кредитор вправе требовать от Заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором (п.4.2.3 Договора).

"ДАТА" к кредитному договору с заемщиком заключено Дополнительное соглашение № 1, подписан График платежей № 2. Соглашения являлось неотъемлемой частью кредитного договора. Возврат кредита, уплата процентов подлежал согласно новому графику платежей.

Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на "ДАТА" размер задолженности по договору составил 80697,45 руб., в т.ч. 68080,48 руб. - просроченный основной долг; 7503,55 руб. - просроченные проценты; 4503,29 руб.- проценты за просроченный основной долг, 384,86 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 225,27 руб. – неустойка за просроченные проценты.

4 августа 2015г. была зарегистрирована редакция Устава Банка, содержащая новое наименование Банка - Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенно ПАО Сбербанк; 11 августа 2015г. Устав и новые лицензии на осуществление банковской деятельности получены.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика в пользу Банка сумму кредитной задолженности по договору в размере 80697,45 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2620,92 руб.

В судебное заседание истец не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства; при подаче иска представитель ФИО2 дело просил рассмотреть в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, о чем имеется почтовое уведомление. ФИО1 представила суду письменное возражение, в котором просила в удовлетворении иска отказать. Определенный кредитным договором размер неустойки значительно превышает размер ставки рефинансирования ЦБ РФ. Суд должен учитывать баланс интересов сторон, размер заявленной истцом неустойки, несоразмерность начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства; поэтому размер неустойки необходимо снизить. Банк имеет возможность списывать безнадежные долги, поэтому при обращении в суд банк должен предоставить выписку о проводке суммы по убыткам в балансе кредитора на ссудном счёте; справку Центрального Банка РФ о том, что за физическим лицом зарегистрирована задолженность; лицензию на право осуществления банковской деятельности. Проценты за пользование кредитом – это вознаграждение банку за его услуги; услуги должны оплачиваться один раз, но не ежемесячно. Аннуитетная форма платежа создает долговую кабалу для заемщика. Банк намеренно бездействовал, не обращаясь в суд за взысканием кредитной задолженности. Требование о взыскании неустойки за просроченные проценты не подлежит удовлетворению. Истец вместе с требованием о возврате основного долга и процентов имеет право требовать только один вид неустойки. Одновременное взыскание договорной неустойки и процентов, установленных ст.395 ГК РФ противоречит ст. 811 ГК РФ. Условия договора, где при наличии задолженности в первую - третью очередь погашается долг по неустойке, противоречит ст.319 ГК РФ.

Ответчик доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представила; не просила рассматривать дело в ее отсутствие. Дело рассмотрено в порядке заочного производства по правилам ч.1 ст. 233 ГПК РФ.

Поскольку, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, суд, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению на основании следующего.

Согласно статьям 807-810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.ст.330,331 ГК РФ).

Судом установлено, что "ДАТА" между ОАО «Сбербанк России» (впоследствии Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» или сокращенно ПАО Сбербанк, в связи с изменением типа акционерного общества путем преобразования; редакция Устава банка, содержащая новое наименование, зарегистрирована 4 августа 2015г.) и гражданкой ФИО1 был заключен Кредитный договор № *** (л.д.11), на основании которого банк обязался предоставить, а заемщик обязался возвратить кредит в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» и Индивидуальными условиями кредитования».

Согласно ИУ договора сумма кредита составила 107650 руб. (п.1), с перечислением на счет заемщика № *** (п.17), проценты за пользование кредитом – 22,15 % годовых (п.4), срок кредита 51 месяц с даты его фактического предоставления (п.2).

Датой фактического предоставления кредита являлась дата зачисления кредита на счет кредитования (п.2.2 Общих условий). Погашение кредита подлежало ежемесячными аннуитетными платежами ежемесячно в Платежную дату (п.3.1 Общих условий), уплата процентов за пользование кредитом – ежемесячно в Платежные даты в составе аннуитетного платежа (п.3.2). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, определенном в Индивидуальных условиях кредитования (п.3.3 Общих условий). Согласно п.12 ИУ неустойка применялась в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Между Кредитором и Заемщиком были достигнуты соглашения во всем существенным условиям договора, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре.

При заключении кредитного договора Заемщику был представлен График платежей, который являлся неотъемлемой частью Кредитного договора и содержал сведения о сроках и размере платежей, о полной стоимости кредита. Последний платеж подлежал "ДАТА"; полная стоимость кредита составила 22,138 % годовых, итого по договору надлежало уплатить 167018,12 руб., размер ежемесячного аннуитетного платежа - 3275,99 руб. С Графиком Заемщик был ознакомлена, с расчетами согласилась, о чем имеется её подпись на документе (л.д.16).

Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из документов по кредитному договору следует, что при заключении договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ей услуг; заемщик надлежащим образом ознакомилась с текстом договора, о чем свидетельствует ее подпись на договоре.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик была ознакомлена с условиями кредитования, в том числе о порядках и сроках гашения кредита, о размере процентной ставки, с ними согласилась; заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями кредитования; второй экземпляр кредитного договора заемщиком получен. Из содержания кредитного договора следует, что Заемщик самостоятельно предложила банку заключить с ней кредитный договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита.

Факт зачисления на счет заемщика № *** денежных средств в сумме 107650 руб. следует из «Отчета о всех операциях», согласно которому деньги перечислены "ДАТА" (л.д.10).

Кроме того, "ДАТА" между кредитором и заемщиком было заключено Дополнительное соглашение №1 к кредитному договору, согласно которому кредит предоставлялся сроком на 55 месяцев; гашение по договору подлежало в соответствии с Графиком платежей № 2. Соглашение вступало в силу с момента его подписания сторонами "ДАТА".

Согласно Графику платежей № 2 последний платеж наступал "ДАТА"; график содержал сведения о сроках и размере платежей. С Дополнительным соглашением, Графиком платежей № 2 заемщик ознакомилась, их подписала (л.д.17).

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заемщик обязательства по возврату заемных средств и процентов на него исполняла не надлежаще, денежные средства по договору вносила с нарушением графиков платежей, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. За ненадлежащее исполнение условий договора по возврату кредита, уплате процентов банк начислил неустойку.

Из представленного истцом Расчета цены иска по состоянию на "ДАТА" (л.д.19-22) следует, что последнее зачисление средств по возврату кредита произведено "ДАТА" в размере 57,75 руб. Итого внесено 87400,38 руб.

На "ДАТА" ссудная заложенность составила 68080,48 руб. Задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом - 7503,55 руб., по срочным процентам на просроченный основной долг – 4503,29 руб., итого 12006,84 руб. Задолженность по неустойке на просроченные проценты составила 225,27 руб., по неустойке на просроченную ссудную задолженность - 384,86 руб., итого 610,13 руб. Итого задолженность по договору определена в размере:

68080,48+12006,84+610,13= 80697,45 руб.

Представленный истцом расчет произведен в автоматизированном режиме, с учетом внесённых по договору платежей; судом принят.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 ГПК РФ).

Ответчик ФИО1 не оспаривала факт заключения кредитного договора, получения денежных средств по договору; не представила доказательства того, что кредит и проценты на него были возвращены полностью, также не представила свой расчет задолженности. Ответчик иск не признала по доводам, указанным в письменном возражении; данные доводы суд находит не состоятельными.

Согласно сведениям из ЕГРЮЛ ПАО Сбербанк имеет лицензию на такой вид деятельности, как привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Проценты на просроченный основной долг по договору банк зачислял в соответствии с положениями ч.1 ст.811 ГК РФ.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст.319 ГК РФ).

В соответствии с п.3.11 «Общих условий…» суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются 1)на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2)на погашение просроченной задолженности по кредиту; 3)на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п. 3.3. Общих условий кредитования; 4)на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 5)на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6)на погашение срочной задолженности по кредиту; 7) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору».

Таким образом, до подписания кредитного договора стороны согласовали условия очередности погашения кредитной задолженности.

Из Расчета цены иска видно, что при погашении кредитной задолженности условия договора в части очередности погашения долга не нарушались; перед направлением денежных средств в уплату начисленной неустойки погашался долг по уплате процентов и суммы кредита. Доказательств того, что очередность погашалась в нарушении ст. 319 ГК РФ, суду не предоставлено.

В силу ч.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для снижения суммы начисленной неустойки не имеется. Кредитные средства банк предоставил заемщику "ДАТА". Неустойка начислялась в связи с наличием кредитной задолженности; итого взыскана на "ДАТА" по основному долгу в размере 6,45 руб., по процентам 3,52 руб. Задолженность по неустойке составила: по основному долгу 391,31 руб., по процентам 228,79 руб. Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер начисленной неустойки при размере основного долга в сумме 68080,48 руб., длительность неисполнения заемщиком обязательств, а также то обстоятельство, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд приходит к выводу, что оснований для применения ст.333 ГК РФ не имеется.

Таким образом, судом установлено нарушение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, наличие задолженности по данному договору, неисполнение обязательств по договору в части возврата кредита, уплате процентов в установленный срок, в связи с чем исковые требования о взыскании с заемщика кредита, причитающихся процентов, неустойки в размере 80697,45 руб. являются обоснованными.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 2620,92руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 80697,45 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2620,92 руб.

Разъяснить ответчику право подачи в Слюдянский районный суд заявления об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения копии настоящего решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: