Решение № 2-398/2020 2-398/2020(2-6670/2019;)~М-6906/2019 2-6670/2019 М-6906/2019 от 22 января 2020 г. по делу № 2-398/2020

Копия УИД: №

Учет: 2.168 Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Приволжский районный суд <адрес> Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Алтынбековой А.Е.,

при секретаре судебного заседания Фазуллиной И.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее по тексту – ФИО1, истец) обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (далее по тексту – ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»), обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о (далее по тексту – ООО «Русфинанс Банк») признании недействительным кредитного договора, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор <***>, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 889513 рублей 67 копеек, под 12,80 % годовых, на срок 60 мес.. в соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий кредитного договора. Кредит был выдан в том числе для оплаты страховой премии в размере 186797 рублей. У истца не было права выбора страховой компании, размера страховой суммы, страховых рисков, кроме рисков, предусмотренных заявлением на страхование. Таким образом, в связи с навязанностью Банком заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату. Также в нарушение ст.10 ФЗ о ЗПП Банк не довел до истца надлежащим образом всю информацию по стоимости подключения услуги, нигде в договоре не указан размер страховой премии. П.4 кредитного договора устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным, так как разница между предложенными банком процентными ставками составляет 3%, что является дискриминационным и не оставляет истцу возможности выбора варианта кредитования.

На основании изложенного, истец просит суд признать недействительным п.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскать с ООО «Русфинанс Банк» страховую премию в размере 186797 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2050 рублей, штрафа.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется отзыв на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать, указав, что истец при получении кредита выбрал тариф предусматривающий страхование жизни и здоровья с меньшей процентной ставкой. Процентная ставка - по кредитному договору <***> составила 12,80 % годовых, что на несколько пунктов меньше процентной ставки по тарифу, не предусматривающему страхование жизни здоровья. Таким образом, истец мог выбрать тариф с более высокой процентной ставкой, но без страхования жизни. Заемщик знал об этих тарифных планах, однако выбрал тариф, предусматривающий страхование жизни и здоровья, но с меньшей процентной ставкой, собственноручно подписав соответствующее заявление на страхование. В заявлении на предоставлении кредита содержится пункт, в котором истец выразила согласие на получение услуги по страхованию жизни и просила включить стоимость услуги в сумму кредита. Рукописный или печатный текст заявления в данном случае не имеет значения, поскольку законодательством не установлено каких-либо специальных требований оформлению текстов таких документов. Подписывая Заявление о предоставлении кредита Аистец подтвердил, что ознакомлен со всеми тарифами, включая информацию о наличии тарифных планов без страхования жизни. Пункт 15 договора потребительского кредита содержит информацию об отсутствии каких-либо дополнительных услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату. С учетом изложенного ответчик считает, что требование истца о возврате страховой премии незаконно и не подлежит удовлетворению (лд. 53-54).

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», привлеченный к участию в деле в качестве соответчика протокольным определением, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***>, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 889513,67 руб. на 60 месяцев, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 12,80% годовых.

Согласно п. 9.1.4. договора потребительского кредита заемщик обязан заключить - договор страхования жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 11 договора потребительского кредита целями использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий.

В силу пункта 15 договора потребительского кредита, услуги оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора – отсутствуют.

Согласно п.4 договора потребительского кредита <***> от ДД.ММ.ГГГГ в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.4 настоящего договора, к настоящему договору применяется ставка, которая составляет 15,80% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования,….. Если заёмщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введение в действие нового размера процентной савки вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита…..

Таким образом, при выборе финансирования с условием о страховании по кредиту устанавливается более низкая процентная ставка, по сравнению с процентной ставкой при финансировании без страхования, а потенциальный заемщик по своему усмотрению заключает договор страхования со страховой организацией, в котором выгодоприобретателем должен быть указан Банк, с оплатой страховой премии, как за счет собственных средств заемщика, так и за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств; в случае выбора заемщиком (страхователем) оплаты страховой премии за счет кредитных средств Банка - сумма страховой премии, подлежащая оплате страхователем по договору страхования со страховщиком, включается в сумму кредита, а сведения о выбранной потенциальным заемщиком страховой организации и заключенном между страхователем и страховой организацией договоре страхования вносятся в кредитный договор.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что условия договора подтверждают обеспечительный характер страховых обязательств, поскольку изменение размера процентной ставки связано с увеличением кредитных рисков при утрате одного из оговоренных сторонами видов обеспечения, что направлено на соблюдение баланса интересов сторон и прав потребителей не нарушает.

Увеличение предусмотренной Тарифами Банка процентной ставки по кредиту при отсутствии волеизъявления заемщика на заключение договора суд оценивает, как не дискриминационное, поскольку заемщик имел возможность произвести расчет своих будущих расходов и сделать свободный выбор, либо в пользу увеличения суммы кредита на размер страховой премии либо в пользу увеличения процентной ставки по кредиту.

На основании вышеизложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении требований о признании п.4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки.

Из материалов дела также следует, что истцом в день заключения кредитного договора было подписано ДД.ММ.ГГГГ Заявление (л.д.63), в соответствии с которым ФИО1 дал свое согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ заключить с ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» от имени Банка договор страхования, по которому буду застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (л.д.63).. Страховая сумма составила 889513,67 рублей, страховая премия – 186979,87 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является – Банк. Страховая премия оплачивается Банком, а клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенном договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» перечислил страховую премию в сумме 186797,87 руб. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.64), а также реестром платежей к платежному поручению, согласно которому плательщиком платежа № от ДД.ММ.ГГГГ является ФИО1 (л.д.65).

Между тем ФИО1 указывает в своих требованиях, что дополнительная услуга в виде страхования жизни была навязана ему Банком, который обусловил выдачу кредиты обязательным страхованием жизни.

Суд не может согласиться с данным доводом в силу следующего.

По настоящему спору о возмещении убытков, причиненных потребителю в результате навязывания дополнительной услуги при заключении договора потребительского кредита, одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств с учетом подлежащих применению норм материального права являлось выяснение вопроса о том, оформлялось ли заемщиком заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на оказание ему дополнительной услуги в виде личного страхования.

Как следует из содержания Заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д.56), истец выразил согласие на оказание услуги по страхованию жизни и здоровья, стоимость которой был определена в сумме 186797,87 руб., а также просил включить стоимость услуги в сумму кредита (л.д. 58).

Согласно данному Заявлению о предоставлении кредита истцом выбран Тариф, предусматривающий обязательное страхование Клиентом жизни и здоровья в течение всего срока действия кредитного договора.

При этом в пункте 3 указанного Заявления ФИО1 подтвердил, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья), доведена ему до сведения в полном объеме и понятна (оборот л.д. 57).

ФИО1 своей подписью подтвердил, что выбранный им Тариф является добровольным и не влияет на решение банка о заключении с ним кредитного договора и предоставления кредита. В данном заявлении также указан размер страховой премии по договору страхования, составляющий 186979,87 руб. (оборот л.д. 58)

Факт подписания вышеуказанных документов истом не оспаривается.

В связи с выбранным ФИО1 Тарифом, в условиях договора потребительского кредита была предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. Во исполнение принятых обязательств ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписал отдельное заявление, из которого следует, что он дает согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени банка договор страхования по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Каким способом типографским либо рукописным выполнено заявление для оценки правомерности действий банка и добровольности волеизъявления заемщика значения не имеет, поскольку заявление о предоставлении кредита подписано заемщиком лично. Более того, законом требований к способу заполнения указанного документа не установлено.

Таким образом, названное заявление соответствует требованиям части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Исходя из совокупности вышеуказанных норм можно сделать вывод, что обязанность застраховать свою жизнь и здоровье может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика, а также других рисков в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, при условии, что заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет реальную возможность отказаться от страхования и без такого страхования имеет возможность получить кредит на условиях, не носящих дискриминационный характер.

Возможность заключения кредитного договора без страхования усматривается из условий договора потребительского кредита, а также Тарифов, с которыми истец согласился при подписании Заявления на получение кредита.

Истцом не представлено доказательств того, что он не был согласен с условиями кредитного договора при его заключении, но был лишен возможности повлиять на его содержание, так как договор является типовым. На момент заключения никакие возражения относительно содержания договора банку не представлялись, протоколы разногласий не составлялись, то есть доказательств отсутствия возможности изменить условия договоров не представлено. С момента подписания кредитного договора до настоящего времени истец добровольно оплачивает указанные в графике платежные суммы.

Анализируя представленные сторонами доказательства, суд приходит выводу о том, что при выдаче кредита ФИО1 Банк применял разработанные им Правила кредитования, Тарифы в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Данными Тарифами Банка предусмотрено, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Вышеуказанными документами Банка не предусмотрено, что решение Банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика на включение в список застрахованных лиц.

Суд находит несостоятельным доводы истца о навязывании ему услуги страхования, поскольку условия кредитного договора в указанной части не ущемляют прав и законных интересов истца, доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления ФИО1 на включение в список застрахованных лиц не представлено, также не представлено доказательств, что сотрудники банка понуждали истца участвовать в программе страхования. ФИО1 в своем Заявлении выразил намерение оплатить сумму страховой премии из кредитных денежных средств, действовал по своей воле и в своих интересах.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что указанный вид обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 выбран добровольно, оснований полагать о навязанности, недобровольности оказанной услуги с условием оплаты страховой премии, не имеется, в связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения требования о взыскании уплаченной страховой премии в размере 186797 руб.

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и возмещении судебных расходов, так же подлежат оставлению без удовлетворения, поскольку являются производными от требования о взыскании уплаченной страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Приволжский районный суд <адрес>

Судья. Копия верна: подпись

Судья Приволжского

районного суда <адрес> А.Е. Алтынбекова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ