Решение № 2-2286/2018 2-2286/2018~М-2431/2018 М-2431/2018 от 22 июля 2018 г. по делу № 2-2286/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июля 2018 года г. Астрахань

Ленинский районный суд г.Астрахани в составе:

председательствующего судьи Яцуковой А.А.,

при секретаре Жабиной Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к ООО «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 <дата обезличена> был заключен договор потребительского кредита <№> на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> сроком <данные изъяты> с <дата обезличена> по <дата обезличена>, с ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования <№> от <дата обезличена>.

В рамках данного соглашения страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних.

На основании заявления на страхование от <дата обезличена> ФИО1 была подключена к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Согласно указанному заявлению, истец выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

При подаче заявления на подключение к программе страхования истец подтвердила, что является дееспособным лицом, не страдает психическими заболеваниями или расстройствами, на протяжении последнего года осуществляет жизнедеятельность без каких-либо ограничений.

Вместе с тем, имеет онкологическое заболевание и, в связи с этим, находилась на стационарном лечении; не работает, так как получает страховую пенсию по старости с <дата обезличена>.

<дата обезличена> истцу установлена 1 группа инвалидности на срок до <дата обезличена> от общего заболевания, что подтверждается справкой серии <данные изъяты><№>.

<дата обезличена> истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <дата обезличена> истцу отказано в выплате страхового возмещения, по причине того, что договор был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и дожития до события (недобровольной потери работы). Заявленное событие - установление 1 группы инвалидности в период действия договора страхование не может быть признано страховым случаем и у ответчика, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Считает отказ в признании установление инвалидности 1 группы страховым случаем незаконным по следующим основаниям, поскольку наличие онкологического заболевания до заключения договора страхования и на момент заключения договора, относит истца к группе 1 и отвечает положениям п. 3.2.1.2 Условий страхования и подп. 1.2.1.2 п. 1.2.1 заявления на страхование предоставляет право на базовое страховое покрытие, где страховыми рисками являются - смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до события (недобровольной потери работы).

Вместе с тем, на момент заключения договора страхования истец являлась пенсионеркой, и ей назначена страхования пенсия по старости с <дата обезличена>, в связи с чем, на момент заключения договора страхования истец не работала.

Учитывая, вышеуказанные обстоятельства, истец полагает, что выгодным условием добровольного страхования кредитных отношений с банком является страхование жизни и здоровья на случай причинения вреда или установления группы инвалидности, а не случай недобровольной потери работы.

Таким образом, условия, предложенные истцу страховщиком, являются для ФИО1 невыгодными, так как событие - «дожитие до наступления недобровольной потери работы» априори не могло наступить, по причине того, что на момент заключения договора страхования, истец уже не работала.

Однако, страховщик, зная об этом, не предложил истцу иные, более выгодные для нее условия страхования (не предоставил реальную возможность страхования на условиях другой программы страхования жизни и здоровья, учитывая наличие у истца онкологического заболевания) в этой же страховой компании.

Следовательно, имел умысел на приобретение для себя выгоды за счет интересов ФИО2 и денежных средств, включив в страховое покрытие событие, которое не могло вообще наступить. Очевидно, что договор страхования заключен на невыгодных для истца условиях.

При таких обстоятельствах истец просит взыскать с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере неоплаченной части долга по кредитному договору <№> от <дата обезличена> в сумме <данные изъяты> в счет погашения задолженности. Взыскать с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 неустойку за нарушение сроков исполнение обязательств в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф в сумме <данные изъяты>, судебные расходы на оплаты услуг представителя в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствовала, извещена надлежащим образом, её представитель по доверенности и ордеру ФИО3 просила исковые требования удовлетворить по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд определил рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз. 2 ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными ч. 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных выше документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом N 2300-1 от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги).

Как следует из материалов дела, <дата обезличена> между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <№> на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> сроком на 3 (три) года с <дата обезличена> по <дата обезличена>, с ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>

<дата обезличена> ФИО1 подписала заявление, которым выражала согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования.

Согласно подп. 1 пункта 1 Заявления на страхование по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и п.3.2. условий участия в программе страхования, договоры страхования заключаются на условиях расширенного и базового страхового покрытия.

Согласно п. 1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика <№> от <дата обезличена> (далее - Заявление), страховыми случаями являются: смерть Застрахованного лица по любой причине; установление инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни; дожитие Застрахованного лица до наступления события.

При этом согласно п. 1.2 Заявления, в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и (или) группе 2 (подп. 1.2.1 и подл. 1.2.2), Договор страхования считается заключенным на условиях базового страхового покрытия и страховыми случаями будут являться следующие события (в зависимости от того, к какой (им) Группе(ам) относится Застрахованное лицо): для Группы 1: Смерть от несчастного случая, Дожитие Застрахованного лица до события; для Группы 2: Смерть Застрахованного лица, Инвалидность Застрахованного лица; для лиц, входящих одновременно в обе Группы: Смерть от несчастного случая.

Согласно п. п. 1.2.1.2 к группе 1 относятся лица, имеющие или имевшие на дату подписания заявления на страхование следующие заболевания: (ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Согласно п. 3 заявление на страхование страховая сумма равна <данные изъяты> и является постоянной на весь срок страхования.

Страховая выплата равняется сумме задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая и не подлежит какому-либо уменьшению.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России», задолженность по кредитному договору <№> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> составляет <данные изъяты>.

Истцу с <дата обезличена> года назначена страховая пенсия по старости, на момент заключения кредитного договора и договора страхования истец являлась пенсионеркой.

Согласно выписке из истории болезни <данные изъяты><№> от <дата обезличена> с <дата обезличена> по <дата обезличена> истец находилась на стационарном лечении в <данные изъяты>

Из выписки-эпикриза от <дата обезличена><данные изъяты> следует, что ФИО1 с <дата обезличена> по <дата обезличена>, находилась на стационарном лечении. Основной диагноз: <данные изъяты>

<дата обезличена> истцу установлена 1 группа инвалидности на срок до <дата обезличена> от общего заболевания, что подтверждается справкой серии <данные изъяты><№>.

<дата обезличена> истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <дата обезличена> истцу отказано в выплате страхового возмещения, по причине того, что договор был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и дожития до события (недобровольной потери работы). Заявленное событие - установление 1 группы инвалидности в период действия договора страхование не может быть признано страховым случаем и у ответчика, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Между тем как установлено судом в заявлении на страхование ФИО1 письменно подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, с которыми она ознакомлена до подписания заявления.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и условия страхования, а также условия по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания кредитного договора и заявления не следует, что истец ФИО1 не могла отказаться от заключения договора страхования. Доказательств иного материалы дела не содержат.

Из содержания заявления на страхование следует, что истец своей подписью подтвердила факт ознакомления и факт своего согласия с условиями участия. Заемщик согласилась быть застрахованной у страховщика по программе страхования на условиях договора, соглашаясь и понимая, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

В заявлении на страхование имеется отметка о том, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО «Сбербанк» заемщика на заключение договора страхования на весь период действия кредитного договора, а также доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, или с иными условиями, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 при подписании заявления на страхование и заявления о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств, располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте указанных заявлений, так и в условиях.

Доводы иска о том, что истица была введена в заблуждение работниками Банка о необходимости заключения договора страхования именно на указанных условиях, не могут быть приняты во внимание. Каких-либо сведений в деле, свидетельствующих о том, что кредитный договор содержит условия об обязанности Заемщика заключить договор страхования, не имеется. Предметом кредитного договора является предоставление Банком кредитных средств.

Оснований полагать, что Банком истцу навязана услуга по страхованию, нарушены ее права как потребителя или условия договора страхования противоречат нормам гражданского права и Закона "О защите прав потребителей", не имеется.

При этом суд считает необходимым отметить, что в случае неприемлемости условий договора, в том числе и о страховании, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручная ее подпись на кредитном договоре, и договоре страхования.

Оценив все представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с отсутствием правовых оснований.

В связи с отказом в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика части страховой премии, поскольку судом не было установлено нарушений прав истца действиями ответчика, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, поскольку они являются производными от основного требования.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО8 к ООО «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Астраханский областной суд.

Мотивированное решение изготовлено 26.07.2018 года.

Судья А.А. Яцукова