Решение № 2-439/2024 от 8 декабря 2024 г. по делу № 2-439/2024

45RS0026-01-2024-013653-27

Дело № 2-439/2024


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Варгаши

Курганская область 09 декабря 2024 года

Варгашинский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Медведевой Л.А.,

при секретаре Ивановой Т.Б.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен договор кредитной карты №. Ответчик, воспользовавшись кредитными денежными средствами, не исполнила взятые на себя обязательства по их возврату, в результате чего образовалась задолженность за период с 29.09.2021 по 24.01.2023 в размере 114245,23 руб., из которых 96388,75 руб. – основной долг, 16448,59 руб. -проценты, 1407,89 руб.- штрафы. Банк в соответствии с УКБО 25.01.2023 направил ответчику требование об оплате задолженности. Просит суд взыскать в свою пользу с ответчика образовавшуюся задолженность по договору кредитной карты в размере 114245,23 руб., из которых 96388,75 руб. – основной долг, 16448,59 руб. -проценты, 1407,89 руб.- штрафы, а также понесенные расходы на оплату государственной пошлины в размере 3485 руб., всего взыскать 117730,13 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен судом надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании согласилась с исковыми требованиями, пояснила, что оплачивать задолженность не имеет материальной возможности.

Представитель третьего лица АО «Т-Страхование» не явился в судебное заседание, извещен надлежащим образом. Просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие. В возражениях указал, что в АО «Т-Страхование» не поступало заявлений от застрахованного лица о наступлении события, имеющего признаки страхового, выплатное дело не открывалось.

Суд определил в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 29.09.2021 АО «Тинькофф Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) в офертно-акцептной форме на условиях тарифного плана ТП 7.27 заключили универсальный договор №, содержащий в себе условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг, по условиям которого заемщику открыт карточный счет и выдана кредитная карта с лимитом в размере 300000 руб.

Универсальный договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. При этом акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии оферты: для договора кредитной карты - активация карты или получение Банком первого реестра платежей; для кредитного договора – зачисление Банком суммы кредита на счет обслуживания кредита.

Составными частями договора кредитной карты № являются: заявление-анкета, Тарифы с тарифным планом ТП 7.72, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), а также Условия комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО).

Согласно п. 1 Индивидуальных условий максимальный лимит задолженности по кредитной карте установлен в Тарифном плане, который может быть изменен в порядке, предусмотренном УКБО.

Тарифным планом ТП 7. 72 (рубли РФ) установлены: лимит задолженности – 300 000 руб.; процентная ставка: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, на покупки– 29,9% годовых; на снятие наличных, на прочие операции– 49,9 %, плата за обслуживание карты – 590 руб.; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9% плюс 290 руб.; за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – 59 руб. в месяц, страховая защита – 0,89 % от задолженности в месяц; минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 20 % годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банк выпускает клиенту расчетную карту, предназначенную для совершения расчетов (п. 3.1).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку, о числе месяца, в которое формируется выписка, клиент уведомляется при выпуске кредитной карты (п. 5.7 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа определенного тарифным планом (п. 5.10 Общих условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет, в срок указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.12 Общих условий).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях выявления Банком недостоверной информации, указанной в заявлении-анкете или заявке; если держатель не пользовался кредитной картой более, чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты; в случае невыполнения своих обязательств по договору кредитной карты; в иных случаях по усмотрению банка. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту. Если в момент расторжения договора кредитной карты задолженность клиента перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор кредитной карты без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении любым способом по усмотрению банка (п. 8.1. Общих условий).

ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении-анкете от 29.09.2021.

Также в заявлении-анкете указано, что если в ней специально не указано о несогласии на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка (в заявлении такого указания нет), то ФИО1 поручает Банку включить ее в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с него плату стоимостью 0,89% от задолженности в месяц. Данные условия действуют и на подключение услуги оповещения об операциях и получении сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты, с оплатой в размере 59 руб. в месяц.

В соответствии с условиями страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», страховщиком является ОАО «ТОС», Страхователем-«ТКС Банк (ЗАО)», застрахованные-физические лица в возрасте от 18 до 75 лет, заключившие договор с ТКС Банком (ЗАО) и подтвердившие свое согласие на включение в программу страхования.

Выгодоприобретателем является клиент ТКС Банк (ЗАО), в случае смерти клиента-его наследники.

В рамках программы страхования застрахованным предоставляется страховая защита на случай: смерти застрахованного лица, наступившей в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.

Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица.

При наступлении страхового события застрахованному лицу или его родственникам необходимо сообщить страхователю о таком событии в течение 30 календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события, предоставить документы, необходимые для страховой выплаты.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Сведений о наступлении страхового случая материалы дела не содержат, ответчиком не заявлено.

Истец свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, зачислил денежные средства на карту заемщика ФИО1, что подтверждается письменными материалами дела и не оспаривалось ответчиком.

ФИО1 активировала кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету ответчик с июля 2022 года обязательства по уплате ежемесячного минимального платежа надлежащим образом не исполняет.

25.01.2023 АО «Тинькофф Банк» в связи с неисполнением условий договора выставил ФИО1 заключительный счет, согласно которому ответчику предложено погасить задолженность по договору кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 114245,23 руб. в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

ФИО1 указанная задолженность не погашена.

23.06.2023 мировым судьей судебного участка № 43 судебного района г. Кургана Курганской области выдан судебный приказ № 2-5115/2023 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка №43 судебного района г. Кургана Курганской области от 04.10.2023 судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений должника.

31.10.2023 судебным приставом-исполнителем КГО СП № вынесено постановление об окончании исполнительного производства №-ИП, возбужденного на основании судебного приказа №2-5115/2023 от 23.06.2023, выданного мировым судьей судебного участка №43 судебного района г. Кургана о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» денежных средств в размере 115987,68 руб. и возвращении ИД взыскателю.

Согласно сведениям КГО СП №4 денежные средства по исполнительному производству № на реквизиты взыскателя не перечислялись.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по договору кредитной карты № составляет 114245,23 руб., из которых 96388,75 руб. – основной долг, 16448,59 руб. – проценты, 1407,89 руб.- штрафы.

Исходя из выписки по счету, ответчиком произведены операции по снятию денежных средств, оплате покупок за период с 29.09.2021 по 24.07.2022, с учетом погашений, сумма основного долга составляет 96388,75 руб., сумма процентов-16448,59 руб.

Указанный расчет проверен судом и признан арифметически верным, он соответствует условиям заключенного договора и требованиям закона, за исключением расчета неустойки.

Согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

По смыслу п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» мораторий направлен на защиту должников, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для его введения, предоставление им возможности выйти из сложного положения и вернуться к нормальной деятельности.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Нормы действующего законодательства РФ о моратории являются императивными. Вне зависимости от ссылки заинтересованной стороны при условии разрешения спора в судебном порядке юридически значимые для дела обстоятельства должны определяться судом, при необходимости ставиться на обсуждение сторон, императивные нормы права подлежат применению судом в обязательном порядке. Неприменение судом при рассмотрении дела нормы материального права, императивно предписывающей запрет на обращение взыскания на заложенное имущество и взыскание неустоек в период действия моратория, является существенным нарушением норм материального права.

Согласно п. п. 1-3, 5 Постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев. Данное постановление опубликовано на официальном интернет-портале правовой информации (http://www.pravo.gov.ru) 01.04.2022 года. Следовательно, данное постановление действует с 01.04.2022 года в течение 6 месяцев, то есть в период по 01.10.2022 года.

То обстоятельство, что ответчик не являются участником процедуры банкротства как должник, не является основанием для неприменения в данном случае указанного моратория.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Тем самым предусмотренные п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» последствия введения моратория, в том числе не допустимость начисления неустоек (штрафов, пени), иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, применяются ко всем категориям должников в Российской Федерации за исключением лиц, указанных в п. 2 Постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», а также тех субъектов, которые не могут быть должниками по делам о банкротстве, при этом, нормы ст. 9.1 Закона о банкротстве носят строго императивный характер и подлежат применению вне зависимости от заявления должника.

Учитывая вышеизложенное, неустойка подлежит начислению с 26.10.2022 по 26.05.2024 и составляет 1282,40 руб. (196,71+292,12+366,51+427,06).

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании неустойки необходимо отказать ввиду необоснованного начисления в период действия моратория.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Оценив правоотношения сторон, суд, исходя из установленных по делу фактических обстоятельств, в том числе характера нарушения денежного обязательства, сопоставив размер неустойки и размер суммы просроченного основного долга, процентов, срок просрочки, не находит основания к снижению размера неустойки.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ и наличия у нее задолженности перед истцом в заявленном в иске размере, в связи с чем, исковые требования АО «Тинькофф Банк» являются обоснованными и подлежат удовлетворению в части.

Согласно ст. 98 ГПК РФ в соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с удовлетворением исковых требований на 99,89%, госпошлина подлежит возмещению ответчиком пропорционально в размере 3481,07 руб. (3484,90*99,89%).

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от 29.09.2021 за период с 29.09.2021 по 24.01.2023 в размере 114119,74 руб., из которой основной долг 96388,75 руб., проценты 16448,59 руб., штраф за период с 26.10.2022 по 26.05.2024 -1282,40 руб., а также в возврат уплаченной государственной пошлины – 3481,07 руб., всего взыскать 117600 (сто семнадцать тысяч шестьсот) руб. 81 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Л.А. Медведева

Мотивированное решение изготовлено 16.12.2024.