Решение № 2-1449/2017 2-1449/2017~М-1280/2017 М-1280/2017 от 27 ноября 2017 г. по делу № 2-1449/2017

№ 2-1449/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2017 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Долидович С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк» далее – АО «Кредит Европа Банк») о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что 01.04.2017 стороны заключили Договор потребительского кредита №-№ по условиям которого Банк предоставил истице кредит в размере 1 175 872,61 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 16,90% годовых на приобретение автомобиля. При заключении сторонами договора в типовую форму на получение кредита ответчиком были включены условия по обеспечению исполнения обязательств по договору кредитования, выражающиеся в согласии заемщика на оформление договора страхования, подключение к Программе страхования, произведение заемщиком страхования на случаи наступления смерти, инвалидности и получения травмы в результате несчастного случая и болезни, а также на случай госпитализации в результате несчастного случая и болезни. Во исполнение обязательств по договору кредитования ФИО2 произвела в момент заключения кредитного договора 01.04.2017 года безналичную оплату в размере 68 200,61 руб. в пользу ООО «СК «Кредит Европа Лайф». В связи с тем, что оплата услуг Банка за подключение к Программе страхования произведена с кредитных денежных средств истец понесла расходы в виде оплаты процентов по кредитному договору, оплаченные ответчику за дополнительную услугу. Претензия истца об отказе от исполнения договора оказания услуг по включению в Программу страхования и возврате убытков ответчиком не удовлетворена. Ссылаясь на положения Закона о защите прав потребителей, истец просила признать недействительной сделку по страхованию, оформленную полисом страхования № № от 01.04.2017, применить последствия недействительности сделки и обязать ответчика возвратить сумму неосновательного обогащения – 68 200,61 руб., взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда - 10 000 руб., неустойку – 38 192,34 руб., штраф.

Истец ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении, пояснив, что спор с ответчиком не разрешен.

Представитель ответчика АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не прибыл, ответчик извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. Представитель ответчика ФИО3 (полномочия по доверенности) представил в суд возражения на иск, из которых следует, что истица не была лишена возможности подписать только кредитный договор и не подписывать заявление на страхование от несчастных случаев и болезней; также истица не воспользовалась предоставленным ей правом о расторжении договора страхования с возможностью возврата оплаченной страховой премии в полном объеме. В Индивидуальных условиях кредитования «Обязанность заемщика заключать иные договоры» требование, как обязательное условие выдачи кредита об обязанности заемщика, заключить договор страхования жизни и здоровья отсутствуют. ФИО2 в заявлении на страхование выразила желание заключить договор страхования, была ознакомлена и согласилась с действующими условиями страхования, получила полисные условия страхования, где указан размер страховой премии. Доказательств навязанности Банком услуг по страхованию, о понуждении к страхованию истицей не представлено. Банк стороной договора страхования не является. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третье лицо ООО «СК «Кредит Европа Лайф» представителя в судебное заседание не направило, о месте и времени судебного заседания уведомлено надлежащим образом, о причинах неявки представителя и их уважительности суд не уведомило, мнение по иску не выразило, суду не представило.

В отсутствие препятствий для рассмотрения дела по существу, с согласия истца, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие представителя ответчика, также в отсутствие представителя третьего лица.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Исследовав письменные материалы дела, изучив доводы сторон, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренную законом, обязанность, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст.1) (п.3).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьями 819, 450, 452, 453 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расторжение договора возможно по соглашению сторон, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В случае расторжения договора в судебном порядке обязательство считается прекращенным с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие в части второй Гражданского кодекса РФ", в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей".

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

Пункт 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с положениями п.п. 1, 2 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Статья 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей, предусмотренную законом или договором.

На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Материалами дела установлено, что по поступившему от ФИО2 заявлению о заключении Договора потребительского кредита со всеми определенными параметрами кредитования, между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключен Договор потребительского кредита №-№ от 01.04.2017 с открытием банковского счета на сумму 1 175 872,61 рублей, с условием уплаты процентов в размере 16,90 % годовых, на срок 60 месяцев, по 01.04.2022 года.

Согласно пункту 11 договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются: безналичная оплата стоимости автомобиля KIA/KIA XM FL SORENTO посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 1 044 900 рублей в ООО СИАЛАВТО; оплата страховой премии по договору страхования, заключенному с ОАО «Альфастрахование» посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 62 772,00 рублей в ОАО «Альфастрахование» по реквизитам, указанным в заявлении к Договору; оплата услуги Страхование от несчастных случаев и болезней посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 68 200,61 рублей в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в сумме 68200,61 рублей.

Согласно пункту 1 статья 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N54П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях Положения N54-П понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В данном случае оферта истца принята Банком в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения действий по перечислению кредитных средств на указанный счет заемщика, открытый в Банке в соответствии с заявлением (офертой). Перечисление денежных средств на счет истца подтверждается выпиской по счету.

Из содержания заявления (оферты) следует, что между сторонами в требуемой законом форме заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы договора банковского счета и кредитования счета. Неотъемлемой частью договора являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета.

Представив в Банк заявление о заключении договора кредитования, подписав его, истец подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, суммами, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просил признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

По смыслу ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. Заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Нарушение прав потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности липом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании п.1 ст. 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В данном случае, заключив между собой кредитный договор, стороны согласовали все существенные условия договора. В кредитном договоре (Индивидуальные условия потребительского кредита) условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования, не имеется.

Установлено, что в этот же день, 01.04.2017 между ФИО2 и ООО «СК «Европа кредит Лайф был заключен договор страхования по программе «Защита от несчастных случаев и болезней» - Полис страхования № на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, сроком на 24 месяца, с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания договора.

В полученном истицей, подписанном ею, Полисе страхования четко указаны объекты страхования, застрахованные риски, период страхования - с 01.04.2017 по 01.04.2019, сумма страховой премии (уплачиваемой единовременно) – 68 200,61 руб., страховая сумма - 1 175872,61 руб.

Как следует из условий Полиса страхования, выданного ФИО2, истица согласилась с оплатой страховой премии в размере 68 200,61 рублей, и при заключении договора кредитования дала поручение Банку своим заявлением перечислить эту сумму с ее счета на счет страховой компании «Кредит Европа Лайф» (ООО). Банком данное поручение было выполнено, указанная сумма в полном объеме перечислена в этот же день в страховую компанию «Кредит Европа Лайф» (ООО), и страховщиком данная сумма в полном объеме получена, что подтверждается письмом-подтверждением от 21.11.2017.

Из подписанных ФИО2 Заявления на страхование от несчастных случаев и болезней, Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней, следует, что она ознакомлена с Условиями страхования, что, будучи уведомленной о добровольности страхования, она, действуя в своих интересах, желает быть застрахованной.

Согласно полисным условиям страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (пункт 8.2).

Таким образом, собственноручным подписанием договора страхования истец подтвердила и согласилась со всеми условиями страхования, также изложенным в п. 8.2, с суммой страховой премии, подтвердила своей подписью получение Правил и Условий страхования.

Таким образом, подписывая договор страхования (Полис), выданный ФИО2, анкету заявителя на получение кредита, ФИО2 выразила свое согласие с условиями страхования, со сроком страхования, добровольно согласилась оплатить страховую премию в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в АО «Кредит Европа Банк».

Сторонами согласованы данные условия.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 названного Кодекса, а также положений статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий.

Потребитель, располагающий па стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу договора, также в выборе стороны в договоре добровольного страхования, в заключение самого договора, не установлено.

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание, что при заключении договора кредитования заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

На добровольность заключения кредитного договора, согласие с условиями договора, также с условиями договора страхования при оформлении Полиса страхования со страховой компанией указывают личные подписи истца, полученная информация по страхованию, что отражено в содержании оформленных документов.

Как видно, истец, ознакомившись с предложенным ей списком страховых компаний (подтвердив своей подписью), изъявила желание быть застрахованной в ООО «СК «Кредит Европа Лайф», с условиями страхования была ознакомлена, обязалась их выполнять.

Также, из содержания Полиса страхования от несчастных случаев и болезней видно, что истец добровольно обратилась с письменным заявлением с ООО «СК «Кредит Европа Лайф» по страхованию. У истца, по мнению суда, имелась возможность отказаться от страхования, и тогда она не была бы застрахована, либо имела возможность застраховаться в иной страховой компании. Также, истица добровольно изъявила желание произвести оплату страховой премии.

Исполнение договорных обязанностей Банком не опровергается истцом, дополнительных условий относительно обязанности заемщика быть застрахованным, кредитный договор не содержит. Порядок оплаты страхового взноса был согласован с заемщиком, последняя с этим согласилась. Она самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о страховании, добровольно обратилась за оформлением Полиса страхования и поручила Банку произвести оплату страховой премии, которая произведена не в рамках правоотношений, возникших между сторонами, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ООО «СК «Кредит Европа Лайф» в порядке исполнения Банком по поручению заемщика соответствующего обязательства страхователя по договору страхования, предусмотренного статьями 934 и 954 ГК РФ. Указанная в Полисе страхование информация позволяет точно определить конкретный размер страховой премии, точно определить сумму платежа за страхование.

02.05.2017 истец обратилась в Банк с письменной претензией, в которой требовала вернуть денежные средства, уплаченные за страхование, - в размере 68 200,61 рублей.

Учитывая, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (исполнителе), а представленными в материалы дела доказательствами подтверждается, что ответчик действовал добросовестно, действия Банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, сумма по договору страхования определена договором страхования, уплачена единовременно по поручению заемщика, что свидетельствует о том, что уплаченная ФИО2 плата за страхование жизни и здоровья, тем более, условия кредитного договора, не нарушают ее прав, как потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Страхование жизни и здоровья заемщика, его финансовых рисков в случае потери трудоспособности и других рисков относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

Истец не была лишена возможности отказаться от страхования, что не повлекло бы за собой отказ Банка в заключении кредитного договора, о чем ей было разъяснено и с чем она согласилась, подтвердив это своей подписью в указанных документах.

Исходя из буквального толкования условий кредитного договора, не следует, что Банк обусловил получение кредита обязательным заключением договора страхования, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без страхования, никаких доказательств навязанности этой услуги Банком представлено истцом не было.

Не установлено предоставление Банком недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение истца. Условия кредитного договора, в том числе расчет полной стоимости кредита, график платежей предоставляются потенциальным клиентам Банка до подписания договора.

В данном случае, истец, имея реальную возможность заключить кредитный договор без страхования, добровольно и самостоятельно, осознанно заключила договор страхования со страховой компанией, по данному договору Банк стороной не является. Истица дала поручение Банку перечислить страховую премию в ООО «СК «Кредит Европа Лайф».

Таким образом, при получении кредита истец была ознакомлена с условиями его получения; также, отдельно, с порядком и условиями страхования заемщика, размером платы за страхования и сроком страхования; проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие АО «Кредит Европа Банк» решения о предоставлении кредита, добровольно выразила желание на личное страхование от несчастных случаев и болезней, по договору страхования сама является выгодоприобретателем при страховом случае. Банк не возлагал на истца обязанность по страхованию жизни и здоровья, данное условие об обеспечении возврата кредита договором личного страхования согласовано сторонами. В случае неприемлемости условий, в том числе, связанных с перечислением данной суммы Банком со счета истца, ФИО2 вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Возможность порядка расчета разъяснена истцу письменно в заявлении о страховании.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по страхованию, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом не представлено и не установлено судом.

При наличии волеизъявления истца на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, с учетом подписанного ею заявления на страхование, указанное не свидетельствует об отказе последней от страхования.

Исходя из буквального толкования указанных пунктов договора страхования, суд приходит к выводу о том, что перечисление данной суммы страховой премии возможно было лишь исключительно с согласия истца, при выборе ею этого условия в договоре.

В связи с этим, ответчик действовал добросовестно, действия Банка по перечислению страховой премии в ООО «СК «Европа Кредит Лайф» по поручению истца стали возможны только на основании волеизъявления заемщика, в силу возникших у нее обязательств перед страховой компаний в результате оформления Полиса страхования от несчастных случаев и болезней.

Таким образом, разрешая спор, суд исходит из того, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении Банком прав истца, не представлено достаточных и достоверных доказательств в подтверждение заявленных исковых требований, в том числе неполной и недостоверной информации об условиях кредитования. Доводы истца о вынужденном характере заключения договора страхования на условиях, предложенных Банком, а также обязательности спорных услуг и их навязывании, опровергаются письменными доказательствами и не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

Также, истцом не представлено доказательств того, что ею произведена оплата услуги за страхование непосредственно Банку.

Изложенное указывает на то, что условия названного договора, предусматривающие уплату истцом денежной суммы за страхование, не нарушают ее прав как потребителя банковских услуг, поскольку ответчик, действуя с согласия заемщика, по поручению последней осуществил перечисление страховой премии в ООО «СК «Кредит Европа Лайф», в то время как истец имела возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исковые требования к страховой компании «Кредит Европа Лайф»(ООО) истец не заявляет.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком услуги по страхованию, невозможность получения истцом кредита без заключения договора личного страхования и заключения такого договора в иной страховой компании, учитывая, что до истца своевременно была доведена информация о кредите, договор страхования истец заключила со страховой компанией, условия договора страхования отражают добровольность и свободу выбора истца при заключении договора, при таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований к ответчику о признании сделки по страхованию и применении последствий недействительности сделки – возврате уплаченной страховой премии.

Учитывая, что иные требования - о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения этих требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 01.12.2017 года, путем подачи апелляционной жалобы через Железногорский городской суд Красноярского края.

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова