Решение № 2-580/2017 2-580/2017~М-12/2017 М-12/2017 от 14 февраля 2017 г. по делу № 2-580/2017

Мотивированное
решение составлено 17 февраля 2017 года

Дело № 2-580/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ярославский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Сайфулиной А.Ш.

при секретаре Веселовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ярославле

15 февраля 2017 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей. В исковом заявлении указала, что 05.02.2014 г. между истцом ФИО1 и ПАО Банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, истец обязался возвратить банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 20.05.2016 г. истцом в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин.

В договоре не указана сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Права истца были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1.5 Договора процентная ставка годовых составляет 34%, однако полная стоимость кредита составляет 39,81%. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождают кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, а также доводить информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Ответчиком такая информация заемщику не была предоставлена.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит компенсации моральный вред, причиненный потребителю.

Истец просит:

1. Признать пункт 1.5 кредитного договора № от 05.02.2014 г. недействительным в части не доведения до заемщика на момента подписания договора информации о полной стоимости кредита.

2. Признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

3. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

4. Взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимала, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ПАО Банк «ТРАСТ» участия в суде не принимал, в представленном суду отзыве представитель ответчика просил отказать истцу в удовлетворении требований.

Заслушав позицию ответчика, исследовав материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 05 февраля 2014 года ФИО2 (ныне - ФИО1) Л.Д. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, номер которого указан в п. 1.11 раздела «Информация о кредите» (далее – Счет) в терминологии «Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НТБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (далее – Условия по карте) в рамках операций по карте 1 - специальный карточный счет (СКС); договора о предоставлении в пользование банковской карты, с предоставлением в пользование банковской карты; кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; договора организации страхования клиента (в случае согласия на подключение пакета услуг по организации страхования) (л.д. 47-56).

В соответствии с разделом «Информация о кредите» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, истец просила банк предоставить ей кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту - 34% годовых, суммой первого и ежемесячного платежей – <данные изъяты> руб., суммой последнего платежа – <данные изъяты> руб. (л.д. 47).

При этом, заёмщица согласилась на подключение ей дополнительных услуг: участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в страховой компании ОРГАНИЗАЦИЯ

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды ФИО2 своей личной подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: - в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; - в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; - в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта; - в Условиях страхования по пакетам страховых услуг; - в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; - в Тарифах по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по карте 1; - в Тарифах страховой компании и банка по Пакетам страховых услуг; - в графике платежей, действующем на момент его подписания (л.д. 49).

В графике платежей, с которым ФИО2 была ознакомлена под роспись, указаны: дата платежа, сумма ежемесячного платежа, состоящая из процентов и основного долга; полная сумма, подлежащая выплате; полная стоимость кредита в процентах. Также в графике платежей указано, какие платежи включаются и не включаются в полную стоимость кредита (л.д. 57).

Заявление (оферта) ФИО2 о предоставлении кредита на неотложные нужды была акцептована банком путем открытия ей банковского счета и перечисления суммы кредита. Банк принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнил в полном объеме, что сторонами не оспаривалось. ФИО2 (ныне ФИО1) Л.Д. воспользовалась кредитом, в счет погашения кредита вносила денежные средства. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету заемщика (л.д. 67-69).

Стороны в кредитном договоре от 05 февраля 2014 года определили все существенные условия договора, предусмотренные ст. 432 ГК РФ, каковыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В кредитном договоре указана сумма кредита, срок пользования кредитом, проценты за пользование им, указана полная сумма кредита в процентах, а также полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, - в рублях, установлен график погашения кредита, в котором отражены даты платежей, размер периодического платежа.

Ответчик проинформировал истца об условиях кредитного договора, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе банка и заемщика, о перечне и размерах всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита, с размером подлежащих уплате процентов, полной стоимостью кредита, полной суммой, подлежащей выплате, а также с последствиями нарушений условий договора и ознакомил с графиком платежей.

Банк России установил порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по договору (Указание ЦБ РФ от 13 марта 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита»). Согласно п. 1 Указания полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле, в Указании также имеется перечень платежей, которые включаются в расчет полной стоимости кредита, перечень платежей, которые в расчет полной стоимости кредита не включаются.

В материалах дела имеется график платежей, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора. В данном документе имеется подробная информация о размере процентов за пользование кредитом, полной сумме платежей по кредиту в рублях, а также полная стоимость кредита в процентах.

Утверждения истца в исковом заявлении о том, что в нарушение требований Закона РФ «О защите прав потребителей», пункта 7 Указания ЦБ РФ № 2008-У в договоре не указана полная сумма кредита, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, отклоняются судом как несостоятельные. Буквальный анализ содержания кредитного договора позволяет сделать вывод о наличии в нем существенных условий договора применительно к положениям абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ, что свидетельствует о соответствии данных положений кредитного договора требованиям закона.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что банком Указания Центрального банка РФ не нарушались, поскольку в кредитном договоре указана полная стоимость кредита в процентах годовых, также количество процентных периодов, с указанием дня перечисления суммы кредита на счет и дат ежемесячных платежей в погашение кредита и уплаты процентов, размер платежей.

Информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика в установленной законом форме.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований о признания недействительными условий кредитного договора в части не доведения до заемщика до момента подписания информации о полной стоимости кредита и действий банка, выразившихся в не информировании банком заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, расторжении кредитного договора, суд правомерно исходит из того, что права заемщика при заключении кредитного договора банком нарушены не были. Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей были доведены до сведения заемщика до заключения кредитного договора, с ними истец была ознакомлена и согласна. Каких-либо достоверных доказательств существенного нарушения банком условий спорного договора в материалы дела не представлено.

Доводы истца о навязывании банком условий договора, нарушающих баланс интересов сторон, об отсутствии у истца возможности внести изменения в условия договора, поскольку договор являлся типовым, отклоняются судом. Суд отмечает, что материалами дела не подтверждается вынужденный характер заключения кредитного договора.

Подписывая заявление о предоставлении кредита наличными от 05 февраля 2014 года, ФИО2 выразила свое согласие с предложенными ответчиком условиями по предоставлению кредита, при этом действовала добровольно, каких-либо предложений по изменению условий договора не вносила.

Обстоятельств нарушения или умаления прав заемщика как потребителя не установлено, равно как и невозможности отказаться от предлагаемых условий кредитования. При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований полагать, что условия кредитного договора были навязаны банком заемщику.

Поскольку судом не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчика прав истца и Закона РФ «О защите прав потребителей», не имеется оснований и для удовлетворения исковых требований в части компенсации морального вреда, взыскании штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы в Ярославский районный суд Ярославской области.

Судья А.Ш. Сайфулина